Дело № 2-1852/2023 21 марта 2023 года

УИД: 78RS0006-01-2022-008621-97

В окончательной форме 27 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кировский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Салоухина Р.И.,

при секретаре Петрушенко Р.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург», ООО «Соло», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Кировский районный суд г. Санкт – Петербурга к ответчикам ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург», ООО «Соло», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «ФК Открытие» в котором просит суд солидарно взыскать с ответчиков в свою пользу денежные средства в сумме 546562,5 рубля, равной размеру страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течении которого заемщик являлся застрахованным лицом, взыскать солидарно проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8700,08 рублей за период с даты вступления решения суда в законную силу по дату фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом, обязать заменить автомобиль предоставив в комплектации, аналогичной первоначально заключенному договору.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 28.02.2022г. между ним и ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург» был заключен договор купли-продажи транспортного средства, с целью оплаты которого между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» (в настоящее время - ПАО «ФК Открытие») 01.03.2022г. был заключен кредитный договор № на сумму 2410545 рублей, проценты на сумму кредита по ставке 25 % годовых, дата возврата кредита – 01.03.2027г.

Одновременно ФИО1 было подано заявление на включение в число участников тарифного плана «программа 2» по оказанию круглосуточной квалифицированной медицинской поддержки по Сертификату №, выданному провайдером услуг ООО «Соло», поставщиком услуги является ООО «Теледоктор 24», страховую услугу предоставляет ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Стоимость услуги за весь срок действия сертификата составила 596250 рублей.

В рамках консультационного характера, истцу сотрудником салона было разъяснено, что при досрочном погашении кредитных обязательств перед банком часть страховой премии будет возвращена пропорционально периоду, в течение которого кредит был погашен.

30.06.2022г. истец досрочно и в полном объеме погасил кредит, ввиду чего действие кредитного договора было прекращено. В связи с досрочным погашением кредита, ФИО1 в целях возврата неиспользованной части страховой премии, 15.07.2022г., 10.08.2022г. обратился в АО «СОГАЗ», ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением, в котором просил вернуть ему неиспользованную часть страховой премии, однако в настоящем требовании ФИО1 было отказано, что послужило основанием для обращения с настоящим иском в суд.

Определением Кировского районного суда от 21.03.2023г. прекращено производство по делу в части требований об обязании заменить автомобиль предоставив в комплектации, аналогичной первоначально заключенному договору, в связи с отказом истца от иска в данной части.

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, на удовлетворении исковых требований настаивал в полном объеме.

Представитель истца ФИО2 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме, дополнительно указав, что услуга по страхованию жизни и здоровья истца была навязана банком и являлась неотъемлемым условием для заключения кредитного договора.

Представитель ответчика ПАО «ФК Открытие» в лице ФИО3, действующего на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования не признал в полном объеме, по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Представитель ответчика ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее в адрес суда направил письменные возражения, по основаниям доводов которых, просил суд об отказе в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика ООО «Соло», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее в адрес суда направил письменные возражения, которыми обосновал свое требование об отказе в удовлетворении настоящего иска.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом,

Суд, изучив материалы дела, выслушав мнение лиц, явившихся в судебное заседание, определив рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ, приходит к следующему.

Суд, в силу ч. 2 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создав все условия для установления фактических обстоятельств дела, предоставив сторонам, возможность на реализацию их прав, исследовав материалы гражданского дела, выслушав объяснения истицы и представителя ответчика, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации и ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, которые реализуются посредством представления доказательств.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд учитывает, что правосудие по гражданским делам в соответствии с Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (часть первая статьи 12), а суд осуществляет руководство процессом, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность (часть вторая статьи 12).

При этом принцип состязательности предполагает такое построение судопроизводства, в том числе по гражданским делам, при котором правосудие (разрешение дела), осуществляемое только судом, отделено от функций спорящих перед судом сторон, при этом суд обязан обеспечивать справедливое и беспристрастное разрешение спора, предоставляя сторонам равные возможности для отстаивания своих позиций, и потому не может принимать на себя выполнение их процессуальных (целевых) функций.

В связи с чем, с учетом диспозитивности в гражданском судопроизводстве, суд рассматривает дело по имеющимся в его распоряжении доказательствам.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статья 432 ГК РФ устанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для данного вида договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров необходимо учитывать прежде всего существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 28.02.2022г. между ФИО1 и ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург» был заключен договор купли-продажи автомобиля № М143307, с целью оплаты которого между истцом и ПАО «Росгосстрах Банк» (в настоящее время - ПАО «ФК Открытие») 01.03.2022г. был заключен кредитный договор № на сумму 2410545 рублей, проценты на сумму кредита по ставке 25 % годовых, дата возврата кредита – 01.03.2027г.

13.04.2021г. между ООО «Рольф» и ООО «Соло» заключен агентский договор №/1, по которому «Агент» ООО «Рольф» от имени и за счет «Компании» ООО «Соло» осуществляет действия по информированию клиентов об услугах Компании, по заключению Клиентами с Компанией, при посредничестве Агента абонентских договоров посредством оформления и выдачи Клиентам Сертификатов в соответствии с Тарифными планами.

