копия

Дело № 2-3902/2022

24RS0017-01-2022-004609-96

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи И.А. Копеиной,

при секретаре судебного заседания Нортуй-оол С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.03.2020 в размере 188 345,23 руб., сумму денежных средств в размере 4 966,90 руб. в счет возмещения понесенных расходов по уплате государственной пошлины.

Требования мотивированы тем, что 03.03.2020 ФИО1 направил в Банк заполненную им Анкету и Заявление о представлении потребительского кредита. В указанном Заявлении Клиент просил: 1. Рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ним Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование «Условия кредитования счета». На условиях, изложенных в Заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт». Тарифах по банковским картам «Русский Стандарт», заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого:

- предоставить ему платежную (банковскую) карту;

- открыть ему банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

При этом в Заявлении Клиент указал, что принимает и соглашается с тем, что:

- Банк, в случае принятия решения о заключении с ним Договора ПК, предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- принятием Банком его предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета.

- составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте.

- с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе «Тарифный план» раздела «Договор о карте» информационного блока. Ознакомление и согласие Клиента с Тарифным планом подтверждается его собственноручной подписью. В указанном Заявлении собственноручной подписью Клиент также подтвердил, что он:

- ознакомлен с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления и её содержание понимает;

- ознакомлен, полностью согласен с Условиями по карте. Тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев указанное Заявление, Банк направил Клиенту Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

03.03.2020 Клиент акцептовал указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Клиент подтвердил получение на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета «Русский Стандарт», а также что полностью согласен и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту Клиента о заключении Договора о карте. Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет №. Таким образом, в соответствии с положениями пункта 3 статьи 421 ГК РФ между сторонами были заключены Договор о карте и Договор потребительского кредита, именуемые далее - Договор №. Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту. Клиент получил указанную карту на руки. Согласно Условий по карте, выпущенная Клиенту карта предназначена для совершения ее Держателем Операций в пределах денежных средств Клиента, находящихся на Счете, и (или) кредита, предоставленного Банком Клиенту в рамках Договора ПК (при наличии Договора ПК) при недостаточности или отсутствии на Счете денежных средств. В соответствии с Условиями кредитования счета задолженность Заемщика перед Банком возникает в результате предоставления Банком Заемщику кредита, начисления Банком подлежащих уплате Заемщиком за пользование Кредитом процентов; возникновения неустойки. В соответствии с Условиями по карте. Задолженность по Договору о Карте возникает у Клиента перед Банком в результате: начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, размер и порядок начисления которых определены Тарифами; возникновения Сверхлимитной задолженности в рамках Договора о Карте; возникновения неустойки на просроченные (несвоевременно оплаченные Клиентом) платы и комиссии; возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами. Согласно Условий кредитования счета, кредит предоставляется Банком Заемщику в соответствии со статьей 850 ГК РФ - в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на Счете для осуществления: расходных Операций, совершаемых/совершенных с использованием Карты (ее реквизитов) по оплате товаров (имущества / работ / услуг/результатов интеллектуальной деятельности) и получению наличных денежных средств; иных Операций, если в отношении таких Операций Банк и Заемщик на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита. Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на Счете сумм Операций, и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. Согласно Условий кредитования счета, за пользование кредитом Клиент уплачивает Банку проценты, начисляемые Банком на сумму кредита. При заключении Договора стороны в п. 4 Индивидуальных условий согласовали размер процентов за пользование кредитом по ставке: 39,9 % годовых. Ответчик неоднократно совершал за счет предоставленного Банком кредита расходные операции по Получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента Х» 40№. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной Условиями по карте). При этом согласно Условий кредитования счета. Заемщик До дня выставления Заключительного Счета-выписки вправе в любое время осуществлять размещение денежных средств на Счете в целях досрочного полного либо частичного погашения Основного долга и Задолженности в целом. В целях погашения задолженности Банк, в порядке, предусмотренном Условиями кредитования счета й Условиями по карте, формирует и передает Заемщику счет-выписку, которая содержит информацию о сумме Основного долга. Сверхлимитной задолженности, процентах за пользование Кредитом, обо всех Операциях, отраженных на Счете в течение Расчетного периода, информацию об остатке денежных средств на Счете, а также информацию о сумме минимального платежа по Договору ПК, сумме Задолженности по Договору о Карте на конец Расчетного периода, по окончании которого составлен такой Счет-выписка, а также дату оплаты такой суммы. Также Счет- выписка может включать в себя прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения Клиента. При этом минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую Заемщик размещает на Счете в течение Расчетного периода с целью подтверждения своего права на совершение расходных Операций с использованием Кредита (Условия кредитования счета). В соответствии с Условиями кредитования счета - в случае, если до окончания Расчетного периода, следующего за Расчетным периодом, по окончании которого был определен Минимальный платеж, на Счете не будут размещены (не в результате предоставления Банком Кредита) денежные средства в размере равном такому Минимальному платежу, что такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Минимального платежа. Клиент нарушал согласованные сторонами условия Договора, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на Счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что также подтверждается выпиской из Счета, № (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В соответствии с п.2 Индивидуальных условий и Условий кредитования счета, срок возврата Заемщиком Банку кредита определяется моментом востребования кредита Банком-выставлением Заемщику Заключительного счета-выписки. При этом Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 03.05.2021 Заключительный счет-выписку, содержащий сведения в размере задолженности Клиента в сумме 188 345,23 руб. и сроке её погашения - до 02.06.2021. Согласно расчета задолженность состоит из: основного долга 124 991 руб. проценты за пользование кредитом 44 768, 48 рублей, плата за выпуск и обслуживание карты 590 рублей, комиссия за страхование 4953, 23 рубля, плата за пропуск срока платежей 13042, 52 рубля.По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору № не погашена, что также подтверждается выпиской из счета №. Таким образом, сумма задолженности Клиента по Договору № от 03.03.2020 составляет 188 345,23 руб.

