Дело № 2-1150/2023

74RS0029-01-2022-003636-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 апреля 2023 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Чухонцевой Е.В.

при секретаре судебного заседания Комаровой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 23 января 2023 года в размере 84 294 руб. 21 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 54 817 руб. 53 коп., проценты по кредиту в размере 11 462 руб. 10 коп., плата за пропуск минимального платежа, смс-сервис – 3 500 руб., комиссия за участием в программе страхования – 13 726 руб. 32 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 788 руб. 26 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 728 руб. 83 коп.

В обоснование иска указано, что 23 января 2013 года между банком и ответчиком заключен договор о карте <номер обезличен> с соблюдением письменной формы сделки, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявления клиента: Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

Кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме.

18 января 2013 года клиент обратился в Банк с заявлением, содержащим в себе предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

23 января 2013 Банк передал карту клиенту, открыл на его имя банковский счет <номер обезличен>.

В период пользования картой ответчиком были совершенны операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 84 294 руб. 21 коп.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, не возражал против вынесения заочного решения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично на сумму 29 324 руб. 89 коп. Не согласен о взимании с него комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов, поскольку подпись в графе «Дополнительные условия» не ставил. Не имел намерения получить дополнительную услугу в виде участия в программе по организации страхования.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Заёмщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определённых договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются (ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Статьями 421, 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18 января 2013 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением в котором предложил заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании Карты на условиях, изложенных в заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт», в рамках которого просила: выпустить на её имя банковскую карту Русский Стандарт; открыть банковский счет; для осуществления операций по счету.

По результатам рассмотрения заявления на имя ФИО1 открыт лицевой счёт <номер обезличен> и выдана кредитная карта.

Таким образом, между банком и заёмщиком ФИО1 заключён кредитный договор <***> путём акцепта ЗАО «Банк Русский Стандарт» заявления-оферты заёмщика.

При заключении договора ФИО1 ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами по картам «Русский Стандарт», что подтверждено соответствующей записью и подписью заёмщика в заявлении.

В соответствии с тарифным планом ТП 205/1 "Русский Стандарт - Visa-FIFA" плата за выпуск и обслуживание карты - 900 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту, составляет 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств установлена в размере 4,9% (минимум 100 руб.), минимальный платеж 5% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 руб., второй раз подряд - 500 руб., третий раз подряд 1000 руб., четвертый раз подряд - 2000 руб., льготный период кредитования - до 55 дней, плата за предоставление услуги СМС-сервис (информации об операциях, совершенных с использование карты, ежемесячная) - 50 руб., расчетный период составляет один месяц и исчисляется с 01 по 30 (31) число каждого месяца.

Принятые на себя обязательства по кредитному договору банком исполнены путём открытия на имя ФИО1 счёта и перечисления суммы кредита на его счёт.Во исполнение Федерального закона № 99-ФЗ от 05 мая 2014 года «О внесении изменений в главу 4 части 1 Гражданского кодекса РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ» о приведении в соответствии с нормами данного закона «Банк Русский Стандарт» изменил организационно правовую форму с ЗАО на АО.

В результате ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору <номер обезличен> образовалась задолженность.

18 июля 2022 года Банком заёмщику выставлено заключительное требование, в соответствии с которым АО «Банк Русский Стандарт» потребовало от неё досрочного исполнения обязательств по кредитному договору в размере 84 294 руб. 21 коп. руб. в срок до 17 августа 2021 года, которое не было исполнено заёмщиком.

16 сентября 2022 года мировым судьёй судебного участка № 5 Орджоникидзевского района Челябинской области по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» вынесен судебный приказ по делу <номер обезличен> о взыскании со ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <номер обезличен>, который определением того же мирового судьи от 06 октября 2022 года отменён, в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

В соответствии с представленным Банком расчётом задолженность ФИО1 по договору кредитной карты 103435206 от 23 января 2013 года составляет 84 294 руб. 21 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 54 817 руб. 53 коп., проценты по кредиту в размере 11 462 руб. 10 коп., плата за пропуск минимального платежа, смс-сервис – 3 500 руб., комиссия за участием в программе страхования – 13 726 руб. 32 коп., плата за выпуск и обслуживание карты – 788 руб. 26 коп.,

Кроме того, в подтверждение заявленных требований банк также представил отчёт по кредитной карте заёмщика с указанием расходования денежных средств и внесения последних платежей.

