УИД 16RS0047-01-2025-001321-82

Дело № 2-1637/2025

Стр. 170

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 7 октября 2025 г.

Кировский районный суд города Казани в составе председательствующего судьи Хадыевой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Загидуллиной Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о признании действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. по увеличению процентной ставки незаконными, признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. в части изменения процентной ставки, установлении процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «АК БАРС» БАНК (далее также – Банк) о признании действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. по увеличению процентной ставки незаконными, установлении процентной ставки по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <***> от 6 марта 2023 г., по условиям которого ответчик предоставил истцу денежные средства в размере 940 301 рублей, а истец принял на себя обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить на нее проценты в размере 5,9 % годовых.

6 марта 2023 г. со счёта истца были списаны денежные средства в размере 133 176 рублей в счёт оплаты страховой премии.

Решением Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от 17 мая 2024 г. по делу № 2-2101/2024 о защите прав потребителей, в частности по установленному факту навязанности договора страхования, были взысканы причиненные убытки.

Судом в своем решении договор страхования не был признан недействительным. В пункте 4 индивидуальных условий договора четко указаны условия изменения процентной ставки: «Процентная ставка по кредиту составляет 16,7 % годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 15 настоящих Индивидуальных условий».

От договора страхования истец не отказывался, досудебной претензии в адрес Банка не направлял.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не может в одностороннем порядке …увеличить размер процентов и изменить порядок их определения…, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».

В соответствии с пунктом 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитор вправе только уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку.

В заявлении о предоставлении кредита до заемщика не была доведена информация о базовой процентной ставке и о размере дисконта, который предоставляет договор страхования с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

Таким образом, банком был самостоятельно, по собственной инициативе, расторгнут договор страхования, который предусматривает изменение кредитной ставки. Истец от договора никаким образом отказ не выразил, соответственно Банк не имел права увеличивать процентную ставку с 5,9 % до 16,7 % согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора.

На основании изложенного, истец просила признать действия ПАО «АК БАРС» БАНК по изменению в одностороннем порядке условия кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г., заключенного между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО2, в части увеличения процентной ставки с 5,9 % на 16,7 % годовых, а также повлекшие данным действием последствия незаконными, установить размер процентной ставки по кредитному договору <***> от 6 марта 2023 г. в размере 5,9 % годовых.

В ходе рассмотрения дела истец увеличила исковые требования и просила о признании пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. в части изменения процентной ставки с 5,9 % на 16,7 %, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, до начала рассмотрения дела представил итоговую позицию истца по делу, согласно которой дополнительно указал, что ссылку ответчика на принцип свободы договора истец считает необоснованной, поскольку предметом спора не является ограничение свободы сторон при заключении договора, исковые требования основаны на положениях статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», запрещающей включение в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с установленными законом или иными правовыми актами. Оспариваемые условия кредитного договора противоречат данной статье. Банк не вправе указывать конкретную страховую компанию, с которой потребитель должен заключить договор (пункт 15 индивидуальных условий кредитного договора указывает на конкретную страховую организацию - ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ»). В данном случае потребителю не был представлен выбор различных страховых организаций, не было представлено альтернативных вариантов условий заключения кредита.

Пункт 4 индивидуальных условий кредитного договора указывает на то, что базовой процентной ставкой является ставка 5,9 % - т.к. она действует со дня следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения. Повышенная процентная ставка – 16,7 % является ничем иным как санкция, применяемая в случае невыполнения условий указанных в пункте 15 - заключение договора страхования в конкретной страховой организации ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

Данное нарушает положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку: присоединение к одному договору (коллективное страхование) является условием получения другого договора (кредитного); увеличение процентной ставки фактически является штрафной мерой за отказ от страхования, что недопустимо в силу действующего законодательства.

Банком в одностороннем порядке была повышена процентная ставка, то есть было произведено одностороннее изменение условий кредитного договора.

У ПАО «АК БАРС» БАНК отсутствует договорное право в одностороннем порядке исключить истца из списка застрахованных лиц. Отсутствует положение, предоставляющее Банку право в одностороннем порядке прекратить присоединение конкретного заемщика к программе коллективного страхования. Более того, данный договор заключен не с истцом, ведь тот лишь присоединяется к условиям коллективного страхования.

Таким образом, договор коллективного страхования не признан недействительным, не расторгнут по решению суда, не содержит оснований для одностороннего отказа Банка от исполнения по отношению к конкретному заемщику.

