Дело № 2-389/2022
44RS0001-01-2021-008452-54
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
03 июня 2022 года <...>
Свердловский районный суд г. Костромы в составе
председательствующего Ковунева А.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Р.А.М., с участием представителя истица Ц.А.А., представителя ответчика С.Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску К.М.В. к ПАО Банк ВТБ о возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии законодательством о защите прав потребителя,
установил:
К.М.В.. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ просит суд, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 425932,50 рублей в счет возмещения убытков, возникших по вине Банка ВТБ (ПАО), 100000 рублей в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. В обоснование требований указывает, истцом и Банком ВТБ 24 было заключено соглашение о предоставлении услуг в рамках пакета «Привилегия» №. в рамках Соглашения между было заключено кредитное соглашение №. в рамках пакета Привилегия и Кредитного Соглашения была выпущена карта № (счет банковской карты №), которая была получена Клиентом в офисе РОО «Костромской». Таким образом, на действие Карты распространяются положения Соглашения. Пунктом 1.2.3 Соглашения Банк принял на себя обязательства подключить Клиента к системе дистанционного банковского обслуживания «Телебанк» и годовое обслуживание в данной системе, включая пользование SMS-банкингом и SMS-оповещением. Согласно пункту 2.1.1 Соглашения Банк обязуется осуществлять обслуживание Клиента в рамках пакета «Привилегия» в соответствии с законодательством Российской Федерации. Пунктом 2.5.1 Правил предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), оформляемые Банком Карты в автоматическом режиме подключаются к 3D-Secure (за исключением неименных Карт, подключение которых к 3D-Secure производится в соответствии с подпунктом 7.1.7 настоящих Правил). Автоматическое подключение Карты к 3D-Secure осуществляется только при условии наличия в Банке сведений о Доверенном номере телефона Клиента (в случае отсутствия в Банке сведений о Доверенном номере телефона, подключение Карты к 3D-Secure производится Клиентом самостоятельно). 3D-Secure является сервисом, позволяющим Клиенту производить расчеты в сети Интернет с использованием карт в защищенном режиме. Подключение Карты к 3D-Secure осуществляется бесплатно. Операция, проведенная с использованием Карты или ее реквизитов, а также кода 3D-Secure, Кода №, признается совершенной Держателем и оспариванию не подлежит. Карта была именная, а следовательно сервис 3D-Secure должен быть подключен к Карте автоматически. Также пунктами 2.1.4, 2.2 Правил предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО) установлено, что Банк вправе без уведомления Клиента временно приостановить или ограничить доступ Клиента к ВТБ24-Онлайн по одному или нескольким Каналам дистанционного доступа: при наличии у Банка оснований полагать, что по этим каналам доступа возможна попытка несанкционированного доступа или совершения противоправных действий, нарушающих законодательство Российской Федерации, от имени Клиента; Доступ Клиента к ВТБ24-Онлайн осуществляется при условии Идентификации Клиента путем сообщения Банку Идентификатора и Аутентификации Клиента, в том числе путем запроса и проверки Пароля Клиента. Вместе с тем, в нарушение действия Соглашения, без SMS-оповещения, без совершения конклюдентных действий с стороны истца в 19 часов 44 минуты по московскому времени неизвестными третьими лицами был осуществлен вход в личный онлайн кабинет Банка ВТБ24 и был осуществлен перевод денежных средств в размере 403987.50 (Четыреста три тысячи девятьсот восемьдесят семь рублей пятьдесят копеек) с принадлежащей истицу кредитной карты № (счет банковской карты №) на неизвестный истицу счет в другой кредитной организации. Банк допустил возможность использования личного кабинета и распоряжения средствами неизвестными третьими лицами. О незаконном списании истице сообщил по телефону горячей линии Банка ВТБ, как только это обнаружил, , попросил заблокировать карту и написал заявление с просьбой опротестовать указанное незаконное списание денег с кредитной карты, мое обращение в Банк зарегистрировано под номером №. В ОМВД России по Кировскому городскому району возбуждено уголовное дело по факту незаконного списания денежных средств КУСП №. следователем СО ОМВД России по Кировскому городскому району было вынесено постановление о признании К.М.В. потерпевшим по уголовному делу №. Вместе с тем, зная о незаконном списании, третьими лицами с кредитной карты денежных средств, Банк уведомил истица о начислении процентов и возможной неустойке в случае несвоевременного погашения образовавшейся на кредитной карте задолженности. Так, истцу пришлось внести 425 932,50 (Четыреста двадцать пять тысяч девятьсот тридцать два рубля 50 копеек) рублей на карту для погашения образовавшейся не по истица вине задолженности. На письменные заявления с просьбой предоставить отчет о подробных причинах незаконного списания денежных средств, данных о лицах (лице), которые осуществили незаконный вход в ВТБ24-Онлайн, данных о лицах (лице), получивших мои денежные средства, сотрудники Банка в устной форме заявляют о невозможности предоставления указанной информации.
