Решение по делу № 2-381/2025 от 30.06.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за просрочку выплаты, расходов по уплаченной государственной пошлине.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

г. Бодайбо 27 июня 2025 г. Дело № 2-381/2025

Бодайбинский городской суд Иркутской области в составе: судьи Ермакова Э.С., при ведении протокола помощником судьи Козыревой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, неустойки за просрочку выплаты, расходов по уплаченной государственной пошлине,

установил :

Акционерное общество «Азиатско-Тихоокеанский Банк» обратилось в Бодайбинский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании с него задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 524 902 рубля 05 копеек, в том числе 484 086 рублей 67 копеек основного долга, 23 314 рублей 52 копейки процентов, 17 500 рублей 86 копеек неустойки, а так же 15 498 рублей 04 копейки расходов по уплаченной государственной пошлине.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» на основании кредитного договора № предоставил ФИО1 кредит в сумме 771 000 рублей на срок 60 месяца под 12,9 % годовых, а так же с уплатой 3% от просроченных к исполнению сумм за каждый день просрочки. Однако заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование им в полном объеме не исполнил, выплатив за весь период пользования кредитом 602 949 рублей 30 копеек и допустил просрочку оплаты.

На требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, ФИО1 не ответил, задолженность не погасил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составила 524 902 рубля 05 копеек, в том числе 484 086 рублей 67 копеек основного долга, 23 314 рублей 52 копейки процентов, 17 500 рублей 86 копеек неустойки.

В судебное заседание истец – АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» своего представителя не направил, о времени и месте слушания дела судом извещен, просил о рассмотрении иска в отсутствие его представителя, выразил согласие на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства в случае неявки ответчика.

Ответчик – ФИО1 судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела судом извещен.

Конверт с почтовой корреспонденцией, адресованный ответчику по месту жительства, был возвращен в суд организацией почтовой связи ввиду истечения срока хранения. При этом действующий «Порядок приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений», утвержденный приказом АО «Почта России» от 20 декабря 2024 г. № 464-п, соблюден: отправлению присвоен всероссийский почтовый идентификатор, имело место неудачная попытка вручения отправления, по истечении срока хранения корреспонденции она была возвращена отправителю с соответствующей отметкой, проставленной по установленной форме.

Отсутствие надлежащего контроля за поступающей по месту жительства корреспонденцией является риском самого гражданина, все неблагоприятные последствия такого бездействия несет сам совершеннолетний дееспособный гражданин.

Принимая во внимание положения пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25, извещения, направленные по этому адресу, считаются доставленными, а ответчик – надлежаще извещенным о времени и месте слушания дела.

Суд, с учетом согласия истца, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства согласно ст. 233 ГПК РФ. При рассмотрении дела в порядке заочного производства суд исследует доказательства, представленные истцом (ст. ст. 56, 60, 234 ГПК РФ).

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования АО «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с частью 1 ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ниже по тексту «ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.) (часть 1); при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (часть 2).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу положений ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (часть 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору; письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункты 2 и 3 ст. 434 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 810 ГК РФ).

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В статье 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ч. 1).

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

Как следует из материалов дела, между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» АО, имеющим генеральную лицензию кредитной организации, и заемщиком –ФИО1 на основании подписанного им ДД.ММ.ГГГГ заявления на банковское обслуживание и предоставление иных услуг в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, между сторонами был заключен кредитный договор «Потребительский кредит» 1487/0688757 индивидуальными условиями которого предусмотрено, что он является смешанным договором, содержащим элементы договора потребительского кредита и договора банковского счета, состоящего из Индивидуальных условий и «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО».

Согласно индивидуальным условиям, подписанным ДД.ММ.ГГГГ:

кредит предоставлен заемщику на потребительские цели в размере 771 000 рублей со сроком возврата кредита до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с процентной ставкой 12,9% в год; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – уплата ежемесячных платежей по графику в размере 17 500 рублей 86 копеек не позднее 16 числа, ежемесячно, в количестве – 60, последний платеж – 17 005 рублей 04 копейки; общая сумма выплат по договору 1 050 050 рублей 78 копеек, в том числе кредит 771 000 рублей, 279 050 рублей 78 копеек процентов (пункты 1,2,3,6);

полная стоимость кредита определена в 21,080% годовых, в денежном выражении 404 338 рублей 28 копеек;