Ответчиком в судебном заседании заявлено о несогласии о взимании с него комиссии за участие в программе по организации страхования клиентов.

Доводы о незаконном взимании банком комиссии за подключение к программе страхования проверены судом.

Согласно условиям программы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по организации страхования клиентов, клиент вправе принять участие в программе.

Для участия в программе клиент должен: обратиться в банк (лично) с письменным заявлением по установленной банком форме после заключения договора; обратиться в банк по телефону справочно-информационного центра банка; обратиться в банк с письменным заявлением одновременно с предложением банку о заключении договора.

Клиент вправе отказаться от участия в программе, уведомив об этом банк. Прекращение участия клиента в программе не является основанием для прекращения действия договора.

Из заявления ФИО1 усматривается, что при оформлении договора и в дальнейшем клиент отказался от подключения к программе по организации страхования клиента, был ознакомлен с условиями программы, однако, в графе "участие в программе по организации страхования клиентов в рамках договора о карте" ответчик проставил соответствующую отметку о несогласии на участие и свою подпись, что расценено судом как отсутствие волеизъявление стороны на предоставление дополнительных платных услуг.

При заключении договора ФИО1 был уведомлен о возможности отказа от предоставления услуги по страхованию, в том числе воспользовался своим правом на обращение в банк с заявлением об отказе от предоставления данной услуги.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлены обстоятельства, подтверждающие навязывание клиенту услуги по страхованию.

Материалами гражданского дела подтверждается, что ответчик длительное время оплачивал комиссию на страхование, при этом на дополнительные условия по страхованию согласие не давал.

Согласно представленного Банком расчета задолженность ФИО1 состоит, в том числе из комиссии за участие в программе страхования в размере 13 726 руб. 32 коп.

Учитывая, что Банком с ответчика неправомерно начислялась и списывалась комиссия за участие в программе страхования, без согласия последнего к ее подключению, в связи с чем, требования в данной части незаконны и не подлежащие удовлетворению.

Кроме того, в расчет задолженности Банка входит плата за выпуск и обслуживание карты в размере 788 руб. 26 коп.

Карта предоставлена ответчику в 2013 года при заключении договора, однако, согласно выписке по счету, истец начислил и списал плату за выпуск и обслуживание карты в 2013 и 2014 году, что является неправомерным.

В обоснование своих возражений на иск ответчиком представлен контррасчет исковых требований (л.д.45-46).

Согласно представленному расчету ответчика задолженность последнего перед Банком составляет 29 324 руб. 89 коп., из которых задолженность по основному долгу – 21 894 руб. 65 коп., задолженность по процентам – 3 930 руб. 24 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3500 руб.

Представленный расчёт задолженности соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности не установлено, в связи с чем, берется за основу.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, суд приходит к выводу о наличии оснований для частичного удовлетворения иска АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 23 января 2023 года в размере 29 324 руб. 89 коп., из которых задолженность по основному долгу – 21 894 руб. 65 коп., задолженность по процентам – 3 930 руб. 24 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3500 руб.

Согласно выписке по счету при внесении платежей ответчиком, истцом производилась списание платы за пропуск минимального платежа.

В данной части исковые требования ответчиком не оспорены.

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании платы за пропуск минимального платежа подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из материалов дела, при обращении в суд с иском АО «Банк Русский Стандарт» уплачена государственная пошлина в размере 2 728 руб. 83 коп., что соответствует требованиям статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Поскольку исковые требования о взыскании кредитной задолженности удовлетворены частично, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с ответчика в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 949 руб. 09 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям (34,78%).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 (паспорт серии <номер обезличен>) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 23 января 2023 года в размере 29 324 руб. 89 коп., из которых задолженность по основному долгу – 21 894 руб. 65 коп., задолженность по процентам – 3 930 руб. 24 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3500 руб., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 949 руб. 09 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда изготовлено 24 апреля 2023 года.