Решение по делу № 2-8459/2023 от 21.11.2023

УИД 03RS0017-01-2022-007293-38

Дело № 2 – 8459 /2023 год

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 ноября 2023 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи: ДОЛЖИКОВОЙ О.А.,

при секретаре судебного заседания: УСМАНОВЕ Э.Д.,

с участием представителя заявителя ПАО «Сбербанк», действующей по доверенности ФИО1, представителя заинтересованного лица Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг ФИО2, действующей по доверенности ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовых услуг ФИО4,

УСТАНОВИЛ :

Заявитель ПАО «Сбербанк» обратился в суд с вышеуказанным заявлением, в котором просил суд отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-49905/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4

Требования заявитель мотивирует тем, что указанным решением требование удовлетворено требование потребителя ФИО4 о взыскании с ПАО « Сбербанк» денежных средств, удержанных в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования, а также неустойки в соответствии с п.5. ст. 28 Закона №. Считают, что принятое финансовым уполномоченным решение нарушает права и законные интересы Банка и соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает Банку за то, чтобы Банк подключил его к программе страхования; услуга не носит характер обеспечительной сделки, указанная сумма платы за услуги не является страховой премией, в связи с чем досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования и не предусматривает возврат страховой премии.

Представитель заявителя ПАО « Сбербанк», действующая по доверенности ФИО5 в судебном заседании поддержала доводы заявления об отмене решения финансового уполномоченного и представила суду дополнительные письменные пояснения. Просила решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-49905/5010-004 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО4 отменить и отказать в удовлетворении требований потребителя, поскольку удержанная с заемщика сумма не является страховой премии и не подлежит возврату.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО2, действующая по доверенности ФИО3 в судебном заседании с требованиями заявителя ПАО « Сбербанк» не согласилась и пояснила суду, что произведенная заемщиком ФИО4 при подключении к программе страхования жизни и здоровья заемщика плата является комиссией за услугу банка по подключении к программе страхования. Данная услуга Банк является длящейся, ее стоимость рассчитана исходя из всего периода кредитования, поэтому на основании ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" подлежит возврату за неиспользованную часть.

Заинтересованное лицо ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, сведений о наличии уважительных причин неявки суду не сообщила, при рассмотрении дела ранее ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, направили суду письменные возражения, согласно которых просили удовлетворить требования ПАО « Сбербанк» в полном объеме, указывая, что плата заемщика Банку является платой за услуг за подключение к программе страхования, которая не является по своей природе длящейся. Момент заключения договора страхования является моментом окончания Банком обязательства перед заемщиком, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования, следовательно, услуга оказана Банком заемщику ФИО4 в полном объеме.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся заинтересованных лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Заслушав пояснения представителей заявителя и заинтересованного лица, изучив материалы дела, оценив представленные суду сторонами доказательства, суд пришел к выводу, что требования ПАО «Сбербанк» являются необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положений части 2 статьи 1 Гражданского Кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 8 Гражданского Кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

В силу пункта 1 статьи 9 данного Кодекса граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункта 1 ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и заемщиком ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 600 000 рублей. на срок кредитования 60 месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16, 80% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО4 подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № ЖЗООР0010000547757. В данном заявлении ( том №, л.д. 15-16) заемщик ФИО4 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

Согласно пункта 2.1 заявления Дата начала строка страхования по всем страховым риска, кроме "временная нетрудоспособность" - дата списания/внесения Платы за участием в программе. Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.

Согласно заявлению ( раздел 3) плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 ( 600000 руб.) х тариф за участие в Программе страхования х количество месяцев согласно заявления п.2.2 Заявления /12.

По страховому риску, наступившему по Страховому риску «Временная нетрудоспособность в результате заболевания» - оплачиваесмым периодом размер страховой выплаты за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности составляет 0,5% от страховой суммы, определенной в Договоре страхования согласно п.4.1 настоящего Заяавления, но не более 20000 рублей за каждый день Оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 15-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности. При этом, максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь период страхования.

Пунктом 6 заявления на участие в Программе страхования предусмотрено, что выгодоприобретателями являются: по страховым рискам « Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая - Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица);

Подписанием заявления ФИО4 подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Она также уведомлена о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она ознакомлена до подписания заявления. Также она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними. Уведомлена, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита.

Согласно указанному заявлению ФИО4 выразила согласие уплатить плату за участие в программе страхования в размере 99 000 руб. Данная плата за подключение к программе страхования в размере 99 000 руб. Банком была перечислена со счета заемщика ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность по кредитному договору заемщиком ФИО4 была досрочно погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ПАО «Сбербанк» с требованием об отказе от участия в программе страхования и возврате части денежных средств, уплаченных за включение в программу страхования за неиспользованный период.

