Гражданское дело № 2-8952/2025

УИД: 77RS0016-02-2024-023142-49

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 августа 2025 года г. Москва

Мещанский районный суд г. Москвы

в составе председательствующего судьи Городилова А.Д.,

при секретаре судебного заседания Аббазовой Ж.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-8952/2025 по иску ФИО1 к АО “СОГАЗ” о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой выплаты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности", указав, что 28.07.2022 года между ФИО2 и АО "Согаз" был заключен договор “Финансовый резерв”, по условиям которого при смерти ФИО2 его супруга получает страховое возмещение. Договор подписывался в электронном виде в Банке ВТБ (ПАО), при его заключении ФИО2 об условиях данного договора страхования уведомлен не был. С 20.12.2018 года ФИО2 являлся инвалидом 2 группы бессрочно. В п. 3.2. договора страхования указано, что инвалиды 2 группы на страхование не принимаются, однако, данную информацию при заключении договора страхования страховая компания не спрашивала. При обращении в страховую компанию истцом был получен ответ о том, что атеросклеротическая болезнь не является страховым случаем. Вместе с тем, сам ответчик указывает, что обязан признать договор страхования недействительным, когда получает информацию об инвалидности. При заключении договора ФИО2 не сообщили о том, что он не имеет права на заключение данного договора. Полагая отказ незаконным, истец просит суд признать договор страхования от 28.07.2022 года, заключенный межде ФИО2 и АО “Согаз” недействительным и взыскать с ответчика в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение в сумме 150 657 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО “Согаз” по доверенности в судебное заседание явился, возражал против заявленных требований, по основаниям, изложенным в письменном отзыве, в том числе по основаниям пропуска истцом срока исковой давности.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть настоящее гражданское дело по существу при данной явке.

Выслушав представителя ответчика, изучив доводы искового заявления, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства, и установив значимые по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

Статьей 927 ГК РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Таким образом, из содержания указанных правовых норм в их системной взаимосвязи следует, что при страховании от смерти в результате болезней страховым событием может быть смерть, наступление которого, в момент заключения соответствующего договора, обладало признаками вероятности и случайности, следовательно, смерть в результате болезни, имевшейся до заключения соответствующего договора страхования, о наличии которого застрахованное лицо не сообщило страховщику в целях оценки страхового риска, не может рассматриваться страховым событием в смысле, определенном условиями договора и законом.

В соответствии с п 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 28.07.2022 года между ФИО2 и АО "Согаз" был заключен договор страхования (страховой полис “Финансовый резерв” (версия 4.0) N FVRTB350-V6250000002661 программа «Оптима») со сроком действия до 28.10.2023 года; застрахованное лицо: страхователь; выгодоприобретатель: застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Страховым случаем была установлена смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1. условий страхования), дополнительными страховыми рисками (случаями): инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2. условий страхования); травма (п. 4.2.4. условий страхования), госпитализация в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3. условий страхования).

Пунктом 4.5.4. условий страхования предусмотрено. что событие не является страховым случаем, если оно произошло в результате заболеваний, диагностированных до заключения договора в отношении застрахованного лица.

07.12.2022 года ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти <...>.

Как следует из заключения эксперта № 1908 от 08.12.2022 года ГБУЗ “Бюро судебно-медицинской экспертизы”, смерть ФИО2 наступила в результате заболевания “Атеросклеротический кардиосклероз. Гипертоническая болезнь”.

Являясь наследником первой очереди по закону, 23.10.2023 года ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

В ответ на обращение письмом от 06.03.2024 года № СГ-33890 ответчик сообщил, что произошедшее событие не является страховым, поскольку причиной смерти ФИО2 явилось ранее диагностированное заболевание, о котором он не сообщил страховщику.

Положениями ст. ст. 166, 167 ГК РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Данное положение закона при оспаривании договора страхования подлежит применению во взаимосвязи с приведенной выше нормой п. 1 ст. 944 ГК РФ.

