66RS0013-01-2023-000086-39

Дело № 2-178/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Каменск- Уральский 21 апреля 2023 года

Каменский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Дога Д.А.,

при секретаре судебного заседания Луптаковой Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк СОЮЗ» в интересах Екатеринбургского филиала АО «Банк СОЮЗ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк СОЮЗ» (АО «Банк СОЮЗ») обратилось в суд с иском к ФИО1 (Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано, что <*** г.> между АО «Заубер Банк» (Первоначальный кредитор) и ФИО1 заключен кредитный договор №*** путем подписания Индивидуальных условий потребительского кредита, а также ознакомления с «Общими условиями предоставления потребительского кредита», согласно которым Заемщику предоставлены денежные средства в размере 975 700,00 рублей на приобретение автомобиля, со встречным обязательством Заемщика надлежащим образовать исполнять условия договора, включая своевременное внесение платежей. Срок возврата платежа по кредитному договору – не позднее <*** г.>. Договором установлена процентная ставка за пользование кредитом в размере 15,5% годовых. Платежи по возврату кредита и уплате процентов осуществляются Заемщиком ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа в размере 19 103,00 рублей. Неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита – 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. <*** г.> между АО «Заубер Банк» и АО «Банк СОЮЗ» заключен договор уступки прав требований, в соответствии с которым АО «Заубер Банк» <*** г.> передал АО «Банк СОЮЗ» свои права по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, заключенных с физическими лицами, в том числе по обязательству ФИО1 по кредитному договору №*** от <*** г.>. Остаток основного долга на момент уступки прав требования составлял 869 565,79 рублей. По состоянию на <*** г.> задолженность ФИО1 составляет 688 365,34 рублей, включая 664 109,07 рублей – задолженность по основному долгу, 39 245,76 рублей – задолженность по процентам, 5 010,51 рублей – неустойка за просрочку возврата основного долга, а также 10 083,65 рублей в качестве расходов на оплату государственной пошлины.

Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности №*** от <*** г.>, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в представленном ходатайстве просила о рассмотрении дела в ее отсутствие (л.д. 7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором указал, что <*** г.> между ним и АО «Банк СОЮЗ» заключен кредитный договор №*** на приобретение транспортного средства. Кредит предоставлен в сумме 935 000,00 рублей на срок дот <*** г.>, под 15,5% годовых, с ежемесячным платежом в размере 19 103,00 рублей. В период с сентября 2022 по январь 2023 года у истца возникли финансовые трудности, в связи с чем, им допущены нарушения условий кредитного договора в части своевременного внесения платежей. В настоящее время, в связи с трудоустройством, желанием надлежащим образом исполнять условия кредитного договора, а также необходимостью пользования транспортным средством в личных целях, ФИО1 в добровольном порядке погашена задолженность по состоянию на <*** г.> перед АО «Банк СОЮЗ» по процентам в размере 39 245,76 рублей (платежное поручение №*** от <*** г.>), неустойка за просрочку возврата основного долга в размере 5 010,51 рублей (платежное поручение №*** от <*** г.>), ежемесячный платеж до <*** г.> в размере 19 103 рублей (платежное поручение №*** от <*** г.>), госпошлина в размере 10 083,65 рублей (приходный кассовый ордер №*** от <*** г.>), просил суд отказать в удовлетворении требований иска в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 644 109,07 рублей (л.д. 55-60).

Суд, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого исследованного доказательства, а также достаточность и взаимную связь доказательств в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из прямого смыслового содержания данных норм материального закона следует, что при заключении договора стороны должны действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При непредъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из содержания вышеуказанных правовых норм следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. О соблюдении письменной формы договора может свидетельствовать не только оформление его в форме единого документа (договора), подписанного сторонами, но и подтверждаться другими документами, содержащими все существенные условия соответствующего вида договора.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <*** г.> между АО «Заубер Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №*** на приобретение транспортного средства. Кредит предоставлен в размере 935 000,00 рублей, с взиманием за пользование кредитом 15,5 % годовых. Срок возврата кредита не позднее <*** г.>, с ежемесячными аннуитетными платежами – 19 103,00 рублей. Данный договор заключен сторонами путем подписания ответчиком Индивидуальных условий договора №*** от <*** г.> на предоставление потребительского кредита на приобретение транспортного средства с предоставлением обеспечения в виде автомобиля Volkswagen Polo белого цвета, 2019 года выпуска, идентификационный номер №***, а также путем согласия ответчика с Общими условиями предоставления АО «Заубер БАНК» потребительского кредита на приобретение транспортного средства с предоставлением обеспечения.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п.п. 1.2, 1.3 Общих условий предоставления АО «Заубер БАНК» потребительского кредита на приобретение транспортного средства с предоставлением обеспечения, договор считается заключенным, если между Сторонами достигнуто согласие по всем Индивидуальным условиям Договора. Банк предоставляет Заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности обязательств Заемщика, в размере и в срок, указанных в Индивидуальных условиях, а Заемщик обязуется исполнить свои обязательства по Договору в полном объеме, в том числе возвратить полученные по Договору денежные средства и уплатить проценты за пользование ими.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 5.1.2 Общих условий предоставления АО «Заубер БАНК» потребительского кредита на приобретение транспортного средства с предоставлением обеспечения, Банк имеет право потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, уведомив при этом Заемщика в случае, если Заемщиком допускаются нарушения установленных договором сроков возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, а именно: нарушение сроков продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Требование о досрочном возврате кредита направляется способом, установленным Договором, и в срок, определенный Банком. Срок возврата оставшейся суммы кредита устанавливается в 30 (тридцать) календарных дней с момента направления Кредитором уведомления.

