16RS0036-01-2023-003889-10

Подлинник данного решения приобщен к гражданскому делу № 2-2710/2023 Альметьевского городского суда Республики Татарстан

РЕШЕНИЕ дело № 2-2710/2023

именем Российской Федерации

3 августа 2023 года г.Альметьевск

Альметьевский городской суд Республики Татарстан в составе

судьи Самигуллиной Г.К.,

при секретаре Хабибрахмановой М.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Экспобанк» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

АО «Экспобанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-23-50408/5010-004 от 30.05.2023 г., которым частично удовлетворены требования ФИО1 о взыскании с АО «Экспобанк» денежных сумм, удержанных в счет оплаты дополнительной услуги по договору с ООО «Автоэкспресс» в размере 33596,72 руб. Заявитель считает, что финансовым уполномоченным неправильно определены обстоятельства дела, не принято во внимание, что договор с ООО «Автоэспресс» заключен ФИО1 самостоятельно, агентские выплаты по указанному договору Банк не получает, указанный договор не является дополнительной услугой, предоставляемой за отдельную плату при заключении кредитного договора, просит отменить решение финансового уполномоченного.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель Службы Финансового уполномоченного с заявлением не согласен, просит отказать.

Третье лицо ФИО1 не явилась, извещена.

Выслушав представителя финансового уполномоченного, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 26 ФЗ-123 «О финансовой уполномоченном» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Как следует из материалов дела, 19.01.2023 г. между АО «Экспобанк» и ФИО1 заключен кредитный договор по кредитному продукту «Авто драйв Ретро» №909-А-01-13, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 379010,99 руб. сроком действия до 19.01.2028 г.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО1 подписано согласие на оформление услуги АВТОГарантия с ООО «Автоэкспресс» на сумму 34110,99 руб. за счет средств кредита.

На основании заявления заемщика данная сумма перечислена ООО «Автоэкспресс» за счет кредитных средств.

23.01.2023 г. ФИО1 направила в адрес ООО «Автоэкспресс» заявление, содержащее требование о расторжении договора и возврате денежных средств, уплаченных за услугу в связи с отказом от нее, которое получено ООО «Автоэкспресс» 30.01.2023 г., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором № 42323079010777. Однако возврат денежных средств не осуществлен.

31.03.2023 г. ФИО1 направила в адрес АО «Экспобанк» претензию, содержащую требование о возврате денежных средств за услугу, которая получена Банком 04.04.2023 г., что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором № 42323079035619.

Письмом от 19.04.2023 г. с исх.№ 81478 АО «Экспобанк» в возврате денежных средств отказало и сообщило о том, что на основании собственноручно подписанного ФИО1 распоряжения Банк осуществил перевод денежных средств в пользу ООО «Автоэкспресс» в счет оплаты услуги. Предоставленная гарантом независимая гарантия носит безотзывный характер и вознаграждение, уплаченное принципалом гаранту в соответствии с договором, после выдачи независимой безотзывной гарантии (предоставления Сертификата) возврату не подлежит, в силу ее безотзывного характера, предусмотренного статьей 371 ГК РФ.

Решением финансового уполномоченного от 30.05.2023 г. требование ФИО1 удовлетворено частично: с АО «Экспобанк» взысканы в пользу ФИО1 денежные средства, удержанные в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 заключила договор независимой гарантии с ООО Автоэкспресс» в размере 33596,72 руб. за неиспользованный период действия договора ( л.д. 15-19).

С 30.12.2021 г. вступили в силу положения Федерального закона от 02.07.2021 № 329-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», которыми статья 7 Закона № 353-ФЗ дополнена частями 2.7 - 2.15.

Частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания такой услуги должны предусматривать: 1) стоимость такой услуги; 2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги; 3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги; 4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В соответствии с частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ: 1) при наличии у него информации об отсутствии факта оплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу, денежных средств за оказание такой услуги; 2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ; 3) при наличии у него информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги;4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353- ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу; 5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги.

В письме Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008 «О проверке достоверности информации об оказании заемщику дополнительных услуг третьими лицами и определении их объема в целях возмещения кредитной организацией заемщику стоимости таких услуг» (далее - письмо Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008) обязанность Финансовой организации по возврату денежных средств, уплаченных за оказание дополнительной услуги, в случае отказа заемщика от такой услуги и неисполнения обязанности по возврату третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, возникает в отношении всех дополнительных услуг, информация о которых должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункт 2 части 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ).

В удовлетворении требования потребителя о возврате платы за такие услуги может быть отказано, в том числе при наличии у кредитора информации об оказании услуги третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу, в полном объеме до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (пункт 3 части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Исходя из существа отношений в рамках Закона № 353-ФЗ, под оказанием услуги в полном объеме следует понимать, в том числе получение имущественного блага, для которого такая услуга была приобретена заемщиком.

