Решение по делу № 2-723/2023 от 14.11.2023 - о взыскании задолженности по договору займа.

Дело № 2-723/2023

УИД 58RS0012-01-2023-001003-63

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2023 года г. Каменка Пензенской области

Каменский городской суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Сботовой Н.И.,

при секретаре Колосовой С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Банк Русский стандарт» обратилось в суд с названным иском, мотивируя свои требования тем, что 05.05.2021 между ООО МФК "Экофинанс" и ответчиком заключен договор потребительского кредита (займа) ..., в соответствии с которым ответчику предоставлен займ на сумму 50 000 руб. При заключении договора займа должник и ООО МФК "Экофинанс" договорились о порядке заключения Договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее-АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствии и в порядке, регламентируемом Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. Между ООО МФК "Экофинанс " и АО «Банк Русский стандарт» заключен договор цессии, согласно которому МФК "Экофинанс " уступило, в том числе, право требования по договору с ответчиком на общую сумму 91 501 руб. по состоянию на 22.07.2022.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по вышеназванному договору потребительского займа в размере 91 501 рубля, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 945,03 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский стандарт» ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие, представил дополнительные пояснения по исковому заявлению, в которых указал, что между ООО МФК «Экофинанс» и ответчиком был заключен договор путем подписания документа простой электронной подписью, что подтверждается выпиской из реестра sms отправлений АСП по договору займа, в которой содержится код для подписания договора займа.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила возражения относительно исковых требований, в которых указала, что она не заключала спорный договор займа, а ответчик не представил доказательств заключения данного договора. Истцом не представлено доказательств. свидетельствующих о доведении до заемщика общих условий предоставления займа, согласования с ней индивидуальных условий займа, проведения идентификации заемщика. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица-ООО МФК «Экофинанс» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представлен ответ на запрос, в котором указано, что ФИО1 осуществила мероприятия, направленные на регистрацию потенциального заемщика на сайте creditplus.ru с заведением аутентификационных данных, позволяющих производить идентификацию заемщика, одновременно проставив отметку в специально отведенном поле о согласии и принятии условий предоставления займа, общих условий Договора микрозайма и условий о предоставлении согласия на обработку персональных данных. Пройдя процедуру регистрации, ФИО1 получила возможность доступа в личный кабинет на данном сайте через процедуру ввода аутентификационных данных клиента. С использованием функциональных возможностей личного кабинета она получила возможность оставить заявку на получение микрозайма. Между ООО МФК «Экофинанс» и ФИО1 был заключен договор займа на сумму 50 000 рублей. ООО МФК «Экофинанс» свои обязательства выполнило, перечислив денежные средства на банковский счет, указанный ФИО1 в заявлении.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным разрешить спор в отсутствие вышеуказанных лиц.

Исследовав имеющиеся в материалах гражданского дела письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (пункт 4).

Как следует из положения п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России "Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых слуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации", утв. Банком России 22 июня 2017 г, онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 1 ст. 7 федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Пунктом 14 этой же статьи предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 5 федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи", видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись (далее - неквалифицированная электронная подпись) и усиленная квалифицированная электронная подпись (далее - квалифицированная электронная подпись). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными

документами).

Согласно п. 1 ст. 9 указанного выше федерального закона, электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: 1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В соответствии со ст. 437 ГК РФ реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, рассматриваются как приглашение делать оферты, если иное прямо не указано в предложении.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

Статьей 438 ГК РФ предусмотрено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ (действовавшей на момент спорных отношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно п. 2 ст. 808 ГК РФ в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 05.05.2021 года ФИО1 заключила с ООО МФК "Экофинанс" договор потребительского кредита(займа) ..., в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 50 000 руб. на срок 24 недели со сроком возврата 20.10.2021 под 273,750% годовых, заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке и на условиях, установленных договором займа (л.д.) Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 обязалась в возврат суммы кредита осуществить 12 аннуитетных платежей в размере 7 519 рублей согласно Графику платежей, за исключением последнего, размер которого составляет 7 517 рублей.

Данный договор заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети Интернет.

Договор займа заключен ответчиком дистанционно, то есть посредством заявки на сайте займодавца в сети "Интернет" creditplus.ru после идентификации и аутентификации ответчика с присвоением ИД клиента 88413859 на сайте с использованием мобильного телефона N 796****4453 и использованием кода- подтверждения из смс, направленного на указанный номер телефона. Ответчиком не оспаривается принадлежность ей данного номера телефона по состоянию на дату заключения спорного договора.

Кроме того, при заключении договора, заемщиком предоставлены свои персональные данные, включающие дату и место рождения, паспортные данные, место жительства и регистрации, позволяющие идентифицировать его личность, достоверность которых ответчик также не оспаривает.

То есть, для получения займа ответчиком была подана заявка через сайт с указанием ее паспортных данных и иной информации, а также согласие на обработку персональных данных, ФИО1 присоединилась к правилам предоставления потребительских займов ООО МФК "Экофинанс", Общим условиями договора займа и Соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик прошел процедуру регистрации на сайте. Заявка была проверена и одобрена. Заемщик подписал договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заемщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями.

Полученный заемщиком индивидуальный ключ (CMC-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным, о чем заемщик получил CMC сообщение (л.д.)

В договоре займа ... от 05.05.2021 г. указаны все необходимые данные для заключения договора микрозайма в офертно-акцептной форме, содержатся все существенные условия о размере суммы микрозайма, сроке пользования займом, в том числе общей стоимости микрозайма.

