Решение по делу № 2-1096/2022 от 20.12.2022 | Вятскополянский районный суд (Кировская область)

Дело №2-30/2023 (№ 2-1096/2022)

УИД № 43RS0010-01-2022-001193-55

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2022 года г. Вятские Поляны

Вятскополянский районный суд Кировской области, в составе:

председательствующего судьи Камашева В.А.,

при секретаре Шайхутдиновой Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ "Хлынов" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ "Хлынов" обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просило:

- расторгнуть кредитный договор *****Ф17 от (дата), заключенный между АО КБ "Хлынов" и ФИО1 и взысчкать задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на (дата) в сумме ***** рублей, также взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 29 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства включительно, но не далее дня вступления в силу решения суда;

- расторгнуть кредитный договор *****К17 от (дата), заключенный между АО КБ "Хлынов" и ФИО1 и взыскать задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на (дата) в сумме ***** рублей, также взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства включительно, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Кроме того, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере ***** рублей.

Иск мотивирован тем, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита *****Ф17 от (дата) ФИО1 был предоставлен кредит в сумме ***** рублей на потребительские цели на срок до (дата) с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 17 % годовых. Согласно п. 4 индивидуальных условий, за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты по ставке 29 % годовых. Согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом *****К17 от (дата) ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере ***** рублей на потребительские цели на срок до (дата) с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 19,9 % годовых. Согласно п. 4 индивидуальных условий, за пользование кредитом сверх сроков начисляются проценты по ставке 39,9 % годовых. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. По условиям указанных договоров заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, согласно графику погашения кредита, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Однако условия кредитных договоров заемщик нарушал: вносил платежи не в срок и не в полном объеме. Должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности, расторжении кредитного договора, однако предложение Банка оставлено без удовлетворения. Задолженность до настоящего времени не погашена, договор не расторгнут. Полагает правомерным на основании ст.ст. 309, 310, 809, 811, 450, 452 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) требовать с ответчика образовавшуюся задолженность по указанным договорам и судебные расходы, а также расторгнуть кредитные договоры.

В ходе судебного разбирательства истец АО КБ «Хлынов» представил суду заявление об изменении исковых требований, в котором указало, что (дата) ФИО1 был погашен основной долг по кредитному договору *****Ф17 от (дата) в сумме ***** *****,50 руб., на основании чего кредитор произвел перерасчет и представил суду обновленный расчет задолженности по указанному кредитному договору с учетом гашения суммы основного долга и начисления процентов по кредитному договору до (дата). С возражениями ответчика истец не согласен.

С учетом измененных исковых требований АО КБ "Хлынов" просил:

- расторгнуть кредитный договор *****Ф17 от (дата), заключенный между АО КБ "Хлынов" и ФИО1;

- взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ "Хлынов" задолженность по указанному кредитному договору *****Ф17 от (дата) по состоянию на (дата) в сумме ***** рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17 % годовых – ***** рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 29 % годовых – ***** рублей.

- расторгнуть кредитный договор *****К17 от (дата), заключенный между АО КБ "Хлынов" и ФИО1;

- взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ "Хлынов" задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на (дата) в сумме ***** рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – ***** рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых – ***** рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых – ***** рублей.

- взыскать с ответчика в пользу истца проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства включительно, но не далее дня вступления в силу решения суда.

- взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере ***** рублей.

Просили рассмотреть дело без участия представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестной причине, хотя был своевременно и надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания. Об уважительных причинах неявки не сообщил, ходатайств о рассмотрении дела в его отсутствии не заявлял, возражений относительно исковых требований ответчик не представил.