В ходе рассмотрения дела истцом требования уточнялись, в окончательной редакции истец просит, взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 425932,50 рублей в счет возмещения убытков, возникших по вине Банка ВТБ (ПАО), 100000 рублей в счет компенсации морального вреда, 10722,48 рублей в счет уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, по состоянию на год, продолжая начислять данные проценты в соответствии со ст. 395 ГПК РФ с по дату фактического возврата денежных средств в сумме 425932,50 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец в судебном заседании не участвовал, ранее в ходе рассмотрения дела поддержал исковые требования в уточненной редакции, пояснив, что мобильного приложения банка он не имеет, в личный кабинет он заходил только через собственный рабочий компьютер, полагает, что не совершал никаких действий по распространению сведений, позволяющих получить доступ к его личному кабинету, поскольку на какие-либо фишинговые сайты, о чем говорит в отзыве ответчик, он не заходил, у него на компьютере закреплена вкладка с личным кабинетом, которой он и пользовался. Когда он заходил в личный кабинет через компьютер, у него всегда просили подтверждение через СМС, в случае спорной операции ничего не было. В день совершения спорной операции, , находился в Ярославле, совершал покупки с данной карты, не заметил каких-либо мошеннических операций, только , находясь в с дочерью в кафе обнаружил, что баланс на карте слишком маленький тут же обратился на горячую линию и заблокировал ее. Полагает, что банк не обеспечил охрану его денежных средств, не осуществил действия по подтверждению спорной операции, в связи с чем причинил ему убытки, по его мнению операция по перечислению денежных средств должна была вызывать подозрение у ответчика, поскольку ранее перечисление на счет он по карте не осуществлял, проводил только оплаты, в крупной сумме последний раз давно до этих событий.
Представитель истица Ц.А.А. в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам изложенным в иске, а так же уточненных исковых требованиях, дополнительно представила письменные пояснения, согласно содержанию которых IР-адрес № не принадлежит истицу, он не осуществлял вход с какого-либо устройства с данного IР-адреса При этом, Банк отмечает, что был осуществлен одновременный вход с разных устройств (мобильный телефон и персональный компьютер), имеющих разные IР-адреса Так, Истец осуществлял вход в банк-онлайн с IР-адреса №. что подтверждается скриншотом страницы персонального компьютера Истца. Истец не имел возможности одновременно заходить в банк-онлайн с разных устройств и территориально расположенных в разных городах России. Ответчик подтверждает направление смс-сообщсний на помер телефона истца при попытке совершить вход в банк-онлайн. Данное обстоятельство опровергает другой довод ответчика, а именно о нахождении истца на сайте-двойнике («фишинговом сайте») банка что не привело бы к направлению смс-сообщсний именно от Банка. Важно, также, обратить внимание на то, что Банк не обращался в Роскомнадзор для блокировки так называемых сайтов-двойников или фишинговых сайтов. Данное обстоятельство, по мнению истица, говорит о том, что все сайты принадлежат Банку ВТБ. Иначе с данных сайтов не поступали бы смс-уведомления клиентам Банка. Таким образом, истец вводил смс-пароли только па защищенных сайтах, принадлежащих Банку ВТБ. И к распространению третьим лицам смс-иаролей истец не имеет отношения. Система безопасности банка не оповестила ни Банк, пи Клиента о единовременном входе с разных устройств ни , пи . При этом, устройства и запросы на совершение различных банковских операций совершались из удаленных территориально точек (городов). За качество работы системы безопасности Банка несет ответственность Ответчик. Факт распространения истцом персональных данных, секретных кодов, смс-сообщений не доказан и не может быть доказан, так как данный факт отсутствует. Ответчиком в дело не представлено доказательств о нарушении Истцом порядка использования банковского счета, вины самого истца в списании денежных средств с его счета, а также доказательств наступления обстоятельств непреодолимой силы, при которых ответчик, как финансовая организация, не имела возможности обеспечить безопасность банковского продукта, а также своевременно исполнить обязанность но уведомлению истца об операции. Следовательно, за несанкционированный вход третьих лиц в банк-онлайн истца ответственность полностью должен нести ответчик. Истец не устанавливал Passcode для входа с мобильного устройства в банк-онлайн. Истец не осуществлял вход в банк-онлайн с мобильного устройства. Денежные средства со счета истца несанкционированно сняты и перечислены на неизвестный истцу счет третьего лица, распоряжений на перечисление денежных средств на указанный счет истец, также, не давал. В материалах настоящего дела, также отсутствуют доказательства (их не может быть - в виду их отсутствия), подтверждающие передачу третьим лицам смс-кодов, паролей, нахождение банковской карты истца во время несанкционированного списания денежных средств с его банковского счета в распоряжении третьих лиц но его поручению, либо разглашения Истцом сведений о номере карты, cvc2-кода, своих персональных данных, или несоблюдения им мер предосторожности при пользовании картой. Такие доказательства отсутствуют в деле. Операции совершены банком без направления запроса па подтверждение оплаты операции, без подтверждения кодом СМС, без распоряжения клиента. Кроме того, как указано в решении службы финансового уполномоченного от года, данные спорные операции должны быть приостановлены и признаны подозрительными: «в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение»; к признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента (утв. приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525) относится в том числе несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора но переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности). Так, Банк должен был отнести данную спорную операцию (по смене пасс-кода, снятию крупной суммы денежных средств с кредитной карты) подозрительной, приостановить ее совершения до подтверждения операции со стороны Истца, что сделано не было. Кроме того, полагают, что суду следует руководствоваться аналогичной судебной практикой (определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от №).
