Решение по делу № 2-905/2023 от 04.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-905/2023

Уникальный идентификатор дела 27RS0006-01-2023-000227-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04.07.2023 г. Хабаровск

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Карнаух Т.В.,

при секретаре судебного заседания Богач В.Е.,

с участием ответчиков: ФИО4, ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 ФИО3, Чернецкой ФИО1, Лидовской ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование которого указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО8 был заключен кредитный договор № № на сумму кредита – <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет <данные изъяты> руб. ФИО6 ДД.ММ.ГГГГ умер. Согласно представленной заемщиком анкеты, банк предполагает, что наследником является ФИО4 Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, в настоящее время наследник не погасил задолженность. На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты> руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО5, ФИО9

Ответчик ФИО4 в судебном заседании возражала против заявленных исковых требований, пояснила, что до смерти муж оплачивал кредит вовремя, после его смерти она обратилась в банк, ДД.ММ.ГГГГ предоставила свидетельство о смерти, в банке его приняли без заявления, также она обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей сведений о страховании кредита, который был взят мужем, так как она является наследником, хотела произвести очередной платеж, который у нее не приняли, так как она не является стороной по договору. Но в другом отделении банка у нее приняли платеж. Не согласна с суммой начисленных процентов и суммой задолженности, поскольку по квитанциям мужем было оплачено в общей сумме <данные изъяты> руб. Также ответчик просила применить ст.333 ГК РФ снизить задолженность. Указала, что является пенсионером, доходом является только ее пенсия.

Ответчик ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признала, указала, что иск был подан через значительное время после смерти отца, мать предоставляла в банк свидетельство о смерти, хотела оплачивать задолженность, чтобы не было лишних процентов, полагает, что отцом в полной мере был оплачен кредит.

Представитель истца, ответчик ФИО9, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещались надлежащим образом, просили о рассмотрении в свое отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судебного разбирательства.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу требований п.1 ст. 810 этого же Кодекса, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом при рассмотрении дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО8 был заключен кредитный договор №, на сумму кредита – <данные изъяты> руб., с процентной ставкой за проведение безналичных операций 23,80% годовых, за проведение безналичных операций – 19,90% годовых. Срок возврата кредита – до востребования. За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 0,0548% за каждый день просрочки.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО8 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредит по договору № от ДД.ММ.ГГГГ банком предоставлен, свои обязательства ФИО8 по кредитному договору надлежащим образом не выполнял.

Изложенные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела: заявлением на открытие текущего счета, анкетой – заявлением на полдучение потребительского кредита, тарифным планом, договором кредитования от ДД.ММ.ГГГГ №, общими условиями кредитования счета, распиской о получении банковской карты, выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Согласно п. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> руб., просроченные проценты <данные изъяты> руб., просроченные проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты по просроченной ссуде <данные изъяты> руб., неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты> руб., неустойка на просроченные проценты <данные изъяты> руб.

Судом проверен расчет, представленный истцом, который, по выводу суда, составлен в соответствии с требованиями, предъявляемыми ст.71 ГПК РФ к письменным доказательствам по делу, расчет содержит платежи внесенные ФИО8, согласно квитанций, представленных ответчиком, является правильным, и принят судом в качестве доказательства по делу в соответствии с вышеуказанными требованиями.

Как следует из искового заявления и представленных суду материалов дела ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ (свидетельство о № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно ч. 1 ст. 392.2 ГК РФ, долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (статья 1152 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников.

Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств, основанных на решении суда, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, вся задолженность заемщика по кредитному договору, который умер, подлежит погашению наследниками без исключения той или иной части из наследства.

Согласно сведений, представленных в материалы дела между ФИО8 и ФИО10 ДД.ММ.ГГГГ заключен брак, жене присвоена фамилия ФИО6.

ФИО8 и ФИО4 являются родителями ФИО11 и ФИО12

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления (п. п. 1 и 2 ст. 1142 ГК РФ).

