УИД 58RS0018-01-2022-006983-25

Судья Кашина Е.А. дело № 33-3165/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

19 сентября 2023 г. г. Пенза

Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего Терехиной Л.В.

судей Копыловой Н.В., Черненок Т.В.

при ведении протокола помощником судьи Куропаткиной Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда гражданское дело № 2-1447/2023 по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителя

по апелляционным жалобам ФИО1 и акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на решение Ленинского районного суда г. Пензы от 5 июня 2023 г., которым постановлено:

иск ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать услугу Банка по предоставлению финансовой услуги ненадлежащей.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала (ИНН <***>) в пользу ФИО1 <адрес> рождения, уроженки <адрес>, паспорт гражданина Российской Федерации №) убытки в размере 1 690 рублей 80 копеек, моральный вред в размере 3 000 рублей, штраф в размере 2 345 рублей 40 копеек.

В удовлетворении иных требований ФИО1 к АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала отказать.

Взыскать с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Пензенского регионального филиала (ИНН <***>) госпошлину, зачисляемую в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации, в размере 700 рублей.

Заслушав доклад судьи Копыловой Н.В., объяснения ФИО1, поддержавшей доводы своей апелляционной жалобы и возражавшей против доводов апелляционной жалобы ответчика, судебная коллегия

установил а:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее – АО «Россельхозбанк») о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 25 марта 2022 г. ею в дополнительном офисе Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» по <адрес> открыт накопительный счет по тарифному плану «Моя выгода». В заявлении на открытие счета по установленной банком форме указаны процентные ставки 17%, 18%... и условия их изменения: по взаимному согласию сторон; по окончании 12 месяцев процентная ставка по счету определяется расчетным путем по формуле. При оформлении вклада она сообщила сотруднику банка об использовании ею только стационарного телефона. Поскольку условия размещения денежных средств, отраженные в указанном заявлении, были более выгодными дня нее, она 26 марта 2022 г. закрыла вклад «Пенсионный плюс», на котором были размещены денежные средства под 12,5 % годовых, со сроком до 10 марта 2023 г., положившись на данные условия и намеревалась 8 сентября 2022 г. в день окончания срока вклада «Доходный» перевести денежные средства на данный накопительный счет. Однако, от сотрудника банка узнала, что проценты по накопительному счету уменьшились до 6,5 %. На неоднократные обращения о предоставлении сведений о процентной ставке по накопительному счету, выдаче копии договора, банк ссылался на то, что Условия открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» (далее также Условия) размещены в открытом доступе в сети Интернет. При оформлении заявления она с Условиями ознакомлена не была, возможности ознакомиться с изменениями в тарифном плане также не имела, поскольку доступа к сети Интернет не имеет. Считает, что ответчик ввел ее в заблуждение относительно условий открытия и обслуживания накопительного счета, не предоставив достоверную и полную информацию, что повлекло причинение убытков в виде неполученных доходов, которые она бы имела в случае размещения 9 сентября 2022 г. на накопительном счете денежных средств в сумме 747 490 рублей, которые вынуждена была разместить под 7,5 % годовых. Размер упущенной выгоды составил 35 502 рубля.