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) С.Е.А. в судебном заседании заявленные исковые требования не признала, поддержав позицию изложенную в отзыве на исковое заявление, согласно содержанию которого отношения между К.М.В. и Банком, возникающие в связи с использованием системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», регулируются Правилами дистранционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), являющимися неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.1.1 Правил и п.п. 4.4 и 4.6. Приложения №1 к Правилам доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии идентификации и аутентификации клиента, аутентификация клиента осуществляется с использованием пароля. При этом пароль является строго конфиденциальным, и Клиент обязуется обеспечивать хранение информации о пароле способом, делающим его недоступным третьим лицам, а также немедленно уведомлять Банк в случае компрометации Пароля. Получив по своему запросу сообщение с СМС/Push-кодом, Клиент сообщает Банку код, правильность которого проверяется Банком (пункты 5.1 и 5.4.2. Приложения №1 к Правилам). Пунктами 3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено банком. Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения, находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил). По фактам, изложенным в исковом заявлении, Банком было проведено внутреннее расследование, в ходе которого установлено следующее. Проведение оспариваемой операции стало возможным в результате нарушения порядка безопасного хранения средств аутентификации и средств подтверждения. Клиент посетил неустановленную фишинговую страницу ВТБ-онлайн в сети Интерес свой ввел УНК. пароль и направленный на его номер телефона код подтверждения. После чего мошенник по этим данным на своем мобильном устройстве авторизировался в личном кабинете клиента, создал и активировал Passcode подтверждения. Спустя некоторое время мошенник повторно авторизовался на устройстве по ранее установленному Passcode подтверждения и провел оспариваемую операцию. Оспариваемая Истцом операция была совершена в системе «ВТБ-Олайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, была также подтверждена действительным средством подтверждения (ПИН-код (Passcode) созданным в личном кабинете Клиента в дату В связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операции. Как следует из анализа смс-оповещений клиента и истории сессий в личном кабинете в в личный кабинет клиента с использованием мобильного приложения был осуществлен вход с вводом логина, пароля и кода подтверждения из смс. Вероятно в № (точное время начала установить не представляется возможным) К.М.В. через интернет браузер зашел на фальшивый сайт ВТБ (сайт-клон) и ввел на этом сайте в соответствующие строки логин/УНК/номер карты, пароль и код подтверждения Одновременно эти данные вводились третьими лицами в мобильное приложение (подлинное) По вводу логина/УНК/номера карты и пароля в подлинном мобильном приложении на мобильный телефон К.М.В. пришла смс с текстом: «Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod №Vhod v VTB-Online. VTB». К.М.В. завел данный код на фальшивом сайте, третьи лица воспользовались им и ввели этот код в подлинное приложение ВТБ-онлайн. После чего третьи лица, пройдя успешную авторизацию в приложении, создали новый Passcode. Совершив действия по созданию короткого кода доступа в Мобильное приложение третьи завершили сессию. К.М.В. после неудачной попытки доступа в ВТБ-онлайн (по причине введения данных на сайте-клоне), в осуществил вход в подлинный ВТБ-онлайн также через интернет браузер с введение логина/УНК, пароля и кода доступа из СМС «Nikomu ne govorite etot kod, dazhe sotrudniku banka! Kod №.Vhod v VTB-Online. VTB». (вторая смс поступила на телефон клиента в ). Следующий вход в систему ВТБ-Онлайн был осуществлен в третьими лицами уже с использованием Passcode, код подтверждения из смс не требовался. Именно в эту сессию с по был осуществлен перевод денежных средств со счета К.М.В. третьему лицу. Смс-сообщение о проведенной операции списания «Spisanie 403987.50 RUR Karta № Card2Card Balance 156784.96 RUR vtb.ru/app» К.М.В. получил в К.М.В. позвонил в Банк на горячую линию. К этому операция по переводу денежных средств была проведена и приобрела статус безотзывной. До момента совершения спорной операции и в течение недели после в банк не сообщения клиента об утрате/компрометации средств подтверждения, таким образом, отсутствовали основания для отказа в проведении операции. Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ-Онлайн», а также с использованием банковской Банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения Банком распоряжения Клиента в соответствии с Законом (п.3.4.6 Правил). Таким образом, полагают, что логин, пароль и код доступа в систему ВТБ-онлайн были скомпрометирован в результате действий самого клиента, что повлекло совершение операции в личном клиента без его согласия. У Банка не имеется сведений и документов, подтверждающих тот или иной порядок разглашения/передачи третьим лицам клиентом конфиденциальной информации, позволяющей осуществить доступ в ВТБ-Онлайн. С учетом заявления клиента о доступе третьих лиц в его личному кабинет Банком была выдвинута версия о вводе клиентом своего УНК/номера карты, пароля, смс-кода на фальшивом сайте, имитирующем сайт Банка ВТБ (ПАО). Банк основывает свои возражения на факте надлежащей идентификации клиента при его входе в ВТБ-Онлайн и при совершении операций в ВТБ-Онлайн. У Банка нет обязанности предоставлять доказательства хищения средств идентификации клиента третьими лицами.
