Решение по делу № 2-745/2023 от 13.06.2023

Дело № 2-745/2023

УИД 33RS0011-01-2023-000249-93

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Ковров 13 июня 2023 года

Ковровский городской суд Владимирской области в составе председательствующего Овчинниковой М.С., при секретаре Темновой А.М., с участием представителя истца ФИО1, ответчиков ФИО2, ЗамО.ва О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ЗамО.ву О.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество "Совкомбанк" (далее ПАО "Совкомбанк") обратилось в суд с исковым заявлением, уточненным в ходе судебного разбирательства, к ФИО2, ЗамО.вой О.В. о расторжении кредитного договора <№> от <дата>, взыскании с ответчиков в солидарном порядке задолженности по указанному кредитному договору в размере 746 102,66 рублей, расходов по уплате государственной пошлины в размере 16139,47 рублей, процентов за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты> этаж, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 1555 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что согласно кредитного договора <№> от <дата>, ПАО « Совкомбанк» предоставило заемщикам кредит в размере 830527,63 рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяца кредит на цели –неотделимые улучшения предмета ипотеки. Ответчики взяли на себя обязательство осуществлять погашение кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами, в соответствии с Графиком платежей.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору <дата> между ПАО « Совкомбанк» и ответчиками был заключен договор залога (ипотеки) квартиры, общей площадью <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты> этаж, расположенную по адресу: <адрес>.

Заемщиком частично произведено гашение кредита, а именно в части основного долга 505292,07 рублей, проценты за пользование кредитом 299647,86 рублей, неустойка за несвоевременное погашение основного долга 203,39 рублей, неустойка за несвоевременную уплату процентов 125,61 рублей, комиссия 6363,32 рублей.

Заемщики своих обязательств по погашению кредита не исполняли по состоянию на <дата> образовалась задолженность в размере 746102,66 рублей, которую истец просит взыскать с ответчиков, а также расторгнуть кредитный договор и обратить взыскание на заложенное имущество.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 уточненные исковые требования поддержала.

Ответчики ФИО2, ЗамО.в О.В. уточненные исковые требования признали частично, не оспаривали размер подлежащей взысканию задолженности, однако полагали необходимым установить начальную продажную стоимость предмета залога с учетом заключения судебной оценочной экспертизы.

Представитель третьего лица ППК « Роскадастр « в судебное заседание не явился, о дате, времени, месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга (пункт 1 статьи 323). Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (пункт 3 статьи 323).

Согласно кредитному договору № <№> от <дата> ПАО «Совкомбанк» предоставило заемщикам ФИО2, ЗамО.ву О.В. кредит в размере 830527,63 рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяца кредит на цели –неотделимые улучшения предмета ипотеки. Ответчики взяли на себя обязательство осуществлять погашение кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами, в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п.8.2 договора, в случае нарушения обязательств по возврату кредита и (или ) процентов за пользование кредитом, заемщик обязан уплатить неустойку, установленную договором. Согласно п. 1.13 договора неустойка уплачивается в размере ключевой ставки Банка России на момент заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.п.1), штраф в размере <данные изъяты> % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. <дата> между ПАО « Совкомбанк» и ответчиками был заключен договор залога (ипотеки) квартиры, общей площадью <данные изъяты>.м., <данные изъяты> этаж, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>. Согласно п. 3.1. договора залога оценочная стоимость предмета залога на момент заключения настоящего договора составляет 1555500,00рублей.

Заемщиками частично произведено гашение кредита, последний платеж произведен <дата>. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла <дата>.

По состоянию на <дата> размер задолженность составил 746102,66рублей, из которых : просроченная ссудная задолженность 646312,83 рублей, просроченные проценты 28405,85 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 44382,33 рублей, неустойка на остаток основного долга 12186,36 рублей, неустойка на просроченную ссуду 14815,29 рублей.

Размер и расчет задолженности ответчиками не оспорен и принимается судом как допустимое и достоверное доказательство при определении размера денежных средств, подлежащих взысканию с ответчиков.

В соответствии с пп.1 п.2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. В судебном заседании установлено, что ответчиками неоднократной нарушались условия кредитного договора в части сроков и размера погашения кредита, в связи с чем, истцом правомерно заявлено требование о расторжении кредитного договора, которое подлежит удовлетворению.

До момента расторжения договора истец вправе требовать с ответчиков уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

В соответствии с п. 1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (залогодателя).

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (п.1 ст.349 ГК РФ).

Договором залога предусмотрено право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению во внесудебном или судебном порядке.

В соответствии с п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной) ценой предмета залога при обращении на него взыскания.

Статьей 348 ГК РФ установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Федерального закона 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 1 статьи 54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

В силу разъяснений, изложенных в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)", реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены статьей 54 названного Федерального закона. В частности, по смыслу подпункта 4 пункта 2 данной статьи, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

По смыслу ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена имущества на публичных торгах может быть определена только судом (Обзор судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017), утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <дата>.

В силу п. 4 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с несогласием ответчиком с оценкой заложенного имущества по делу назначена и проведена оценочная экспертиза. Согласно экспертного заключения ООО «АНИКС» <№> от <дата> рыночная стоимость предмета оценки – квартиры общей площадью <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, составляет 2 920 000,00рублей.

Данное заключение суд принимает как допустимое и достоверное доказательство по делу, истцом оно не оспорено, отражает реальную стоимость предмета залога на момент рассмотрения дела, в то время, как оценка, указанная истцом в иске была произведена по состоянию на <дата> Таким образом, первоначальная продажная стоимость залогового имущества подлежит установлению в размере 2336000,00 рублей ( 2920 000,00х80%)

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 16139,47 рублей, что подтверждается платежным поручением <№> от <дата>. В связи с удовлетворением заявленных исковых требований, с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в солидарном порядке в вышеуказанном размере.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <№> от <дата>, заключенный между ФИО2, ЗамО.вым О.В. и публичным акционерным обществом « Совкомбанк».

Взыскать в солидарном порядке с ФИО2 <дата> рождения (<данные изъяты>), ЗамО.ва О.В. <дата> рождения ( <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( <данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <№> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 746102,66рублей, из которых: просроченная ссудная задолженность 646312,83 рублей, просроченные проценты 28405,85 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 44382,33 рублей, неустойка на остаток основного долга 12186,36 рублей, неустойка на просроченную ссуду 14815,29 рублей.

Взыскать с ФИО2 <дата> рождения (<данные изъяты>), ЗамО.ва О.В. <дата> рождения ( <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» ( <данные изъяты>) проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты> % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с <дата> по дату вступления решения суда в законную силу;

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру, общей площадью <данные изъяты> кв.м., <данные изъяты> этаж, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый <№>, путем реализации с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере 2336000,00 рублей.

В удовлетворении требований об установлении начальной продажной стоимости предмета залога в размере 1555500,00 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Ковровский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий М.С. Овчинникова

Мотивированное решение изготовлено 20 июня 2023 года.