Просила признать услугу банка ненадлежащей, взыскать с ответчика убытки в размере 35 502 рубля и компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Ленинский районный суд г. Пензы постановил вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе АО «Россельхозбанк» просит об отмене решения и принятии нового, ссылаясь на то, что подписанием заявления об открытии счета истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями и Тарифами, действующими на момент подписания заявления, содержание их ей понятно. В соответствии с п. 2.5 Условий процентные ставки по накопительному счету, установленные для соответствующих суммовых диапазонов, суммовые диапазоны, указанные в заявлении на открытие счета, могут быть изменены по взаимному согласию сторон в порядке, предусмотренном разделом 8 Условий, сведения об изменении банком процентной ставки доводятся до клиента в сроки и порядке, установленные указанным разделом, предусматривающем уведомление клиента об изменениях не менее, чем за 5 дней до планируемой даты любым способом, установленным условиями, в том числе размещением информации на официальном сайте банка в сети Интернет, размещением объявлений на стендах в подразделениях банка, рассылкой информационных сообщений клиентам по электронной почте. При этом клиент обязуется не реже чем раз в 5 дней самостоятельно получать сведения об изменениях в настоящие Условия и Тарифы, процентные ставки и/или суммовые диапазоны, установленные по накопительному счету с использованием указанных источников информации. Не поступление в банк каких-либо возражений относительно предполагаемых изменений признается сторонами фактом, подтверждающим согласие клиента с предполагаемыми изменениями. Соответственно, клиент добровольно взял на себя обязанность самостоятельно получить сведения об изменениях в Условиях и Тарифах. Взыскивая сумму недоплаченных процентов в размере 1690 рублей 80 копеек, суд не учел, что в соответствии с Условиями суммы процентов начисляются на остаток денежных средств с учетом списанных со счета. Банк согласно представленного расчета произвел начисление процентов по накопительному счету в соответствии с Условиями банка. Взысканная компенсация морального вреда ничем не подтверждена и не доказана. Ссылается на недобросовестность потребителя, который при должной осмотрительности и разумности имел реальную возможность при посещении дополнительного офиса банка ознакомиться с Условиями и Тарифами банка, однако этого не сделал.

ФИО1 в апелляционной жалобе просит об изменении решения в части взыскания убытков, ссылаясь на то, что судом произвольно были изменены исковые требования. О взыскании недоначисленных процентов, что является реальным ущербом, требований не заявлялось. Предметом спора являлось взыскание упущенной выгоды, которая представляет разницу между минимальной ставкой, указанной в заявлении от 25 марта 2022 г. (17%) и процентной ставкой вклада (7,5%), на котором она была вынуждена разместить денежные средства. Расчет упущенной выгоды произведен с даты закрытия накопительного счета, 9 сентября 2022 г. по 25 марта 2023 г. (дата истечения 12 месяцев, в течение которых начисление процентов должно было производиться из 17% годовых).

В возражениях на апелляционную жалобу АО «Россельхозбанк» ФИО1 просит оставить жалобу без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель ответчика АО «Россельхозбанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебной коллегией определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов жалобы (ч.1 ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее – Закон о банках и банковской деятельности) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст.852 ГК РФ если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Если в договоре банковского счета не определен размер процентов, указанных в п. 1 настоящей статьи, проценты уплачиваются в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838).

В силу положений ст. 39 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (ст.ст. 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст. 15), об альтернативной подсудности (п. 2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п. 3 ст. 17) в соответствии с п.п. 2 и 3 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации, правовые же последствия нарушений условий договора банковского счета определяются ГК РФ и специальным банковским законодательством.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителе изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 марта 2022 г. ФИО1 обратилась в дополнительный офис Пензенского регионального филиала АО «Россельхозбанк» № 3349/15/01 с заявлением на открытие накопительного счета в рамках тарифного плана «Моя выгода» в валюте Российской Федерации путем присоединения к Условиям открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» (л.д.17-18).

На основании заявления банком был открыт счет №, на который истцом 25 марта 2022 г. внесены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д.19-21).

В соответствии с Условиями открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» указанный счет представляет собой накопительный счет с начислением процентов на каждую суммовую базу на накопительном счете на начало операционного дня по процентной ставке, установленной банком для тарифного плана «Моя выгода» на дату начисления процентов, и определяемой в зависимости от периода нахождения суммовой базы на накопительном счете, с указанием суммового диапазона, в который входит суммовая база.

Под суммовой базой понимается сумма денежных средств, поступивших на накопительный счет, за вычетом суммы денежных средств, списанных с накопительного счета в течение календарного дня или сумма денежных средств, сформировавшаяся на накопительном счете в результате списания денежных средств с накопительного счета в течение календарного дня.

Выплата процентов по накопительному счету производится ежемесячно в последний рабочий день месяца, а также в день закрытия накопительного счета, путем зачисления суммы причитающихся процентов на накопительный счет.

Из заявления на открытие счета следует, что тарифный план предусматривает начисление процентов на сумму от 100,01 рублей за период 1-2 мес. в размере 17%, за 3-5 мес. – 18%, за 6-11 мес. – 19%, с 12 мес. - 20%, по окончании 12 месяцев процентная ставка по счету определяется расчетным путем по формуле.