В соответствии с п. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 на основании доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, представила суду возражение на исковое заявление, в котором указала, что ответчик от Банка претензий не получал. Кредитной карты у него на руках нет, в телефоне имеется лишь личный кабинет по кредитному договору от (дата). За период с (дата) по (дата) ФИО1 действительно были переведены Банком денежные средства в сумме *****90 руб. Согласно выписке за период с (дата) по (дата) по кредитному договору *****Ф17, якобы по заявлению клиента (без НДС) Банком была произведена оплата страховой суммы по страховому полису ***** в сумме *****,10 руб. Однако ответчик договора страхования и условий страхования не видел и не получал. Считает, что услуга по включению клиента в программу страхования является навязанной потребителю. Требования истца о взыскании с ответчика проценты по ставке 29 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства включительно, но не далее дня вступления в силу решения суда оценивают как наложение одних процентов на другие, что недопустимо.

За период с марта 2021 года ответчик неоднократно обращался к Банку с просьбой представить каникулы или рефинансирование кредита, но получал отказы. В октябре 2021 года в счет погашения основного долга он заплатил ***** рублей наличными, однако Банк данные денежные средства распределили на погашение процентов.

Кроме того ответчик указывает, что в деле отсутствуют оригиналы документов: кредитный договор, договор страхования.

Согласно материалам дела на основании заявления ответчика на выпуск банковской карты от (дата) истцом была выпущена кредитная карта номиналом ***** рублей, а задолженность по указанному кредитному договору *****К17 от (дата), согласно расчету истца составляет *****,93 руб. Истец без согласования с ответчиком увеличил кредитный лимит по банковской карте до ***** рублей. Считает, что увеличив кредитный лимит без согласования с ответчиком, истец сам несет риски возврата кредита, так как в заявлении-анкете на предоставление кредитной карты у ответчика указан среднемесячный доход в размере ***** рублей.

Двукратное увеличение процентов по кредитному договору *****К17 от (дата) с 19,9 % годовых до 39,9 % годовых, ответчик считает противоречит законодательству.

По указанному кредитному договору истцом уплачены сумма основного долга в сумме *****,56 руб., проценты в сумме *****,46 рублей (всего ***** руб.). Ответчик считает, что по указанному кредитному договору выполнил сверх своих обязательств.

Представитель ответчика просила расторгнуть кредитный договор *****К17 от (дата), заключенный между АО КБ "Хлынов" и ФИО1 В части взыскания задолженности по указанному кредитному договору отказать. Также просила в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в пользу истца проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства включительно, но не далее дня вступления в силу решения суда, отказать.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив их в совокупности, считает исковые требования, с учетом уточнений, подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно положениям ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из п. 1 ст. 819 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы (Заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающими процентами.

Кредитным договором *****Ф17 от (дата), заключенным между сторонами по делу, подтверждается, что АО КБ "Хлынов" - кредитор предоставил ответчику ФИО1 - заемщику, потребительский кредит на потребительские цели в сумме ***** рублей на срок до (дата) с установлением процентной ставки 17 % годовых. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком – 29 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, в том числе возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем осуществления ежемесячных платежей, в размерах, сроки и порядке, предусмотренные договором.

Согласно п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования АО КБ "Хлынов" (далее – Общие условия), начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно.

Согласно п. 12 кредитного договора, п. 7.3 Общих условий, в случае невозвращения кредита в срок банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита в соответствии с договором проценты (в том числе начисленные за пользование кредитом сверх сроков, установленных графиком), предъявленную заемщику и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию кредитного договора (за изменение промежуточных или конечных сроков гашения кредита) и издержки, связанные с принудительным взысканием долга.

В соответствии с п. 5.2.3 Общих условий, банк имеет право предъявить кредит к досрочному взысканию если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже если просрочка будет незначительной.

Как следует из материалов дела, при заключении договора ответчику была предоставлена полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, суммы, сроки и условия возврата задолженности по договору, а также информация о процентной ставке, о полной стоимости кредита, об ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств. С условиями договора, ФИО1 был ознакомлен и с ними согласен, обязался их выполнять, что подтверждается его личной подписью в договоре.

Документально подтверждено, что заемщик ФИО1 воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

Из представленных документов видно, что свои обязательства заемщик ФИО1 исполнял ненадлежащим образом: нарушал условия платежей, не производил обязательные ежемесячные платежи в погашение основного долга и не уплачивал банку проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные условиями кредитным договором.

