Дело № 2-638/2022

УИД 45RS0015-01-2022-001167-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Частоозерье 22 декабря 2022 г.

Петуховский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Прокопьевой О.Н.,

при секретаре судебного заседания Евсеевой Л.К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 22 декабря 2020 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», банк) и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 182 605 руб. 39 коп. под 27,00%/78,90% годовых по безналичным/наличным сроком на 120 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

14 февраля 2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением запись в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности за регистрационным номером № от 14 февраля 2022 г., а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 Гражданского кодекса Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 17 февраля 2021 г., на 03 ноября 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 337 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 01 октября 2021 г., на 03 ноября 2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 29 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 182 192 руб. 17 коп. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако, данное требование ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. По состоянию на 03 ноября 2022 г. задолженность ответчика по кредитному договору составляет 164 588 руб. 38 коп., в том числе: 154 229 руб. 88 коп. – просроченная ссудная задолженность, 231 руб. 18 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 17 руб. 32 коп. – неустойка на просроченные проценты, 10 110 руб. 00 коп. – иные комиссии.

Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 164 588 руб. 38 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 491 руб. 77 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащем образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не сообщила об уважительности причин своей неявки, не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие либо об отложении дела, не представила возражений против иска.

Представители третьих лиц ООО «СК «Ренессанс Жизнь», АО «МАКС» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК Российской Федерации).

Изучив письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК Российской Федерации) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно ст. 809 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1). Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2). При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

В соответствии со ст. 434, п. 1 ст. 435, п. 1 ст. 438 ГК Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

Из материалов дела следует, что на основании заявления клиента ФИО1 о заключении договора кредитования от 22 декабря 2020 г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, по условиям которого банк открыл заемщику текущий счет (далее – ТБС), выдал кредитную карту и предоставил кредит лимитом в размере 200 000 руб. 00 коп. на срок до востребования, а ответчик принял на себя обязательства вернуть банку заемные денежные средства, а также уплачивать предусмотренные договором платы и платежи.

Договор заключен на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях для кредита по тарифному плану «Кредитная карта путешественника» (далее – Индивидуальные условия).

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрено, что ставка % годовых по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 27,00; ставка % годовых по суммам кредита, использованных в ходе проведения наличных операций – 78,90. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней.

Из Индивидуальных условий следует, что при погашении кредита лимит кредитования возобновляется (восстанавливается) до первоначального размера. Лимит кредитования может быть увеличен по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на увеличение лимита кредитования. Заявление (оферта) с указанием желаемого лимита кредитования может быть принято (акцептовано) банком в течение 30 дней путем увеличения лимита кредитования до размера, указанного в нем. Банк имеет право отказаться (частично либо полностью) от исполнения обязательств по предоставлению кредита, уменьшить/увеличить лимит кредитования до суммы кредита, фактически выданной клиенту на день принятия банком соответствующего решения в случае нарушения заемщиком сроков возврата задолженности по договору либо при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 Индивидуальных условий).

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на ТБС заемщика не менее суммы минимального обязательного платежа в течение платежного периода – 25 дней в целях погашения задолженности, путем направления SMS-уведомления заемщику о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Состав минимального обязательного платежа установлен Общими условиями, размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. 00 коп., максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита (п. 6 Индивидуальных условий).

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, а также установлен размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Согласившись на выпуск банком карты <данные изъяты> ФИО1 была уведомлена ПАО КБ «Восточный» об оказываемых услугах за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их стоимости и порядка определения, о чем указывается в п. 15 Индивидуальных условий.

Также судом установлено, что ответчик ФИО1 была ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, а также согласен с правом банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом, что отражено в п. 14 Индивидуальных условий.

Условия кредитования также изложены в Общих условиях кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее – Общие условия кредитования), которые были приобщены ПАО «Совкомбанк» к заявлению о выдаче судебного приказа.

В соответствии с положениями п. 3.1 Общих условий кредитования, банк при наличии свободных ресурсов предоставляет заемщику кредит на потребительские цели на условиях, предусмотренных Договором о потребительском кредитовании, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Пунктом 3.4 Общих условий кредитования предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 4.1.1 Общих условий кредитования, заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

В соответствии с п. 4.1.2 Общих условий кредитования, заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты и плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков (в случае, если заемщик в письменной форме выразил желание подключиться к программе добровольной страховой защиты заемщиков), предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

На основании п. 5.2 Общих условий кредитования, банк имеет право потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Просрочка по внесению платежей заемщика в счет исполнения обязательств по договору о потребительском кредитовании считается систематической, если имели место два и более месяца просрочки, а общая продолжительность просрочки составила более 15 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных банку (п. 5.3 Общих условий кредитования).

Судом также установлено, что одновременно с заключением договора кредитования ФИО1 подала заявление, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный», а также выразила согласие на заключение с АО «МАКС» договора страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карточек.

Из представленной выписки по лицевому счету следует, что принятые на себя по кредитному договору обязательства банком исполнены.

Вместе с тем, ФИО1 использовала доступные клиенту денежные средства по кредитному договору, однако в нарушение условий кредитования свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила, в результате образовалась задолженность по кредитному договору.

По заявлению ПАО «Совкомбанк» 22 июля 2022 г. мировым судьей судебного участка № 24 Петуховского судебного района Курганской области выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору № по состоянию на 11 июня 2021 г. в размере 184 588 руб. 38 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 445 руб. 89 коп., который был отменен по заявлению ответчика 12 августа 2022 г.

В связи с чем, ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованием о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в порядке искового производства.

Согласно расчету истца по состоянию на 03 ноября 2022 г. сумма задолженности ответчика по договору кредитования от 22 декабря 2020 г. № составила 164 588 руб. 38 коп., в том числе: 154 229 руб. 88 коп. – просроченная ссудная задолженность, 231 руб. 18 коп. – неустойка на просроченную ссуду, 17 руб. 32 коп. – неустойка на просроченные проценты, 10 110 руб. 00 коп. – иные комиссии.

14 февраля 2022 г. в Единый государственный реестр юридических лиц внесена запись о реорганизации юридического лица ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в Единый государственный реестр юридических лиц о прекращении деятельности ПАО КБ «Восточный», а также решением Единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25 октября 2021 г. № 2 о реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», передаточным актом на 25 октября 2021 г., договором о присоединении ПАО КБ «Восточный» к ПАО «Совкомбанк» от 26 октября 2021 г.

Таким образом, с учетом положений п. 2 ст. 58 ГК Российской Федерации, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе все права и обязанности, вытекающие из кредитного договора №, заключенного с ФИО1

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК Российской Федерации принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК Российской Федерации, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Заемщиком в материалы гражданского дела не были представлены доказательства, опровергающие доводы истца о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату долга, а также расчет банка.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по договору кредитования, представленный истцом расчет является арифметически верным, соответствует положениям кредитного договора, требованиям закона и не оспорен ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Таким образом, с ответчика в погашение просроченной задолженности по кредитному договору подлежит взысканию по состоянию на 03 ноября 2022 г. задолженность в размере 164 588 руб. 38 коп.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 491 руб. 77 коп., которая в соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> задолженность по договору кредитования от 22 декабря 2020 г. № по состоянию на 03 ноября 2022 г. в размере 164 588 руб. 38 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 491 руб. 77 коп

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Петуховский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 23 декабря 2022 г.

Судья О.Н. Прокопьева