Процентные ставки и суммовые диапазоны в течение срока действия договора могут быть изменены по взаимному согласию сторон в порядке, предусмотренном разделом 8 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк».

8 сентября 2022 г. ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с просьбой указать основания изменения в одностороннем порядке размера процентной ставки (л.д. 23).

Письмом от 13 сентября 2022 г. № 12-3-03/11293 АО «Россельхозбанк» представило сведения о начислении процентов за период с 26 марта 2022 г. по 31 августа 2022 г. в соответствии с условиями договора накопительного счета в рамках тарифного плана «Моя выгода», сведения о котором размещены на сайте банка (л.д. 24-25).

7 октября 2022 г. ФИО1 обратилась в АО «Россельхозбанк» с претензией, в которой ссылаясь на необоснованное в одностороннем порядке изменение банком условий договора, не уведомление ее об уменьшении процентной ставки, не предоставление достоверной и полной информации относительно условий договора на открытие и обслуживание накопительного счета, просила возместить упущенную выгоду в размере 19 932 рубля, возникшую в связи с неполучением гарантированного при заключении договора дохода от суммы в размере <данные изъяты> рублей, которые она намеревалась разместить на накопительном счете, закрыв другой счет, на котором находилась указанная сумма под 12,5% годовых, и фактически разместив их по договору банковского вклада под 7,5% годовых. (л.д. 26-28).

Данная претензия оставлена банком без удовлетворения. (л.д. 29).

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 151, 310, 845, 851 ГК РФ, положениями Закона о банках и банковской деятельности, Закона о защите прав потребителей, разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», установив ненадлежащее извещение истца банком об Условиях и Тарифах и последующем их изменении, пришел к выводу о ненадлежащем оказании банковской услуги, в связи с чем взыскал с банка убытки, причиненные истцу по недоначисленным процентам по накопительному счету «Моя выгода» за период с 25 марта 2022 г. по 21 декабря 2022 г., которые истец мог получить в рамках тарифного плана, указанного в заявлении на открытие счета, в размере 1690 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей и штраф в размере 2 345 рублей 40 копеек. Ввиду отсутствия доказательств причинения истцу упущенной выгоды суд отказал во взыскании заявленной суммы в размере 35 502 рубля.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда о наличии оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа и отказа во взыскании упущенной выгоды.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Ст.29 Закона о банках и банковской деятельности содержит императивный запрет на одностороннее изменение процентных ставок только по договорам банковских вкладов (депозитов).

Запрета на право банка изменять условия обслуживания накопительных счетов закон не содержит. Однако, информация о наличии у банка права на одностороннее изменение размера процентных ставок по накопительным счетам должна доводиться до сведения потребителей одновременно с указанием размеров процентных ставок по таким счетам, с тем чтобы он имел возможность выразить согласие на обслуживание счета на этих условиях и тем самым реализовать право на добровольный выбор им объема оказанных услуг.

Из материалов дела следует, что на момент открытия ФИО1 накопительного счета до нее была доведена информация о действии процентных ставок, указанных в заявлении.

При этом из заявления следует, что она была ознакомлена с Условиями и Тарифами, а также с тем, что процентные ставки могут быть изменены в порядке, предусмотренном разделом 8 Условий.

Подпись ФИО1 в заявлении на открытие счета от 25 марта 2022 г. свидетельствует об ознакомлении ее с процентными ставками, действующими на дату подписания заявления, а также возможностью их изменения в соответствии с п.8 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк».

Между тем, как следует из приложения № 15 к протоколу заседания Комитета по управлению активами и пассивами АО «Россельхозбанк» от 26 апреля 2022 г. № 49, приложения № 13 к протоколу заседания Комитета по управлению активами и пассивами от 26 июля 2022 г. № 99, процентные ставки банком менялись. С 26 апреля 2022 г. действовали процентные ставки: на сумму свыше 100 рублей за период 1-2 мес. - 14%, за 3-5 мес. – 18%, за 6-11 мес. – 15%, с 12 мес. - 15%. С 26 июля 2022 г. действовали следующие ставки: на сумму свыше 100 рублей за период 1-2 мес. – 6,5%, за 3-5 мес. – 6,75%, за 6-11 мес. – 7%, с 12 мес. - 8% (л.д. 99-100).

