Дело № 2-1670/2022

УИД № 03RS0014-01-2022-002385-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Октябрьский 30 ноября 2022 года

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алексеевой О.В.,

при секретаре Ибрагимовой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО1, АО «Страховая компания «ПАРИ», ФИО2 также в лице законного представителя ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, иску ПАО «АК БАРС» БАНК к нотариусу НО г. Октябрьский РБ ФИО4, ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1, АО «Страховая компания «ПАРИ», о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, просит суд расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО5, обратить взыскание с публичных торгов на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив ее начальную продажную цену равной 80 % от рыночной стоимости данного недвижимого имущества в размере 972 174 руб. 40 копеек, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 542 474,57 руб., судебные расходы. В обоснование исковых требований указывает на несвоевременное исполнение ответчиками, являющимися наследниками заемщика ФИО2 Р.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ кредитных обязательств по кредитному договору. Ответственность заемщика в случае была застрахована АО «Страховая компания «ПАРИ».

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2 Н.Р. в лице законного представителя ФИО2 А.В.

ПАО «АК БАРС» БАНК обратилось в суд с иском к нотариусу НО <адрес> РБ ФИО4 ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит суд (с учетом уточнения иска) расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО5, взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 708 876,75 руб., задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу по ставке 16,4 % годовых на сумму основного долга 458 234,35 руб. В обоснование исковых требований указывает на несвоевременное исполнение ответчиками, являющимися наследниками заемщика ФИО2 Р.А., умершего ДД.ММ.ГГГГ кредитных обязательств по кредитному договору.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2 Н.Р. в лице законного представителя ФИО2 А.В.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ указанные иски объединены в одно производство для совместного рассмотрения и разрешения по существу.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2 Н.З. – ФИО7 исковые требования банков не признал, просил в удовлетворении исковых заявлений отказать, поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях на исковое заявление ПАО «АК БАРС» БАНК.

Остальные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения дела, сведений об уважительных причинах неявки не сообщили, в связи с чем суд рассмотрел дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

АО «Страховая компания «ПАРИ» представило письменный отзыв на исковое заявление ПАО «РОСБАНК», в котором просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на их необоснованность и несоблюдение досудебного порядка урегулирования спора.

Исследовав материалы дела, выслушав участника процесса, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании, имеющихся в деле доказательств, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные по договору займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Верховный Суд РФ в п. 61 Постановления Пленума от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснил, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследник, принявший наследство становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Из законодательства, регулирующего наследственные правоотношения, следует, что фактическое принятие наследства подтверждается такими действиями наследника, из которых усматривается, что наследник не отказывается от наследства, а выражает волю приобрести его. Поскольку приведенный в п. 2 ст. 1153 ГК РФ перечень действий не является исчерпывающим, суд вправе оценить конкретные действия, совершенные наследником с точки зрения являются ли они действиями, свидетельствующими о фактическом принятии наследства наследником.

В силу ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Объем наследственного имущества должен быть определен в свидетельстве о праве на наследство, поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, и установление объема наследственной массы и ее стоимости имеет существенное значение для определения размера подлежащего удовлетворению требования кредитора.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ АО «КБ «ДельтаКредит», правопреемником которого является ПАО «РОСБАНК», заключило с ФИО2 Р.А. кредитный договор <***>. В соответствие с условиями договора, ФИО2 Р.А. для приобретения квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, предоставлен кредит в размере 1 224 000 руб. под 10,50 % годовых, подлежащий возврату на оговоренных договором условиях.

Исполнение обязательства по возврату, как следует из условий договора, обеспечивается залогом (ипотекой) вышеуказанной квартиры, а также страхованием риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности ФИО2 Р.А.

По договору страхования заключенному между ФИО2 Р.А. и АО «СК «ПАРИ» от ДД.ММ.ГГГГ № (Э) застрахованы жизнь и здоровье заемщика ФИО2 Р.А. по вышеуказанному кредитному договору.

В соответствии с п. 6.1 договора страхования, страховая сумма за первый период страхования (который составляет 1 год по п. 5.1.3 договора) равна 100 % от суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору в пределах 1111965,30 руб.

Выгодоприобретателем 1 в вышеуказанной сумме остатка задолженности по кредитному договору и договору страхования (п. 1.3 договора страхования) являлся - АО «Коммерческий банк «ДельтаКредит» (в настоящее время ПАО «РОСБАНК»). Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю 1, выплачивается страховщиком Выгодоприобретателю 2 – наследнику.

Заемщик ФИО2 Р.А. умер ДД.ММ.ГГГГ. Его наследниками по закону по ? доли в том числе, квартиры по адресу: <адрес>, являются истец ФИО2 Н.З. приходящаяся ему матерью и его несовершеннолетий сын ФИО2 Н.Р., матерью которого является ФИО2 А.В.