Суд, выслушав участников процесса, изучив письменные материалы дела, оценив все в совокупности, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Между К.М.В. в порядке ст. 428 ГК РФ заключен Договор комплексного обслуживания веских лиц в Банке ВТБ путем присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ, Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам проведения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборника тарифов и услуг, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).
Заполнив и подписав заявление на комплексное банковское обслуживание, истец подтвердил, что присоединился к действующим на дату подписания указанного заявления: правилам комплексного обслуживания физических лиц; правилам предоставления и использования банковских карт; правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц; правилам совершения операций по счетам физических лиц. Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора комплексного обслуживания, все положения Правил, Тарифов разъяснены ему в полном объеме.
Заполнив и подписав заявление, истец также просил: открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США, мастер-счет в евро и предоставить обслуживание по ним в соответствии с правилами совершения операций по счетам физических лиц; выдать к мастер-счету в рублях расчетную карту в рамках базового пакета услуг, указанную в разделе «Информация о Договоре», в порядке и на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования расчетных банковских карт; предоставить доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц; предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по Мастер-счету/Счетам, открытым на имя истца, по следующим каналам доступа: телефон, Интернет, мобильный банк, устройства самообслуживания; направлять пакет нотификаций «Базовый», СМС-коды, на мобильный телефон истца, указанный в разделе «Контактная информация» заявления на КБО.
В рамках Договора комплексного обслуживания клиенту были открыты рублевый счет, а счета в долларах США и евро, выпущена расчетная банковская карта, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО). Согласно заявлению Клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО), Заявителю присвоен уникальный номер клиента (далее - УНК), который представляет собой идентификатор Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания, присваиваемый банком при регистрации Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания для целей идентификации в системе дистанционного банковского обслуживания. При заключении Договора комплексного обслуживания Клиентом был указан мобильный телефон для получения информации от Банка - 9106606453.
на имя Клиента была впущена банковская карта №, счет банковской карты №.
Как следует из информации, предоставленной ответчиком: в ВТБ - Онлайн клиента К.М.В. был осуществлен вход с IР-адресов № и №
(здесь и далее время московское) аутентификация по логину/УНК, опер.среда – МБ2-приложение,канал MobileBank2, адрес устройства №
осуществлен «Анализ действия клиента системой предотвращения мошенничества»;
произведено «Подтверждение кодом при входе в Систему»;
произведено «Создание Девайс-токиена для входа по ПИНу»;
осуществлена «Активация Девайс-токиена для входа по ПИНу», опер.среда – МБ2-приложение;
аутентификация по логину/УНК, опер.среда – ТБ2, канал WWW2, адрес устройства №
осуществлен «Анализ действия клиента системой предотвращения мошенничества»;
произведено «Подтверждение кодом при входе в Систему»;
произведен «Выход из системы»;
произведен «Выход из системы».
в ВТБ - Онлайн клиента К.М.В. был осуществлен вход с IР-адреса №
осуществлен «Вход по ПИНу»;
осуществлен «Анализ действия клиента системой предотвращения мошенничества»;
осуществлено «Подтверждение кодом при входе в систему»;
осуществлено «Подтверждение ПИН-кодом»;
осуществлен «Вход по ПИНу»;
осуществлен «Анализ действия клиента системой предотвращения мошенничества»;
осуществлено «Подтверждение кодом при входе в систему»;
произведен «Выход из системы»;
произведен «Выход из системы».
Во время данного сеанса в в Системе ВТБ-Онлайн зарегистрировано распоряжение № с карты списания №, карта зачисления № сумма перевода - 399000 руб., комиссия за перевод в другой банк – 4987,50 руб., комиссия за перевод с кредитной карты – 21945 руб. Как следует из системного журнала, операция по списанию денежных средств подтверждена произведена в опер. Среде МБ2-приложение, вид подтверждения: ДевайсТокиен Режим А.
Смс-сообщение о проведенной операции списания «Spisanie 403987.50 RUR Karta № Card2Card Balance 156784.96 RUR vtb.ru/app»
Из позиции истица, его пояснений следует, что данная операция выполнена не им, а третьим лицом, о факте данной операции ему стало известно , после звонка на горячую линию банка карта №, принадлежащая истицу заблокирована.
Согласно сообщению ОМВД России по Кировскому городскому району УМВД России по Ярославской области от , направленному на запрос суда, в СО ОМВД России по Кировскому городскому району возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. "в,г" ч. 2 ст. 158 УК РФ, 14.082.2021 года вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. Направлены запросы на установление местонахождения устройства, с которых был осуществлен вход в личный кабинет потерпевшего К.М.В.. Информации интересующей следствие, получено не было.