исполнение обязательств по договору производится путем внесения денежных средств на ТБС №; исполнение обязательств по договору обеспечивается неустойкой, которая может быть взыскана с заемщика в случае нарушения им обязательств по договору (пункт 8);

помимо предусмотренных законодательством РФ мер ответственности банком применяются также следующие: за неисполнение и (или) ненадлежащее исполнение заемщиком по договору обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов на сумму кредита взимается штраф в размере 700 рублей единовременно при образовании просроченной задолженности, начисляется пеня в размере 3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (при этом размер неустойки не может превышать 20% годовых) (пункт 12);

заёмщик принял на себя обязательство заключить договор личного страхования от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая или заболевания, с ООО «МАКС-Жизнь» по тарифу 3,25%, с выплатой страховой премии в размере 125 287 рублей 50 копеек за весь срок действия договора страхования (пункт 9);

подписав Индивидуальные условия договора «Потребительский», заемщик одновременно подтвердил, что ознакомился и полностью согласен с Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, которые являются необъемлемой частью кредитного договора, размещенные на сайте банка (пункт 14).

С условиями договора и графиком платежей, обязательством ежемесячной выплаты по кредиту и начисленным процентам, ФИО1 был лично ознакомлен, о чем собственноручно проставил свои подписи под текстами документов.

Во исполнение данного договора, Банком произведено перечисление на открытый заемщику банковский счет № суммы займа в размере 771 000 рублей, в связи с чем, обязательство банка по предоставлению кредита было исполнено в полном объеме. Данное обстоятельство подтверждено выпиской по приведенному счету.

Из указанной суммы в соответствии приведенным выше пунктом 9 договора была перечислена страховая премия в размере 125 287 рублей 50 копеек, а по расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 с указанного счета наличными денежными средствами ему были выданы в кассе 645 712 рублей 50 копеек.

Собственноручность подписания индивидуальных условий кредитного договора, факт получения кредита на свой банковский счет, наличных денежных средств, ответчик не оспорил, о подложности представленных документов и о назначении в связи с этим экспертизы в соответствии со ст. 186 ГПК РФ, он не заявил.

Таким образом, суд находит, что между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО и ФИО1 в требуемой законом письменной форме был заключен кредитный договор на условиях, обязательства сторон по которому определены ст. 819 ГК РФ, а также приведенными выше Индивидуальными условиями договора «Потребительский» от ДД.ММ.ГГГГ №, Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» ПАО, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора.

Исходя из фактических отношений сторон по исполнению договора, суд находит, что фактически между сторонами было заключено соглашение об уплате кредита в рассрочку (часть 2 ст. 811 ГК РФ).

«Общими условиями потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) предусмотрено, что банк исполняет свое обязательство по предоставлению кредита посредством зачисления в полном объеме кредитных денежных средств по счет заемщика в банке. Проценты по договору «Потребительский кредит» начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на ТБС, либо со дня, следующего за днем выдачи заемщику денежных средств со ссудного чета через кассу банка наличными (п.п.3.1, 3.2).

Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты на него, принимает обязательства по внесению иных платежей в суммах и порядке, предусматриваемых сторонами в Индивидуальных условиях (п.6.11).

В случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредитования в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочный возврат оставшейся суммы кредита вместе с начисленным процентами и (или) расторжение договор потребительского кредитования одностороннем внесудебном порядке, уведомив об этом заемщика способом, согласованными сторонами в Индивидуальных условиях, и установив срок возврата оставшейся суммы кредита 30 календарных дней с момента направления банком уведомления заемщику (п. 6.5.5).

Из выписки по ссудному счету № по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что заемщик ФИО1 допустил просрочку исполнения обязательства по погашению аннуитетных платежей в счет основного долга и процентов по нему, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, когда произвел последний полный платеж в счет долга, произведя частичные уплаты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ по 1 000 рублей в счет процентов, а затем прекратил исполнение обязательств по договору.

В связи с возникновением задолженности, «Азиатско-Тихоокеанский банк» направил ФИО1 требование от ДД.ММ.ГГГГ № на сумму в 598 250 рублей 57 копеек, в том числе 484 086 рублей 67 копеек основного долга, 18 839 рублей 70 копеек, 95 324 рубля 20 копеек.

Данное требование осталось без ответа, а задолженность, как следует из выписки по ссудному счету и расчету банка, не погашена ни полностью, ни в какой-либо части.