Остаток ссудной задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 Р.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 1102983,01 руб.

Согласно расчету истца, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 447 293,63 руб. – проценты за пользование кредитом, 95180,94 руб. – пени.

Указанный расчет судом проверен, является верным.

ПАО «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес ПАО «СК «ПАРИ» уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ПАО «СК «ПАРИ» проинформировало кредитора о наличие оснований для признания договора недействительным.

ДД.ММ.ГГГГ по факту наступления страхового случая ФИО2 Н.З. обратилась в АО «СК «ПАРИ» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО2 Р.А. Данное заявление оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «РОСБАНК» направил в адрес ФИО2 Н.З. требование о досрочном погашении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа ФИО4 выданы ФИО2 Н.З. свидетельства на право на наследство по закону на ? долю имущества ФИО2 Р.А.: 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу РБ <адрес>; 1/2 доли в праве собственности на денежные средства в размере 71086 рублей, хранящиеся в ООО ломбард «Евроломбард» от продажи автомобиля ЛАДА 217030 LADA PRIORA №; 1/2 доли в праве собственности на денежные средства, находящиеся в ПАО «Сбербанк России на счете № на сумму 125 рублей 05 копеек, а также на счете №.810.0.6746.0304476 на сумму 123565 рублей 04 копейки.

Вступившим в законную силу решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ установлен факт принятия наследства ФИО2 после смерти отца ФИО5, умершего ДД.ММ.ГГГГ. За ФИО2 признано право собственности в порядке наследования по закону на следующее имущество: 1/2 доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу РБ <адрес>; 1/2 доли в праве собственности на денежные средства в размере 71086 рублей, хранящиеся в ООО ломбард «Евроломбард» от продажи автомобиля ЛАДА 217030 LADA PRIORA №; 1/2 доли в праве собственности на денежные средства, находящиеся в ПАО «Сбербанк России на счете №.№ на сумму 125 рублей 05 копеек, а также на счете № на сумму 123565 рублей 04 копейки.

Ранее АО «Страховая компания «ПАРИ» обращалось в суд с иском к ФИО2 Н.З., ФИО2 А.В. о признании договора страхования в части недействительным, ПАО «РОСБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

По гражданскому делу № по иску АО «СК «ПАРИ» к ФИО2 Н.З. ФИО2 А.В. о признании договора страхования в части недействительным, иску ПАО «РОСБАНК» к ФИО2 Н.З. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество, решением Октябрьского городского суда РБ от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу в удовлетворении исков отказано.

Указанным решением суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ПАО РОСБАНК, зная о том, что риск ФИО2 Р.А. на случай его смерти застрахован, ДД.ММ.ГГГГ обратилось к страховщику, который своим письмом от ДД.ММ.ГГГГ № проинформировал кредитора о наличие оснований для признания договора недействительным.

Вступившим в законную силу решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан по гражданскому делу № от ДД.ММ.ГГГГ с АО СК «Пари» в пользу ПАО «Росбанк» взыскано страховое возмещение в размере 1102983,01 рублей, в пользу ФИО2 Н.З. страховое возмещение 4491,15 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

Указанная правовая позиция изложена в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства созаемщиков перед банком считались бы исполненными, что уменьшило бы убытки банка и, соответственно, размер задолженности ответчиков.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о взыскании задолженности по кредитному договору с АО «Страховая компания «ПАРИ» в размере 542 474,57 руб., по вине которой она образовалась и не усматривает оснований для взыскания с наследников умершего заемщика ФИО2 Н.З., ФИО2 Н.Р. в лице законного представителя ФИО2 А.В. возникшей после смерти заемщика задолженности по кредитному договору, а также для обращения взыскания на заложенную квартиру.

В силу ст. ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика АО «Страховая компания «ПАРИ» подлежит взысканию в пользу ПАО «РОСБАНК» возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 625 руб.

При подаче иска в суд ПАО «РОСБАНК» не оплачена государственная пошлина по требованиям об обращении взыскания на заложенное имущество, размер которой составляет для юридических лиц 6 000 руб.

Учитывая, что в удовлетворении данного требования истцу отказано, суд взыскивает с ПАО «РОСБАНК» государственную пошлину в доход бюджета ГО ФИО8 в размере 6 000 руб.

Разрешая исковые требования ПАО «АК БАРС» БАНК о взыскании задолженности по кредитному договору, суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2 Р.А. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ФИО2 Р.А. кредит в размере 562 500 руб. до ДД.ММ.ГГГГ под 16,4 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется аннуитетными платежами.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнялись надлежащим образом. Просрочка возникла ДД.ММ.ГГГГ, то есть после смерти заемщика.