В ответе представителю истица Ц.А.А. от УМВД России по Ярославской области так же указано, что расследование по вышеуказанному уголовному делу на момент ответа на запрос не завершено, по уголовному делу проводятся следственные и процессуальные действия, направленные на установление всех обстоятельств совершенного преступления. в ГУ МВД России по Новосибирской области направлено поручение для установления местонахождения и допроса по существу уголовного дела Ф.Ф.В., на банковский счет которого поступили похищенные денежные средства
Аналогичные сведении сообщены в ответе от , так же указано, что при реализации преступных действий нестутановленное лицо использовало IР-адрес № Местонахождение Ф.Ф.В. на банковский счет которого поступили похищенные денежные средства, в настоящий момент не установлено.
, , К.М.В. обращался в ПАО Банк ВТБ с письменными заявлениями о несогласии с вышеуказанной операцией по его счету, требованием возврата денежных средств.
Ответами от , банком в данных требованиях было отказано, со ссылкой на тот факт, оспариваемая операция совершена с использованием системы дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операция по переводу денежных средств в системе ВТБ-Онлайн была подтверждена при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданных до даты совершения спорной операции, а именно . Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания, а также с использованием банковской карты, банк не может.
К.М.В. обратился в ПАО Банк ВТБ с досудебной претензией, в которой выразил несогласие с незаконным списанием денежных средств по Счету Кредитной карты, указал, что внес денежные средства в погашение задолженности по кредиту в размере 425 932 рубля 50 копеек, просил осуществить возврат денежных средств в размере 425 932 рубля 50 копеек, в том числе 21 945 рублей 00 копеек комиссии за перевод по Кредитной карте.
Ответом от ответчик отказала К.М.В. в возврате денежных средств.
Заявитель обратился в Свердловский районный суд города Костромы с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств в счет возмещения убытков в сумме 425932 рубля 50 копеек, компенсации морального вреда в размере 100000 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ по состоянию на в размере 10722 рубля 48 копеек, а также с по фактическую дату перечисления денежных средств в размере основного долга, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Определением Свердловского районного суда города Костромы но делу № от гражданское дело по исковому заявлению Заявителя оставлено без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора.
К.М.В. было подано обращение финансовому уполномоченному № с вышеуказанными требованиями к ПАО Банк ВТБ.
уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов С.Т.М. вынесено решение №, согласно которому в удовлетворении требований К.М.В. к ПАО Банк ВТБ о взыскании денежных средств, списанных без распоряжения истица со счета кредитной карты, отказано. Требования о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона № 2300-1 оставлены без рассмотрения. Кроме того, требование Заявителя к Финансовой организации о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ оставлено без рассмотрения, поскольку па момент вынесения Решения от № Заявитель предварительно не обратился в Финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с указанным требованием.
К.М.В. направил в адрес ПАО Банк ВТБ претензию с требованием о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ в размере 14781 рубль 06 копеек по состоянию на , а также с по фактическую дату перечисления денежных средств в размере основного долга.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов М.С.В. от № в удовлетворении требования К.М.В. к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ отказано. При этом финансовым уполномоченный сослался на тот факт, что ранее решением было установлено, что спорная операция произведена от имени истица с использованием персональных средств доступа Заявителя, при таких обстоятельствах у финансовой организации отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение спорной операции было дано неуполномоченным лицом, в связи с чем распоряжение, поступившее от имени К.М.В. о переводе денежных средств с карты, подлежало исполнению. Поскольку основное требование о взыскании с денежных средств, списанных без распоряжения со счета кредитной карты не подлежит удовлетворению, требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ также не подлежит удовлетворению, так как является производным от основного требования.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.
В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Порядок предоставления клиенту комплексного обслуживания определяется Правилами комплексного обслуживания физических лиц в банка.
Порядок предоставления клиенту дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).
В соответствии с пунктом 1.2. Правил ДБО: «Действие настоящих Правил распространяется на Клиентов, в том числе присоединившихся к Правилам предоставления ВТБ24-Онлайн физическим лицам в ВТБ24 (ПАО) до 31 декабря 2017 года включительно; Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации и Условиям предоставления услуг по системе «SMS-банкинг (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Финансовой организации) до 31 декабря 2017 года включительно; Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы» на Условиях предоставления услуг по системе «SMS -банкинг» (Приложение 6 к Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО «Банк Москвы») до 09 мая 2016. Присоединение Клиентов к настоящей редакции Правил осуществляется в порядке, установленном пунктом 2.6 настоящих Правил».
В соответствии с Правилами ДБО, Мобильное приложение - канал дистанционного доступа к ВТБ-Онлайн - версия программного обеспечения, созданная для установки на Мобильных устройствах под управлением операционных систем Andriod, IOS, Windows Phone, позволяющая осуществлять доступ к ВТБ-Онлайн через сеть Интернет с таких Мобильных устройств. Мобильное приложение размещается Банком только в интернет-магазинах GooglewPlay Маркет, Арр1е АррStore, MicrosoftStore и других источниках, перечень которых размещен на Сайте Банка.
Passcode – уникальная цифровая последовательность, назначаемая клиентом в целях применения для последующей аутентификации в мобильном приложении и подтверждения операций. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode, его значение не хранится в памяти мобильного устройства и известно только клиенту, его невозможно восстановить. В случае, если клиент забыл Passcode, требуется новая авторизация в мобильном приложении и назначение клиентом нового Passcode.
