Решение по делу № 2-71/2023 от 13.07.2023 - о взыскании с наследника заемщика задолженности по кредитному договору № от <дата>, судебных расходов.

УИД 23RS0035-01-2022-001934-14

к делу № 2-71/2023 (2-981/2022)

Решение

Именем Российской Федерации

ст. Новопокровская Новопокровского района 13.07.2023 г.

Краснодарского края

Новопокровский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Некрут К.А., при секретаре судебного заседания Кашкиной Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании с наследника заемщика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Новопокровский районный суд Краснодарского края с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО1, согласно уточненным требованиям просило взыскать с наследника заемщика ФИО2 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 96992 рублей 83 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3111 рублей 77 копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, выдана карта «Халва», по условиям которого последняя получила кредит в сумме 15000 рублей сроком под 0 % годовых на 120 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 97059 рублей 03 копеек. ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ в отношении ФИО1 был отменен в связи со смертью должника, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд в исковом порядке.

Протокольными определениями Новопокровского районного суда Краснодарского края от ДД.ММ.ГГГГ ненадлежащий ответчик ФИО1 была заменена надлежащим – наследником ФИО2, от ДД.ММ.ГГГГ - в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ЗАО Страховая компания АЛИКО, ДД.ММ.ГГГГ - в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ГУ ФССП России по Краснодарскому краю.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, его представитель ФИО3 в судебных заседаниях возражал против удовлетворения исковых требований в связи с получением истцом страхового возмещения по кредитному договору, заключенному с ФИО1 Также просил признать действия банка по взысканию задолженности по кредитному договору с наследников недобросовестными.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, – АО «Совкомбанк Страхование» и ГУ ФССП России по Краснодарскому краю, извещенные о времени и месте слушания дела своевременно и надлежащим образом, в суд не явились.

Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено действующим законодательством.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязан предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях кредитного договора, а заемщик обязан возвратить полученную сумму с уплатой процентов на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 2 ст. 218 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно абзацу 2 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, суммы страховых выплат не входят в состав наследства, и соответственно, в свидетельство о праве на наследство, включены быть не могут.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации и правовой позиции, изложенной в п. 70 Постановления Пленума Верховного суда РФ N 9 от 29.05.2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" выплата страховых сумм на случай смерти не входит в состав наследства: если трудовым или гражданско-правовым договором, заключенным с наследодателем, предусмотрена выплата денежной компенсации указанным в таком договоре лицам (предоставление компенсации в иной форме) в случае его смерти, названная компенсация в состав наследства не входит.

Гражданский кодекс Российской Федерации определил наследство как принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ). Другими словами, наследство представляет собой единство прав (актива) и долгов (пассива), принадлежащих наследодателю на день открытия наследства.

В указанной статье особо подчеркивается, что не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В состав наследства могут входить лишь те права и обязанности, носителем которых при жизни был сам наследодатель. Если же права и обязанности возникают в результате смерти наследодателя, то эти права и обязанности по наследству не переходят. Соответственно, не может входить в состав наследства страховая сумма по случаю смерти наследодателя, поскольку право на получение данной суммы возникает у наследников в связи со смертью наследодателя.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваем) и другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу ч. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» и со ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации срок, установленный федеральным законом для принятия наследства - шесть месяцев, предоставлен наследникам для реализации их права на принятие наследства или отказа от него, и не является сроком исковой давности, в течение которого кредитор может обратиться за защитой своих прав в случае неисполнения должником своих обязательств. Таким образом, кредитор вправе предъявить требования об исполнении долговых обязательств наследодателя к наследникам после открытия наследства и в течение срока исковой давности, установленного федеральным законом для исполнения этих долговых обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Исходя из положений приведенных правовых норм, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения требований кредитора о взыскании задолженности по кредитному договору, предъявленных к наследнику заемщика, являются не только наличие и размер кредитной задолженности умершего заемщика, но и то, что ответчик принял наследство, имеется наследственное имущество, стоимость перешедшего наследнику наследственного имущества на момент смерти заемщика и достаточность данного имущества для погашения долга.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО9 был заключен кредитный договор №, выдана карта «Халва» с лимитом в размере 15000 рублей на срок 120 месяцев. В дальнейшем ДД.ММ.ГГГГ кредитный лимит был увеличен до 30000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ, - до 90000 рублей.

Заемщик обязалась ежемесячно производить платежи в погашение основного долга и одновременно с погашением долга уплачивать проценты за пользование кредитом.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 (по её заявлению) была подключена к договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев №/СОВКОМ-П от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (в настоящее время – ООО СК "Совкомбанк Страхование").

По условиям договора страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица. Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора застрахованного лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» при условии своевременной оплаты страховой премии в полном объеме в установленные договором сроки (п. 6.2. договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев). Размер страховой выплаты по страховым случаям «смерть в результате несчастного случая и «смерть в результате несчастного случая или болезни» определяется как 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая, но не более первоначально выданной суммы кредита (п. 8.2.1).