ПАО «Сбербанк» был дан ответ ФИО4 об отсутствии оснований для возврата денежных средств в связи с обращением по истечении 14- дневного срока с момента заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ представитель заемщика посредством электронной почты направил в Финансовую организацию заявление, содержащее требование об исключении из Программы страхования, а также требование о возврате части уплаченной страховой премии по Договору страхования пропорционально времени, в течение которого Заявитель являлся застрахованным лицом по Договору страхования, и выплате неустойки в размере 18 672 рубля 29 копеек.

На указанное заявление ПАО «Сбербанк» также был дан письменный ответчик ФИО4 об отсутствии оснований для возврата денежных средств.

Согласно ст. 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Потребитель финансовых услуг ФИО4 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций с требованием в отношении ПАО « Сбербанк» о взыскании денежных средств в размере 88915 руб. 66 коп., удержанных в счет платы за дополнительную услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, неустойки в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона РФ « О защите прав потребителей» в размере 77356 руб. 63 коп.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный направил в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» запрос № У-22- 49905/2060-003, в ответ на который страховая компания сообщила, что Финансовая организация, оказавшая Заявителю услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и не передавала ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от Заявителя какие-либо денежные средства. Плата Заявителя в адрес Финансовой организации является платой за услугу Финансовой организации по подключению к Программе страхования и страховую премию не включала. Заявитель страховую премию ни Финансовой организации, ни ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал. Финансовая организация оплатила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию по коллективному страховому полису единым платежом за счет собственных средств.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-22-49905/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ были удовлетворены требования потребителя о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в сумме 89132 рубля 53 копейки, удержанные за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО4 стала застрахованным лицом по договору страхования.

Из оспариваемого решения финансового уполномоченного следует, что рассматривая требования ФИО4 о возврате удержанных за дополнительную услугу денежных средств, он пришел к выводу, что денежные средства, уплаченные потребителем в размере 99 000 руб. являются страховой премией. Взыскивая в пользу ФИО4 сумму 89132 руб. 53 коп. пропорционально за неиспользованный период, финансовый уполномоченный исходил из того, что выгодоприобретателем по договору страхования является финансовая организация, плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, в связи с чем пришел к выводу, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору

В силу части 3 ст. 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке.

Указанным правом воспользовалось Публичное акционерное общество «Сбербанк», обратившись в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 № У-22-49905/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая вышеназванные требования ПАО « Сбербанк», суд учитывает следующее:

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 943 Гражданского Кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с частью 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ « О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит обязательные условия (1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования, (2) если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) и пересчет страховой суммы производится соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I «О защите прав потребителей».

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Как указал Верховный суд Российской Федерации в определениях от ДД.ММ.ГГГГ N 18-КГ22-73-К4, от ДД.ММ.ГГГГ N 87-КГ23-1-К2, право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги, заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно пункту 1 статьи 1102 Гражданского Кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита, сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В Памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой ознакомлена ФИО4, указано, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк».

Согласно п. 2, 3, 4 заявления Масковой на участие в Программе добровольного страхования, срок страхования по всем страховым рискам составляет 60 месяцев; страховая сумма – 600 000 рублей; тариф на участие в Программе страхования составляет 3,30 % годовых (п.3.1.2 Условия участия в программе страхования № «защита жизни и здоровья заемщика»).

При этом, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма x тариф на участие в Программе страхования x (количество месяцев срока страхования / 12) (п.3.1.2).

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО "Сбербанк России".

При этом, заявление на присоединение к программе страхования не содержит полной информации о составных частях платы за подключение к программе страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования. При этом, плата за участие в Программе страхования рассчитана с учетом всего срока страхования, который составляет 60 месяцев.

Как уже указано выше, в заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования предусматривается плата за участие в программе страхование, которая рассчитана с учетом количества месяцев участия в программе и составляет 99 000 руб. за весь срок страхования. Плата за страхование внесена единовременно в пользу банка. Указанные денежные средства получены банком за оказываемые услуги.

Согласно Условий участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», Банк организовывает страхование клиента (который становится застрахованным лицом), а также принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю. (п.3.1.1, п.3.1.2)

В случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в настоящих условиях, клиент (родственник, представитель) предоставляет документы в Банк (п.3.7)

Таким образом, Банк организовывает страхование потребителя, и на протяжении всего срока страхования заемщика осуществляет взаимодействие между застрахованным лицом (родственником, представителем) и страховщиком, в том числе путем возврата платы за страхование, принятии заявлений о наступлении страхового случая, заявлений об отказе от страхования.

Банк предоставляет страховщику информацию о кредитном договоре и сумме потребительского кредита (остатке задолженности по кредиту).

