Гражданское дело № 2-1756/2023

УИД 54RS0003-01-2023-000508-88

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2023 г. город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Чернодаровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «Абсолют Банк» (ИНН __) к ФИО1 Нусрат кызы <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АКБ «Абсолют Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 Нусрат кызы о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 06.09.2018 АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) заключил с ответчиком кредитный договор __ 582/М С К/18-И в рамках программы «Стандарт» для владельцев сертификата, удостоверяющего право на материнский (семейный) капитал, на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита (основного долга) - 2 772 900 руб. (п.1.1): срок возврата кредита - 06.09.2038 включительно (на срок 240 месяца, п.п. 1.1): - порядок возврата кредита и уплаты процентов: осуществляется путем совершения ежемесячных платежей (6 число каждого календарного месяца, п.п. 3.2.1. 3.3): проценты за пользование кредитом: на дату подписания кредитного договора ставка была 10,49 % (п. З.1.): с 07.12.2018 размер был уменьшен до 9.49 %. а с 07.12.2019 по 06.04.2022 до 9.74 %; с 07.04.2022 по 19.01.2023 размер был увеличен до 13.74 %: размер ежемесячного платежа по кредиту: на дату подписания договора 27 665 руб. (п. 3.3.8): пени в случае просрочки исполнения обязательств - за каждый день просрочки 0.06% от суммы просроченного платежа (п. 5.2.): заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ем\ имуществом (п. 5.1); целевое назначение кредита - на приобретение квартиры, расположенной по адресу: г. <данные изъяты> обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору - ипотека в силу закона в пользу истца: права истца как залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной. Истец исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме: 06.09.2018 перечислил в соответствии с условиями кредитного договора денежные средства, в размере 2772 900 руб. в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на подтверждается выпиской по счету ответчика. В соответствии с условиями кредитного договора ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Однако, ответчик грубо нарушил условия кредитного договора, допустив просрочку уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, в т.ч. более, чем на 30 календарных дней. Последний платеж по возврату кредита и уплате процентов совершен ответчиком 26.09.2022. При этом, за период с 06.12.2022 по 13.12.2022 погашение ежемесячных платежей по возврату кредита и уплата начисленных по нему процентов ответчиком совершалось с неоднократными просрочками, и в недостаточном размере, что привело к образованию просроченной задолженности. Ответчик допустил систематические в смысле п.3 ст.348 ГК РФ просрочки внесения ежемесячных платежей. Таким образом, ответчик фактически в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по кредитному договору, что в соответствии с действующим законодательством РФ является недопустимым. В отношении ответчика возбуждены исполнительные производства. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени. В требовании ответчику было предложено в срок, не позднее 30 календарных дней, считая от даты почтовой отправки требования, определяемой по почтовому штемпелю, досрочно возвратить сумму кредита, уплатить проценты и пени. Требование в установленный кредитным договором срок, не исполнено.

18.01.2023 истец перенес всю сумму задолженности по кредиту на счета по учету просроченной задолженности и остановил начисление процентов. Согласно прилагаемому расчету по состоянию на 19.01.2023 сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 2 384 840,92 руб.. из них: 2 196 134,15 руб. - задолженность по просроченному кредиту (основном) долгу); 166 175,27 руб. - задолженность по у плате просроченных процентов (процентов за пользование кредитом); 7 027,69 руб. — задолженность по пени за просроченный кредит (основной долг) за период с 31.12.2022 по 19.01.__ 15 503,81 руб. - задолженность по пени за просроченные проценты за период с 31.01.2022 по 31.12.2023. Действия ответчика, нарушают права истца по кредитному договору, в том числе право на возврат суммы кредита и право на получение процентов. Ссылаясь на ст.ст. 309. 31.0 ГК РФ, ч. 1 ст. 809. ч. 1 ст. 810 Г"К РФ, п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от 16.07.1998, ст. 51 ФЗ № 102-ФЗ и ст. 349 ГК РФ, п.1 ст.54 ФЗ № 102-ФЗ, пп. 3 и пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ № 102-ФЗ истец указывает, что по его заданию ООО «Консалтинговая группа «Эксперт»» 17.01.2023 была проведена оценка рыночной стоимости предмета залога, которая определена равной 3 857 996 руб., 80% от которой составит - 3__. = 6__.* 80%. Сумма неисполненного обязательства ответчика составляет более чем 5% от стоимости предмета ипотеки. Кроме этого истец указывает, что в его пользу с ответчика подлежат взысканию понесенные и подтвержденные судебные расходы по оплате по оплате услуг оценки, в размере 2 500 руб. и государственной пошлины в сумме 26 124,2 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАС задолженность по кредитному договору __ от 06.09.2018 в сумме 2__., из них: 2 196 134,15 руб.- задолженность по просроченному кредиту (основному долгу) 166 175,27 руб. - задолженность по уплате просроченных процентов (процентов за пользование кредитом): 7 027,69 руб. - задолженность по пени за просроченный кредит (основной долг 15 503,81 руб. - задолженность по пени за просроченные проценты; обратить взыскание на заложенное имущество - жилое помещение (квартир) расположенное по адресу: <данные изъяты> с кадастровым __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимости в размере 3 086 396,8 руб. для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; взыскать с ФИО1 в пользу АКБ «Абсолют Банк» (ПАС судебные расходы по оплате государственной пошлины, в сумме 26124,2 руб., на проведение оценки предмета залога, в размере 2 500 руб.

