Решение по делу № 2-1380/2024 от 04.03.2025

УИД № 60RS0020-01-2024-002029-19

Копия

производство № 2-219/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 марта 2025 года город Псков

Псковский районный суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Захаровой О.С.,

при секретаре Останиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к С.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к С.И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору №(№) от 21.12.2022, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и С.И.В., в размере 1 338 142,70 руб. и расходов по оплате госпошлины в сумме 28 381,43 руб.

В обоснование иска указано, что 21.12.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и С.И.В. был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 207 759 руб. с уплатой процентов 9,9 % годовых сроком на 1955 дней, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты согласно условиям кредитного договора.

Договор заключен посредством подписания заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и присоединения к Общим условиям договора.

В нарушение условий договора и положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом, в период пользования кредитом произвел платежи на сумму 311 020,60 руб.

При подписании кредитного договора заемщик подтвердил свое согласие на передачу Банком права(требования) по исполнению обязательств по кредиту другим лицам.

22.06.2024 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по договору уступки права требования (цессии) уступило ПАО «Совкомбанк» права требования по кредитному договору, заключенному со С.И.В.

Задолженность по кредитному договору за период с 22.08.2023 по 24.09.2024 составила 1 338 142,70 руб., в том числе, причитающиеся проценты - 218 176,44 руб., просроченные проценты - 51 835,46 руб., просроченная ссудная задолженность - 1 064 308,45 руб., штраф за просроченный платеж - 3822,35 руб.

С момента перехода права (требования) по данному кредитному договору ответчик платежей в счет погашения задолженности не производил.

Уклонение ответчика от надлежащего исполнения обязательств послужило основанием для обращения Банка в суд с настоящим иском.

На основании определения суда от 07.11.2024 дело в соответствии со ст.232.2 ГПК РФ назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства без вызова сторон.

Сторонам в порядке ст.232.2 ГПК РФ предложено представить доказательства и возражения относительно предъявленных требований и своей позиции.

В предложенный срок ответчик представил возражения, полагал, что при обращении в суд с настоящим иском истец не исполнил требования п. 6 ст. 132 ГПК РФ, не направил ему копию искового материала, а также не принял действий к досудебному урегулированию спора. Кроме этого полагал, что Банк, потребовав взыскание задолженности и не заявляя требований о расторжении кредитного договора, злоупотребляет правом, просил в иске отказать, одновременно возражал против рассмотрения дела в порядке упрощенного производства /л.д. 42-43/.

На основании определения суда от 09.01.2025 в соответствии с п.4 ст.232.2 ГПК РФ дело назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства.

Стороны в судебное заседание при надлежащем уведомлении не явились.

Истец в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик дополнительных возражений на иск не представил, о причинах неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении дела не заявлял.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Из положений статей 309, 310 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ч.1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.п. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 ГК РФ.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В соответствии с п. 9 ст. 5 указанного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе: сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); валюту, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); процентную ставку в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В силу ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч.1, 2 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ).

Судом установлено, что 21.12.2022 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и С.И.В. был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 207 759 руб. с уплатой процентов 9,9 % годовых (в период действия программы «Гарантия низкой ставки») или 34,9% годовых в период отсутствия указанной программы, сроком на 60 календарных месяцев, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства путем внесения ежемесячного платежа согласно графику 21-го числа каждого месяца в размере 25 803,51 руб.

Договор заключен путем подписания заемщиком заявления о предоставлении кредита, Индивидуальных условий кредитования, присоединения в порядке ст. 428 ГК РФ к Общим условиям договора /л.д. 10, 11/.

В п. 15 Индивидуальных условий договора стороны согласовали дополнительные услуги за отдельную плату: программа «Гарантия низкой ставки» - 350 740 руб.

В заявлении о предоставлении кредита ответчик выразил согласие на добровольное личное страхование, стоимость услуги - 147 019 руб., СМС-пакет, стоимость услуги - 199 руб. ежемесячно.