Истец неоднократно запрашивал, однако ответчик так и не предоставил доказательства того, что истец исключен из списка участников программы коллективного страхования.

Действия ПАО «АК БАРС» БАНК не соответствуют требованиям законодательства, задолженность не может быть выставлена задним числом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, до начала рассмотрения дела поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и письменные возражения относительно заявленных требований, согласно которым в соответствии с требованиями действующего законодательства на банк не возлагается обязанность по заключению с физическими лицами безвозмездных договоров оказания услуг, из чего следует, что Банк не обязан заключать безвозмездные сделки, за исключением случаев, когда речь идет о заключении договора банковского счета на условиях, установленных банком и законом.

Ни договор коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов № 191/10 от 12 ноября 2012 г., заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», ни кредитный договор <***> от 6 марта 2023 г., заключенный с ФИО1, не содержат условий о безвозмездности оказываемых услуг в рамках заключенных сделок.

Своей подписью в кредитном договоре истец подтвердил, что он ознакомлен с информацией о полной стоимости запрашиваемого кредита, а также с перечнем и размерами платежей, условиями о применении процентной ставки за пользование кредитом.

Согласно выписке по счету проведена операция с наименованием: «Компенсация страховой премии, вознаграждение за проведение расчетов и платежей в рамках программы коллективного страхования».

С учетом содержания заключенного между истцом и Банком договора и подписанных документов, ФИО1 непосредственное взаимодействие с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» не осуществлялось, и страховая премия страховщику не оплачивалась.

Таким образом, все действия предпринятые заемщиком ФИО1 свидетельствуют об отказе от услуги Банка по присоединению к договору коллективного страхования.

Услуга Банка, оказанная при заключении кредитного договора, выразившаяся в присоединении заемщика к договору коллективного страхования, была оспорена путем обращения в Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан и Арбитражный суд Республики Татарстан, а затем и в судебный орган.

ПАО «АК БАРС» БАНК исполнило требование содержащиеся в исполнительном листе и осуществило возврат суммы, уплаченной за присоединение к договору коллективного страхования и страховой премии, в соответствии с инкассовым поручением № 960002 от 10 сентября 2024 г., факт получения денежных средств ФИО1 не опровергается.

Учитывая отсутствие волеизьявления и предпринятые действия ФИО1 по оспариванию в части осознанности и добровольности заключения кредитного договора со стороны заемщика с условием подключения к программе коллективного страхования, данные действия повлекли возникновение ситуации применения процентной ставки в размере 16,7 % годовых.

При этом речь идет не об увеличении процентной ставки, как указывается истец в исковом заявлении, так как условия применения ставок за пользование кредитом предусмотрены в пункте 4 кредитного договора, ПАО «АК БАРС» БАНК в сложившейся ситуации до заключения кредитного договора и при подписании документов для оформления кредитных взаимоотношений довело до истца информацию об условиях применения процентных ставок по кредитному договору, но заставить присоединяться к договору коллективного страхования не может.

Из чего следует, что действуя добросовестно и разумно, а также в своем интересе, истцом самостоятельно выбран отказ от страхования, что и повлекло применение условия согласованного сторонами в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> от 6 марта 2023 г., в котором установлено, что ставка за пользование кредитом составляет 16,7 % и действует, начиная с первого календарного дня второго календарного месяца, следующего за месяцем в котором прекращено действие программы в отношении заемщика по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств.

С учетом признания недействительным факта присоединения к договору коллективного страхования процентная ставка с даты заключения кредитного договора подлежит исчислению по ставке 16,7 % годовых.

ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», взысканную Кировским районным судом города Казани Республики Татарстан с ПАО «АК БАРС» БАНК страховую премию возвратило Банку, из чего следует, что страховая премия страховщиком не получена.

Представитель третьего лица ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, до начала рассмотрения дела представил в суд возражения относительно заявленных требований, согласно которым исковые требования посчитал необоснованными.

Представитель Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, до начала рассмотрения дела поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие с письменным заключением по делу.

Исследовав письменные материалы дела, материалы гражданского дела № 2-2101/2024, суд приходит к следующему.

Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2).

В соответствии с частями первой и второй статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «АК БАРС» БАНК заключен кредитный договор <***> от 6 марта 2023 г.

Кредит заключен на срок 60 месяцев.

В пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. указана процентная ставка (процентные) ставки в процентах годовых, а при применении переменной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Как следует из пункта 4 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 5,9 (Пять целых девять десятых) процентов годовых. Действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих индивидуальных условий, при выполнений заемщиком следующих условий: присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий при одновременном заключении настоящих индивидуальных условий; единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставка по кредиту составляет 16,7 (Шестнадцать целых семь десятых) процентов годовых в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий. Действует, начиная с первого календарного дня второго календарного второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих индивидуальных условий.

Размер указанной процентной ставки Банк определяет на дату заключения настоящих индивидуальных условий и применяет не ранее чем через 30 календарных дней с даты прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий.

Как следует из пункта 15 индивидуальных условий банк оказывает заемщику услугу по присоединению к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков по Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому заемщик будет являться застрахованным лицом, заключенному между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», заемщик согласен с тем, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков оплачивается кредитными средствами в день фактического предоставления кредита путем зачисления на счет заемщика № в ПАО «АК БАРС» БАНК и составляет 3,30 % (Три целых три десятых процентов) (в т.ч. НДС) в год от суммы кредита. Заемщик ознакомлен с том, что размер комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков состоит из суммы компенсации страховой премии и вознаграждения банка за присоединение программе коллективного страхования.

Согласно ссылкам 1 и 2 в индивидуальных условиях расчет полной стоимости кредита осуществляется исходя из процентной ставки, действующей на момент заключения кредитного договора. В случае изменения процентной ставки в соответствии с разделом 4 настоящих индивидуальных условий, информация о размере полной стоимости кредита доводится до заемщика в соответствии с разделом 16 настоящих индивидуальных условий.

Полная стоимость кредита указывается в денежном выражении исходя из значения процентной ставки, действующей на момент заключения кредитного договора. В случае изменения процентной ставки в соответствии с разделом 4 настоящих индивидуальных условий, информация о размере полной стоимости кредита доводится до заемщика в соответствии с разделом 16 настоящих индивидуальных условий.

Как следует из пункта 14 индивидуальных условий настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАС» БАНК (здесь и ранее – «Общие условия») (публикуются в сети интернет по адресу: www.akbars.ru), составляющими вместе с настоящими индивидуальными условиями условия заключаемого кредитного договора. Используемые в настоящих индивидуальных условиях термины и определения имеют содержание, аналогичное изложенному в Общих условиях.

Как следует из раздела 9 Общих условий предоставления физическим лицам кредита на потребительские нужды в ПАО «АК БАРС» БАНК, введенных в действие с 1 октября 2022 г., которые содержатся на сайте Банка: https://www.akbars.ru/individuals/all-rates/dkbo/, личное и/или имущественное страхование осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями с учетом ниже следующего:

9.1.1 Если это предусмотрено индивидуальными условиями, в целях снижения процентной ставки заемщик в срок и на условиях, установленных в индивидуальных условиях, может осуществить личное страхование в пользу Банка до окончания срока действия индивидуальных условий, заключив договоры (полисы) страхования, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан Банк…

9.1.4. Заемщик вправе осуществлять личное и имущественное страхование в любой страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в Банк.

В случае наличия у заемщика намерения осуществить личное и/или имущественное страхование в страховой организации, не включенной в упомянутый перечень, заемщик предоставляет в Банк сведения и документы, необходимые для проверки банком страховой организации на предмет ее соответствия требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховых услуг.

9.2. Заемщик вправе присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья, в порядке и на условиях, предусмотренных договором коллективного страхования и индивидуальными условиями.

9.2.1 Процентная ставка по кредиту, установленная в связи с присоединением заемщика к программе коллективного страхования одновременно с подписанием кредитного договора, действует в течение периода присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

9.2.2. Под периодом присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья необходимо понимать период с момента присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья до момента прекращения действия программы коллективного страхования жизни и здоровья в отношении заемщика.

9.2.3 Датой присоединения заемщика к программе коллективного страхования жизни и здоровья является день подписания заемщиком и передачи Банку заявления о присоединении к договору коллективного страхования (заявления на страхование), оплаты заемщиком комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере, предусмотренном таким заявлением…

9.2.5. Заемщик вправе присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья по договору коллективного страхования в страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения заемщика при обращении в Банк.

В случае наличия у заемщика намерения присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья по договору коллективного страхования в страховой организации, не включенной в упомянутый перечень, заемщик предоставляет в Банк сведения и документы, необходимые для проверки Банком страховой организации на предмет ее соответствия требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховых услуг.