По расчетам истца, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком произведено погашение задолженности на сумму в 286 913 рублей 33 копейки основного долга, 188 650 рублей 15 копеек процентов за пользование кредитом, 2 098 рублей 57 копеек пеней, в связи с чем, задолженность по кредитному договору № составила 670 263 рубля 69 копеек, в том числе 484 086 рублей 67 копеек основного долга, 23 314 рублей 52 копейки процентов, 162 862 рубля 50 копеек неустойки.

По правилам ст. 56 ГПК РФ ответчик – ФИО1 был обязан представить суду доказательства, подтверждающие факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, включая своевременную и полную выплату основного долга, процентов за пользование им, неустоек за просрочку платежа.

Факт неисполнения своих обязательств по кредиту и неуплате процентов в указанной истцом сумме, а также размер образовавшейся задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, неустойки за просрочку выплаты, ответчик не оспорил и не опроверг, никаких доказательств, подтверждающих своевременное и полное погашение долга суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не представил.

Расчет задолженности, механизм образования и применяемые процентные ставки, судом проверен, признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора и ответчиком не оспорен, собственного расчета не представлено.

В силу положений ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (часть 2 ст. 150 ГПК РФ).

При указанных обстоятельствах, суд в соответствии со ст. 68 ГПК РФ находит установленным факт нарушения заемщиком – ФИО1 согласованных сроков выплаты основной суммы кредита и процентов по нему продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение ста восьмидесяти календарных дней на день подачи иска в суд, а, следовательно, о возникновении в соответствии с требованиями части 2 ст. 811 ГК РФ, части 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите», п. 6.5.5 «Общих условий потребительского кредитования в «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ №, обязанности погасить досрочно образовавшуюся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность в размере 484 086 рублей 67 копеек основного долга, 23 314 рублей 52 копейки процентов, 162 862 рубля 50 копеек неустойки за просрочку выплаты основного долга и процентов.

Воспользовавшись своим правом, банк уменьшил размер предъявляемых ФИО1 требований в части неустойки до 17 500 рублей 86 копеек

Доказательств отсутствия вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору об уплате очередной суммы кредита ответчик суду в порядке части 2 ст. 401 ГК РФ (тяжелая болезнь, необходимость осуществления ухода за тяжелобольным родственником, наступления инвалидности, отсутствия заработка вследствие данных обстоятельств, а также невыплаты заработной платы, отсутствия работы и т.п.) не представил.

Не заявил ответчик и о наличии явной несоразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательств и не предоставил суду подтверждающих эти обстоятельства доказательства, в частности данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период в месте нахождения кредитора.

При оценке соразмерности неустойки суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункт 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Принимая во внимание объем просроченной задолженности, длительность периода просрочки выплаты долга по кредиту и процентам - с ДД.ММ.ГГГГ, сведения об учетной ставке Банка России на день вынесения решения по настоящему делу (20% годовых), размер средневзвешенных ставок по кредитам физическим лицам (25,75% годовых на срок до 3-х лет (срок окончания оплаты кредита по графику со дня начала просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил менее 3-х лет)), суд не находит оснований для вывода о наличии каких-либо исключительных обстоятельств, которые бы могли являться основанием для снижения размера начисленной неустойки по сравнению с заявленным истцом размером – 17 500 рублей 86 копеек.

При таких условиях, с ФИО1 в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (по предъявленному иску) в размере 524 902 рубля 05 копеек, в том числе 484 086 рублей 67 копеек основного долга, 23 314 рублей 52 копейки процентов, 17 500 рублей 86 копеек неустойки.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины в сумме 15 498 рублей 04 копейки, исчисленные в соответствии со ст. 333.19 НК РФ и подтвержденные платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1. Иск Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, удовлетворить.

2. Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>

в пользу Акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>)

484 086 рублей 67 копеек (Четыреста восемьдесят четыре тысячи восемьдесят шесть рублей 67 копеек) основного долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, 23 314 рублей 52 копейки (Двадцать три тысячи триста четырнадцать рублей 52 копейки) процентов, 17 500 рублей 86 копеек (Пятнадцать тысяч пятьсот рублей 86 копеек) неустойки за просрочку выплаты, 15 498 рублей 04 копейки (Пятнадцать тысяч четыреста девяносто восемь рублей 04 копейки) расходов по уплаченной государственной пошлине по иску, а всего 540 400 рублей 09 копеек (Пятьсот сорок тысяч четыреста рублей 09 копеек).

3. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

4. Мотивированное решение изготовлено 30 июня 2025 года.

Судья: Э.С. Ермаков