Дело № 2-3196/2022 К О П И Я

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года город Новосибирск

Ленинский районный суд г. Новосибирска в лице судьи Монастырной Н.В. при секретаре судебного заседания Богданове И.О.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, указав в обоснование своих требований, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования):

- с ДД.ММ.ГГГГ - 10 000 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ – 140 000 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ – 80 000 рублей;

- с ДД.ММ.ГГГГ – 100 000 рублей

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (5-е число каждого месяца).

Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк», компенсация расходов на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Допущенные заемщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ Банк также имеет право требовать изменения или расторжения договора через суд.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 674 рубля 48 копеек, из которых:

- сумма основного долга - 81 276 рублей 31 копейка;

- сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6 398 рублей 17 копеек;

- сумма штрафов - 6 000 рублей.

Просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 93 674 рубля 48 копеек, из которых сумма основного долга - 81 276 рублей 31 копейка, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6 398 рублей 17 копеек, сумма штрафов - 6 000 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 010 рублей 23 копейки.

Представитель истца в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснил, что факт заключения кредитного договора, пользование кредитной картой и наличие задолженности не оспаривает, не согласен с суммой задолженности, заявленной истцом, полагал, что размер задолженности составляет около 70 000 рублей. Указал, что истцом пропущен срок исковой давности, срок действия кредитной карты закончился в 2019 году.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты за пользование ею.

Факт заключения между сторонами договора на предоставление и обслуживание карты и исполнение истцом своих обязательств по нему ответчиком не оспаривается, подтверждается также представленными в материалы дела заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов Банка по карте (л.д. №), тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом (л.д. №), тарифным планом «Стандарт» (л.д. № выпиской по счету (л.д. №).

Однако, ФИО1 свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, платежи в погашение кредита и уплаты процентов за пользование им вносились заемщиком нерегулярно, в размере, не достаточном для погашения просроченной задолженности, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № № «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Ответчик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами по банковскому продукту.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк», компенсация расходов на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%.

Согласно Тарифам ООО «ХКФ Банк», Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, проченной к уплате свыше 10 календарных дней - 500 рублей; 1 календарного месяца - 500 рублей; 2 календарных месяцев - 1 000 рублей; 3 календарных месяцев - 2 000 рублей; 4 календарных месяцев - 2 000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. №).

В соответствии с п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. №), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 93 674 рубля 48 копеек, из которых сумма основного долга - 81 276 рублей 31 копейка; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 6 398 рублей 17 копеек; сумма штрафов - 6 000 рублей.

Факт наличия задолженности ответчиком не оспорен, контрасчет не представлен, доводы о пропуске истцом срока исковой давности судом отклоняются как несостоятельные.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно выписки по счету, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитной карте внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заявил требование об исполнении ответчиком обязательств по указанному договору, обратившись к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 суммы образовавшейся задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 12-го судебного участка Ленинского судебного района <адрес> по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» такой судебный приказ выдан.

По заявлению ФИО1 указанный приказ отменен ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

Истец обратился в суд с иском ДД.ММ.ГГГГ, т. в пределах установленного законом срока исковой давности.

При таких обстоятельствах требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 81 276 рублей 31 копейка, суммы возмещения страховых взносов и комиссий в размере 6 398 рублей 17 копеек по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (81 276,31 + 6 398,17 = 87 674, 48) подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, суд полагает, что предъявленная ко взысканию сумма штрафов является чрезмерно высокой и несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст.17 (ч.3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч.1 ст.333 Гражданского кодекса РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Учитывая, что степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, а также то, что неустойка является способом обеспечения исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, размер задолженности по основному долгу, срок нарушения обязательства ответчиком, суд, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса РФ полагает возможным снизить размер штрафа до 1 000 рублей, полагая, что указанный размер штрафа отвечает требованиям разумности и справедливости, наилучшим образом обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон и является достаточным для восстановления нарушенного права истца. При этом, суд учитывает, что неустойка является мерой ответственности за неисполнение обязательства и не может служить источником обогащения.

Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, подлежащей взысканию с ФИО1, составляет 88 674 рубля 48 копеек (81 276,31 + 6 398,17 + 1 000).

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной истцом государственной пошлины в размере 3 010 рублей 23 копейки (л.д. №).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 88 674 рубля 48 копеек, а также расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 010 рублей 23 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено судом ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) Н.В.Монастырная

Подлинник решения находится в гражданском деле № 2-3196/2022 54RS0006-01-2022-002701-27 Ленинского районного суда г.Новосибирска