Представитель истца в зал суда не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без участия, о чем указано в исковом заявлении.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена судом надлежащим образом. Направила письменный отзыв в котором просит о рассмотрении дела в свое отсутствие, а так же указала на то, что по условиям Договора ФИО1 был предоставлен потребительский кредит в лимите в размере 150 000,00 руб. кредитования. На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Согласно ч.6 ст. 395 ГК РФ Если подлежащая уплате сумма процентов является несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определение исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи. Более того, неустойка является именно мерой ответственности за нарушение условий договора для ответчика, но никак не является способом обогащения для кредитора. Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей соответствующие периоды. Неустойка рассчитывалась Банком исходя из ставки 20% годовых, что в 4,7 раза больше, чем ставка, установленная ст. 395 ГК РФ (5%). В связи с чем, полагаю что требования по неустойке явно завышены. С 26 апреля 2021, согласно сведениям Центрального Банка РФ, ключевая ставка равна 5% годовых. Исходя из вышеуказанных ставок, размер неустойки составит- 3 260,63 руб.: - 3 260,63 руб. = (13 042,52 / 20,0% * 5%), где - 13 042,52 руб. - неустойка согласно требований Банка по ставке 20,0% годовых; - 20,0% годовых ставка по неустойке согласно Договора; - 5% - ключевая ставка банковского процента для целей ст. 395 ГК РФ. Таким образом, с учетом того, что убытки кредитор возмещает за счет достаточно высоких процентов (31,9% годовых), предусмотренных за пользование кредитом, а также компенсационную природу неустойки, исходя из размера задолженности, отсутствие каких либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, на основании ст. 333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку. Кроме того, Банк просит взыскать комиссию за участие в программе по организации страхования в сумме 4 953,23 руб. за период с 28.12.2020г. Согласно п.1 ст. 782 ГК РФ Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов. Согласно ст. 32 ФЗ "О Защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 17.12.2020г. Ответчиком было направлено в Банк заявление на отключение дополнительных услуг, в котором она просила прекратить оказание дополнительных услуг с момента получения заявления, а также прекратить начисление плат (комиссий) за дополнительные услуги. Данное заявление было получено Банком 23.12.2020г. Тем самым Банк должен был прекратить начисление комиссии с 24.12.2020г. Соответственно, Банк не может взыскать с ответчика данную комиссию. На основании вышеизложенного, просила суд взыскать неустойку за пропуск минимального платежа в сумме не более 3 260,63 руб., в остальной части отказать. В том случае, если суд придет к выводу о том, что требования по неустойке обоснованы, просила снизить сумму неустойки на основании ст. 333 ГК РФ.

Отказать во взыскании комиссии за участие в программе по организации страхования. Размер госпошлины взыскать пропорционально сумме удовлетворенных требований согласно нормам ГПК РФ.

Суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела в своей совокупности и оценив по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд полагает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям:

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 307 ГК РФ В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

На основании ст. 309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

Обязательства прекращаются по основаниям, предусмотренным главой 26 ГК РФ.

Пункт 1 ст. 408 ГК РФ гласит, что обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании, 03.03.2020г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключён договор потребительского кредита № путем акцепта Банком оферты о выпуске и обслуживании кредитной карты лимитом задолженности 150 000 рублей под - 30,3% годовых (ставка применяется для начисления процентов за пользование кредитом, представленным для осуществления операций: 1) с использованием карты по оплате товаров (имущества, работ. Услуг, результатов интеллектуальной деятельности), 2) по переводу денежных средств в пользу партнеров. Под - 49,9% годовых-ставка применятся для начисления процентов за пользование кредитом, представленным для осуществления операций, не являющихся базовыми операциями. Срок возврата кредита определен до востребования.