Согласно расчету истца, задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 740 903,53 руб., в том числе 458 234,35 руб. – сумма основного долга, 282 669,18 руб. – проценты за пользование кредитом.

Указанный расчет судом проверен, является верным.

Судом установлено, что в связи с заключением кредитного договора, на основании заявления ФИО2 Р.А. на страхование ООО «АК БРАС СТРАХОВАНИЕ» он включен в список застрахованных лиц за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под № по пакету рисков №, по которому застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

Вступившими в законную силу вышеприведенными решениями Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № установлено, что смерть ФИО2 Р.А. наступила от кардиомиопатии, осложнившейся развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности.

Следовательно, страховой случай н наступил, поскольку смерть заемщика не связана с несчастным случаем.

Как было указано выше, наследники приняли наследство к имуществу ФИО2 Р.А. по ? доли в праве собственности на квартиру, расположенную по адресу <адрес>; денежные средства в размере 71086 рублей, хранящиеся в ООО ломбард «Евроломбард» от продажи автомобиля ЛАДА 217030 LADA PRIORA №; 1 денежные средства, находящиеся в ПАО «Сбербанк России на счете №.8ДД.ММ.ГГГГ.0378976 на сумму 125 рублей 05 копеек, а также на счете № на сумму 123565 рублей 04 копейки.

Также ФИО2 Н.З. присуждено судом с ПАО «СК «ПАРИ» страховое возмещение 4491,15 руб.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебная оценочная экспертиза, проведение которой получено ИП ФИО9

Согласно заключению ИП ФИО9 № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по адресу: Республики Башкортостан, <адрес> по состоянию на день смерти ФИО2 Р.А. - ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 540 000 руб., на день проведения экспертизы – 1 780 000 руб.

Таким образом, рыночная стоимость наследственного имущества составила 1 605 663, 38 руб., из которых: 1 540 000 руб. – квартира; 71086 рублей, денежные средства в размере хранящиеся в ООО ломбард «Евроломбард» от продажи автомобиля ЛАДА 217030 LADA PRIORA №; 125 рублей 05 копеек - денежные средства, находящиеся в ПАО «Сбербанк России на счете №, 123565 рублей 04 копейки - на счете №; 4491,15 руб. – страховое возмещение.

Установив, что обязательство заемщика ФИО2 Р.А. по кредитному договору в полном объеме не исполнено, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, учитывая, что наследственного имущества достаточно для удовлетворения долга, суд приходит к выводу о правомерности требований истца и взыскивает солидарно с ФИО2 Н.З., ФИО2 Н.Р. в лице законного представителя ФИО2 А.В. задолженность по кредитному договору в размере 740 903,53 руб., задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу по ставке 16,4 % годовых на сумму основного долга 458 234 рубля 35 копеек, но не более размера, принятого ими наследства 1 605 663 рубля 38 копеек.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Суд на основании ст.450 ГК РФ удовлетворяет требования истца о расторжении кредитного договора, так как сроки возврата кредита и процентов за пользование кредитными средствами существенно нарушены, вследствие чего Банк в значительной степени лишается того, на что вправе был рассчитывать при заключении договора – на своевременный возврат заемщиком денежных средств и процентов за пользование кредитом.

В силу ст. ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчиков ФИО2 Н.З., ФИО2 Н.Р. в лице законного представителя ФИО2 А.В. подлежит взысканию в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 16 288,77 руб.

Руководствуясь ст.ст. 12, 193 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск ПАО «РОСБАНК» (ИНН <***>) к ФИО1 (№), АО «Страховая компания «ПАРИ» (ИНН <***>), ФИО2 (№) в лице законного представителя ФИО3 (паспорт <...>) о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «Коммерческий банк «ДельтаКредит» и ФИО5..

Взыскать с АО «Страховая компания «ПАРИ» в пользу ПАО «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 542 474 рубля 57 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 625 рублей.

В удовлетворении исковых требований ПАО «РОСБАНК» в остальной части, отказать.

Взыскать с ПАО «РОСБАНК» в доход бюджета городского округа г. Октябрьский Республики Башкортостан (ИНН <***>) государственную пошлину в размере 6 000 рублей.

Иск ПАО «АК БАРС» БАНК (ИНН <***>) к нотариусу НО г. Октябрьский РБ ФИО4, ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» Банк и ФИО5

Взыскать с солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 в пользу ПАО «АК БАРС» Банк задолженность по кредитному договору в размере 708 876 рублей 75 копеек, задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу по ставке 16,4 % годовых на сумму основного долга 458 234 рубля 35 копеек, но не более размера, принятого ими наследства 1 605 663 рубля 38 копеек.

Взыскать с солидарно с ФИО1, ФИО2 в лице законного представителя ФИО3 в пользу ПАО «АК БАРС» Банк расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 288 рублей 77 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан.

Судья О.В. Алексеева