Из заявления ФИО1 на открытие счета в рамках тарифного плана «Моя выгода» от 25 марта 2022 г. следует, что она выразила согласие на информирование ее о существующих и (или) вводимых в действие продуктах и услугах банка на получение предложений по продуктам, услугам, сервисам банка путем осуществления прямых контактов с ней при помощи сетей электросвязи по усмотрению банка, включая, но не ограничиваясь, почтовую рассылку, электронную почту, телефонную связь, систему IVR5, SMS-информирование, Push-уведомление, факсимильную связь, сеть Интернет (включая экосистемы Банка «Мое время», «Финансовый радар», «Свое жилье»). Для указанных целей Банк вправе использовать адреса регистрации и (или) адреса фактического проживания (для почтовых рассылок), номера телефонов, факсов и (или) адреса электронной почты (для всех указанных способов взаимодействия, кроме почтовых рассылок), предоставленные ФИО1 банку, а также личные кабинеты в экосистемах банка «Мое время», «Финансовый радар», «Свое жилье».

Пунктом 6.4.6 Условий открытия и обслуживания счетов физических лиц в АО «Россельхозбанк» банк обязался уведомлять клиента об изменении Условий и (или) Тарифов, процентных ставок и (или) суммовых диапазонов по накопительному счету, в том числе об утверждении банком новой редакции Условий в порядке, установленном разделом 8 Условий.

Согласно п. 8.7 Условий внесение изменений и/или дополнений в настоящие Условия и/или Тарифы, в также в процентные ставки и/или суммовые диапазоны, установленные по накопительному счёту, в том числе утверждение Банком настоящих условий и в заключенные договоры производится по соглашению сторон в порядке, предусмотренным настоящим пунктом и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В силу п. 8.7.1 Условий банк информирует клиента об изменениях и (или) дополнениях, внесение которых планируется в настоящие Условия и Тарифы, а также в процентные ставки и (или) суммовые диапазоны, установленные по накопительному счету, в том числе об утверждении банком новой редакции Условий, не менее чем за 5 календарных дней до планируемой даты вступления их в силу любым их способов, установленных Условиями, обеспечивающими возможность ознакомления с этой информацией клиентов, в том числе: размещение информации на официальном сайте банка в сети Интернет по адресу: www.rshb.ru; размещением объявления на стендах в подразделениях банка, осуществляющих обслуживание клиентов; рассылкой информационных сообщений клиентам по электронной почте. С целью обеспечения получения информации об изменениях и (или) дополнениях в договор (Условия и Тарифы), процентных ставок и (или) суммовых диапазонов, установленных по накопительному счету, клиент обязуется не реже чем раз в 5 дней самостоятельно получать сведения об изменениях с использованием источников информации, указанных выше. Не поступление в банк в установленный в настоящем пункте срок от клиента каких-либо возражений относительно предполагаемых изменений признается сторонами фактом, подтверждающим согласие клиента с предполагаемыми изменениями. В случае не согласия клиента с будущими изменениями клиент в любое время вправе обратиться в подразделение банка, обслуживающее счет, с заявлением о расторжении договора.

Согласно п. 10.3 Условий все требования, уведомления и иные сообщения по настоящим Условиям направляются сторонами друг другу в письменной форме в следующем порядке: банком клиенту уведомления, касающиеся вопросов отдельного клиента в том числе, путем направления клиенту сообщения средствами организации почтовой связи по последнему известному банку адресу клиента, путем SMS-информирования по последнему известному банку номеру мобильного телефона клиента, путем направления сообщений по последнему известному банку адресу электронной почты, а также путем непосредственной передачи при личной явке клиента в подразделение банка (л.д. 33-43).

Из заявления ФИО1 на открытие счета следует, что для целей ее информирования она указала номер стационарного телефона. Как следует из искового заявления, иных средств связи она не имеет, о чем уведомила специалиста при заключении договора.

