Дело № 2-1671/2022
УИД № 53RS0002-01-2022-002594-03
Решение
именем Российской Федерации
22 декабря 2022 года г. Боровичи
Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Константиновой Т.Г.,
при секретаре Пауковой М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору с наследника умершего заемщика,
установил:
ПАО «Сбербанк России» (далее Банк) обратилось в Боровичский районный суд с вышеуказанным иском, в обоснование указав, что на основании кредитного договора <***> от 11.10.2017 года выдало кредит ФИО2 в сумме 154000 руб. под 20,5% годовых.
В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита и уплату процентов ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ года ФИО2 умерла. По имеющейся у истца информации, заемщику ко дню смерти принадлежало имущество в виде здания и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>
По состоянию на 02 августа 2022 года задолженность по кредитному договору <***> от 11.10.2017 года составляет 178242 р. 95 к., в том числе: просроченный основной долг 114541 р. 06 к., просроченные проценты 63701 р. 89 к.
Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не исполнено.
На основании изложенного, Банк просит расторгнуть кредитный договор <***> от 11.10.2017 года, взыскать солидарно в пределах стоимости наследственного имущества с ответчиков задолженность по указанному кредитному договору за период с 16.10.2020 по 02.08.2022 в размере 178242 р. 95 к., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10764 р. 86 к., всего в сумме 189007 р. 81 к.
Определением Боровичского районного суда Новгородской области от 14.10.2022 года, вынесенным в протокольной форме, произведена замена ненадлежащего ответчика Администрации Опеченского сельского поселения на надлежащего ФИО1
Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.
Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще. Ранее представили суду письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым в удовлетворении исковых требований просили отказать в полном объеме, по тем основаниям, что при заключении кредитного договора <***> от 11.10.2017 года, ФИО4 также приняла участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика путем подачи заявления на страхование от 11.10.2017 года в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Полагают, что до обращения в суд истец должен был обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с вопросом о возможной выплате Банку суммы страхового возмещения вследствие смерти заёмщика ФИО2
Представитель третьего лица ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в суд не явился, о рассмотрении дела извещен.
Дело рассмотрено при указанной явке на основании ст. 167 ГПК РФ.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из материалов дела следует, что 11 октября 2017 года между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого ФИО2 предоставлены денежные средства в размере 154000 руб. под 20,5% годовых на срок 60 месяцев, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором (л.д. 7-9).
Согласно п. 17 Индивидуальных условиям кредитного договора кредит предоставлен банком заёмщику путём зачисления на счет дебетовой банковской карты №, открытый у кредитора.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора кредит должен погашаться в течение 60-ти месяцев аннуитетными платежами в размере 4123 р. 02 к.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности по договору кредитования <***> за период с 16 октября 2020 года по 02 августа 2022 года составляет 178242 р. 95 к., в том числе, по основному долгу 114541 р. 06 к., процентам 63701 р. 89 к.
Суд, принимая во внимание представленный истцом расчет задолженности и проверив его правильность, приходит к выводу о том, что он произведен в соответствии с условиями договора, требованиями закона и является арифметически верным, в связи с чем считает необходимым положить его в основу решения суда. Оснований для снижения размера процентов у суда не имеется, поскольку сумма начисленных процентов произведена истцом в соответствии с условиями договора, заключенного с заемщиком.
11 октября 2017 года заемщик ФИО2 выразила свое согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить в её отношении Договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ Отдела ЗАГС Администрации Боровичского муниципального района Новгородской области (л.д. 57).
По сведениям, представленным ООО СК "Сбербанк страхование жизни" между Обществом и ПАО «Сбербанк» (далее Страхователь) 12 мая 2015 года заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 (далее Соглашение). В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк. ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ-2/1710 (кредитный договор <***>), срок действия страхования с 11.10.2017 года по 10.10.2022 года. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.
Таким образом, судом установлен факт присоединения ФИО2 к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. При этом ПАО «Сбербанк» свои права по договору страхования как выгодоприобретатель на случай смерти заемщика ФИО2 не осуществил, и выплата страхового возмещения ему произведена не была в связи с непредставлением наследниками умершего заемщика необходимых документов для решения вопроса о признании смерти заемщика страховым случаем.
При этом ответчику ФИО1, как единственному наследнику после смерти ФИО2 перешли права требования исполнения договора личного страхования заемщика, то есть ФИО1 имела право и возможность обратиться в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Однако ФИО1 самоустранилась от реализации такого права.
Вместе с тем, из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что страховщик готов рассмотреть вопрос о признании страховым случаем смерть заемщика при условии предоставления наследником недостающих документов.
Согласно ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств вытекающих из кредитного договора.
В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.
Согласно разъяснениям п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
В соответствии с п.п. 59, 60 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).
Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
Из положений приведенных норм материального права и разъяснений указанного Пленума Верховного Суда РФ, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитному договору в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.
Согласно установленным п. 1 ст. 1153 ГК РФ правилам, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.
В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место тогда, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим кодексом.
В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.
Согласно сведениям, предоставленным нотариусами г. Боровичи и Боровичского района Новгородской области наследственного дела к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ года не заводилось.
При этом, вступившим в законную силу решением Боровичского районного суда от 01.02.2022 года за ФИО1 в порядке наследования по закону после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ года, признано право собственности на: жилой дом, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №. Согласно Выписке из ЕГРН от 29.08.2022 года кадастровая стоимость составляет <данные изъяты>.; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес> с кадастровым номером №. Согласно выписке из ЕГРН от 26.08.2022 года кадастровая стоимость составляет <данные изъяты>.; земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>, с кадастровым номером №.
Стоимость вышеуказанного наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору наследодателя.
Доказательств оплаты наследником ФИО1 долгов наследодателя в размере, превышающем стоимость наследственного имущества, ответчиком не представлено.
В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» также обращено внимание на то, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии с п. 61 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.
Поскольку в силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, предъявление банком требования по основному долгу по кредиту, а также начисление процентов за пользование кредитными денежными средствами к наследнику заемщика, не противоречит действующему законодательству.
Таким образом, ответчик ФИО1 как наследник должника, с учетом принятия ею наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Согласно ст. 450 ГПК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Поскольку правоспособность заемщика ФИО2 прекращена её смертью, то требование Банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат возмещению расходы по уплате государственной пошлины в размере 10764 р. 86 к.
Руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд
решил:
иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 11.10.2017 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2.
Взыскать со ФИО1 (ИНН <данные изъяты>) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору <***> от 11.10.2017 года за период с 16.10.2020 года по 02.08.2022 года включительно в размере 178242 р. 95 к., из которых: просроченный основной долг 114541 р. 06 к., просроченные проценты 63701 р. 89 к., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10764 р. 86 к., всего в сумме 189007 рублей 81 копейка.
Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня приятия решения в окончательной форме – 29 декабря 2022 года.
Судья Т.Г. Константинова