ООО МФК "Экофинанс" обязательства по договору займа исполнило надлежащим образом, перечислив сумму займа ФИО1, о чем свидетельствует сведения о переводе денежных средств на карту заемщика (л.д.) сведения, поступившие из ПАО Сбербанк (л.д.) Также поступление денежных средств на ее счет не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Представленный в материалы дела договор от 05.05.2021, подписанный

электронной цифровой подписью заемщика, в силу п. 2 ст. 160 ГК РФ и ч. 14 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" является достаточным для признания настоящего договора равным по юридической силе документам, составленным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью.

Однако, заемщик погашение задолженности по договору займа в полном объеме не произвела, что привело к образованию задолженности по названному договору по состоянию на 22.07.2022 г. в размере 91 501 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 47 731 рублей, проценты – 34 976 руб., проценты на просроченный основной долг-8 794 руб. ФИО1 в погашение основного долга было уплачено 2 269 рублей, в погашение процентов- 5 000 рублей (21.05.2021) и 250 рублей (02.06.2021). (л.д.)

Таким образом, судом установлен факт заключения договора микрозайма между сторонами в электронном виде, с соблюдением простой письменной формы, после того как заемщик заполнил форму заявки через сайт кредитора на предоставление микрозайма, после принятия положительного решения общество направило заемщику в личном кабинете оферту на предоставление займа, содержащую индивидуальные условия договора займа, а также смс-сообщение, содержащее код подтверждения (простая электронная подпись). Оферта на предоставление займа была акцептована ответчиком путем подписания кодом подтверждения. Денежные средства в размере 50 000 руб. были перечислены заемщику на указанную им именную банковскую карту. Данный порядок заключения договора закреплен общими условиями предоставления займов.

Доводы ФИО1, изложенные в возражениях на исковое заявление относительно отсутствия доказательств, подтверждающих факт заключения договора, суд находит несостоятельными в связи с вышеизложенным.

Кроме того, подтверждением заключения договора на условиях, изложенных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), является внесение ФИО1 в счет оплаты по договору платежа в пользу ООО МФК «Экофинанс» в размере равным размеру одного аннуитетного платежа, установленного договором, то есть в размере 7 519 рублей.

Приведенные в возражениях на исковое заявление ссылки ответчика на иную судебную практику во внимание не принимаются, поскольку установленные обстоятельства дела в каждом случае устанавливаются индивидуально судом, а судебные постановления, приведенные ответчиком в обоснование своей позиции, преюдициального значения для рассмотрения настоящего дела не имеют. Судебная практика не является источником права, высказанная позиция конкретного суда не является обязательной для применения при разрешении внешне тождественных дел.

Доводы ответчика о том, что ООО МФК "Экофинанс" было не вправе проводить идентификацию заемщика при заключении договора на сумму в 50000 рублей без посещения офиса, суд находит неосновательными в связи с вышеизложенным, и учитывает при этом, что законодательного запрета на идентификацию заемщика при предоставление потребительского кредита в сумме, превышающей 15 000 рублей, без посещения офиса кредитной организации не существует.

Исходя из Конституционного принципа состязательности и равноправия сторон в судопроизводстве (ч. 3 ст. 123 Конституции РФ) и положений п. 1 ст. 56 ГПК РФ об обязанности доказывания, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих доводов и возражений относительно заявленных исковых требований. Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Доказательств того, что ответчик действий по заключению договора займа не совершал, либо доказательств того, что указанный договор был заключен иным лицом с использованием персональных данных ответчика, в отсутствие его согласия, не представлено, кредитор свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, тогда как ответчик допустил образование задолженности.

Таким образом, ответчик не представил суду доказательств, опровергающих законность и обоснованность исковых требований.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства предоставляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Таким образом, вышеуказанная норма не содержит запрета на предоставление письменных доказательств в копиях, в связи с чем суд приходит к выводу, что истцом представлены надлежащим образом оформленные доказательства факта заключения договора займа.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ч. 1 ст. 12 ФЗ "О потребительском кредите" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

16.05.2022 года между ООО МФК "Экофинанс" и АО "Банк Русский Стандарт" был заключен договор уступки прав требования ..., в соответствии с которым право требования по договору займа было передано АО "Банк Русский Стандарт" (л.д.)

Как следует из представленных документов, истец ранее обращался с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен 09.09.2022 г. и впоследствии отменен мировым судьей 14.09.2022 г. по заявлению должника (л.д.)

Суд принимает представленный истцом расчет задолженности по договору займа в качестве надлежащего доказательства по делу, поскольку он соответствует нормам закона и условиям договора потребительского займа, возражений относительно расчета задолженности и доказательств в его обоснование ответчиком не представлено.

Доказательств, подтверждающих исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по договору займа, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по договору ... от 05.05.2021 в размере 91 501,00 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 2 945,03 рублей, что подтверждается платежными поручениями ... от 15.11.2022 и ... от 02.09.2022. Указанная сумма государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Иск АО «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить.

Взыскать с ФИО1,... года рождения, уроженки ..., паспорт ..., в пользу АО «Банк Русский стандарт» задолженность по договору потребительского кредита (займа) ... от 05.05.2021, заключенного с ООО МФК «Экофинанс», в размере 91 501 рубль, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 945 рублей 03 копеек, а всего на общую сумму 94 446 (девяноста четыре тысячи четыреста сорок шесть) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Каменский городской суд Пензенской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Н.И. Сботова

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2023 года.