В ходе судебного разбирательства (дата) ФИО1 был погашен основной долг по кредитному договору *****Ф17 от (дата) в сумме ***** руб., на основании чего Банк произвел перерасчет и представил суду обновленный расчет задолженности по указанному кредитному договору с учетом гашения суммы основного долга и начисления процентов по кредитному договору до (дата).

В результате по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору *****Ф17 от (дата), согласно расчету истца, составила в сумме ***** рублей, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 17 % годовых – ***** рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 29 % годовых – ***** рублей.

Суд, проверив представленный расчет задолженности, использует его при определении подлежащей к взысканию суммы задолженности по кредитному договору, так как расчет является обоснованным, арифметически верным, не противоречит условиям заключенного между сторонами кредитного договора и ответчиком не оспорен.

На основании заявления на выпуск банковской карты от (дата) и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом *****К17 ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере ***** руб., срок действия договора (дата)., установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 19,9%. Согласно п.4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 39,9% годовых. Тарифный план KK/W.

В п.4.2 Общих условий и в п.6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, последний платеж совершил (дата), после чего кредит не возвращал.

В результате по состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору*****К17 от (дата), согласно расчету истца, составила ***** рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу – ***** рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых – *****,69 рублей; задолженность по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых – ***** рублей.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик ФИО1 представил суду возражений относительно исковых требований, однако доказательств, опровергающих исковые требования, не представил. Доказательств исполнения условий договоров в полном объеме ответчиком суду также не представлено. Каких-либо возражений по расчету по состоянию на (дата), контррасчета ответчиком не представлено.

Пунктом 2 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно доводам истца такие нарушения кредитных договоров *****К17 от (дата) и *****Ф17 от (дата) со стороны ответчика имели место. Поэтому по требованию истца данные кредитные договоры подлежит расторжению.

В силу ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором до дня возврата суммы займа, а согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с ч.3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Следовательно, банк до вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора вправе требовать исполнения обязательства по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору *****Ф17 от (дата) по состоянию на (дата) сумма основного кредита возвращена.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору *****К17 от (дата) по состоянию на (дата) невозвращенная сумма кредита составляет ***** руб.

Таким образом, требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору *****Ф17 от (дата), начисленным на сумму остатка основного долга за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу по ставке 29 % годовых, а также требования банка о взыскании процентов за пользование кредитом по кредитному договору *****К17 от (дата), начисленным на сумму остатка основного долга за период с 20.07.2022г. по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу по ставке 39,9% годовых подлежат удовлетворению.

Проанализировав представленные доказательства и, оценив их в совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что исковые требования о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам предъявлены к ответчику обоснованно и подлежат удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 3316,79 рублей, подтвержденные документально платежным поручением ***** от (дата).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ "Хлынов" удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *****Ф17 от (дата), заключенный между АО КБ "Хлынов" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу АО КБ "Хлынов" (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору *****Ф17 от (дата) по состоянию на (дата) в общем размере ***** рублей, в том числе:

- задолженность по уплате процентов по ставке 17 % годовых – ***** рублей;

- задолженность по уплате процентов по ставке 29 % годовых – ***** рублей.

Расторгнуть кредитный договор *****К17 от (дата), заключенный между АО КБ "Хлынов" и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу АО КБ "Хлынов" (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору *****К17 от (дата) по состоянию на (дата) в общем размере ***** рублей, в том числе:

- задолженность по просроченному основному долгу – ***** рублей;

- задолженность по уплате процентов по ставке 19,9 % годовых – ***** рублей;

задолженность по уплате процентов по ставке 39,9 % годовых – ***** рублей.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу АО КБ "Хлынов" (ОГРН <***>) проценты по ставке 39,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору *****К17 от (дата), за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства включительно, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1, (дата) года рождения, уроженца <данные изъяты> в пользу АО КБ "Хлынов" (ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере ***** рублей.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья В.А. Камашев

Мотивированное решение изготовлено (дата).

Решение19.01.2023