Решение по делу № 2-315/2022 от 18.07.2022 | Бежецкий городской суд (Тверская область)

Дело № 2-315/2022

РешениеИменем Российской Федерации

18 июля 2022 года город Бежецк

Бежецкий межрайонный суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Цыганковой О.В.,

при секретаре судебного заседания Садыковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило расторгнуть кредитный договор <***> от 28 ноября 2019 года, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 28 ноября 2019 года за период с 29 декабря 2020 года по 15 октября 2021 года (включительно) в размере 686822,44 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16068,22 рублей.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 28 ноября 2019 года выдало ФИО1 кредит в сумме 719438,93 рублей на срок 60 месяцев под 12.9 % годовых.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно). Согласно Условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Как следует из Условий Кредитного договора, обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с Условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29 декабря 2020 года по 15 октября 2021 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 686822,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 609925,42 рублей, просроченные проценты в размере 63687,50 рублей, неустойка за просроченный основной долг в размере 8537,45 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 4672,07 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, письменно просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседания не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, не просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие извещенных о времени и месте судебного заседания и неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства и материалы дела в их совокупности, приходит к следующему.

В силу положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 1 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.ст. 807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.п. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Судом установлено, что 28 ноября 2019 года между ФИО1 (заемщик) и ПАО Сбербанк (кредитор) заключен кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее – Общие условия кредитования), по условиям которого кредитор посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика № предоставил заемщику на цели личного потребления, в том числе на погашение задолженности по первичному кредиту, кредит в сумме 719438,93 рублей под 12,9 % годовых. Срок действия договора, срок возврата кредита – до полного выполнения ФИО1 и банком своих обязательств по договору, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита, срок возврата кредита может быть сокращен по инициативе заемщика после досрочного погашения им части кредита. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определены п. 6 Индивидуальных условий и составляют 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16332,64 рублей, заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону, платежная дата 28 число каждого месяца. Погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями (п. 8). Согласно п. 12 Индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями. С содержанием Общих и Индивидуальных условий кредитования заемщик ФИО1 ознакомлен и согласен с ним, что подтверждается его подписью.

Во исполнение кредитного договора в дату предоставления кредита банк осуществил перечисление денежных средств по указанным ФИО1 счетам в размере 296400,25 рублей и 423038,68 рублей (всего в размере 719438,93 рублей), что подтверждается копией лицевого счета и не оспаривается ответчиком, таким образом, банк в полном объеме исполнил свою обязанность перед заемщиком по договору потребительского кредита.

Вместе с тем, согласно копии лицевого счета, расчету задолженности, в нарушение условий кредитного договора ответчик произвел последний платеж по кредиту и процентам в феврале 2021 года, более выплата кредита и процентов им не производились, в связи с чем образовалась задолженность по кредиту.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору 19 сентября 2021 года истец направил в адрес ответчика требование (претензию) от 14 сентября 2021 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором предложил ему в срок не позднее 14 октября 2021 года досрочно возвратить кредит в размере 664586,76 рублей, в том числе, непросроченный основной долг в размере 517865,27 рублей, просроченный основной долг в размере 92060,15 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 549,08 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 53347,94 рублей, неустойку в размере 674,16 рублей, расторгнуть кредитный договор, а также указал, что в случае неисполнения указанного требования в установленный в нем срок банк обратится в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора. Указанное требование получено ответчиком 25 октября 2021 года, однако оставлено им без удовлетворения, доказательства обратного суду не представлены.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ответчика по кредитному договору за период с 29 декабря 2020 года по 15 октября 2021 года (включительно) составила 686822,44 рублей, в том числе: просроченный основной долг в размере 609925,42 рублей, просроченные проценты в размере 63687,50 рублей, неустойка за просроченный основной долг в размере 8537,45 рублей, неустойка за просроченные проценты в размере 4672,07 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, он является арифметически верным, соответствует условиям договора и требованиям закона. Доказательства иного размера задолженности либо погашения задолженности в полном объеме ответчиком не представлены.

Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 309, 310, 421, 807, 809, 811, 819 ГК РФ, суд приходит к выводу о законности требований банка о взыскании с ответчика просроченного основного долга в размере 609925,42 рублей, просроченных процентов в размере 63687,50 рублей.

Кроме того, истом заявлено требование о взыскании неустойки за просроченный основной долг в размере 8537,45 рублей и неустойки за просроченные проценты в размере 4672,07 рублей.

В силу положений ст. 329 ГК РФ неустойка, как предусмотренная договором штрафная санкция, относится к одному из способов обеспечения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Поскольку ответчик допускал просрочки уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом, банк правомерно начислил неустойку за нарушение сроков уплаты основного долга и процентов, которая по смыслу п. 5 ст. 395 ГК РФ не может расцениваться как начисление процентов на проценты (сложные проценты), поскольку имеет различное правовое основание для начисления.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Вместе с тем доказательств, свидетельствующих об очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, материалы дела не содержат. Принимая во внимание размер суммы основного долга, просроченных процентов за пользование кредитом, период просрочки, учитывая принципы разумности и справедливости, исходя из баланса интересов сторон, суд не находит оснований для вывода о том, что заявленные к взысканию неустойка за просроченный основной долг и неустойка за просроченные проценты несоразмерны последствиям нарушения обязательств со стороны ответчика и не усматривает оснований для их снижения.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежат взысканию также неустойка за просроченный основной долг в размере 8537,45 рублей и неустойка за просроченные проценты в размере 4672,07 рублей.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как указано выше, 19 сентября 2021 года истец направил в адрес ответчика требование (претензию) от 14 сентября 2021 года о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, в котором предложил ему в срок не позднее 14 октября 2021 года досрочно возвратить кредит в размере 664586,76 рублей, в том числе, непросроченный основной долг в размере 517865,27 рублей, просроченный основной долг в размере 92060,15 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 549,08 рублей, просроченные проценты за пользование кредитом в размере 53347,94 рублей, неустойку в размере 674,16 рублей, расторгнуть кредитный договор, а также указал, что в случае неисполнения указанного требования в установленный в нем срок банк обратится в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в полном объеме, возмещении судебных расходов и расторжении кредитного договора.

Ответчиком требования банка выполнены не были, доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из материалов дела, ФИО1 в течение длительного времени не вносились платежи по кредитному договору, в связи с чем образовалась задолженность, следовательно, права истца были существенно нарушены действиями ответчика, что в значительной степени лишает истца того, на что он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Таким образом, имеются основания для расторжения кредитного договора в связи с существенным нарушением его условий ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 16068,22 рублей, что подтверждается платежным поручением № 968111 от 28 октября 2021 года.

Таким образом, принимая во внимание, что иск подлежит удовлетворению в полном объеме, уплаченная истцом государственная пошлина в размере 16068,22 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск ПАО Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 28 ноября 2019 года, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору <***> от 28 ноября 2019 года за период с 29 декабря 2020 года по 15 октября 2021 года (включительно) в размере 686822 (Шестьсот восемьдесят шесть тысяч восемьсот двадцать два) рублей 44 копеек, в том числе: просроченный основной долг в размере 609925 (Шестьсот девять тысяч девятьсот двадцать пять) рублей 42 копеек, просроченные проценты в размере 63687 (Шестьдесят три тысячи шестьсот восемьдесят семь) рублей 50 копеек, неустойка за просроченный основной долг в размере 8537 (Восемь тысяч пятьсот тридцать семь) рублей 45 копеек, неустойка за просроченные проценты в размере 4672 (Четыре тысячи шестьсот семьдесят два) рублей 07 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере 16068 (Шестнадцать тысяч шестьдесят восемь) рублей 22 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий межрайонный суд Тверской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 июля 2022 года.

Председательствующий О.В. Цыганкова