В судебное заседание представитель истца АКБ «Абсолют Банк» не явился, извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела была извещена путем направления судебного извещения заказной почтой с уведомлением по адресу регистрации, однако судебное извещение возвращено в адрес суда. Суд признал неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, и на основании ст.233 ГПК РФ дело было рассмотрено в порядке заочного производства. Кроме того, стороны извещались путем заблаговременного размещения в соответствии со ст.ст.14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения гражданского дела на официальном интернет-сайте Заельцовского районного суда г. Новосибирска.

Суд, исследовав материалы дела, представленные доказательства, дав им оценку, приходит к выводу, что заявленные требования обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 807, 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 06.09.2018 между АКБ «Абсолют Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор __ (состоит из Индивидуальных и Общих условий в рамках программы ипотечного кредитования физических лиц «Стандарт»), в соответствии с условиями которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 2__., сроком на 240 месяцев, т.е. 06.09.2038 (включительно), под 10,49% годовых (с 07.12.2018 размер уменьшен до 9,49 %. а с 07.12.2019 по 06.04.2022 до 9,74 %; с 07.04.2022 по 19.01.2023 размер был увеличен до 13.74 %) на приобретение объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты> В соответствии с условиями договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться в соответствии с графиком платежей аннуитетными платежами в размере 27665 руб. Дата совершения каждого платежа, в том числе первого и последнего – последний день периодического процентного периода, установленного (с 6-ого числа предыдущего календарного месяца по 6 число текущего календарного месяца) следующего, размер аннуитетного платежа, в том числе первого – 27665 руб.

Пунктом 2.1. Кредитного договора предусмотрено, что кредит предоставляется заёмщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет __ открытый у Кредитора на имя Заемщика.

Пунктом 5.2. Кредитного договора также предусмотрено, что в случае задержки заемщиком платежей, предусмотренных п.п.4.1.1 и 4.1.2. заемщик уплачивает кредитору ежедневную пеню в размере 0,06% от суммы просроченного платежа, при этом проценты за пользование кредитом, за соответствующий период нарушения обязательств, не начисляются.

Банк свое обязательство выполнил, что подтверждается выпиской по счету __

Из материалов дела следует, что Ответчик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, допустив просрочку уплаты ежемесячных платежей по кредитному договору более трех раз в течение 12 месяцев, в т.ч. более, чем на 30 календарных дней. Последний платеж по возврату кредита и уплате процентов совершен ответчиком 26.09.2022. При этом, за период с 06.12.2022 по 13.12.2022 погашение ежемесячных платежей по возврату кредита и уплата начисленных по нему процентов ответчиком совершалось с неоднократными просрочками, и в недостаточном размере, что привело к образованию просроченной задолженности.

Доказательств, опровергающих указанное обстоятельство ответчик в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представил.

Ответчик 29.11.2022 извещалась истцом об образовавшейся задолженности, что подтверждается требованиям о досрочном возврате кредита, уплате процентов и пени, однако ответчик данное требование оставил без удовлетворения.

18.01.2023 истец перенес всю сумму задолженности по кредиту на счета по учету просроченной задолженности и остановил начисление процентов.

Ответчик был ознакомлен и согласился со всеми существенными условиями договора (сумма кредита, срок действия договора, размер процентов и размер штрафных санкций, размер и порядок возврата суммы кредита), что подтвердил своей подписью в кредитном договоре.