Таким образом, из суммы предоставленного кредита 1 207 759 руб. Банк перечислил 710 000 руб. на счет заемщика, а по распоряжению заемщика оплату за подключение к программе «Гарантия низкой ставки» (350 740 руб.) перечислил на счет Банка, оплату страхового взноса за личное страхование (147 019 руб.) - страховщику ООО «Хоум Кредит Страхование». При том 31.12.2022 оформлен возврат страховой премии, что отражено в расчетах Банка /л.д. 6 оборот/.

19.09.2023 стороны заключили дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условиям которого согласована новая дата платежа - 28 число каждого месяца, определенен ежемесячный платеж - 25 654,92 руб. /л.д. 19/.

31.10.2023 стороны заключили дополнительное соглашение № к кредитному договору, по условиям которого сумма кредита на дату заключения данного соглашения составила 1 064 308,45 руб., сформирован новый график с количеством оставшихся ежемесячных платежей - 54, из них 1 отложенный /л.д. 14, 15/.

Дополнительные соглашения со стороны заемщика подписаны простой электронной подписью, код аналога собственноручной подписи был направлен ответчику посредством СМС-сообщения на номер мобильного телефона +№.

Принадлежность ответчику указанного номера мобильного телефона подтверждается его извещением о судебном разбирательстве посредством телефонограммы на данный номер телефона, после чего С.И.В. лично ознакомился с материалами дела в суде.

Факт заключения между Банком и С.И.В. кредитного договора и его условий у суда сомнений не вызывает, ответчиком не оспорен. Зачисление суммы кредита на счет подтверждается выпиской по счету /л.д. 8-9/.

Из расчета задолженности, не оспоренного ответчиком, следует, что с момента заключения кредитного договора до июля 2023 года включительно ответчик вносил ежемесячный платеж по графику, в августе и сентябре 2023 года платеж внесен с просрочкой. Всего ответчиком в счет возврата кредита (основного долга и процентов) внесено 311 020,60 руб., последний платеж - 30.10.2023 /л.д. 6/.

После заключения дополнительных соглашений ответчик от исполнения обязательств уклонился, что привело к образованию задолженности.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) только юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности, специализированному финансовому обществу или физическому лицу, указанному в письменном согласии заемщика, полученном кредитором после возникновения у заемщика просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа), если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий договора заемщик выразил согласие на уступку Банком прав требований по кредитному договору третьим лицам.

26.06.2024 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Соглашению№ уступки права требования (цессии) уступило ПАО «Совкомбанк» права, основанные на кредитных договорах, сведения о которых содержатся в базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых цессионарию для реализации правомочий в отношении уступаемых прав.

По акту приема-передачи прав (требований) от 14.07.2024 к Соглашению № от 26.06.2024 в реестре уступаемых прав под № значится кредитный договор, заключенный со С.И.В., размер просроченной задолженностью на дату уступаемых прав - 1 116 143,91 руб.

В уведомлении от 19.08.2024 ПАО «Совкомбанк» уведомил ответчика о наличии просроченной задолженности в размере 1 388 142,70 руб. и потребовал досрочно возвратить задолженность в течение 30 дней с момента отправки уведомления.

Сведений о том, что с момента перехода права (требования) по кредитному договору ответчик производил платежи в счет погашения задолженности, материалы дела не содержат.

За период с 22.08.2023 по 24.09.2024 Банком рассчитана и заявлена ко взысканию задолженность в размере 1 338 142,70 руб., в том числе, причитающиеся проценты - 218 176,44 руб., просроченные проценты - 51 835,46 руб., просроченная ссудная задолженность - 1 064 308,45 руб., штраф за просроченный платеж - 3822,35 руб.

Из дополнительных пояснений Банка к расчету следует, что вся задолженность по кредитному договору была направлена в категорию «просроченной» 29.03.2024. По состоянию к указанной дате основной долг составил 1 064 308,45 руб., просроченные проценты - 51 835,46 руб.; на три временных периода (январь, февраль и март 2024 года) Банк начислил штраф за просроченный платеж - 3822,35 руб.

