Дело № (№
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ года
Индустриальный районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Судаковой Н.Г.,
при секретаре Фридрицкой И.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми
гражданское дело по иску КАВ к Банку <данные изъяты> (публичное акционерное общество) о взыскании стоимости услуги, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,
установил:
КАВ обратился в Индустриальный районный суд с иском к Банку <данные изъяты> (ПАО) о взыскании стоимости услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору № № в размере 61 611,94 руб., стоимости услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору № в размере 172 066,00 руб., неустойки по кредитному договору № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 64 692,54 руб., неустойки по кредитному договору № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 443 930,28 руб., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., штрафа.
В обоснование заявленных требований указаны следующие обстоятельства – ДД.ММ.ГГГГ между КАВ и Банк <данные изъяты> (ПАО) заключен кредитный договор № №. В соответствии с кредитным договором Банк <данные изъяты> (ПАО) предоставил КАВ кредит в размере 1 000 000 руб., сроком на 24 месяца. Согласно п.4.1 кредитного договора между КАВ и Банк <данные изъяты> (ПАО) заключено соглашение о приобретении продукта «Ваша низкая ставка», предоставляющая дисконт к процентной ставке по кредиту в размере 10,5 процентов годовых. Услуга включает в себя, в том числе, предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,50 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,50 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита. Подписку «Персональный бонус». Общая стоимость услуги «Ваша низкая ставка», согласно условиям кредитного договора, составила 82 560 руб. Стоимость услуги оплачена в полном объеме в день подписания кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ КАВ уведомил Банк <данные изъяты> (ПАО) об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору № №. ДД.ММ.ГГГГ Банком <данные изъяты> (ПАО) в отключении услуги отказано. ДД.ММ.ГГГГ между КАВ и Банк <данные изъяты> (ПАО) заключен кредитный договор № №. В соответствии с кредитным договором Банк <данные изъяты> (ПАО) предоставил КАВ кредит в размере 1 019 900 руб., сроком на 60 месяца. Согласно п.4.1 кредитного договора между КАВ и Банком <данные изъяты> (ПАО) заключено соглашение о приобретении продукта «Ваша низкая ставка», предоставляющая дисконт к процентной ставке по кредиту в размере 10,8 процентов годовых. Услуга включает в себя, в том числе, предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,80 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,80 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита. Подписку «Персональный бонус». Общая стоимость услуги «Ваша низкая ставка», согласно условиям кредитного договора, составила 182 358 руб. Стоимость услуги оплачена в полном объеме в день подписания кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ КАВ уведомил Банк <данные изъяты> (ПАО) об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору № №. ДД.ММ.ГГГГ Банком <данные изъяты> (ПАО) в отключении услуги отказано.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика Банк <данные изъяты> (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, о причинах неявки в суд не сообщил, об отложении судебного заседания не просил, мнения по иску не представил.
В соответствии с пунктом 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Согласно выписке из ЕГРЮЛ местом нахождения ответчика Банк <данные изъяты> (ПАО) является <адрес>.
Судом предприняты все возможные меры к извещению ответчика, заблаговременно направлено судебное извещение по указанному адресу. Извещение ответчиком не получено и возвращено в суд в связи с истечением срока хранения.
Как указано в пункте 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Согласно разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», извещение будет считаться доставленным адресату, если он не получил его по своей вине в связи с уклонением адресата от получения корреспонденции, в частности, если оно было возвращено по истечении срока хранения в отделении связи.
В пункте 68 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что ст. 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Таким образом, риск неполучения поступившей от суда в адрес ответчика корреспонденции несет сам адресат.
Не получив адресованные ему судебные извещения на почте и уклонившись от явки в судебное заседание, ответчик самостоятельно распорядился принадлежащим ему процессуальным правом, отказавшись от непосредственного участия в судебном заседании и от предоставления своих пояснений и документов относительно заявленных к нему исковых требований, тем самым избрав свое поведение в виде процессуального бездействия.
Данные действия ответчика свидетельствуют о злоупотреблении им своими процессуальными правами.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчик извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, считает возможным рассмотреть заявленные требования в отсутствие представителя истца, ответчика, в порядке заочного производства по правилам главы 22 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между КАВ и Банк <данные изъяты> (ПАО) заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 000 000 руб. на срок 24 месяца. Срок возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 4.1. индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 12,70 процентных годовых.
Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,50 процентов годовых применяется при приобретении заявителем услуги "Ваша низкая ставка", добровольно выбранной истцом при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.
В случае отказа истца от услуги "Ваша низкая ставка" дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление истца об отказе от услуги "Ваша низкая ставка", и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Пунктом 4.2. Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 23,20% годовых.
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет истца №, открытый в ПАО Банк <данные изъяты>.
Банк <данные изъяты> (ПАО) перевел истцу денежные средства по кредитному договору в размере 1 000 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
В представленном заявлении на получение кредита в ПАО Банк <данные изъяты>, подписанном КАВ с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, содержится указание на согласие истца на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" стоимостью 82 560,00 рублей (л.д.36).
