Решение по делу № 2-1082/2022 от 29.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

УИД 34RS0№-88

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Фроловский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Куликовой Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Александровой Г.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что между Банком и ФИО1 был заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, выпущена карта к текущему счету с кредитным лимитом овердрафта. Для совершения операций по карте в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 59 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Наш Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту 24,9% годовых. Поскольку по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Просили суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 132,73 рублей, из которых сумма основного долга 58528,81 рублей, сумма комиссии 116 рублей, сумма штрафов 7500 рублей, сумма процентов 5 987,92 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2363,98 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в исковом заявлении указал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил письменные возражения, в которых указал, что им произведен последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, тем самым право истца нарушено со дня, когда им перестали осуществляться платежи по кредитному договору, то есть с октября 2015 года. Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, полагает, что необходимо применить срок исковой давности и отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований. Просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом требований ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 на основании заявления последнего заключен договор № по условиям которого Банк выпустил на его имя карту к текущему счету № с лимитом овердрафта 60 000 рублей.

Согласно Общих условий Договора по договору Банк открывает клиенту банковский текущий счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях по кредиту по карте, используемый клиентом для совершения операций с использованием карты и погашения задолженности по кредиту по карте.

Индивидуальными условиями по кредиту по карте «Наш стандарт» предусмотрено, срок действия кредита бессрочно. Возврат осуществляется ежемесячно путем уплаты Минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору. Процентная ставка составляет при снятии наличных 36,90% годовых, при оплате товара 24,90%. Начало расчетных периодов 5 число каждого месяца.

Для совершения операций по карте в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 59 000 рублей.

Из заявления о предоставлении Кредита по Карте и выпуске Карты, Индивидуальных условий и соглашения о комплексном банковском обслуживании, следует, что ФИО1 ознакомлен с действующими общими условиями договора и тарифами по банковскому продукту.

Таким образом, суд считает, что сторонами договора было достигнуто соглашение по всем существенным условиям, что соответствует положениям ст.ст.432,435 ГК РФ и не противоречит положениям ст.421 ГК РФ, предусматривающей, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Кредитная карта активирована ответчиком ФИО1, что подтверждается выпиской по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка №<адрес>, исполняющим обязанность мирового судьи судебного участка № Фроловского судебного района <адрес>, выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 132,73 рублей, расходов по оплате государственной пошлины 1 181,99 рублей.

Данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № <адрес>, исполняющим обязанность мирового судьи судебного участка № Фроловского судебного района <адрес>, от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от должника возражениями.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось во Фроловский городской суд с исковым заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 132,73 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 363,98 рублей.

Согласно представленному стороной истца расчёту, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 72 132,73 рублей, из которых сумма основного долга 58528,81 рублей, сумма комиссии 116 рублей, сумма штрафов 7500 рублей, сумма процентов 5 987,92 рублей.

При подготовке дела к рассмотрению ответчиком ФИО1 заявлено письменное ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом, срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно п. 1.2.1 Типовых условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов, в рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета заемщика, при этом, дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы потребительского кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта - на текущий счет.

Срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3 Типовых условий договора).

Согласно п. 2.4 Типовых условий договора, заемщик вправе в любое время вносить денежные средства на Текущий счет для досрочного (до наступления платежного периода) погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта или погашать эту задолженность в размере большем, чем минимальный платеж, под которым, как следует из п. 2.1 Типовых условий, понимается минимальная сумма денежных средств, подлежащих уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа установлен в тарифном плане.

Согласно п. 2.2 Типовых условий договора, для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этих целей Платежных периодов. Продолжительность которых указана в тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания Расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации Карты, каждый следующий Расчетный период начинается с числа месяца, указанного в соответствующем поле заявки.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъясняется, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК РФ).

Судом установлено, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" стало известно о том, что последняя операция по возврату кредита осуществлена ДД.ММ.ГГГГ, иных платежей в течение платежного периода, который начинается с 5-го числа каждого месяца, и заканчивается 20 днем не поступало.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" направило ФИО1 требование о досрочном возврате суммы кредита в размере 69 882,76 рублей в течение 30 дней с момента направления требования.

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что соответствует условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и положениям пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по платежам со сроком наступления после октября 2015 года подлежал исчислению с момента неисполнения ответчиком требования истца о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Согласно пункту 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Вынесение судебного приказа по истечении процессуального срока обращения в суд и последующая его отмена не свидетельствуют о соблюдении процессуального срока для обращения с исковым заявлением.

На момент обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа и последующим иском, срок исковой давности истек.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку о применении срока исковой давности заявлено ответчиком, то в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, следует отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Учитывая, что судом отказано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований, с учетом положений ст.98 ГПК РФ, требования о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Фроловский городской суд <адрес> в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.Н. Куликова