Кроме того, в соглашении об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенном между банком и страховщиком, на основании которого застрахован клиент банка, содержатся обязанности Банка по предоставлению сведений об изменении персональных данных застрахованных, о подаче застрахованным заявлений о досрочном прекращении участия в программе страхования, а также обязанности по уведомлению страховщика о наступлении страхового случая и предоставлению документов при наступлении страхового случая.

Следовательно, обязательства банка перед потребителем не ограничиваются только подключением к программе страхования, а действуют на протяжении всего срока участия потребителя в программе страхования.

Поскольку судом при разрешении дела установлено, что начало срока страхования обусловлено именно датой списания/внесения Платы за участие в программе страхования (вознаграждения банку), которая подлежала внесению Банку единовременно за весь срок страхования и которая, так же как и страховая премия исчисляется исходя из страховой суммы и срока страхования, суд при разрешении данного дела исходит из того, что в рамках оказания Банком услуги, связанной с участием ФИО4 в Программе страхования, потребителю предоставляется комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком в рамках Программы коллективного страхования, и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые финансовой организацией в течение всего периода страхования.

Таким образом, в рамках оказания услуги по присоединению к программе страхования заявителю предоставляется комплекс услуг, связанный с организацией страхования, оказываемые ПАО «Сбербанк».

Результатом оказания услуги банка по подключению к программе страхования должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

Суд не соглашается с доводами представителя ПАО «Сбербанк» о том, что услуга Банка ограничивается только осуществлением факта страхования заемщика, так как представленными, заявлением на страхование ФИО4, соглашением об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 9 от ДД.ММ.ГГГГ, Условием участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» усматривается длительность отношений по оказанию услуги по подключению к программе страхования жизни и здоровья заемщика на весь период кредитования.

Таким образом, дополнительная услуга Банка по подключению к программе страхования является длящейся, а плата за участие в программе страхования, определяемая исходя из количества месяцев, уплаченная заемщиком единой суммой, является оплатой самостоятельной услуги Банка, т.е. в полном объеме составляет вознаграждение ПАО «Сбербанк».

С учетом установления факта предоставления заемщику ФИО4 длящейся услуги по подключению к программе страхования, заемщиком правомерно заявлено Банку требование о возврате части оплаты указанной услуги.

В силу требований ст. 782 Гражданского Кодекса РФ, а также ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей», потребителю подлежит возврату денежная сумма за минусом фактических расходов исполнителя услуги.

Как разъяснено в пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № « О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

При толковании условий договора суд с учетом особенностей конкретного договора вправе применить как приемы толкования, прямо установленные статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, иным правовым актом, вытекающие из обычаев или деловой практики, так и иные подходы к толкованию.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с пунктом 3 указанной статьи в таком случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, остальное он должен вернуть.

Досрочное погашение кредита прекращает страховой риск. Банк, получив кредитные средства от заемщика, теряет экономическую основу для компенсационных притязаний к страховщику, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации прекращается и договор страхования.

Прекращение договора страхования дает заемщику право потребовать на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации возврата уплаченной страховой премии за вычетом той части, которая соразмерна периоду, когда договор страхования действовал.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что финансовый уполномоченный, исходя из того, что стоимость услуги определяется равными суммами за каждый месяц подключения, правомерно пришел к выводу о взыскании в пользу ФИО4 части платы, внесенной потребителем за неиспользованный период.

Из материалов дела следует, что потребитель ФИО4 являлась застрахованным лицом по Договору страхования в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 182 дня, следовательно, неиспользованный период по договору страхования составляет 1644 дня из следующего расчета: 1826 дней - 182 дня.

Следовательно, Банк обязан возвратить Заявителю плату за услугу по подключению к программе страхования за неиспользованный период в размере 89 132 руб. 53 коп, исходя из следующего расчета: 99000 руб./ 1826 дней х 1644 дня.

Доводы заявителя о несогласии с выводами финансового уполномоченного об обеспечительном характере представленной Банком услуги страхования, не влияют на правильность выводов финансового уполномоченного.

Заключение договора на оказание дополнительных услуг, даже в случае отсутствия доказательств заключения их в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика, не влияет на право заемщика в силу вышеприведенного законодательства отказаться от указанной услуги до истечения срока ее исполнения.

Таким образом, оценив представленные суду доказательства, суд пришел к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций и потребителя № У-22- 49905/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ является законным и отмене не подлежит, в связи с чем оснований для удовлетворения требований ПАО « Сбербанк» не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194 - 199 ГПК РФ,суд

Решил :

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества « Сбербанк» о признании незаконным и отмене решения по обращению потребителя ФИО4 № У-22- 49905/5010-004 от ДД.ММ.ГГГГ финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Судья: ( подпись) О.А.ДОЛЖИКОВА

Копия верна: Судья: О.А.ДОЛЖИКОВА

<данные изъяты>