График погашения полной суммы подлежащей выплате заемщиком является составной частью кредитного договора от <*** г.> №*** (л.д. 18).

<*** г.> между АО «Заубер Банк» (Цедент) и АО «Банк СОЮЗ» (Цессионарий) заключен договор уступки прав (требований), согласно которому Цедент уступает Цессионарию, а последний принимает права требования, принадлежащие Цеденту по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическим лицами, в соответствии с которыми Заемщиком был предоставлен кредит на покупку автотранспортных средств, в том числе по кредитному договору от <*** г.> №*** заключенному между АО «Заубер Банк» и ФИО1

Пунктом 13 Индивидуальных условий Договора №*** от <*** г.> ФИО1 дано согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав требований по Договору.

<*** г.> АО «Заубер Банк» в адрес ФИО1 направлено уведомление №*** о смене кредитора с <*** г.> на АО «Банк СОЮЗ», которое получено ответчиком <*** г.>, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №*** (л.д. 26-27).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банком направлено ответчику требование о досрочном возврате кредита от <*** г.> №***, из которого усматривается, что задолженность ФИО1 по кредитному договору №*** по состоянию на <*** г.> составила 37 897 рублей 05 копеек, из них: основной долг – 28 898,52 рублей, проценты – 8 029,28 рублей, неустойка – 969,25 рублей. Требование о досрочном возврате кредита за № №*** направлено ответчику <*** г.> (почтовое извещение №***), подлежал оплате в течение 30 календарных дней с даты его направления, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования спора.

Данные, содержащиеся в выписке по счету ответчика, полностью согласуются с представленным истцом расчетом задолженности, также содержащим сведения о перечислении банком по требованию заемщика денежных средств, начислении предусмотренных условиями договора процентов и неустойки.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 <*** г.> до рассмотрения данного гражданского дела по существу в добровольном порядке произведены платежи в погашение задолженности по состоянию на <*** г.> перед АО «Банк СОЮЗ» по процентам в размере 39 245,76 рублей (платежное поручение №*** от <*** г.>), неустойке за просрочку возврата основного долга в размере 5 010,51 рублей (платежное поручение №*** от <*** г.>), ежемесячному платежу до <*** г.> в размере 19 103 рублей (платежное поручение №*** от <*** г.>), а также возмещены расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 083,65 рублей (приходный кассовый ордер №*** от <*** г.>), оплаченной АО «Банк СОЮЗ» при подаче искового заявления в суд (л.д. 55-60), что свидетельствует о намерении ответчика в будущем надлежащим образом осуществлять исполнение обязательств по заключенному между ним и Банком кредитному договору. Нарушения сроков возврата кредита допущено ответчиком в связи с кратковременным тяжелым материальным положением.

Срок погашения (возврата) кредита установлен п. 2 Индивидуальных условий договора № №*** потребительского кредита на приобретение транспортного средства с предоставлением обеспечения от <*** г.> на период до <*** г.>, то есть до настоящего времени имеются основания для признания срока действия обязательств сторон кредитного договора не истекшим.

Норма, установленная п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, предоставляет займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и иных предусмотренных соглашением выплат. Однако, осуществление данного права Банком не должно противоречить правам и законным интересам должника, должно применяться разумно и добросовестно, как исключительная мера к злостному неплательщику заемных средств по кредитному договору.

Из разъяснения, содержащегося в Определении Конституционного суда Российской Федерации от 15.01.2009 № 2430-0, от 16.04.2009 № 331-0-0, при разрешении спора, связанного с применением положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в каждом конкретном случае необходимо учитывать фактические и юридические обстоятельства (наличие и исследование уважительных причин допущенных нарушений обязательств, период просрочки, суммы просрочки, вина одной из сторон), позволяющие соблюсти вытекающую из конституционного принципа равенства (статья 19 Конституции Российской Федерации) паритетность в отношениях между сторонами.

Из материалов дела следует, что несмотря на нарушение ответчиком ФИО1 условий кредитного договора, а именно: внесение ежемесячных платежей с нарушением срока и не в полном размере в период с <*** г.> по <*** г.>. Однако, ФИО1 приняты меры по погашению просроченной ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом, а также начисленных неустоек, более того, оплаты расходов по государственной пошлине, понесенных АО «Банк СОЮЗ» при подаче искового заявления в суд, в настоящее время ответчиком устранены нарушения прав Банка в разумный срок, заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства путем возвращения к графику платежей, установленному кредитным договором от <*** г.> № №***.

Принимая во внимание правовую позицию Конституционного суда Российской Федерации, долгосрочность кредитного договора, заключенного сторонами до <*** г.>, добросовестные действия заемщика, направленные по погашение задолженности, отсутствие нарушений прав Банка на момент рассмотрения дела по существу, а также возможность в будущем надлежащего исполнения заемщиком обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований искового заявления АО «Банк СОЮЗ» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору.

В силу ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы, понесенные истцом на оплату госпошлины, взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Банк СОЮЗ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Свердловский областной суд через Каменский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда.

Судья Каменского районного суда

Свердловской области Д.А. Дога