Согласно п. 3.1.1 Правил дистанционного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной Аутентификации в порядке, установленном условиями системы ДБО (Система ДБО - система дистанционного банковского обслуживания, обеспечивающая предоставление Онлайн-сервисов, формирование, прием к исполнению, обработку, исполнение Электронных документов в соответствии с Договором ДБО и Условиями Системы ДБО, а именно Система «ВТБ-Онлайн» (ВТБ-Онлайн) или Система «SMS-банкинг»).
Согласно п. 1.10 Правил электронные документы, подписанные)клиентом с помощью средства подтверждения, а со стороны банка с использованием простой электронной подписи уполномоченного лица банка, либо подписанные в рамках технологии безбумажный офис, либо при заключении кредитного договора в ВТБ-Онлайн (с учетом особенностей указанных в п. 3.3.1.1 Правил), переданные/сформированные сторонами с использованием Системы ДБО : удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения договоров (сделок), совершаемым с физическим присутствием лица (взаимном присутствии лиц), совершающего (совершающих) сделку; равнозначны, в том числе имеют равную юридическую и доказательственную силу аналогичным по содержанию и смыслу документам на бумажном носителе, составленными в соответствии с требованиями, предъявляемыми к документам такого рода, и подписанными собственноручной подписью сторон, и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по сделкам/договорам и документам, подписанным во исполнение указанных сделок/договоров; не могут быть оспорены или отрицаться сторонами и третьими лицами или быть признаны недействительными только на том основании, что переданы в банк с использованием Системы ДБО, каналов дистанционного доступа или оформлены в электронном виде; могут быть представлены в качестве доказательств, равносильных письменным доказательствам, в порядке, предусмотренном законодательством РФ, при этом допустимость таких доказательств не может отрицаться только на том основании, что они представлены в виде электронных документов или распечаток их копий, заверенных в установленном порядке; составляются клиентом/предлагаются банком клиенту для подписания и признаются созданными и переданными клиентом/банком при наличии в них ПЭП клиента и при положительном результате проверки ПЭП банком.
В соответствии с п. 4.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн, являются приложением № 1 к Правилам ДБО, доступ Клиента к ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному Клиентом идентификатору, в том числе по запросу и проверки Пароля Клиента.
При заключении Договора ДБО в офисе банка УНК и временный пароль сообщаются клиенту банком в момент заключения Договора ДБО. Временный пароль предоставляется Клиенту путем направления SMS-сообщения на доверенный номер телефона. Временный пароль должен быть изменен Клиентом на постоянный пароль самостоятельно при первом входе в ВТБ-Онлайн. УНК может быть предоставлен банком клиенту посредством ВТБ-Онлайн, а также в УС использованием Карты (при наличии технической возможности). Клиент может изменить восстановить Пароль самостоятельно в ВТБ-Онлайн. (п. 4.5. Условий).
Пунктом 5.1. Условий предусмотрено, что подписание распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных токеном/генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.
Согоасно п. 5.6 Passcode назначается Клиентом самостоятельно в рамках любого сеанса связи, при котором аутентификация для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн была выполнена с использованием идентификатора (УНК/номера карты), Пароля и SMS/ Push-кода.
При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение ВТБ-Онлайн, и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при аутентификации для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн, а также создания ПЭП подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде Электронных документов.
В случае ввода в интерфейсе ВТБ-Онлайн Клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/номера карты), пароля и SMS/Push-кода при аутентификации для работы я мобильном приложении ВТБ-Онлайн и/или при подписании распоряжений/заявлений П/У/Кредитного договора в виде электронных документов не требуется. Применение Passcode в целях формирования ПЭП при подписании распоряжений/заявлений П/У возможно исключительно в рамках сеанса связи в мобильном приложении ВТБ-Онлайн, аутентификация для работы в которой выполнена также с применением Passcode.
Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode. Значение Passcode не хранится в памяти мобильного устройства и известно только клиенту. Passcode восстановлению не подлежит. Банк самостоятельно устанавливает максимальное количество неверных попыток ввода Passcode, после которого доступ в мобильное приложение ВТБ-Онлайн по Passcode временно блокируется и аутентификация для работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн или подписание распоряжений/заявлений П/У/Кредитного договора в виде электронных документов осуществляется с применением идентификатора (УНК/номера карты), пароля и SMS/Push-кода. Информирование клиента о количестве неверных попыток ввода Passcode осуществляется посредством мобильного приложения ВТБ-Онлайн. При этом в рамках любого сеанса связи, при котором аутентификация работы в мобильном приложении ВТБ-Онлайн была выполнена с использованием идентификатора (УНК/номера карты), пароля и SMS/Push-кода клиент может назначить новый Passcode.
В случае если Клиент забыл Passcode, потребуется новая регистрация в Мобильном приложении ВТБ-Онлайн и установка нового Passcode.
Клиент обязан соблюдать конфиденциальность Passcode, наряду с иными Средствами подтверждения.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.
В соответствии со ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.
Согласно положениям ст. 8 Закона N 161-ФЗ распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов. Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (п. 1). При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4). Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также, если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента. Удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете может осуществляться электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.