Исходя из пункта 4 заявления на предоставление потребительского кредита, заполненной и подписанной лично ФИО1, в анкете содержатся сведения о возможности страхования в нескольких вариантах, в том числе: с присоединением к программе страхования жизни, здоровья и имущества заемщиков; со страхованием жизни и потери трудоспособности в пользу банка в страховой организации по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании; без страхования жизни и потери трудоспособности.

В силу части 2 статьи 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Решением Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от 17 мая 2024 г. удовлетворены исковые требования ФИО1 о взыскании с ПАО «АК БАРС» БАНК в счет возврата уплаченной суммы по договору страхования 133 176 рублей, оплаченные проценты по кредиту за период с 6 марта 2023 г. по 26 марта 2024 г. в размере 8 330 рублей 97 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 6 марта 2023 г. по 26 марта 2024 г. в размере 16 500 рублей 11 копеек, а далее проценты, рассчитываемые в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации от суммы 133 176 рублей за каждый день просрочки, начиная с 27 марта 2024 г., исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды, по дату фактического исполнения решения суда, 5 000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 79 003 рубля 54 копейки, почтовые расходы 348 рублей. Решение не обжаловано, вступило в законную силу 25 июня 2024 г.

Основанием для удовлетворения исковых требования послужили выводы суда об отсутствии волеизъявления истца на приобретение дополнительных услуг в виде страхования при заключении кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г., в связи с чем, суд пришел к выводу, что оказываемые услуги в виде подключения к договору коллективного страхования ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» являются навязанными.

Разрешая требования истца о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. в части изменения процентной ставки по основаниям нарушения статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд приходит к следующему.

Как следует из частей 1 и 2 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из установленных выше положений индивидуальных и общих условий кредитного договора, заключенного между сторонами, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для применения повышенной процентной ставки, установленной в пункте 4 индивидуальных условий кредитного договора лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, в том числе, исходя из общих условий кредитования Банка договор личного страхования или коллективного страхования.

Исходя из пункта 4 заявления на получение потребительского кредита, пункта 14 индивидуальных условий кредитного договора, до заключения кредитного договора, истцу была предоставлена вся необходимая информация об условиях кредитования, в том числе и о возможности получения кредита без дополнительных условий (обеспечения).

Сам по себе факт навязанности услуги страхования в конкретной организации не свидетельствует о недействительности пункта в части установления процентных ставок со страхованием и без, учитывая возможность заключения договора страхования в иной организации, исходя из общих условий.

Продуктовым комитетом розничного бизнеса ПАО «АК БАРС» БАНК от 7 декабря 2022 г. были утверждены процентные ставки по потребительскому кредитованию физических лиц (выписка из протокола заседания № 74-22 от 7 декабря 2022 г.). Согласно приложению № 1 к данному протоколу ставка по кредитным договорам для физических лиц, работающих по найму, со страхованием определена в диапазоне от 5,4 % до 20,4 %, без страхования от 16,2 % до 31,2 %.

Кроме того, суд отмечает, что ставка в 5,9 % при условии страхования является ставкой значительно ниже средневзвешенной ставки для потребительского кредита, заключаемого кредитными организациями с физическими лицами в I квартале 2023 г. для нецелевых потребительских кредитов, целевых потребительских кредитов без залога (кроме POS-кредитов), потребительских кредитов на рефинансирование задолженности свыше 300 тыс. на срок свыше 1 года в размере 18,059 %, установленной Центральным Банком Российской Федерации, и ставка при условии отсутствия страхования не превышает данное значение. Исходя из того, что сумма страхования была заложена в тело кредита, переплата по договору с учетом применения 5,9 % годовых за весь срок пользования кредитом составила бы 151 157 рублей 57 копеек, при ставке 16,7 % - 178 666 рублей 01 копеек. Таким образом, условие страхования было выгодно как заемщику так и Банку, чьи риски будут застрахованы при отсутствии переплаты со стороны заемщика по % за пользование денежными средствами, которые будут направлены на оплату услуг страхования, что не может расцениваться как ущемляющее права потребителя и имеющие дискриминационный характер.

При этом, заемщик не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, равно как и не был лишен возможности принять на себя обязательства по выплате процентов в большем размере.

Кроме того, истец в исковом заявлении не указывал, что был лишен права предоставления полиса личного страхования или коллективного страхования в другой организации в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору с целью применения пониженной ставки.

