УИД 71RS0028-01-2023-000644-64 судья Стрижак Е.В.
Дело №33-3026/2023
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
20 сентября 2023 года
город Тула
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Алексеевой Т.В., Чариной Е.В.,
при секретаре Молофеевой Н.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании №2-810/2023 по апелляционной жалобе ответчика ФИО1 на решение Советского районного суда города Тулы от 18 апреля 2023 года по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.
Заслушав доклад судьи Алексеевой Т.В., судебная коллегия
установил а:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.
В обоснование иска указано, что 27.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №(4406777578), по условиям которого банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 300 000 руб., под 25% годовых, сроком до востребования. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Ссылаясь на неисполнение заемщиком требования о досрочном погашении кредита, истец просил о взыскании задолженности по состоянию на 09.02.2023 в размере 328 978,66 руб., в том числе просроченной ссудной задолженности – 299738,37 руб., комиссии – 28439,57 руб., неустойки на просроченную ссуду по пункту 12 Индивидуальных условий – 800,72 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 489,79 руб.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, письменно просил о рассмотрении дела в его отсутствие, удовлетворении заявленных требований.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание суда первой инстанции не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена, судом дело рассмотрено в ее отсутствие в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ.
Решением Советского районного суда города Тулы от 18.04.2023 с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 27.04.2021 в размере 328 978,66 руб., судебные расходы в размере 6 489,79 руб.
В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что сумма задолженности завышена.
Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 27.04.2021 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому банком предоставлен заемщику лимит кредитования – 300 000 руб., под 25% годовых, сроком возврата кредита – до востребования, льготный период кредитования установлен – до 90 дней, с уплатой неустойки за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности – 0,0548% за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.
Согласно пункта 6 Индивидуальных условий, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода, составляющего 30 дней. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер процента минимального обязательного платежа – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.
Как следует из выписки по счету клиента ФИО1, банк исполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредитный лимит.
В свою очередь заемщик ФИО1 оплатила за счет кредитных средств дополнительные услуги – страхование и «ФИО2».
Факт наличия кредитных отношений с истцом ответчиком в ходе судебного разбирательства в суде первой инстанции не оспаривался.
Решением №2 от 25.10.2021 единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» - ПАО «Совкомбанк», реорганизовано ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».
Заемщик ФИО1 воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами, однако обязательство по погашению задолженности надлежащим образом не исполняла, ввиду просрочки платежей по кредиту у нее образовалась задолженность за период 28.01.2022 по 09.02.2023 в размере 328 978,66 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность 299738,37 руб., проценты – 0 руб., неустойка на просроченную ссуду 800,72 руб., комиссии – 28 439,57 руб.
26.05.2022 ПАО «Совкомбанк» направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по договору кредитования, которое осталось без удовлетворения.
Ссылаясь на то, что определением мирового судьи судебного участка №71 Советского судебного района г.Тулы от 27.10.2022 судебный приказ № от 12.10.2022 отменен, в связи с поступившими от заемщика возражениями, ПАО «Совкомбанк» просил о защите нарушенного права на взыскание кредиторской задолженности.
Разрешая заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании задолженности по договору кредитования, суд первой инстанции руководствовался ст.ст.307, 309, 420, 807, 808, 810, 811, 821.1 Гражданского кодекса РФ, и, установив, что обязательство по погашению задолженности ответчиком надлежащим образом не исполнено, пришел к выводу о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 328 978,66 руб.
Представленный истцом расчет задолженности по договору кредитования суд первой инстанции признал правильным, при этом исходил из того, что доказательств отсутствия задолженности или наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.
Судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о наличии у заемщика перед банком непогашенной задолженности, однако полагает заслуживающими внимание доводы апелляционной жалобы о необоснованном завышении суммы задолженности по договору кредитования, при этом исходит из следующего.
В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, и односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статьям 421, 432 Гражданского кодекса РФ понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «займ и кредит», если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В силу статьи 821.1 Гражданского кодекса РФ, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных названным кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Как указано выше между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» 27.04.2021 подписан договор кредитования №, по условиям которого заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счет, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 Индивидуальных условий)
Также 27.04.2021 ФИО1 подписано анкета-заявление о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке статьи 428 Гражданского кодекса РФ.
При обращении в суд с иском банком учтено, что в соответствии с условиями заключенного сторонами договора ответчиком производилось платежи в счет погашения просроченных процентов, всего внесено в счет погашения кредита за период с 27.04.2021 по 16.06.2022 – 150449,62 руб., из них: основной долг – 26938,34 руб., проценты – 33691,93 руб., просроченный основной долг – 29735,79 руб., неустойка на просроченный основной долг – 182,75 руб., комиссии за открытие и ведение карточных счетов – 20423,5 руб., иные комиссии – 39477,3 руб.
Помимо Гражданского кодекса РФ, к правоотношениям сторон подлежат применению нормы ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции на дату заключения договора – 27.04.2021.
В соответствии с частью 1 статьи 6 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) в силу положений части 11 статьи 6 названного федерального закона, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не могла превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в данной части ограничение не подлежит применению.
Возможность неприменения перечисленных ограничений значения полной стоимости потребительского кредита (займа) имело место в период с 1 января по 30 июня 2015 года ((Указание Банка России от 18.12.2014 N 3495-У (зарегистрировано в Минюсте России 24.12.2014 г. N 35366)), и в период с 1 марта по 30 июня 2022 года ((Указание Банка России от 28.02.2022 N 6077-У (зарегистрировано в Минюсте России 01.03.2022 N 67577)).
Как следует из договора кредитования, заключенного с ФИО1 27.04.2021 полная стоимость кредита в процентном выражении составляет 24,043%, в денежном выражении - 280554,69 руб. Указанная информация размещена в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора кредитования.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров потребительского кредита (займа), заключенных во II квартале 2021 года кредитными организациями с физическими лицами, для потребительских кредитов с лимитом кредитования от 30 тыс. до 300 тыс. руб., установлены Банком России в размере 28,457 %, при их среднерыночном значении 21,343 %.
Таким образом, размер процентов, предусмотренных договором от 27.04.2021, вопреки доводам апелляционной жалобы, соответствует требованиям, установленным в законе.
Что касается расчета задолженности, составленного истцом и принятого районным судом, то судебная коллегия полагает правильным отметить следующее.
Согласно части 2 статьи 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела при заключении договора кредитования 27.04.2021 ФИО1 было дано согласие на оплату за счет кредитных средств на дополнительные услуги – страхование по Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» и внесение платы за присоединение к Программе – 0,99% от суммы использованного лимита кредитования, ежемесячно в течение срок действия договора кредитования; при использовании лимита кредитования в полном объеме размер платы за присоединение к Программе страхования составит 2970 руб.; согласие на выпуск кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление – 1000 руб.; на оформление услуги «Пакет 1» и ее оплату единовременно 20 000 руб.
Согласно заявлению на подключение услуги «ФИО2» от 27.04.2021, для ФИО3 увеличен льготный период на 30 дней от установленного договором.
Плата за данные услуги, оказанные заемщику с ее согласия, уплачена за счет кредитных средств, что усматривается из выписки по счету (л.д. 10-11).
Что касается комиссии за услугу «Минимальный платеж», за услугу «Подписки без НДС», то доказательства наличия оснований для взимания платы за эти дополнительные услуги, как то согласие заемщика, кредитором суду не представлены.
Тот факт, что ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», не свидетельствует о том, что в отношении данного договора кредитования имелись основания для применения тарифов по финансовому продукту ПАО «Совкомбанк» карта «Халва».
Между тем, в счет комиссии за услугу «Минимальный платеж» кредитором зачтены суммы, поступившие от ФИО1 – 39477,31 руб. (24.12.2021 – 8591,58 руб., 29.01.2022 – 8694,95 руб., 03.03.2022 – 772,71 руб., 11.03.2022 – 7927,21 руб., 01.04.2022 – 8700 руб., 16.06.2022 – 4790,86 руб.).
В связи с чем, указанная сумма 39477,31 руб. подлежит зачету в счет суммы просроченной задолженности.
Соответственно какие-либо основания для взыскания неуплаченной комиссии, за исключением комиссии за снятие/перевод заемных средств 12.07.2022 – 672,8 руб., т.е. в сумме 27766,77 руб. (28439,57 – 672,8), также отсутствуют.
Что касается требования о взыскании неустойки, начисленной за период с 03.05.2022 по 06.09.2022 в сумме 983,47 руб., уплаченной в размере 182,75 руб., заявленной ко взысканию в сумме 800,72 руб., что следует из расчета (л.д. 8 оборотн.сторона), то судебная коллегия полагает, что данное требование удовлетворено районным судом без учета положений постановления Правительства РФ от 28.03.2022 №497 о введении моратория и неначислении неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, начиная с 01.04.2022 сроком на 6 месяцев.
В связи с чем, исключению из суммы задолженности подлежит взысканная с ответчика в пользу истца неустойка – 800,72 руб., а сумма, удержанная с ответчика непосредственно самим кредитором – 182,75 руб. подлежит зачету в счет оплаты просроченной задолженности.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит просроченная задолженность в сумме 260078,31 руб. (299738,37 руб. – 182,75 руб. (сумма уплаченной в период моратория неустойки) – 39477,31 руб. (сумма уплаченной комиссии за услугу «Минимальный платеж»).
При таких обстоятельствах, общая сумма просроченной задолженности, подлежащая взысканию, исходя из заявленных исковых требований, составит 260078,31 руб., в связи с чем решение суда подлежит изменению.
Сумма государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, с учетом изменения решения суда, составит 5800,79 руб. ((260078,31 руб. – 2000000 руб.) х1% +5200 руб.).
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда города Тулы от 18 апреля 2023 года в части взыскания общей суммы задолженности и государственной пошлины изменить, указав о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору кредитования № (4406777578) от 27.04.2021 в размере 260078,31 руб., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 5800,79 руб.
Председательствующий
Судьи