В соответствии с п. 2.1 главы 2 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» N 383-П от 19.07.2012 процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.
Согласно п. 2.7 Положения N 383-П контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.
В соответствии с п. 4.3 главы 4 Положения банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств.
В соответствии с п. 19 ст. 3 Закона N 161-ФЗ банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.
Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен положением ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях,- совершаемых с использованием платежных карт».
В силу п. п. 1.4. 1.5. 2.10 Положения N 266-П банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Карта является инструментом для осуществления платежей. Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.
Согласно ч. 10 ст. 7 Закон N 161-ФЗ перевод электронных денежных средств осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 настоящей статьи.
В силу части 15 статьи 7 Закон N 161-ФЗ, перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи.
В соответствии с п. 2.3 Положения N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде составлено полномочным лицом. Часть 9 статьи 8 Закона N 161-ФЗ закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств.
Аналогичное правило содержится в Положении о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденном Банком России 19.06.2012 N 383-П, согласно пункту 2.14 которого отзыв распоряжения клиента осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств, отзыв распоряжения, переданного с использованием электронного средства платежа, осуществляется клиентом посредством отмены операции с использованием электронного средства платежа.
Согласно п. 14 ст. 3 Закона N 161-ФЗ, безотзывность перевода денежных средств - это характеристика перевода денежных средств, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени. Момент наступления безотзывности перевода денежных средств определяется в зависимости от того, какие денежные средства переводятся - электронные или наличные (безналичные).
Согласно ч. 7 ст. 5 Закона N 161-ФЗ, если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает либо с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика, либо с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета. Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств (части 10, 15 статьи 7 Закона N 161-ФЗ).
При этом в силу п. 1.25 Положения, банки не вправе вмешиваться в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.
В соответствии с условиями договора о предоставлении и использовании банковских карт банк обязан списывать денежные средства со счета клиента на основании распоряжения клиента в сумме операций, совершенных с использованием карт. При этом операция может быть совершена держателем лично в случае предъявления им карты в ТСП, ПВН, банкомате, а также при обращении держателя карты в ТСП по почте, телефону или сети Интернет, либо при использовании каналов доступа. (6.1, 4.8.2. Правил предоставления и использования банковских карт).
Порядок совершения операций с использованием банковской карты установлен Правилами предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО)
Согласно пункту 1.15.2 Правил для карт с установленным Лимитом овердрафта с Заявителем заключается смешанный договор, содержащий условия договора о предоставлении и использовании банковских Карт Банка ВТБ (ПАО) и условия договора потребительского кредита в форме «овердрафт» (кредитный договор), состоящий из Индивидуальных условий, Правил и Тарифов Банка.
Согласно пункту 1.34 Правил лимит овердрафта (Кредитный лимит) - максимально возможная сумма денежных средств, определенная Договором, в пределах которой Банк предоставляет Клиенту Овердрафт (Кредит) для совершения Операций по Карточному счету в течение определенного Договором периода времени.
Согласно пункту 1.42 Правил овердрафт (Кредит) - денежные средства (кредит), предоставляемые Банком Клиенту в пределах Лимита овердрафта в размере и на срок, которые установлены Договором, при недостаточности собственных денежных средств на Карточном счете для совершения Операций под процентную ставку, установленную Договором.
Согласно пункту 1.73.1 Правил для карт с установленным Лимитом овердрафта - Условиями являются Условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО), состоящие из Расписки, Уведомления о полной стоимости кредита, Согласия на установление кредитного лимита, включая Индивидуальные условия; Условия предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО) могут быть подписаны Клиентом в Офисе Банка либо в случае заключения между Банком и Клиентом Договора ДБО с применением технологии Безбумажный офис.
В соответствии с пунктом 2.11 Правил совершение Операций с использованием Систем ДБО производится по Карте - каждым Держателем
Основной или Дополнительной карты в соответствии с Договором ДБО между Держателем и Банком.
Согласно пункту 4.13 Правил подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН, в случае использования Карт с применением Платежного приложения веденный пароль/его аналог на Мобильном устройстве при совершении Операции, а также оформленный в сети Интернет заказ предприятию торговли (услуг), с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC2/VVV2/ППК и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для Банка распоряжением Клиента списать сумму операции с Карточного счета. Операции, совершенные с помощью CVC/CVV/ППК/3DS, а также с применением Карточного токена, хранящегося в Платежном приложении, считаются совершенными Держателем и не подлежат оспариванию.
Согласно п. 4.12 указанных Правил предоставления и использования банковских карт подписанный слип/чек/квитанция, правильно введенный ПИН при совершении операции, а также оформленный по почте, телефону или Интернет предприятию торговли (услуг) заказ с указанием в нем реквизитов карты (в том числе таких, как: номер и срок действия карты, коды CVC/CVV2 и/или логин и пароль 3D-Secure) являются для банка распоряжением клиента списать сумму операции со счета. При этом необходимо учитывать, что банк несет ответственность лишь за проведение расчетов по операциям, авторизация которых была осуществлена после уведомления банка, совершенным третьими лицами, с момента уведомления банка в соответствии с пунктом 7.1.4. (п. 9.1 Правил).