Как следует из заявления истца на страхование предусмотрено право выбора клиента оплаты страховой премии путем включения в сумму кредита или внесения собственных средств.

Из содержания частей 3, 7, 9 и 10 статьи 5, частей 1, 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Запрет заемщику на смену страховой компании в период действия кредитного договора Банком не установлен.

Заемщик вправе присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья по Договору коллективного страхования в страховой компании, отвечающей требованиям Банка к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых организаций, отвечающих требованиям Банка, требования к страховым организациям и условиям представления страховой услуги, перечень документов и сведений, которые страховая организация должна представить в подтверждение соответствия этим требованиям, размещаются на официальном сайте Банка в сети Интернет, на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также доводятся до сведения Заемщика при обращении в Банк (пункт 9.2.5 Общих условий предоставления потребительских кредитов).

Факт ознакомления с Общими условиями и согласия с ними подтверждается пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных собственноручно заемщиком.

Получение кредита не обусловлено обязательным заключением договора страхования, а увеличение процентной ставки по мотиву не заключения договора страхования не противоречит закону.

Доводы представителя ответчика о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требования по мотиву пропуска истцом срока для признания пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора по мотиву ничтожности сделки основаны на субъективном толковании норм материального права. Так в соответствии с пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки. При этом, исполнение сделки началось 6 марта 2023 г., следовательно срок для подачи искового заявления о признании ничтожной сделки недействительной истекает 6 марта 2026 г., требование заявлено истцом 11 сентября 2025 г., то есть в пределах срока исковой давности.

Поскольку до истца надлежащим образом была доведена информация обо всех условиях заключения настоящего кредитного договора, в том числе о возможности заключения договора личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги, положения, содержащиеся в пункте 4 Индивидуальных условий относительно увеличения процентной ставки при указанных в данном пункте условиях, являются правомерными и не противоречащими пункту 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», требования истца о признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. в части изменения процентной ставки суд находит не подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца о неправомерности действий Банка по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. по увеличению процентной ставки, суд исходит из следующего.

Как установлено судом, пунктом 4 индивидуальных условий установления процентная ставка по кредиту, которая составляет 5,9 % годовых и действует со дня, следующего за днем предоставления кредита по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих индивидуальных условий, при выполнений заемщиком следующих условий: присоединении к программе коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий при одновременном заключении настоящих индивидуальных условий; единовременной оплаты комиссии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья.

Процентная ставка по кредиту составляет 16,7 % годовых действует в случае прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья, в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий. Действует, начиная с первого календарного дня второго календарного второго календарного месяца, следующего за месяцем, в котором прекращено действие программы в отношении заемщика по дату фактического полного погашения всех кредитных обязательств, возникших в период действия настоящих индивидуальных условий.

Размер указанной процентной ставки Банк определяет на дату заключения настоящих индивидуальных условий и применяет не ранее чем через 30 календарных дней с даты прекращения действия в отношении заемщика программы коллективного страхования жизни и здоровья в соответствии с пунктом 15 настоящих индивидуальных условий.

Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носит одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, исходя из индивидуальных и общих условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. банк был вправе установить процентную ставку в размере 16,7 % годовых, в случае отсутствия страхования, либо заключения договора страхования, не соответствующего требованиям банка.

Кроме того, суд отмечает, что после направления ответчиком истцу уведомления в личном кабинете заемщика об изменении процентной ставки по кредитному договору, что сторонами не оспаривалось, и нового графика платежей с учетом перерасчета задолженности по кредитному договору и размера платежа, ввиду отсутствия заключенного истцом договора коллективного страхования, истцом были совершены конклюдентные действия по оплате сумм ежемесячных платежей в размере 20 630 рублей, а именно, начиная с 21 сентября 2024 г.

Так, согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 5 информационного письма от 5 мая 1997 г. № 14 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением, изменением и расторжением договоров», совершение конклюдентных действий может рассматриваться при определенных условиях как согласие на внесение изменений в договор, заключенный в письменной форме.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» в пункте 13 разъяснил следующее.

Акцепт может быть выражен путем совершения конклюдентных действий до истечения срока, установленного для акцепта. В этом случае договор считается заключенным с момента, когда оферент узнал о совершении соответствующих действий, если иной момент заключения договора не указан в оферте и не установлен обычаем или практикой взаимоотношений сторон. По смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок. При этом не требуется выполнения всех условий оферты в полном объеме.