В день заключения кредитного договора – 01.03.2022г., ФИО1 было подано заявление на включение в число участников тарифного плана «программа 2» по оказанию круглосуточной квалифицированной медицинской поддержки по Сертификату №, выданному провайдером услуг ООО «Соло», поставщиком услуги является ООО «Теледоктор 24», страховую услугу предоставляет ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Стоимость услуги за весь срок действия сертификата составила 596250 рублей, срок действия сертификата - 5 лет.

В соответствии с условиями сертификата, покрываются следующие страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая (смерть НС), инвалидность застрахованного I и II группы в результате несчастного случая (инвалидность НС I и II группы), временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (ВНТ НС).

Условиями сертификата также предусмотрено, что подписывая и оплачивая настоящий сертификат ФИО1 безоговорочно присоединяется (подтверждает, что ознакомлен и согласен с указанными далее документами) с момента оплаты сертификата к действующей редакции правил комплексного абонентского обслуживания с присоединением к программе коллективного страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», размещенных на сайте и правилам страхования экспресс ООО «СК «Ренессанс Жизнь», также размещенных на сайте.

Сумма страховой премии согласно сертификата составляет 26831,25 рубль. Общая страховая сумма составляет 2650000 рублей.

Выгодоприобретателем по указанным рискам является застрахованное лицо.

В соответствии с п.10.1 оферты-правил комплексного абонентского обслуживая, услуги категории «Страховое сопровождение» оказывает партнер компании - ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Указанный партнер является стороной (страховщиком) договора страхования.

Правовым основанием оказания услуг категории «страховое сопровождение» является договор, заключенный между партнером, указанным в п.10.1 настоящих правил и компанией. (п.10.2).

Страховой полис клиенту не выдается. При обращении клиента с запросом к страховщику в соответствии с п.10.4 настоящих правил клиент предъявляет страховщику сертификат. (раздел I. Основные положения).

В силу п. 3.3 оферты-правил комплексного абонентского обслуживая, сертификат действует в течение срока, предусмотренного соответствующим, выбранным клиентом тарифным планом (программой). Течение срока начинается с даты заключения договора.

Согласно п.3.7 оферты-правил комплексного абонентского обслуживая, возврат страховой премии в полном объеме может быть произведен исключительно в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента выдачи клиенту сертификата («период охлаждения»).

В соответствии с п.3.8 оферты-правил комплексного абонентского обслуживая, акцептуя настоящую оферту, клиент принимает условия о возврате сертификата, о возврате страховой премии и об отказе от договора, предусмотренные настоящими правилами, с учетом абонентского характера данного договора, и признает, что он не вправе требовать возврата стоимости сертификата в случае, если самим клиентом не была затребована услуга у компании в период действия сертификата.

30.06.2022 года истец произвел досрочное погашение по кредитному договору № от 01.03.2022г., что подтверждается справкой ПАО «ФК Открытие», согласно которой задолженность по состоянию на 30.06.2022г. перед банком отсутствует. (л.д.184)

В этой связи истец 15.07.2022г. обратился в ООО «Соло», ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о возврате страховой премии. Указанные заявления были получены ответчиками, однако денежные средства не были возвращены.

10.08.2022г. истец повторно направил в адрес ООО «Соло», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также в адрес ПАО «ФК Открытие» соответствующее заявление, одновременно содержащее требование о расторжении абонентского договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключения договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Исполнение обязательств согласно ст.329 ГК РФ может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ, согласно п.1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии с абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п.2 ст.940 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ФИО1 добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования заявление об отказе от договора страхования не подавал.

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом, договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ.

Страховая сумма по периодам страхования в течение срока действия договора страхования не уменьшается, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таком положении досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении ФИО1

Как следует из пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пункту 5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии в полном объеме исключительно в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с момента выдачи клиенту сертификата («период охлаждения»), тогда как ФИО1, обратился с соответствующим требованием, первоначально, спустя четыре месяца, а именно 15.07.2022г.

Применительно к обстоятельствам данного дела, установленным на основе оценки представленных доказательств, и принимая во внимание, что после досрочного погашения заемщиком кредита возможность наступления страхового случая не отпала и существование страховых рисков, согласованных в условиях договора страхования, не прекратилось, действие договора страхования продолжается, отказ страховщика в выплате истцу части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования основан на законе и условиях заключенного между сторонами договора страхования.

При этом прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору имеет место в том случае, когда по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, поскольку при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового прекратилось и возможность наступления именно страхового случая отпала.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Из договора страхования следует, что страховое возмещение не было поставлено в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору.

Суд считает, что договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

По мнению суда, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан, что не исключает возможности страховой выплаты при наступлении перечисленных в сертификате страхования событий, в том числе после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось.

Ссылки на то, что без заключения договора страхования было невозможно заключить кредитный договор, надлежащими доказательствами не подтверждены.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами удовлетворению не подлежат, как производные от первоначальных требований истца, в удовлетворении которых ему отказано в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Рольф Эстейт Санкт-Петербург», ООО «Соло», ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «ФК Открытие» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в городской суд Санкт-Петербурга через Кировский районный суд Санкт-Петербурга в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Р.И. Салоухин