Согласно п. 9.4 Правил клиент/держатель несет ответственность за совершение операций, включая операции, совершенные с использованием опциональных и дополнительных карт, в следующих случаях: при совершении операций, как подтвержденных подписью или ПИНом держателя, так и связанных с заказом товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) через сеть Интернет (в том числе в случае проведения данных операций без 3D-Secure вследствие неподключения клиентом данной услуги согласно подпункту 7.1.7 Правил); при совершении операций с использованием карты третьими лицами с ведома держателя; в случае утраты или использования без согласия клиента/держателя карты за операции, совершенные третьими лицами, до момента уведомления банка об утрате или использовании без согласия клиента/держателя карты; за нарушение условий договора, в рамках которого установлен лимит овердрафта; за возникновение суммы перерасхода, в том числе, если сумма перерасхода возникла за счет разницы в курсах, по которым производится конвертация средств в соответствии с настоящими Правилами; за операции, проведенные с чтением ЧИПа карты и с применением бесконтактной технологии (PAYPASS/PAYWAVE); в иных случаях, предусмотренных договором и законодательством Российской Федерации. Согласно Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО) клиент обязан соблюдать сохранность карты и ее реквизитов.
Суд полагает, что аутентификация пользователя в момент проведении спорной операции соответствовала вышеприведенным условиям правил ДБО, вход в ВТБ-Онлайн К.М.В. был осуществлен с мобильного устройства с использованием Passcode, в связи с чем в силу п. 5.6. Условий, применение (ввод) иных идентификаторов, средств подтверждения осуществления входа, выдачи распоряжений не требовался, таким образом лицо вошедшее в систему подтвердило свою личность как клиент банка, и у банка отсутствовали основания полагать, что распоряжение на совершение спорной операции отдавалось неуполномоченным лицом, поскольку стороны в договоре определили, что подтверждения действий с использованием системы ВТБ-Онлайн удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме, отсутствовали основания не выполнять отданное распоряжение по перечислению денежных средств на счет в другом банке.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд соглашается с позицией ответчика и финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, и приходит в выводу, что Банк ВТБ (ПАО), выполняя распоряжения истца по переводу денежных средств, действовал добросовестно, в рамках заключенного договора комплексного обслуживания и договора предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО). Перевод денежных средств произведен с использованием персональных средств доступа, известных только истцу, у банка не было оснований для отказа в проведении операции.
К такому выводу суд в том числе приходит в силу того, что как следует из сведений представленных ответчиком, что так же не оспаривалось истцом, информация в личной карточке К.М.В. о его УНК и номере телефона для нотификации, а также паспортные данные за период с по не менялись. Операция по созданию Passcode для мобильных устройств, как следует из вышеприведенных правил, невозможна без направления сообщений на номер мобильного телефона клиента, факт осуществления этих действий при создании Passcode подтверждается сведения системного журнала клиента ВТБ-онлайн, при этом каких-либо сведений о том, что код подтверждения для входа в систему для данного действия банком был направлен не К.М.В., и тем самым третьи лица получили возможность создать Passcode для доступа в его личный кабинет, материалы дела не содержат, как сведений о том, что именно банком разглашены были другие необходимые идентификаторы для прохождения авторизации в приложении.
Согласно п. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Истцом суду не предоставлено доказательств, подтверждающих нарушение банком условий кредитного договора, а также доказательств того, что списание денежных средств с карты клиента произошло по вине банка.
Доводы истица о том, что банк не принял мер по обеспечению безопасности операций с денежными средствами, передаваемыми по заключенному кредитному договору, не приостановил их на основании Федерального закона «О национальной платежной системе», не усомнился в необходимости перевода денежных средств по тем основаниям, что операция была нестандартна суд так же отклоняет в качестве оснований, которые свидетельствуют о вине банка в том, что спорная операция была допущена и проведена.
По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Банк ВТБ (ПАО), выполняя распоряжения К.М.В.. по переводу денежных средств, действовал добросовестно, в рамках заключенного договора комплексного обслуживания и договора предоставления и использования банковской карты Банка ВТБ (ПАО). Оснований для неисполнения распоряжений клиента о переводе денежных средств у Банк ВТБ (ПАО) не имелось. Банк при проведении операции удостоверился в праве распоряжаться денежными средствами в полном соответствии с требованиями ч. 4,5.1.,5.2.,5.3 ст. 8 Закона N 161-ФЗ, ч. 2 ст. 5, ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «об электронной подписи».
Таким образом, правовых оснований для удовлетворения исковых требований у суда не имеется. В данном случае, в виде способа защиты своих нарушенных прав истец может обратиться к третьему лицу, на счет которого были переведены денежные указанные средства. В таком случае действия третьего лица можно квалифицировать либо как неосновательное обогащение, либо как умышленные действия, причинившие материальный ущерб. Приходя к указанному выводу суд также учитывает тот факт, что истец признан потерпевшей по факту хищения денежных средств, возбуждено уголовное дело.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований К.М.В. к ПАО Банк ВТБ о возмещении убытков, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в соответствии законодательством о защите прав потребителя отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Ковунев А.В.
Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 10.06.2022 года.