Дело №2-1851/2022 29 июня 2022 года
29RS0023-01-2022-000872-97
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:
председательствующего судьи Остапчука Д.С.,
при секретаре Кожевниковой В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Северодвинского городского суда Архангельской области гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,
установил:
ФИО1 обратился с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время – ООО СК «Газпром страхование») о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «Газпром страхование» заключен договор страхования, согласно которому истец был застрахован по страховым рискам, в том числе, «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни». Истцом была уплачена страховая премия в размере 191846 руб. за весь период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Выгодоприобретателем в случае наступления указанных страховых случаев являются застрахованное лицо или его наследники. Размер страхового возмещения по указанным страховым рискам составляет 1522585 руб. 69 коп.
ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена 2 группа инвалидности, о чем истец уведомил страховщика, обратившись с заявлением о выплате страхового возмещения.
ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения отказал.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес страховщика с претензией о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – присвоению истцу инвалидности 2 группы.
ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении претензии отказал.
С учетом изложенного, истец просит взыскать в свою пользу страховое возмещение в размере 1522585 руб. 69 коп., компенсацию морального вреда 200000 руб., штраф по Закону о защите прав потребителей, расходы по оплате государственной пошлины (л.д. 4).
Истец, извещенный судом о времени и месте судебного заседания (л.д. 132), в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал.
В судебном заседании представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» ФИО2 возражал против удовлетворения исковых требований, ранее представил письменные возражения (л.д. 51-53).
По определению суда и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.
Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.
Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО СК «Газпром страхование» заключен договор страхования, согласно которому истец был застрахован по страховым рискам, в том числе, «Смерть в результате несчастного случая или болезни», «Постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни». Истцом была уплачена страховая премия в размере 191846 руб. за весь период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Выгодоприобретателем в случае наступления указанных страховых случаев являются застрахованное лицо или его наследники. Размер страхового возмещения по указанным страховым рискам составляет 1522585 руб. 69 коп. (л.д. 15-16, 54-71).
ДД.ММ.ГГГГ истцу в связи с общим заболеванием впервые бессрочно была установлена 2 группа инвалидности (л.д. 14, 72-79).
ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении заявления о выплате страхового возмещения отказал (л.д. 9).
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в адрес страховщика с претензией о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – присвоению истцу инвалидности 2 группы.
ДД.ММ.ГГГГ страховщик в удовлетворении претензии отказал (л.д. 10-11).
В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Из ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пункт 2 ст. 9 Закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно влечь за собой обязанность произвести страховую выплату.
Как следует из п. 2 Условий страхования, постоянная утрата трудоспособности – ограничение жизнедеятельности, обусловленное стойким расстройством функций организма в результате несчастного случая или заболевания Застрахованного, документально подтвержденное уполномоченным органом с установлением ему 1 или 2 группы инвалидности. Болезнь – установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования впервые диагностированный врачом после вступления страхования в силу (л.д. 54).
Согласно п. 4.2.2. Условий страхования, страховым случаем по личному страхованию является событие, указанное в перечне заявления на страхование «Финансовый резерв» «Лайф+», согласно которому застрахован риск «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (л.д. 55).
В соответствии с п. 4.5.9 Условий страхования, события, указанные в п.п. 4.2.1 – 4.2.4, 4.2.6 не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты.
Таким образом, для признания события страховым случаем по риску «Постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни» необходимо, чтобы утрата трудоспособности наступила при условии впервые диагностированного заболевания в период действия Договора страхования.
В обоснование возражений сторона ответчика указывает, что согласно выписке из амбулаторной карты истца ФГБУЗ «ЦМСЧ № 58 ФМБА» с ДД.ММ.ГГГГ истец наблюдается с диагнозом «Киста почки приобретенная», характер заболевания: хроническое, ранее зарегистрированное. Установление истцу 2 группы инвалидности по причине общего заболевания находится в причинно-следственной связи с заболеванием, выявленным у истца в 2014 году, до заключения договора страхования.
По ходатайству представителя истца, утверждавшего, что никакой причинно-следственной связи между выявленным у истца в 2014 году заболеванием и установлением ему 2 группы инвалидности в 2020 году не имеется, по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой было поручено ГБУЗ АО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» (л.д. 97).
Как следует из заключения судебной медицинской экспертизы ГБУЗ АО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дату заключения договора страхования), у истца имелись кисты печени и почек – поликистозная болезнь взрослых. Поликистозная болезнь печени и почек или поликистозная болезнь (взрослых) наследуемая по аутосомно-доминантному типу тяжелая аномалия, характеризующаяся замещением значительной части ткани печени и почек кистами различных размеров и формы. Заболевание относят к врожденным наследственным заболеваниям.
Указанное заболевание, имевшееся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, находится в прямой причинно-следственной связи с установлением ФИО1 инвалидности ДД.ММ.ГГГГ.
В зависимости от стадии течения заболевания у пациентов развиваются нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, ограничение жизнедеятельности (полная или частичная утрата гражданином способности или возможности осуществлять самообслуживание, самостоятельно передвигаться, ориентироваться, общаться, контролировать свое поведение, обучаться или заниматься трудовой деятельностью), возникает необходимость в мерах социальной защиты, что является условиями для признания гражданина инвалидом (л.д. 130 – 131 оборот).
Учитывая изложенное, а также условия заключенного между сторонами договора добровольного страхования жизни и здоровья, установление истцу 2 группы инвалидности по причине общего заболевания находится в причинно-следственной связи с заболеванием, выявленным у истца в 2014 году, до заключения договора страхования, что не является страховым случаем.
С учетом изложенного, оснований для взыскания с ответчика в пользу истца страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, не имеется, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с истца ФИО1 в пользу ГБУЗ АО «Бюро судебно-медицинской экспертизы» подлежат взысканию расходы на проведение судебной экспертизы в размере 67639 руб. (л.д. 119-120).
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (ОГРН <***>) о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, отказать.
Взыскать с ФИО1 (паспорт .....) в пользу государственного бюджетного учреждения здравоохранения Архангельской области «Бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы на проведение дополнительной судебной экспертизы (ИНН .....) в размере 67639 (шестьдесят семь тысяч шестьсот тридцать девять) руб.
Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде через Северодвинский городской суд Архангельской области в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Д.С. Остапчук
Мотивированное решение изготовлено 06.07.2022