В п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Таким образом, оспаривая сделку по основанию совершения ее под влиянием обмана, сторона истца должна представить суду относимые и допустимые доказательства умышленных действий ответчиков, выразившихся в сообщении искаженной информации страхователю либо намеренном умолчании о существенных обстоятельствах, либо сознательном использовании результата подобных действий третьих лиц.

По смыслу ст. 179 ГК РФ обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания ее недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Как следует из Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019 года, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в ч. 1 ст. 944 данного Кодекса. При этом страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 настоящего Кодекса). Однако, для этого необходимо, чтобы заболевание, в связи с которым наступил страховой случай, было получено до заключения договора.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Договор страхования может быть заключен в письменной форме путем вручения страхователю страховщиком полиса-оферты. В данном случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика данного полиса-оферты и оплаты страховой премии.

Подписывая договор страхования (полис) от 28.07.2022 года, в п. 2.2. страхователь подтвердил, что его возраст на дату начала срока действия полиса составляет не менее 18 полных лет и на дату окончания срока действия полиса будет составлять не более 80 полных лет; не состоит на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере; не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенными в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; не осведомлен о том, что на дату заключения полиса является носителем ВИЧ-инфекции и не имеет иных заболеваний, связанных с вирусом иммунодефицита человека; не находился в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Из п. 5 договора страхования следует, что страхователь подтвердил, что до заключения полиса был ознакомлен с памяткой страхователю / застрахованному лицу, в которой разъяснены отдельные условия настоящего полиса и которая является его неотъемлемой частью; памятка получена страхователем.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания условий договора страхования жизни и утраты трудоспособности заемщика, они в соответствии со ст. 943 ГК РФ стали для страхователя обязательными.

Согласно п. 7.1. условий страхования по страховому продукту “Финансовый резерв” (версия 4.0) (в ред. от 30.11.2021 года), с которыми ФИО2 был ознакомлен, в период действия полиса страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно, не позднее трех рабочих дней с момента, когда ему стало об этом известно, сообщить страховщику обо всех существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в полисе (п. 7.2. условий страхования).

Вместе с тем, согласно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ “Городская поликлиника № 220 ДЗМ”, заболевание: “Гипертоническая болезнь. Атеросклеротическая болезнь сердца. Цереброваскулярная болезнь” диагностировано ФИО2 21.02.2018 года, т.е. до заключения договора страхования, однако, страхователь умолчал об этом факте в момент заключения договора.

При этом, разделом 2 “Термины и определения” указанных условий страхования по страховому продукту “Финансовый резерв” (версия 4.0) (в ред. от 30.11.2021 года) предусмотрено, что "Заболевание (болезнь)", в рассматриваемом случае, это впервые диагностированное врачом медицинской организации после начала срока страхования по вступившему в силу полису заболевание, на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования.

В соответствии с условиями спорного договора страхования, страховым случаем признается "Смерть в результате несчастного случая или болезни" (основной страховой риск), наступившая в течение срока страхования в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования (п.п. 4.2.1.-4.2.5. условий страхования).

События, указанные в п.п. 4.2.1.-4.2.5. условий страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли при следующих обстоятельствах (п. 4.5.), в частности, в результате заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица. При этом, если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта – острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному лицу в период действия страхования, то факт наличия у застрахованного лица диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты заключения полиса, не является основанием для отказа в признании события страховым случаем (п. 4.5.4.).

Более того, п. 3.2. договора условий страхования специально оговорено, что не принимаются на страхование следующие категории граждан, в том числе, инвалиды любой группы и лица, которые подали документы на установление группы инвалидности; страдающие онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно, перенесенные в прошлом (до даты заключения полиса): инфаркт миокарда (включая установление диагноза ишемическая болезнь сердца), инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга; находившиеся в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний. Лица, не соответствующие указанным выше существенным обстоятельствам, принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней и добровольного медицинского страхования на индивидуальных условиях, включая страховую премию, в офисах страховщика после заполнения ими заявления на страхование с учетом предусмотренного ст. 945 ГК РФ права страховщика на оценку страхового риска. Если после заключения полиса будет установлено, что полис заключен в пользу лица, указанного в п. 3.2. настоящих условий страхования, без согласия страховщика, страховщик вправе потребовать признания полиса недействительным и применения последствий, предусмотренных ст. 179 ГК РФ.

