Дело № 2-702/2025
(УИД: 37RS0012-01-2024-003962-69)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
26 марта 2025 года <адрес>
Октябрьский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Егоровой А.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Тишиной Ю.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Р.С.» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Акционерное общество «Банк Р.С.» (далее по тексту АО «Банк Р.С.», Банк) обратилось в суд с настоящим иском к В., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 61 061 рублей 25 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.
Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами.
ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Р.С.» и В. путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении заемщика о предоставлении кредита, заключен кредитный договор №. Рассмотрев заявление клиента, Банк открыл ему счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере 69 089 рублей 36 копеек. В связи с тем, что клиент не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, ДД.ММ.ГГГГ АО «Банк Р.С.» выставил заключительное требование об оплате задолженности в размере 80 779 рублей 54 копеек не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование не было исполнено заемщиком. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 61 061 рублей 25 копеек. В связи с указанными обстоятельствами АО «Банк Р.С.» обратилось с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору.
В судебное заседание истец АО «Банк Р.С.» своего представителя не направил, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Ответчик В., ее представитель К., о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, в судебное заседание не явились.
Исследовав и оценив доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.
В соответствии со ст.ст. 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно положениям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Как следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества; договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором; при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
При этом п. 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).
В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ В. обратилась в АО «Банк Р.С.» с заявлением №, содержащим в себе предложение заключить с ней кредитный договор, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в размере 69 089 рублей 36 копеек путем зачисления суммы кредита на счет клиента №, перечислив со счета клиента на счет карты № открытый в Банке, сумму денежных средств в размере 69 089 рублей 36 копеек в целях реструктуризации задолженности клиента по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8, 9-10)
В. согласилась с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются заявление №, Условия предоставления потребительских кредитов «Р.С.» (далее по тексту Условия) (л.д. 11-13), график платежей (л.д. 14), о чем свидетельствует ее подпись в заявлении №.
Путем акцепта оферты, содержащейся в заявлении №, Банк открыл счет №, и заключил с В. кредитный договор №, согласно условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 69 089 рублей 36 копеек, а заемщик – возвратить полученные денежные средства, уплатив проценты за пользование кредитом в размере 36% годовых. По условиям указанного договора, а также в соответствии с Графиком платежей ежемесячный платеж составляет 3 170 рублей, последний платеж – 2 976 рублей 13 копеек, дата платежа – 24 числа каждого месяца в период с августа 2009 года по июль 2012 года (л.д. 8,14).
Согласно п. 2.1 Условий договор заключается путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента.
Договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета (п. 2.2 Условий).
Кредит предоставляется банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении. Кредит предоставляется банком клиенту путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления (п. 2.3 Условий).
После зачисления денежных средств, составляющих сумму кредита на счет, банк производит их безналичное перечисление в соответствии с поручениями клиента, изложенными в заявлении (п. 2.4 Условий).
ДД.ММ.ГГГГ Банк открыл счет №, зачислив на него сумму предоставленного кредита в размере 69 089 рублей 36 копеек, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) В. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).
В соответствии с п. 2.6 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату полного погашения задолженности, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части.
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом (п. 4.1 Условий).
Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей (п. 4.2 Условий).
Согласно п. 8.1 клиент обязуется вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществить погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом.
В. принятые на себя обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ исполняла ненадлежащим образом, вносила денежные средства на счет в погашение кредитной задолженности с нарушением срока, установленного Графиком платежей, последнее внесение платежа было произведено ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии внесений денежных средств в счет погашения кредитной задолженности не производилось, что подтверждается выпиской из лицевого счета и информацией о движении денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15).
Доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором, в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст.ст. 309, 310, ч. 1, 2 ст. 809, ч. 1 ст. 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ В. не исполнила принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором.
В силу п. 6.3.2, 6.4 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе потребовать от клиента полностью погасить задолженность пред банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями.
Во исполнение требований п. 6.3.2, 6.4 Условий Банк направил В. с.Р. заключительное требование, в котором указал на необходимость погашения задолженности по кредитному договору в размере 80 779 рублей 54 копеек в срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).
АО «Банк Р.С.» обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа.
Мировым судьей судебного участка № района Соколиная гора <адрес> ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ № о взыскании с В. в пользу АО «Банк Р.С.» задолженности по кредитному договору № от 23.07.20209 в общей сумме 80 779 рублей 54 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 311 рублей 69 копеек.
Впоследствии данный судебный приказ отменен определением мирового судьи судебного участка № района Соколиная гора <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в связи с поступлением возражений от В. (л.д. 20).
Истцом представлен расчет задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-19), согласно которому общая сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 61 061 рублей 25 копеек, из которой основной долг – 61 061 рублей 25 копеек.
Каких-либо доказательств того, что размер задолженности ответчика по указанному кредитному договору на момент предъявления требований истца к ответчику изменился, а исполнение ответчиком кредитных обязательств невозможно вследствие действий Банка ответчиком суду не представлено.
Данный расчет ответчиком не оспорен, не опровергнут, признается судом правильным, поскольку он соответствует условиям заключенного кредитного договора и является арифметически верным.
Вместе с тем, ответчиком В. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
Суд соглашается с заявлением ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по следующим основаниям.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).
Статьей 197 ГК РФ установлено, что для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Правила статей 195, 198 - 207 настоящего Кодекса распространяются также на специальные сроки давности, если законом не установлено иное.
В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Разъясняя порядок применения указанных норм Верховный Суд РФ в п.п. 20 – 22, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», указал, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст.199 ГК РФ).
Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ). Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения.
По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.
Таким образом, кредитные отношения имеют длящийся характер, то есть являются отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, в пределах которых в соответствии с графиком платежей, установлены сроки для выполнения отдельных видов обязательств, в частности обязанности по возврату основного долга и по уплате процентов по кредитному договору.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Банк выставил ответчику заключительное требование с суммой задолженности в размере 80 779 рублей 54 копеек со сроком погашении образовавшейся задолженности до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16).
Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.
При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.
Поскольку требование истца о досрочном возврате кредитной задолженности В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ не было исполнено, в указанную дату у Банка возникло основание для предъявления исковых требований к ответчику.
АО «Банк Р.С.» обратилось к мировому судье судебного участка № района Соколиная гора <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа только в конце января 2023 года, то есть за пределами трехлетнего срока, с момента начала срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, который истек ДД.ММ.ГГГГ
Анализируя изложенные выше обстоятельства в системной взаимосвязи с вышеприведенными нормами действующего законодательства, суд считает, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд, поскольку срок исковой давности с учетом осуществленных заемщиком оплат и даты образования задолженности, учитывая то обстоятельство, что о наличии задолженности по каждому платежу истцу было известно в момент образования задолженности, истек ДД.ММ.ГГГГ, а с заявлением о вынесении судебного приказа к мировому судье истец обратился только конце января 2023 года, т.е. за пределами установленного законом трехлетнего срока.
Ходатайство о восстановлении срока исковой давности истцом не заявлено, доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска данного срока, не представлено.
С учетом изложенного, в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р.С.» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору должно быть отказано.
На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы по уплате государственной пошлины возмещению не подлежат.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,
решил:
В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Р.С.» к В. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.
Мотивированное решение суда изготовлено 09 апреля 2025 года.
Судья Егорова А.А.