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умерла, что подтверждается записью акта о смерти (том 1, л.д. 38).

ДД.ММ.ГГГГ и.о. мирового судьи судебного участка № 185 Новопокровскому району Краснодарского края – мировым судьей судебного участка № 184 Новопокровского района Краснодарского края вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 97059 рублей 03 копеек в пользу ПАО «Совкомбанк», который определением от ДД.ММ.ГГГГ был отменен в связи со смертью должника (том 1, л.д. 40, 42).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратился с иском в суд к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Из копии наследственного дела, следует, что к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 нотариусом Новопокровского нотариального округа Краснодарского края ФИО5 по заявлению ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело №. Согласно информации нотариуса Новопокровского нотариального округа ФИО5 свидетельства о праве на наследство к имуществу ФИО1 не выдавались.

ФИО1 при жизни на праве собственности принадлежал жилой дом, общей площадью 56,4 кв.м., с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 451403 рубля. Иного имущества не установлено.

Согласно расчету, представленному истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 96992 рублей 83 копеек, из них 89870 рублей 87 копеек - просроченной ссудной задолженности, 7121 рубль 96 копеек - иных комиссий.

ДД.ММ.ГГГГ банком по запросу суда была предоставлена информации о наличии договора страхования жизни и здоровья ФИО1, при заключении кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк», как выгодоприобретателю по договору страхования, была выплачена АО «Совкомбанк Страхование» страховая выплата в счет погашения задолженности ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату её смерти составила 88714 рублей 55 копеек, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ и зачислена на счет №, открытый на имя ФИО1.

Из выписки по счету №, открытого на имя ФИО1, следует, что ДД.ММ.ГГГГ поступила страховая выплата по договору №-2 от ДД.ММ.ГГГГ с/а № от ДД.ММ.ГГГГ в счет задолженности ФИО1 по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 88714 рублей 55 копеек; ДД.ММ.ГГГГ списано 200 рублей в счет взыскания по постановлению №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, выданному ФССП; ДД.ММ.ГГГГ списано 88514 рублей 55 копеек в счет взыскания по постановлению №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, выданному ФССП.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ на исполнении в ОСП по Белоглинскому и Новопокровскому районам ГУ ФССП России по Краснодарскому краю в отношении ФИО1 находилось три исполнительных производства:

№-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденное на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ судебного участка № 185 Новопокровского района о взыскании задолженности в размере 3164 рублей в пользу взыскателя ПАО «Ростелеком»;

№-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденное на основании судебного приказа № от ДД.ММ.ГГГГ, судебного участка № 184 Новопокровского района о взыскании задолженности в размере 200 рублей в пользу взыскателя ООО «Газпром межрегионгаз Краснодар»;

№-ИП от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденное на основании исполнительной надписи нотариуса ФИО6 <адрес>2 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании задолженности в размере 149109 рублей 75 копеек в пользу взыскателя ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты долга 88514 рублей 55 копеек, - остаток долга составляет 60595 рублей 20 копеек.

Выплата по договору страхования не может быть включена в наследственную массу. Однако, из условий договора претендовать на страховую выплату могут выгодоприобретатель – ПАО «Совкомбанк» и наследники застрахованного лица.

Ответчик ФИО2, будучи осведомлен о наличии договора страхования уже в ходе рассмотрения дела ДД.ММ.ГГГГ, обратился с заявлением о выплате страхового возмещения только ДД.ММ.ГГГГ

Действия банка суд признает добросовестными, поскольку в силу закона банк не обязан обращаться к страховщику, информацию о наличии договора страхования он не скрывал, предпринял меры к получению страховой выплаты, которая была списана со счета должника в счет погашения долга по исполнительным производствам.

Поскольку наследуются не только права, но и обязанности, а на принудительном исполнении находятся исполнительные производства, предусматривающие процессуальное правопреемство, на общую сумму 152474 рублей 09 копеек, часть из которой была погашена за счет страховой выплаты, то есть фактически в зачет требований к наследнику.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика.

Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 3111 рублей 77 копеек при заявленных требованиях в сумме 97059 рублей 03 копеек. В связи с тем, что исковые требования были уточнены банком и суд пришел к выводу взыскать с ответчика 96992 рубля 83 копейки, то пропорционально удовлетворенным требованиям с ответчика подлежит взысканию в их пользу государственная пошлина в размере 3109 рублей 65 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании с наследника заемщика задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, в размере 96992 (девяносто шести тысяч девятисот девяносто двух) рублей 83 копеек.

Взыскать с ФИО2, <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3109 (трех тысяч ста девяти) рублей 65 копеек.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда через Новопокровский районный суд Краснодарского края в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Председательствующий