Гражданский кодекс Российской Федерации, относя свободу договора к основным началам гражданского законодательства, закрепляет, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно и никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 1, 3 и 4 ст.1). Недопустимы осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав, т.е. злоупотребление правом (п. 1 ст. 10 этого Кодекса).

Как подчеркнул Конституционный Суд Российской Федерации в постановлениях от 6 июня 2000 г. № 9-П, от 1 апреля 2003 г. № 4-П, свобода договора в ее конституционно-правовом смысле, предполагая равенство и согласование воли сторон, не является абсолютной, не должна вести к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, но лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц, как того требует ч.3 ст.55 Конституции Российской Федерации (постановления от 22 июня 2017 г. № 16-П, от 8 июля 2021 г. № 33-П и др.).

Законодатель, исходя из конституционной свободы договора, не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять преимущества экономически слабой и зависимой стороне. Таковой в гражданско-правовых отношениях с организациями и индивидуальными предпринимателями является потребитель, нуждающийся в дополнительной защите (постановления от 23 февраля 1999 г. № 4-П, от 11 декабря 2014 г. № 32-П и др.).

При открытии накопительного счета ФИО1 не предполагала, что заявленная банком максимальная процентная ставка по счету в последующем будет изменена. При этом у нее отсутствовала возможность получения информации посредством способов, указанных в Условиях, кроме как посредством личного обращения в подразделение банка. Учитывая, что в соответствии с Условиями на банке лежит обязанность информировать клиента об изменениях тарифных ставок, а доказательств того, что, воспользовавшись своим правом на одностороннее изменение процентных ставок, банк проинформировал истца о таких изменениях, он не представил, как и не представил доказательств того, что при открытии накопительского счета до ФИО1 была доведена информация о том, что предлагаемые в текущий момент условия, предполагающие получение определенных потребительских свойств в будущем не являются гарантированными, суд пришел к обоснованному выводу о том, что ФИО1 не была предоставлена полная информация об условиях открытия накопительного счета, чем нарушено ее право как потребителя на получение полной и достоверной информации о финансовой услуге.

Содержащаяся в Условиях обязанность клиента получать соответствующую информацию об изменении процентных ставок не реже чем раз в 5 дней по сути перекладывает обязанность банка по информированию клиента об изменении Условий и Тарифов на потребителя, как экономически слабую сторону, ставя его явно в неравные условия, являющиеся для него обременительными. Применительно к данному случаю, указанные условия означают, что ФИО1 в отсутствие иных способов получения информации обязана не реже чем раз в 5 дней посещать подразделение банка с целью получения информации об изменении процентных ставок и неисполнение этой обязанности, следствием которой является неосведомленность о размере процентных ставок, означает автоматическое согласие с изменениями, что является ущемлением прав потребителя.

Разрешая требования о взыскании компенсации морального вреда, суд, учитывая допущенное ответчиком нарушение, счел возможным взыскать компенсацию в размере 3 000 рублей. С указанным размером, определенным с учетом требований ст. 151 ГК РФ, разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», судебная коллегия соглашается и оснований для его изменения не усматривает.

Вопреки доводам жалобы АО «Россельхозбанк» факт нарушения права истца как потребителя на получение полной информации о финансовой услуге доказан, что в силу ст.15 Закона о защите прав потребителей является достаточным основанием для взыскания компенсации морального вреда.

Разрешая требования истца о взыскании упущенной выгоды, суд обоснованно отказал в удовлетворении данных требований.

В соответствии с ч.3,4 ст.12 Закона о защите прав потребителей при причинении вреда жизни, здоровью и имуществу потребителя вследствие непредоставления ему полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге) потребитель вправе потребовать возмещения такого вреда в порядке, предусмотренном ст.14 настоящего Закона, в том числе полного возмещения убытков, причиненных природным объектам, находящимся в собственности (владении) потребителя.