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий, погашение задолженности Заемщиком производится путем размещения на Счете денежных средств и их дальнейшего списания Банком в погашение Задолженности (с учетом очередности списания денежных средств со Счета, определенной Условиями по карте).

В соответствии с п. 12 условий договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов, неустойка начисляется с даты возникновения просрочки и по день, в который будут отсутствовать просроченные проценты и просроченный платеж либо по день оплаты (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

Ответчик принял на себя обязательства по погашению процентов за пользование кредитом.

Свои обязательства по кредитному договору банк выполнял надлежащим образом путем выдаче ответчику карты с лимитом денежных средств на сумму 150 000руб., что подтверждается распиской о получении от 03.03.2020г., ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, поскольку неоднократно допускал просрочку минимального платежа, чем нарушала условия Договора, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору.

В связи с тем, что ответчик не исполняла свои обязательства по возврату кредита и оплате процентов надлежащим образом образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 03.05.2021 составляет : 124991рублей -задолженность по основному долгу, 590руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 44768,48руб. – проценты за пользование кредитом. Указанные суммы и размер задолженности ответчик не оспаривала.

Суд проверил расчет и полагает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 124991рублей -задолженность по основному долгу, 590руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 44768,48руб. – проценты за пользование кредитом.

Рассматривая требования истца и возражения ответчика относительно взыскания 4953,23руб. – комиссии за участие в программе страхования, 13042,52руб.- платы за нарушение сроков внесения денежных сумм, суд приходит к следующим выводам:

Заемщик обязан в течение 30 дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) вернуть Кредит и погасить иную задолженность в полном объеме. Банк потребовал погашения Клиентом задолженности, сформировав 03.05.2021 Заключительный счет-выписку, содержащий сведения в размере задолженности Клиента в сумме 188 345,23 руб. (из которых: 124991-задолженность по основному долгу, 590руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 44768,48руб. – проценты за пользование кредитом, 4953,23руб. – комиссия за участие в программе страхования, 13042,52руб.- плата за пропуск минимального платежа) и сроке её погашения - до 02.06.2021.

По настоящее время задолженность Клиента перед Банком по Договору № не погашена.

Ответчиком было заявлено ходатайство, согласно которого считает, что размер неустойки должен рассчитываться с учетом положений ст. 395 ГК РФ, а так же о применении ст. 333 ГК РФ.

Между тем, суд с указанными доводами ответчика о том, что расчет неустойки должен производиться в соответствии со ст. 395 ГК РФ, и что суд должен снизить размер неустойки, применив положения ст. 333 ГК РФ, не может согласиться, поскольку они являются необоснованными, т.к. размер неустойки рассчитан истцом в соответствии с п. 12 кредитного договора, согласно которому при наличие просроченных процентов или просроченного платежа, банк взимает неустойку размере 20% годовых.

Указанное условие договора не оспорено, не признано недействительным.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке и ее размере. Факт нарушения условий кредитного договора в части просрочки погашения суммы кредита и уплаты процентов со стороны ответчика установлен судом, ответчиком не оспаривается.

В судебном порядке условия п. 12 кредитного договора о начислении неустойки в случае неисполнения обязательств по погашению ежемесячного платежа и ее размере не оспорены ответчиком и не признаны недействительными. В связи с этим оснований для применения ст. 395 ГК РФ у суда не имеется.

Рассматривая требование Банка о взыскании с ответчика суммы в размере 4953,23руб. - комиссии за участие в программе страхования и возражения ответчика, суд исходит из следующего:

Условия страхования ответчиком не оспорены, не признаны недействительными, заявлений об отказе от услуг страхования в течении периода охлаждения ответчик не подавала (доказательств не представлено), поэтому основания для отказа во взыскании за заявленный период указанной сумму, у суда нет.

Поскольку доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, расчет размера кредитной задолженности проверен судом и признан достоверным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям закона, его правильность не вызывает сомнений у суда, то требования истца подлежат удовлетворению.

Таким образом, суд взыскивает с ответчика в пользу банка задолженность, размер которой по состоянию на 03.05.2021 составляет в сумме 188 345,23 руб. (из которых: 124991-задолженность по основному долгу, 590руб. – плата за выпуск и обслуживание карты, 44768,48руб. – проценты за пользование кредитом, 4953,23руб. – комиссия за участие в программе страхования, 13042,52руб.- плата за пропуск минимального платежа).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая, что истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина, исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 966,90 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН №) удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) задолженность по кредитному договору № № от 03.03.2020г. по состоянию на 03.05.2021 в сумме 188 345,23 руб., возврат госпошлины в размере 4 966,90руб., а всего 193 312,13 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.

Судья подпись

Мотивированное решение изготовлено 29.11.2022года

Копия верна:

Судья И.А. Копеина