Доводы представителя истца о том, что договор коллективного страхования не признан недействительным, не расторгнут по решению суда, не содержит оснований для одностороннего отказа Банка от исполнения по отношению к конкретному заемщику, а следовательно являлся действующим по отношению к истцу, отклоняются судом по следующим основаниям.

В силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2).

Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Согласно статье 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

На основании заявления на страхование от 6 марта 2023 г., в соответствии со списком застрахованных лиц с 1 марта 2023 г. по 31 марта 2024 г. под № 369 на страхование принята ФИО1. Срок действия договора определен с 6 марта 2023 г. по 5 марта 2028 г., страховая сумма в отношении ФИО1 составила 940 301 рубль, страховая премия, перечисленная ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» за страхование ФИО2 составила 23 521 рубль.

Указанная сумма страховой премии в размере 23 521 рублей была перечислена от страхователя ПАО «АК БАРС» БАНК в пользу ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» общей суммой страховых премий за указанных в списке лиц платежным поручением № 14122 от 27 апреля 2023 г.

Решением Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от 17 мая 2024 г. установлено отсутствие волеизъявления истца на приобретение дополнительных услуг в виде страхования при заключении кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г., в связи с чем, суд пришел к выводу, что оказываемые услуги в виде подключения к договору коллективного страхования ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» являются навязанными.

Из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» следует, что условия сделки являются ничтожными.

Следовательно, в силу пункта 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При этом, Кировский районный суд города Казани Республики Татарстан своим решением от 17 мая 2024 г., признав навязанной услугу по страхованию Банком, фактически применил последствия недействительности части сделки по заключению кредитного договора с одновременным заключением договора страхования с ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» и удержания суммы страховой премии и комиссии банка, ввиду нарушения 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», то есть ничтожности такой части сделки, о чем свидетельствует решение о возврате данной суммы заемщику, ввиду отсутствия выраженного согласия на перечисление ответчиком денежных средств в счет оплаты услуги Банку по подключению к договору коллективного страхования и страховой премии.

В соответствии с пунктом 8.8. договора коллективного страхования № 191/10 от 12 ноября 2012 г. в редакции дополнительного соглашения № 13 от 15 октября 2020 г. возврат страховой премии заемщику осуществляется страхователем ПАО «АК БАРС» БАНК.

Решение суда исполнено Банком 10 сентября 2024 г., что подтверждается инкассовым поручением № 960002 от 10 сентября 2024 г.

Соответственно, страховая премия, незаконно удержанная у истца возвращена ей Банком 10 сентября 2024 г.

3 июля 2025 г. Банк обратился к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» с заявлением об осуществлении возврата ранее перечисленной страховой премии по клиенту ФИО1 и исключении ее из списка застрахованных лиц, ссылаясь на решение Кировского районного суда города Казани Республики Татарстан от 17 мая 2024 г.

9 июля 2025 г. данная сумма была возвращена страховщиком в адрес Банка во избежание неосновательного обогащения со стороны ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» перед Банком.

Сам по себе факт обращения ПАО «АК БАРС» БАНК к ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» по исключению истца из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования № 191/10 от 12 ноября 2012 г. ввиду вступившего в законную силу решения суда и его исполнения о возврате суммы, причитавшейся, в том числе в счет страховой премии, не свидетельствует одностороннем прекращении присоединения конкретного заемщика к программе коллективного страхования в отсутствие его воли, поскольку фактически истца нельзя признать присоединившимся к условиям коллективного страхования в отсутствие его воли и оплаты страховой премии.

Таким образом, суд приходит к выводу, что действия ПАО «АК БАРС» БАНК по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. по увеличению процентной ставки являются основанными на условиях заключенного между сторонами кредитного договора, в связи с чем оснований для признания их незаконными, равно как установления процентной ставки по кредитному договору в 5,9 % в отсутствие заключения в порядке, предусмотренном Общими условиями, договора страхования, у суда не имеется.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, требования о взыскании компенсации морального вреда, как производные от основных требований, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о признании действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. по увеличению процентной ставки незаконными, признании недействительным пункта 4 индивидуальных условий кредитного договора <***> от 6 марта 2023 г. в части изменения процентной ставки, установлении процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Татарстан через Кировский районный суд города Казани.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 21 октября 2025 г.

Судья Кировского

районного суда города Казани Т.А. Хадыева