После смерти ФИО8 к его имуществу открыто наследственное дело №, согласно которому с заявлением о принятии наследства обратилась супруга ФИО4

Свидетельства о праве на наследство по закону, которое состоит из квартиры, расположенной по адресу <адрес>, и земельный участок, расположенный по адресу <адрес>, получила ФИО4

Письменного отказа от дочерей ФИО8 -ФИО5 и ФИО9 материалы наследственного дела не содержат.

В судебном заседании ответчик ФИО7 пояснила, что она с сестрой не претендовали на наследство, оставшееся после смерти отца, и не претендуют сейчас.

Учитывая, что согласно наследственному делу, наследство умершего ФИО7 было принято только ФИО3 (выданы свидетельства о праве на наследство по закону), в связи с чем ФИО1 и ФИО2 являются ненадлежащими ответчиками.

Иные наследники в ходе судебного разбирательства не установлены.

Как следует из наследственного дела стоимость унаследованного имущества, превышает размер долга.

В соответствии с п. 4.10 общих условий кредитования счета сроком окончательного счета является момент востребования банком кредитной задолженности.

Банком в адрес ФИО4 направлялось уведомление о добровольной оплате задолженности.

Согласно пояснений ответчика ФИО4 в судебном заседании, ею было предоставлено свидетельство о смерти ФИО8 в ДД.ММ.ГГГГ года.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО4, адресованном в ПАО КБ «Восточный» о предоставлении ей сведений о страховании кредита, как наследнику. Заявление принято банком ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.п. 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчиком ФИО4 были предприняты все меры к уведомлению банка о смерти заемщика ФИО8 и оплате задолженности, о чем свидетельствует ее заявление, направленное в банк ДД.ММ.ГГГГ, где она сообщает, что является наследником заемщика по кредитному договору, а также данные ею и ответчиком ФИО5 пояснения о предоставлении одновременно с вышеуказанным заявлением свидетельства о смерти ФИО8, а также произведённая ею оплата очередного платежа по кредиту, что подтверждается выпиской по лицевому счету, суд приходит к выводу о том, что невозможность оплаты по кредиту обратившегося наследника ФИО4 является подтверждением злоупотребления правом со стороны истца, что повлекло возникновение задолженности по кредитным платежам, в том числе по уплате процентов, в связи с чем суд считает необходимым отказать истцу во взыскании процентов со дня открытия наследства, поскольку указанные неблагоприятные последствия для ответчика, наступили вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Рассматривая ходатайство ответчика о снижении размера неустойки, штрафов и иных комиссий, в соответствии ст. 333 ГК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Неустойка носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должника и направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, но не должна служить средством обогащения кредитора.

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Наличие оснований для снижения и определения критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Таким образом, право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного суда РФ от 21.12.2000 № 263-О), что согласуется с положением ст. 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Как следует из разъяснений, содержащихся п. 85 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 № 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применение статьи 333 ГК РФ об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.

При этом степень соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, и производится судом по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

С учетом изложенного, и принимая во внимание признания судом злоупотребления правом со стороны истца, в отказе ФИО4 в возможности оплаты задолженности по кредитному договору, что повлекло наступление неблагоприятных последствий для ответчика в виде начисления пени на сумму задолженности, суд приходит к выводу, что начисленные в связи с данными обстоятельствами пени несоразмерны последствиям нарушения обязательства, являются исключительными обстоятельствами в данном случае, в связи с чем суд отказывает во взыскании начисленной истцом неустойке.

С учетом изложенного и, принимая во внимание, что в судебном заседании не установлено обстоятельств, освобождающих ответчика от ответственности по основному обязательству – взыскании просроченной ссудной задолженности в размере <данные изъяты> коп., суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» в указанной части обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО6 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО6 ФИО3, <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере просроченной ссудной задолженности – <данные изъяты> коп., а также судебные расходы, в виде уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

В остальной части исковых требований отказать.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Чернецкой ФИО1, Лидовской ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда, через Хабаровский районный суд Хабаровского края.

Мотивированное решение изготовлено 19.07.2023.

Судья Т.В. Карнаух