Банком на основании распоряжения со счета истца удержаны денежные средства в размере 82 560,00 рублей в счет оплаты услуги "Ваша низкая ставка" из выданных денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе от услуги "Ваша низкая ставка" с просьбой вернуть денежные средства в размере 82 560,00 руб., указанное заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается письмом (л.д.15).
Кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между КАВ и Банк ВТБ (ПАО), закрыт ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями, истории погашения по кредитным договорам.
ДД.ММ.ГГГГ КАВ и Банк <данные изъяты> (ПАО) заключен кредитный договор № №, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1 019 900 руб. на срок 60 месяца. Срок возврата кредита- ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 4.1. индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 17,10 процентов годовых.
Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 10,80 процентов годовых применяется при приобретении заявителем услуги "Ваша низкая ставка", добровольно выбранной истцом при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по кредитному договору.
В случае отказа истца от услуги "Ваша низкая ставка" дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление истца об отказе от услуги "Ваша низкая ставка", и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).
Пунктом 4.2. Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 27,90% годовых.
Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет истца 40№, открытый в ПАО Банк <данные изъяты>.
Банк <данные изъяты> (ПАО) перевел истцу денежные средства по кредитному договору в размере 1 019 900 рублей, что подтверждается выпиской по счету.
В представленной анкете-заявлении на получение кредита в ПАО Банк <данные изъяты> подписанной КАВ с использованием простой электронной подписи ДД.ММ.ГГГГ, содержится указание на согласие истца на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги "Ваша низкая ставка" стоимостью 182 358,00 рублей (л.д.32).
Банком на основании распоряжения со счета истца удержаны денежные средства в размере 182 358,00 рублей в счет оплаты услуги "Ваша низкая ставка".
Стоимость услуги составила 182 358,00 руб., денежная сумма была удержана банком из выданных денежных средств.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с заявлением об отказе от услуги "Ваша низкая ставка" с просьбой вернуть денежные средства в размере 182 358,00 руб., указанное заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответным письмом (л.д.15).
Кредитный договор № V625/0000-1322810 от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между КАВ и Банк <данные изъяты> (ПАО) закрыт ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается сведениями из истории погашения по кредитным договорам.
ДД.ММ.ГГГГ истец в адрес ответчика посредством Почты России направил претензию о возврате денежных средств в размере 82 560,00 руб., 182 358,00 руб. (л.д.16).
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При отказе от исполнения договора потребитель обязан возвратить товар (результат работ).
На основании пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу частей 1, 3, 7, 9 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" (здесь и далее в редакции, действовавшей на дату заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно части 16 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
В силу части 18 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В анкете-заявлении на получение кредита, подписанной КАВ с использованием простой электронной подписи, содержится указание на согласие заявителя на оказание ему ответчиком услуги "Ваша низкая ставка" стоимостью 182 358,00 руб. и 82 560,00 руб. (л.д. 32, 36).
При этом согласно п. 9 заявления заемщика от 21.11.2023г. (л.д. 36) услуга "Ваша низкая ставка" включает в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,50 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,50 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписку "Персональный бонус", предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности "Мультибонус" Банка <данные изъяты> (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru.
Согласно п. 9 заявления заемщика от 22.12.2023г. услуга "Ваша низкая ставка" включает в себя: 1) предоставление дисконта к процентной ставке по Договору, при этом дисконт устанавливается в размере 10,80 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,80 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 2) подписку "Персональный бонус", предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности "Мультибонус" Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru. (л.д. 32).
Указанными пунктами заявления также предусмотрена возможность отказа клиента от такой услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления Договора. При этом в случае подачи заявления об отказе от Услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от Услуги по истечении 2 рабочих дней, но до истечения 30 календарных дней плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной заявителю до дня получения Банком заявления об отказе от Услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. В случае подачи заявления об отказе от Услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора, плата за Услуги не возвращается.
Возможность возврата платы за услугу "Ваша низкая ставка" в случае досрочного погашения кредита допускалась только в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения Договора.
Принимая во внимание содержание понятия услуги "Ваша низкая ставка", которая взимается исключительно за предоставление дисконта к процентной ставке по кредитному договору, при этом плата за подписку "Персональный бонус" учитывается в составе услуги "Ваша низкая ставка" без взимания какой-либо отдельной платы, суд исходит из того, что услуга "Ваша низкая ставка" является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и КАВ существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, услуга «Ваша низкая ставка» не является отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию положениями статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом такое условие кредитного договора, при котором за плату кредитная организация, фактически согласовывает возможность применения дисконта к процентной ставке, безусловно ущемляет право потребителя, возлагая на последнего дополнительные и излишние расходы в отсутствие какого-либо встречного предоставления, что недопустимо и по смыслу положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей, влечет ничтожность спорного условия заключенного между сторонами соглашения.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что взимание платы за согласование условия договора потребительского кредита не создавало для заемщика отдельного имущественного блага.
Кроме того, в материалах дела, отсутствуют достоверные и достаточные доказательства доведения до потребителя всей необходимой и достоверной информации о данной услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора.
