Дело № 2-6/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2023 года город Обоянь

Обоянский районный суд Курской области в составе председательствующего судьи Самойловой В.Г.,

при секретаре судебного заседания Пожидаевой Т.А.,

с участием ответчика ФИО3, её представителя ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 ФИО2 и обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1 и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» обратилось в суд с иском, с учетом уточнений, к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 17 апреля 2018 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 423 000 рубля на срок 60 месяцев под 15,9% годовых. В соответствии с условиями договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых. Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по кредиту, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 231 687 рублей 55 копеек. ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. Истец просит взыскать с ФИО3, как наследника ФИО1, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231 687 рублей 55 копеек, из которой: 29 265 рублей 07 копеек - просроченные проценты, 202 422 рубля 48 копеек - просроченный основной долг, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 516 рублей 88 копеек. Кроме того, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1

28 декабря 2022 года по инициативе суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено общество с ограниченной ответственность страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

Представитель истца ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 и её представитель ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признали, при этом ответчик ФИО3 не отрицала, что её муж заключал указанный кредитный договор, однако полагала, что задолженность по кредиту должна быть погашена за счет выплаченной страховой премии, поскольку при заключении кредитного договора её мужем был заключен договор страхования.

Представитель ответчика ФИО3 - ФИО4 пояснил, что поскольку ФИО1 на момент заключения кредитного договора является <данные изъяты>, он должен был быть застрахован на основании специального страхового покрытия по риску на смерть, следовательно обязанность по возмещению лежит на страховой компании «Сбербанк страхование жизни».

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из ч. 1 ст. 307 ГК РФ следует, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенные действия, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащем образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 ст. 808 и ч. 1 ст. 809 ГК РФ предусмотрено, что договор займа должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы, когда займодавцем является юридическое лицо. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что 17 апреля 2018 года между ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении заемщику потребительского кредита в сумме 423 000 рублей под 15,9 % годовых сроком на 60 месяцев; размер ежемесячного платежа 10 264 рубля 08 копеек. Заключение указанного кредитного договора ответчиком ФИО3 не оспаривалось.

Истец свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, перечислив 17 апреля 2018 года на расчетный счет ФИО1 №, открытый у кредитора, денежные средства в размере 423 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Последнее погашение кредита в размере 10 264 рубля 08 копеек произведено заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно свидетельству о смерти, ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, после чего обязательства по возврату кредита никем не исполнялись, что повлекло образование задолженности и обращение Банка в суд с иском к наследнику ФИО1 - ФИО2

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» и ФИО1, образовалась задолженность в размере 231 687 рублей 55 копеек, из которой: 29 265 рублей 07 копеек - просроченные проценты, 202 422 рубля 48 копеек - просроченный основной долг.

Ответчиком ФИО3 расчет задолженности не оспорен и не опровергнут, своего расчета ответчиком не представлено.

Указанный расчет задолженности судом проверен и признан правильным, поскольку произведен с учетом разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которым смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Фактов злоупотребления правом со стороны истца, а именно длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, судом не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чём бы оно не заключалось и где бы оно не находилось.

Согласно ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абзаце первом пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из копии наследственного дела № к имуществу умершего ФИО1 следует, что наследство после его смерти приняла его супруга - ФИО2, ответчик по настоящему делу.

ФИО3 принято наследство в виде 1/6 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, общей площадью 55,4 кв.м и 1/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок общей площадью 1 500 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>.

Сведениями об ином имуществе, которое вошло или могло войти в наследственную массу, суд не располагает.

Согласно заключению о стоимости имущества №2-221128-1243 от 28 ноября 2022 года рыночная стоимость жилого дома и земельного участка, расположенных по вышеуказанному адресу составляет 1 041 000 рублей.

В силу п.4.2.3. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит кредитор имеет право требовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

14 марта 2022 года истцом ответчику ФИО3 было направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, которое оставлено ФИО3 без ответа.

Довод ответчика ФИО3 о том, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет суммы страхового возмещения, не может быть принят судом во внимание по следующим основаниям.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни». Ему была предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, он ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Из п.3.2.2., п.3.3. Условий участия в программе добровольного страхования (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) следует, что договор страхования на условиях только базового страхового покрытия заключается в отношении следующих категорий лиц: возраст которых на дату заполнения заявления составляет менее 18 лет и более 65 лет; лица, у которых были диагностированы такие заболевания, как ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени; лица, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу.

В силу п.3.2.2.1-3.2.2.2 Условий страховым случаем по договорам страхования на условиях базового страхового покрытия являются смерть застрахованного лица от несчастного случая и обращение застрахованного лица в период срока страхования за получением медицинских и иных услуг, предоставленных Программой добровольного медицинского страхования "Дистанционная медицинская консультация».

Из письма ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» следует, что на момент заключения договора страхования ФИО1 относился к категории лиц, являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, с которыми может быть заключен договор страхования только на условия базового страхового покрытия. Наличие инвалидности на момент заключения договора страхования у ФИО1 его супругой ФИО3 не оспаривалось.

Согласно справке о смерти №С-00447 причиной смерти ФИО1 явилась застойная сердечная недостаточность, постоянная форма фибрилляции предсердий, атеросклеротическая болезнь сердца, то есть ФИО1 умер от заболевания, что не является страховым случаем по заключенному договору страхования.

Следовательно, поскольку смерть заемщика не является страховым случаем по заключенному договору страхования, погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не может быть осуществлено за счет страхового возмещения.

При таком положении, принимая во внимание, что к ответчику ФИО3, принявшей наследство после смерти супруга ФИО1, перешли его обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, учитывая стоимость принятого ФИО3 наследства, которая составляет 173 500 рублей (1 041 000 рублей : 1/6), суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» в пределах стоимости перешедшего к ФИО3 наследственного имущества, в связи с чем с ФИО3 следует взыскать задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, в размере 173 500 рублей.

В соответствии со ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно п.2 ст.452 ГК РФ, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п.4.2.3 Общих условий кредитования, кредитор имеет право требовать досрочного возврата кредита в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению Кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Кредитор направляет заемщику соответствующее требование по почте или иным способом предусмотренным договором.

Поскольку ФИО1 умер, истец ДД.ММ.ГГГГ направил требование о возврате задолженности и расторжении договора в адрес ФИО2, указав о необходимости возвратить задолженность в размере 227 719 рублей 52 копейки в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

В указанный срок ФИО3 требования не выполнила, в связи с чем Банк обратился в суд с требованием о досрочном взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору и его расторжении.

Поскольку заемщиком существенно нарушены условия кредитного договора, Банком требования п.2 ст.452 ГК РФ выполнены, суд находит предъявленные к ответчику исковые требования о расторжении кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В связи с тем, что смерть ФИО1 не является страховым случаем и погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» и ФИО1 не может быть произведено за счет выплаты страхового возмещения, в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует отказать.

Согласно п. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 516 рублей 88 копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» удовлетворены частично, то с ответчика ФИО2 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 4 670 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» к ФИО3 ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО1, и расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО3 ФИО2, <данные изъяты>, в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1, умершим ДД.ММ.ГГГГ, в размере 173 500 (сто семьдесят три тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с ФИО3 ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 670 (четыре тысячи шестьсот семьдесят) рублей 00 копеек.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк» в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО «Сбербанк» к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Обоянский районный суд Курской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, 20 января 2023 года.

Председательствующий судья В.Г. Самойлова