Из изложенного выше следует, что в отношении ФИО2 заключен договор страхования на случай смерти застрахованного лица в результате события (заболевания), возникшего только после заключения договора.

С условиями страхования ФИО2 был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования.

При этом, ФИО2, достоверно зная о наличии имевшихся у него заболеваний, при заключении договора страхования 28.07.2022 года об имеющихся диагнозах умолчал, поставив подпись в договоре страхования, что говорит о том, что с указанными положениями он был ознакомлен и подтвердил достоверность предоставленных сведений о своем состоянии здоровья.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ), договор заключен в письменной форме (п.п. 1, 2 ст. 940 ГК РФ).

Таким образом, совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО2 на стадии заключения договора 28.07.2022 года располагал полной информацией о предложенной ему услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования, против предложенных страховой компанией условий договора страхования не заявил, добровольно и осознанно принял на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

ФИО1, обращаясь в АО “Согаз” с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в отношении ФИО2, о признании договора страхования недействительным (ничтожным), заключенного ее супругом под влиянием обмана, не заявляла, договор не оспаривала.

Довод истца о том, что ее супруга не уведомляли об условиях договора страхования, в частности, о том, что в соответствии с п. 3.2. условий страхования инвалиды 2 группы на страхование не принимаются, при том, что ФИО2 с 20.12.2018 года являлся инвалидом 2 группы бессрочно, является несостоятельным и какими-либо доказательствами не подтверждается.

При этом, в силу п. 3 ст. 10 ГК РФ, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Сообщив страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, ФИО2 нарушил положения ст. 944 ГК РФ, тем самым лишил страховщика на момент заключения договора возможности оценить страховой риск и определить вероятность наступления страхового случая.

При том, что при заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п. 2 ст. 945 ГК РФ).

В полисе страхования прямо указано, что, подписывая данный договор, страхователь подтверждает, что условия страхования и другие приложения к полису он получил, полностью проинформирован об условиях страхования, все условия врученных ему правил и приложений ему разъяснены и понятны.

Таким образом, обязанности проводить медицинское освидетельствование страхуемого лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имелось в силу закона. Однако, указанные обстоятельства не освобождали ФИО2, под личную подпись ознакомленного и получившего на руки условия страхования, от обязанности сообщить известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ каких-либо относимых и допустимых доказательств, с достоверностью подтверждающих обстоятельства, на которые ссылается истец, в материалы дела ФИО1 не представлено, доводы истца о предоставлении ее супругу неверной информации, о его обмане со стороны страховой компании являются голословными, объективно не подтверждающимися материалами дела и субъективным мнением истца.

Поскольку смерть ФИО2 наступила в результате заболевания, возникшего и диагностированного за несколько лет до заключения договора страхования, то такое событие не является страховым случаем и обязанность по уплате страхового возмещения у страховщика не возникает.

Учитывая, что оспариваемый договор заключен в письменной форме и доказательств того, что выраженное в нем волеизъявление страхователя не соответствует его действительной воле, суду не предоставлено, оценивая представленные доказательства в совокупности с установленными обстоятельствами по делу по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, а также требований о взыскании судебных расходов.

Ответчик также заявил о пропуске истцом срока исковой давности. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

С заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая в отношении ФИО2, ФИО1 обратилась 23.10.2023 года. Исковое заявление подано в суд 01.09.2024 года.

Суд, учитывая, что однозначно и достоверно невозможно установить, когда истец посчитала, что ее супруга обманули, приходит к выводу о том, что срок исковой давности не пропущен. При том, что материалы дела не содержат доказательств, обосновывающих исковые требования о факте обмана, оснований для удовлетворения требований о признании договора страхования недействительным не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к АО “СОГАЗ” о признании договора страхования недействительным, взыскании страховой выплаты, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Мещанский районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 01 сентября 2025г.

Судья А.Д. Городилов