Дело № 2-5440/2022

УИД 77RS0017-02-2022-009918-60

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

адрес 18 октября 2022 года

Нагатинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Ильиной З.М., при ведении протокола помощником судьи фио, с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Московский Банк ПАО Сбербанк к ФИО2 ..., ФИО2 ... о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к наследникам ФИО2 ... о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины.

Свои исковые требования мотивировал тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора <***> от 18.11.2019 года выдал кредит ФИО3 в сумме сумма на срок 30 мес. под 19,9% годовых. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, на 01.03.2022 года образовалась задолженность в сумме сумма По имеющейся у банка информации заемщик умер.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признал, пояснил, что в наследство после смерти отца не вступал, после смерти отца наследственного имущества нет. Брат обратился к нотариусу, думал, что у отца есть имущество, поэтому вступил в наследство. Квартира на адрес принадлежит брату, а не отцу.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание явился, указал, что ФИО3 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, банк вправе потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 18.11.2019 года между истцом и ФИО3 заключен кредитный договор <***>, по которому истцом предоставлен заемщику кредит в сумме сумма, под 19,9% годовых, на 30 месяцев.

Кредитор свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив сумма

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.03.2022 г. составляет сумма, в том числе: просроченный основной долг - сумма, просроченные проценты- сумма

В соответствии с положениями ст.ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

20.04.2021 года ФИО3 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии <...> от 23.04.2021 года, о чем составлена запись акта о смерти № 170219775010500513009.

В силу требований п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Таким образом, в случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве, поскольку исполнение данного обязательства не связано неразрывно с личностью должника.

Согласно статье 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника: банк может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

В соответствии с частью 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу. Наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Ответчик ФИО1 - сын умершего с заявлением о принятии наследства к нотариусу не обращался.

Доказательств совершения ответчиком действий, перечисленных в п. 2 ст. 1153 ГК РФ, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, материалы дела не содержат и в ходе судебного разбирательства таковых не установлено.

Согласно материалам наследственного дела №577/21 ФИО3 принимает наследство после ФИО3

Согласно ответу из ГИБДД транспортные средства на ФИО3 не регистрировались, согласно ответу Инспекции Федеральной налоговой службы № 24 по адрес сведений о доходах ФИО3 не имеется; согласно выписке из ЕГРН собственником квартиры по адресу регистрации умершего является ФИО2 ... с 10.10.2006 г., что свидетельствует об отсутствии наследственного имущества после смерти должника, следовательно, обязательства по кредитному договору подлежат прекращению.

Кроме того, как установлено в судебном заседании, умерший заемщик ФИО3 являлся участником Программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк.

Как следует из содержания пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО3, в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, банк застраховал по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ФИО3 на условиях, предусмотренных указанным договором, включив его в перечень застрахованных по данному договору страхования лиц. ФИО3 банку уплачена комиссия за подключение к программе страхования, а банком страховщику - страховая премия.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО3 на страхование.

ФИО3 является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни.

В соответствии с условиями вышеуказанного договора страхования, Банк является выгодоприобретателем по договору.

Пункт 3.9 Условий участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (с 07.07.2019 года) и п. 3.8 Условий (31.05.2020 года) устанавливает, что в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая по страховым рискам "Смерть", родственник (представитель) предоставляет в Банк следующие документы: свидетельство о смерти или решение суда о признании умершим; официальный документ, содержащий причину смерти (медицинское свидетельство о смерти, справку о смерти ЗАГС); медицинские документы (выписку из амбулаторной карты или истории болезни); акт о несчастном случае на производстве, документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, когда событие или его обстоятельства зафиксированы, свидетельство о праве на наследство. Страховщик вправе запросить недостающие документы.

Таким образом, из буквального толкования Условий именно на истце как на страхователе и выгодоприобретателе лежала обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и представить необходимые документы для получения страхового возмещения, которые в свою очередь должны быть представлены Банку родственниками умершего заемщика.

П. 3 ст. 1 ГК РФ гласит, что при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права должны носить компенсационный характер и не могут являться средством злоупотребления кредитором своими имущественными правами по денежному обязательству.

Указанное согласуется с положениями ст. 10 ГК РФ, предусматривающими, что не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункты 1, 3, 5 статьи 10 ГК РФ).

Принимая во внимание совокупность представленных в материалы дела доказательств, оценивая их в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что фактические обстоятельства в полной мере свидетельствуют о злоупотреблении Банком в данном деле своими правами, поскольку, формально опираясь на предоставленное законом право, действия кредитора при конкретной реализации права приобретают такие форму и характер, что это приводит к нарушению прав и охраняемых законом интересов ответчика.

Заключая кредитный договор, наследодатель в обеспечение возврата долга застраховал свою ответственность на случай нетрудоспособности и смерти, при этом выгодоприобретателем по всем страховым событиям, признанным страховым случаем, является Банк.

С учетом присоединения заемщика к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, родственники заемщика, вправе были рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован. При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными.

В данном случае ПАО Сбербанк несет риск неблагоприятных последствий неисполнения обязательств по договору страхования. Предлагая заемщику заключить договор страхования, Банк имел цель в дальнейшем при наступлении страхового случая обезопасить себя от возможных неблагоприятных финансовых потерь, т.к. в этом случае у него, как у выгодоприобретателя имелась гарантия защиты имущественных прав.

В настоящее время Банк не лишен возможности обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения.

Доказательств обратного истцом суду не представлено.

С учетом установленных выше обстоятельств исковые требования ПАО Сбербанк не подлежат удовлетворению.

Поскольку истцу в удовлетворении исковых требований отказано, правовых оснований для возмещения судебных расходов с ответчиков не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице Московский Банк ПАО Сбербанк в полном объеме оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Нагатинский районный суд адрес. Решение в окончательной форме изготовлено 28.10.2022 года.

Судья фио