Дело № 2-2902/2022 РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
20 сентября 2022 г. Советский районный суд г. Н.Новгорода в составе председательствующего судьи Тищенко Е.В.,
при секретаре ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Волго-Вятского банка к ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитной карте,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк» первоначально обратилось в суд к ФИО3 с вышеуказанным иском.
В обосновании исковых требований указано, что в ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) обратился клиент - ФИО2 (далее по тексту – Держатель карты) с Заявлением на выдачу кредитной карты (марка обезличена).
Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении.
Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.
Держателю карты банком была выдана кредитная карта №...******(марка обезличена) с лимитом в сумме 70000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 23,9 % годовых.
Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту - Условия) Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.
Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.
Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета.
Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись Должнику ежемесячно.
Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.
В дальнейшем Банку стало известно, что (дата) Должник умер.
Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО2 нотариусом (адрес) было заведено наследственное дело.
Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
Предполагаемыми наследниками умершего Заемщика являются: ФИО3, (дата) г.р.
По состоянию на (дата) задолженность перед Банком составляет 85 859,89 руб., в том числе: основной долг 68 099,66 руб., проценты 17 760,23 руб., неустойка руб., комиссия руб.
Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с (дата) по (дата).
На основании решения годового общего собрания акционеров Банка в Едином государственном реестре юридических лиц (дата) зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием: полное наименование Банка: Публичное акционерное общество «Сбербанк России», сокращенное наименование Банка: ПАО Сбербанк.
На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственного имущества c надлежащего ответчика, ФИО3 сумму задолженности в размере 85 859 руб. 89 коп. в том числе: основной долг – 68 099,66 руб., проценты - 17760,23 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2775 руб. 80 коп.
В ходе судебного разбирательства определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК "Сбербанк страхование жизни", поскольку жизнь заемщика ФИО2 была застрахована по договору добровольного страхования.
Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, извещался судом надлежащим образом, в материалах дела содержится ходатайство с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие.
ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями к ней не согласилась, указывая на страховой случай произошедший в связи со смертью её матери, а следовательно, страховое возмещение должно погасить имеющуюся кредитную задолженность перед банком.
Представитель ООО "СК "Сбербанк страхование жизни" в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещался надлежащим образом, сведений об уважительности своей неявки суду не сообщил.
При указанных обстоятельствах, с учетом мнения ответчика ФИО3, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Заслушав ответчика ФИО3, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.45 Конституции РФ государственная защита прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации гарантируется. Каждый вправе защищать свои права и свободы всеми способами, не запрещенными законом.
Согласно ст.46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Судом установлено, что в ПАО «Сбербанк России» (далее по тексту – Банк) обратился клиент - ФИО2 (далее по тексту – Держатель карты) с Заявлением на выдачу кредитной карты (марка обезличена).
Держатель карты был ознакомлен и согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и с Тарифами Банка, что подтверждается подписью в заявлении.
Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменять лимит кредита.
Держателю карты банком была выдана кредитная карта №...******(марка обезличена) с лимитом в сумме 70000 рублей (с учетом увеличений лимита, произведенных Банком) под 23,9 % годовых.
Международная кредитная карта позволяет использовать кредитные средства Банка для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы, в пределах установленного держателю карты лимита.
В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Сбербанка России (далее по тексту - Условия) Должник обязан получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.
Обязательный платеж, рассчитывается как 10 процентов от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за отчетный период.
Дата платежа – дата, не позднее которой необходимо внести на счет карты сумму обязательного платежа (указывается в отчете). Дата платежа рассчитывается с даты отчета (не включая ее) плюс 20 календарных дней. Если 20-ый день приходится на выходной/праздничный день, в отчете будет указана дата первого рабочего дня, следующего за выходным/праздничным днем.
Согласно Условиям, Держатель карты осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете.
Условиями предусмотрено, что на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.
Держатель карты совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал наличные денежные средства, оплачивал товары в розничной сети. Таким образом, регулярно получал кредитные средства, которые согласно Условиям выпуска карты должен был возвращать не позднее 20 дней с момента получения Отчета.
Отчеты об использовании кредитных средств, направлялись Должнику ежемесячно.
Несмотря на ежемесячное получение отчетов, должник денежные средства, полученные в банке, не вернул.
В дальнейшем Банку стало известно, что (дата) Должник умер.
Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты РФ после смерти ФИО2 нотариусом (адрес) было заведено наследственное дело.
Смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК РФ, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.
В соответствии со статьей 1153 ГК РФ пока не доказано иное, признается, что наследники приняли наследство, если они совершили действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследники: вступили во владение или в управление наследственным имуществом и приняли меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, оплатили за свой счет долги наследодателя.
Статьей 1152 ГК РФ определено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства (со дня смерти наследодателя) независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Судом установлено, что наследником к имуществу умершей ФИО2 является ФИО3, (дата) г.р.
По состоянию на (дата) задолженность перед Банком составляет 85 859,89 руб., в том числе: основной долг 68 099,66 руб., проценты 17 760,23 руб., неустойка руб., комиссия руб.
Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность: с (дата) по (дата).
В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Судом установлено, что между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») (дата) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 (далее Соглашение); (дата) заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ- 7 (далее Соглашение).
В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.
Судом установлено, что ФИО2, (дата) г.р. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни:
- ДСЖ - 5/2006 КЗ (по кредитному договору №...), срок действия страхования с (дата) по (дата);
- ДСЖ - 5/2009 (по кредитному договору №...), срок действия страхования с (дата) по (дата).
Также, ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни:
- ДСЖ - 7/2102 (по эмиссионному контракту №...Р-(марка обезличена)), срок действия страхования с (дата) по (дата).
По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ФИО3 было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов, при этом было отражено, что в случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
При этом, представителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не представлено суду доказательств информирования ФИО3, о необходимости предоставления дополнительных документов.
В соответствии с Условиями страхования жизни ФИО2, выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России».
При указанных обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО "Сбербанк" о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению, путем взыскания с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в виде страхового возмещения по обязательствам заемщика ФИО2
Таким образом, исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, удовлетворению не подлежат.
В соответствии со ст.98, 94 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
ПАО "Сбербанк" при подаче искового заявления оплачена государственная пошлина в размере 2775,80 руб., что подтверждается платежными поручениями №... от (дата), которая подлежит взысканию с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.
Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности в размере 85 859,89 руб., в том числе:
- основной долг – 68 099,66 руб.,
- проценты – 17 760,23 руб.,
судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 775,80 руб.
В исковых требованиях ПАО Сбербанк к ФИО3 отказать в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке через Советский районный суд (адрес) в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления его в окончательной форме.
Судья Е.В. Тищенко