Как следует из материалов дела, ответчиком неоднократно допускались нарушения обязательств по уплате ежемесячных платежей по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 19.01.2023 сумма задолженности ответчиков по кредитному договору составляет 2 384 840,92 руб. из них: 2 196 134,15 руб. - задолженность по просроченному кредиту (основному долгу), 1__. - задолженность по уплате просроченных процентов (процентов за пользование кредитом); 7 027,69 руб. - задолженность по пени за просроченный кредит (основной долг) за период с 31.12.2022 по 19.01.2023, 15503,81 руб. - задолженность по пени за просроченные проценты за период с 31.01.2022 по 31.12.2023.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, периоды просрочки, сумма основного долга, проценты, алгоритм арифметических действий, указаны истцом верно, расчет произведен исходя из условий, предусмотренных договором, истцом при расчете задолженности учтены все суммы, подлежащие уплате и поступившие в счет погашения задолженности, и суд соглашается с представленным расчетом истца.

Бремя доказывания иной суммы долга по кредитному договору лежит на ответчике, однако, доказательств своевременного погашения кредита и процентов по нему ответчиками суду не представлено, также, как не представлено в порядке ст. 56 ГПК РФ доказательств иного размера долга или отсутствия законных оснований для взыскания суммы задолженности по договору.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу ст.333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств является оценочным. Оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст.67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела. Снижение размера взыскиваемой неустойки является правом суда и в каждом конкретном случае является одним из предусмотренных законом правовых способов, которыми законодатель наделил суд в целях недопущения явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом компенсационной природы взыскиваемых пеней.

При этом, оснований для применения указанных положений суд не усматривает, поскольку размер штрафных санкций соразмерен периоду просрочки и размеру долга.

Таким образом, поскольку задолженность по кредитному договору __ от 06.09.2018 до настоящего времени не погашена, условия указанные в кредитном договоре не исполнены, требования Истца о взыскании с Ответчика задолженности по кредитному договору __ от 06.09.2018 по состоянию на 19.01.2023 в общей сумме 2__. подлежат удовлетворению, так как соответствуют условиям договора и не противоречат нормам действующего гражданского законодательства.

Также, поскольку ответчиком не исполняются условия кредитного договора, следует признать обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п.1 ст.50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества обеспечиваемых ипотекой требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании вышеизложенного, банк (залогодержатель) вправе удовлетворить свои требования о взыскании задолженности по договору, за счет предмета залога.

В соответствии с п.1 ст.349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством.

На основании п.4 ч. 2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

Обеспечением возврата кредита и уплаты всех причитающихся банку сумм является залог приобретаемой квартиры, расположенный по адресу: <данные изъяты> с кадастровым __

Согласно выписке из ЕГРН, право собственности на спорную квартиру зарегистрировано надлежащим образом за ФИО1.

Согласно отчету ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» 17.01.2023, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>, составляет 3 857 996 руб.

Допустимых и достоверных доказательств, опровергающих заключение эксперта, свидетельствующих о его необоснованности и недостоверности, не имеется.

Требование истца об обращении взыскания на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты> путем продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

Согласно п.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, установить начальную продажную цену заложенного имущества, на которое обращается взыскание (квартира), следует в размере 80% от цены оценщика указанной в отчете –3 857 996 руб., что составляет сумму 3 086 396,80 руб.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Так, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате отчета ООО «Консалтинговая группа «Эксперт» __ от 17.01.2023, поскольку данные расходы понесены истцом в рамках доказывания по настоящему гражданскому делу и подтверждены платежным поручением __ от 17.01.2023 на сумму 2500 руб.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчиков солидарно в размере 26124,20 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АКБ «Абсолют Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 Нусрат кызы в пользу АКБ «Абсолют Банк» задолженность по кредитному договору от 06.09.2018 __ по состоянию на 19.01.2023 по основному долгу в сумме 2 196 134 руб. 15 коп., по процентам в сумме 166 175 руб. 27 коп., по пени в сумме 22 531 руб. 50 коп., расходы по оплате оценки в размере 2 500 руб., расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 26 124 руб. 20 коп., всего 2 413 465 (Два миллиона четыреста тринадцать тысяч четыреста шестьдесят пять) руб. 12 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру по адресу: <данные изъяты> с кадастровым __ путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3 086 396 (три миллиона восемьдесят шесть тысяч триста девяносто шесть) руб. 80 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение изготовлено 31.03.2023.

Судья Т.Б. Кудина

.