Сумма 218 176,44 руб. (причитающиеся проценты) математически складывается из сумм подлежащих уплате ежемесячных процентов за пользование кредитом согласно графику платежей за период с 28.04.2024 по 28.04.2028 (всего 49 платежей).

Фактически Банком заявлено требование о взыскании процентов в твердой денежной сумме, в том числе на будущий период.

Со взысканием причитающихся процентов на будущий период суд не соглашается в связи со следующим.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном частью 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Взыскание по графику платежей до окончания срока кредитного договора процентов в твердой денежной сумме с даты переноса задолженности в категорию «просроченной» (29.03.2024) и в последующем (19.08.2024) выставленной к досрочному погашению противоречит положениям статьи 809 ГК РФ.

Взыскание процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как указано в статье 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).

В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В данном случае между Банком и ответчиком заключен договор потребительского кредита, то есть с целью удовлетворения личных нужд заемщика.

Взыскание причитающихся процентов, рассчитанных истцом до окончания срока, на который заключен договор, может привести в будущем к неосновательному обогащению истца с учетом досрочного исполнения обязательств по договору.

Предусмотренные кредитным договором проценты являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по кредитному договору, они подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами.

Учитывая представленный истцом расчет причитающихся процентов, состоящий из 49 платежей по графику за период с 28.04.2024 по 28.04.2028, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании таких процентов, которые по своей природе являются неоплаченными процентами за пользование кредитом, подлежит удовлетворению в сумме 84 347,64 руб. за период с 28.04.2024 по 28.02.2025 (день по графику, близкий ко дню вынесения решения суда) 11 платежей по графику, так как требования о взыскании причитающихся процентов до окончания срока кредитного договора (до 28.04.2028) нарушают право ответчика на досрочное погашение кредита.

Таким образом, оценив представленные доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, учитывая условия заключенного договора и вышеуказанные нормы материального права, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска, и определят ко взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору по состоянию на 29.03.2024 в сумме 1 204 313,90 руб., из которых: 1 064 308,45 руб. - просроченная ссудная задолженность, 51 835,46 руб. - просроченные проценты, 3822,35 руб. - штраф за просроченный платеж, а также за период с 28.04.2024 по 28.02.2025 проценты за пользование кредитом в размере 84 347,64 руб.

Доводы ответчика о несоблюдении истцом при обращении в суд п. 6 ст. 132 ГПК РФ не соответствуют действительности, поскольку в материалах дела имеется почтовый реестр о направлении Банком по адресу регистрации ответчика искового материал /л.д. 28-29/.

Досудебный порядок урегулирования споров по делам категории споров о взыскания кредитной задолженности не является обязательным, соответственно, доводы ответчика о несоблюдении Банком досудебного порядка основаны на неверном толковании закона.

Заявлять требование о расторжении договора в силу ст. 14 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" является правом кредитора, следовательно, не имеется оснований полагать, что Банк злоупотребляет правом при обращении в суд с требованием о взыскании задолженности и не заявляет при этом требования о расторжении договора.

На основании ст. 98 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате госпошлины пропорционально (на 90%) размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 25 543 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать со С.И.В., ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <...>, в пользу ПАО «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору №(№) от 21.12.2022, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и С.И.В., по состоянию на 29.03.2024 в размере 1 204 313,90 руб., в том числе, 1 064 308,45 руб. - просроченная ссудная задолженность, 51 835,46 руб. - просроченные проценты, 3822,35 руб. - штраф за просроченный платеж, за период с 28.04.2024 по 28.02.2025 проценты за пользование кредитом в размере 84 347,64 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 25 543 руб., всего 1 229 856 (один миллион двести двадцать девять тысяч восемьсот пятьдесят шесть) рублей 90 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Псковский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья /подпись/ О.С. Захарова

Мотивированное решение изготовлено 10 марта 2025 года.

<...>

<...>а