На основании изложенного, оценив в совокупности представленные сторонами в обоснование своих доводов и возражений доказательства, исходя из предмета и оснований заявленных исковых требований, а также из достаточности и взаимной связи всех доказательств в их совокупности, установив все обстоятельства, входящие в предмет доказывания и имеющие существенное значение для правильного разрешения спора, руководствуясь положениями действующего законодательства, конкретные обстоятельства данного дела, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований иска о взыскании с ответчика стоимости услуги «Ваша низкая ставка» по кредитному договору № № в размере 61 611,94 руб., по кредитному договору № № в размере 172 066,00 руб.
Иск рассмотрен в пределах заявленных оснований и предмета иска (ст. 196 ГПК РФ).
Разрешая требование о взыскании неустойки, суд исходит из следующего.
В силу статьи 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Требования истца о возврате денежных средств основаны на отказе от услуги по заключенному договору на основании статьи 32 Закона о защите прав потребителей.
Поскольку, как установлено судом, спорный договор является договором услуги, к правоотношениям сторон подлежат применению нормы главы III Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", регулирующей права потребителей при выполнении работ (оказании услуг).
Положения пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей в системной взаимосвязи со статьей 31 этого же закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг) либо наличием недостатков выполненной работы (оказанной услуги).
Предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка регламентирует последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг), при этом, взыскание неустойки за нарушение срока возврата денежных средств, уплаченных за оказание услуги в связи с отказом от договора, по которому услуги фактически не было оказано, законом не предусмотрено.
Истец просит взыскать неустойку за несвоевременное исполнение обязательства по возврату денежных средств, ссылаясь на положения статьей 31, пункта 5 статьей 28 Закона о защите прав потребителей, однако, учитывая, что неустойка, предусмотренная данными статьями в данном случае не подлежит взысканию, суд, полагает, что при установлении факта того, что возврат денежной суммы истцу своевременно не осуществлен, то имеются правовые основания для возложения на ответчика гражданско-правовой ответственности в виде уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, предусмотренной статьей 395 ГК РФ, поскольку проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, по своей правовой природе также являются неустойкой.
Принимая во внимание, что услуга «Ваша низкая ставка» не является отдельной услугой, взимание денежных средств за данную услугу противоречит закону, в пользу истца подлежала возврату удержанная из суммы кредита стоимость услуги «Ваша низкая ставка» в полном объеме.
Принимая во внимание, что обязанность по возврату стоимости услуги банком не исполнена с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка, исчисленная по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.
С требованием о возврате стоимости услуги по договору № № истец обратился ДД.ММ.ГГГГ., неустойка подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований).
Таким образом, с ответчика Банк <данные изъяты> (ПАО) в пользу КАВ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № в размере 866,20 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. от невозвращенной суммы: 82560 руб. х 16%:366 х 24 дн.= 866,20 руб.
С требованием о возврате стоимости услуги по договору № № истец обратился ДД.ММ.ГГГГ., неустойка подлежит взысканию за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ (в пределах заявленных требований).
Таким образом, с ответчика Банк <данные изъяты> (ПАО) в пользу КАВ подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № № в размере 978,95 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. от невозвращенной суммы: 182358 руб. х 16%:366 х 75 дн.= 5978,95 руб. руб.
Согласно статье 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Как разъяснено в п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя финансовых услуг на получение своевременного возврата стоимости услуги в размере стоимости подключенной услуги "Ваша низкая ставка", с Банка <данные изъяты> (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000,00 руб., с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, периода и объема нарушения прав истца как потребителя, исходя из принципа разумности и справедливости.
В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
Анализ данных правовых норм свидетельствует о том, что законодатель связывает возможность взыскания штрафа только при условии неудовлетворения требований потребителя в добровольном порядке.
Материалами дела подтверждено, что истец в досудебном порядке обратился к ответчику с претензией с требованием в добровольном порядке вернуть уплаченные по договору денежные средства, оплатить неустойку. В добровольном порядке ответчиком претензия потребителя не исполнена.
На основании изложенного, поскольку исковые требования судом удовлетворены, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 50% от присужденной суммы, всего в сумме 122 761,55 руб. (61611,94 + 172066,00 руб. + 5978,95 + 866,20 руб. + 5000) х 50%).
Требований о снижении суммы штрафа на основании ст. 333 ГК РФ ответчиком не заявлено.
При обращении в суд с иском истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании пункта 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации. В соответствии с положениями статьи 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11251,70 руб. (в т.ч. 8251,70 руб. за требование имущественного характера в размере 240523,09 руб. + 3000 руб. за требование неимущественного характера о взыскании компенсации морального вреда).
Руководствуясь статьями 194 – 198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Банка <данные изъяты> (публичное акционерное общество) в пользу КАВ ДД.ММ.ГГГГ года рождения стоимость услуги по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 611,94 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 866,20 руб., стоимость услуги по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 172 066,00 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 5978,95 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., штраф на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере 122 761,55 руб.
В удовлетворении остальной части требований иска КАВ отказать.
Взыскать с Банка <данные изъяты> (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину 11251,70 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий подпись Н.Г. Судакова
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>