При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

В силу п. 1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В п. 4 ст. 393 ГК РФ указано, что при определении упущенной выгоды учитываются предпринятые кредитором для ее получения меры и сделанные с этой целью приготовления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 31 постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», убытки, причиненные потребителю в связи с нарушением изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) его прав, подлежат возмещению в полном объеме, кроме случаев, когда законом установлен ограниченный размер ответственности. При этом следует иметь в виду, что убытки возмещаются сверх неустойки (пени), установленной законом или договором, а также что уплата неустойки и возмещение убытков не освобождают лицо, нарушившее право потребителя, от выполнения в натуре возложенных на него обязательств перед потребителем (п.2,3 ст.13 Закона).

При рассмотрении дел о защите прав потребителей под убытками следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.

В п. 5 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что, по смыслу ст.ст. 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор представляет доказательства, подтверждающие наличие у него убытков, а также обосновывающие с разумной степенью достоверности их размер и причинную связь между неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником и названными убытками. Должник вправе предъявить возражения относительно размера причиненных кредитору убытков и представить доказательства, что кредитор мог уменьшить такие убытки, но не принял для этого разумных мер (ст. 404 ГК РФ).

Заявляя о возмещении убытков, ФИО1 указала, что она, ознакомившись с процентными ставками, отраженными в заявлении от 25 марта 2022 г., сочла их выгодными и намеревалась по окончании срока имеющегося у нее банковского вклада «Доходный», который приходился на 8 сентября 2022 г., положить сбережения, находящиеся во вкладе, на накопительный счет, в итоге денежные средства в связи со снижением банком процентной ставки были размещены на вклад под 7,5 % годовых, то есть на 5 % ниже, чем было (12,5 % годовых) и на 9,5 % ниже, чем ожидала, в связи с чем за период с 9 сентября 2022 г. по 25 марта 2023 г. ей причинены убытки в размере 35 502 рубля.

При разрешении требований о взыскании упущенной выгоды истец должен представить доказательства реальной возможности получения выгоды при отсутствии нарушений со стороны ответчика и что единственным препятствием для ее получения является допущенное ответчиком нарушение. Кроме того, в силу закона на истца также возложено бремя доказывания размера упущенной выгоды, а также принятия им разумных мер, направленных на получение соответствующего дохода и сделанных с этой целью приготовлений.

Привлечение к гражданско-правовой ответственности в виде возмещения убытков возможно при установлении совокупности следующих условий: доказанности наличия убытков и их размера; противоправности поведения причинителя вреда; наличия причинно-следственной связи между его противоправным поведением и возникшими убытками.

Недоказанность даже одного из перечисленных условий влечет за собой невозможность привлечения к имущественной ответственности в виде взыскания убытков.

Намерения истца разместить денежные средства на накопительном счете и вероятность их размещения не являются безусловным основанием для взыскания упущенной выгоды.

Как правильно указал суд, заявленная истцом в качестве упущенной выгоды сумма носит вероятностный характер и взысканию не подлежит, поскольку отсутствует совокупность условий, при которых возможно взыскание упущенной выгоды.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением и находит его незаконным, постановленным с нарушением ч.3 ст.196 ГПК РФ, и подлежащим отмене в части взыскания с ответчика в пользу истца убытков в размере 1 690 рублей 80 копеек, рассчитанных как недоначисленные проценты по вкладу «Моя выгода» за период с 25 марта 2022 г. по 21 декабря 2022 г., который она могла бы получить в рамках тарифного плана, указанного в заявлении на открытие счета.

В соответствии с ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

При обращении в суд с иском истцом требование о взыскании недоначисленных процентов не заявлялось, в ходе рассмотрения дела требования не увеличивались. Оснований для выхода за пределы заявленных требований у суда не имелось.

В связи с отменой решения в указанной части, подлежит изменению размер штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, рассчитанного в том числе от суммы взысканных убытков.

Исходя из взысканного судом размера компенсации морального вреда размер штрафа составит 1 500 рублей (3 000/2).

Руководствуясь ст. ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Пензы от 5 июня 2023 г. отменить в части взыскания с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 убытков в размере 1 690 рублей 80 копеек, постановив в указанной части новое решение, которым исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение Ленинского районного суда г. Пензы от 5 июня 2023 г. изменить в части размера взысканного с АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 штрафа, определив к взысканию штраф в размере 1 500 рублей.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 26 сентября 2023 г.