В соответствии с условиями Сертификата № АГ 10618/19012023, ООО «Автоэкспресс» предоставляет бенефициару (АО «Эспобанк») по поручению ФИО1 безотзывную независимую гарантию исполнения договорных обязательств ФИО1 по кредитному договору в соответствии с тарифным планом.

Сумма по гарантии составляет размер неисполненных обязательств ФИО1 по кредитному договору, но не свыше величины обязательств за два регулярных платежа подряд в год по кредитному договору, но не более суммы в размере 9911руб. в рамках каждого платежа.

Таким образом, в рассматриваемом случае к имущественному благу следует отнести оплату третьим лицом в течение 24 месяцев, начиная с 19.01.2023 г., задолженности ФИО1 по кредитному договору в случае наличия факта неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по обстоятельствам, указанным в Сертификате.

Срок действия Сертификата составляет 24 месяца, что составляет 731 день (с 19.01.2023 г. по 18.01.2025 г.) начиная с 19.01.2023 г., в связи с чем предусмотренная таким договором услуга оказывается ФИО1 в течение всего периода действия Сертификата. Сведений, подтверждающих погашение ООО «Автоэкспресс» обязательств ФИО1 перед АО «Эспобанк» по кедитному договору и, как следствие, полное исполнение ООО «Автоэкспресс» обязательств по Сертификату, финансовому уполномоченному при рассмотрении обращения и в материалы делапри рассмотрении настоящего дела не представлено.

ФИО1 23 января 2023 года обратилась в ООО «Автоэкспресс» с заявлением, содержащим требование о расторжении договора и о возврате денежных средств в размере 34110,99 руб., удержанных АО «Эспобанк» в счет платы по договору, которое получено ООО «Автоэкспресс» 30.01.2023 г.

В связи с тем, что ФИО1 обратилась к кредитору в порядке и сроки, предусмотренные частью 2.7 статьи 7 Закона №353-ФЗ, лицо, оказывающее дополнительную услугу, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, непревышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (часть 2.9 статьи 7 Закона №353-ФЗ).

ФИО1 фактически пользовалась предоставленной АО «Эспобанк» в соответствии Законом № 353-ФЗ услугой 11 дней (с 19.01.2023 г. по 30.01.2023 г.). Неиспользованный период составляет 720 дней (731 день - 11 дней).

Таким образом, возврату ФИО1 подлежала часть платы, внесенной ею по Договору независимой гарантии, за неиспользованный период действия такого договора в размере 33596,72 руб. (34110,99 руб. / 731 день х 720 дней).

Поскольку ООО «Автоэкспресс» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании заявления от 23.01.2023 г., обязательства по возмещению Потребителю стоимости оказываемых ООО «Автоэкспресс» услуги возлагаются на АО «Эспобанк» (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Услуга ООО « Автоэкспресс» по АВТОгарантии содержится в приложении к заявлению на предоставление кредита ( л.д. 10), право на отказ от дополнительной услуги предусмотрено информацией о дополнительных услугах, являющихся приложением к заявлению на предоставление кредита ( л.д. 10).

Таким образом, дополнительная услуга предоставлена потребителю при получении кредита в банке.

Согласно письму Банка России от 02.11.2021 № 59-8-2/57008 обязанности Потребителя представлять Финансовой организации документы, позволяющие проверить достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг (помимо даты обращения к третьему лицу), закон не устанавливает.

Предусмотренные частью 2.12 статьи 7 ФЗ-353 основания для отказа кредитором заемщику в возврате денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита отсутствуют.

При таких обстоятельствах Финансовый уполномоченный правомерно удовлетворил требование ФИО1 о взыскании денежных средств, удержанных АО «Эспобанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по Кредитному договору, предусмотренную Договором независимой гарантии, за неиспользованный период действия такого договора в размере 33596,72 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг»решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным лишь в том случае, если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

По рассматриваемому делу отсутствуют основания для признания решения финансового уполномоченного незаконным, потому отсутствуют основания для его отмены (изменения) в порядке ст. 26 Федерального Закона N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

По мнению суда, АО «Экспобанк» не представлено каких-либо конкретных доказательств незаконности обжалуемого решения, вынесенного финансовым уполномоченным.

В решении финансового уполномоченного содержится подробный анализ действий Банка, дана им оценка.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного от 30.05.2023 г., которым с АО «Экспобанк» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 33596,72 руб., является обоснованным, соответствующим требованиям законодательства.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ :

В удовлетворении заявления АО «Экспобанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного № У-23-50408/5010-004 от 30.05.2023 года - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Альметьевский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения.

Судья :Самигуллина Г.К.

Копия верна.

Судья Альметьевского городского суда

Республики Татарстан Самигуллина Г.К.

Решение вступило в законную силу « »_________________2023 года.

Судья: