РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тулун 14 декабря 2022 года

Тулунский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи – Соломатовой К.В.,

при секретаре – Чахиревой К.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело 2-1568/2022 УИД 38RS0023-01-2022-001825-20 по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование, что ....... между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор *** (***). По условиям кредитного договора банк представил ответчику кредит в сумме 98 683 рубля 91 копейка под ..........%/..........% годовых по безналичным/наличным, сроком на .......... дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

...... ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером *** от ......, а также решением *** о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушил п. *** общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. *** индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ..........% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. *** условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет .......... дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ......, на ...... суммарная продолжительность просрочки составляет .......... дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 105 043,91 рублей.

По состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет 298 392,39 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 96 733,79 рублей; просроченные проценты 201 658,60 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 298 392 рубля 39 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 6 183 рубля 92 копейки.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, согласно письменному ходатайству просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования иска признала, однако выразила несогласие с суммой начисленных процентов, находя их завышенными, просила снизить, ссылаясь на тяжелое материальное положение.

Выслушав ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд находит иск, подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811, ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, материалами дела подтверждается, что ....... между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 заключен смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и Договора банковского счета ***, на основании заявления ФИО1 от ....... ПАО КБ "Восточный экспресс банк" предоставил ФИО1 Кредитную Карту Стандарт с установлением Индивидуальных условий кредитования, данная кредитная карта была активирована. Согласно индивидуальных условий кредитования, лимита кредитования составил 100000 рублей.

Согласно п. *** индивидуальных условий срок возврата кредита - до востребования.

Согласно п. *** ставка при совершении клиентом наличных операций составляет ..........% годовых, при совершении клиентом безналичных операций-..........% годовых, льготный период .......... дней.

Согласно п. *** Индивидуальных условий, установлен платежный период -.......... дней, дата платежа согласно счет-выписке. Минимальный обязательный платеж установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита составляет ..........% от суммы полученного, но не погашенного кредита, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1000 рублей.

Пунктом *** индивидуальных условий определена мера ответственности, за ненадлежащее исполнение условий договора выраженная в пени и штрафах.

Согласно п. п. *** - *** п. *** Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента, клиент уплачивает банку проценты, предусмотренные договором кредитования.

Согласно п. п. *** п. *** Общих условий, ежемесячно не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет клиента денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита исполнил, предоставив в распоряжение ответчика кредитную карту с лимитом кредитования 100000 рублей.

Ответчик, воспользовавшись кредитными средствами, свои обязательства исполнял не надлежаще (л.д. ..........) выписка из лицевого счета.

Судом усматривается, что заемщик, подписывая Индивидуальные условия, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (далее Правила) и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка и в местах обслуживания клиентов, заемщик согласен с правом Банка вносить изменения в Общие условия и Правила в порядке, предусмотренном Общими условиями, Правилами и законом (пункт *** договора).

Суду представлен расчет задолженности ответчика, согласно которому по состоянию на ...... общая задолженность ответчика перед банком составляет 298 392,39 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 96 733,79 рублей; просроченные проценты 201 658,60 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

Расчет задолженности произведенный истцом, судом признается верным, ответчиком не опровергнут.

Доказательств возвращения ПАО КБ "Восточный" денежных средств по названному кредитному договору, ответчиком суду не представлено, отсутствие задолженности не опровергнуто. До настоящего времени требования банка не исполнены, задолженность по кредитному договору не погашена.

Поскольку ответчиком задолженность по кредитному договору погашена не была, истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа в судебный участок *** г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору *** от ...... за период с ...... по ...... в размере 317 945,21 рублей и судебные расходы в размере 3 189,73 рублей, всего 321 134,94 рублей.

Вынесенный в отношении ответчика (заемщика) от ...... по гражданскому делу *** судебный приказ, определением мирового судьи судебного участка *** г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области, и.о. мирового судьи судебного участка *** г.Тулуна и Тулунского района Иркутской области, отменен .......

По информации Отдела ЗАГС по Тулунскому району и г.Тулуну сведения о смерти в отношении ФИО1 отсутствуют.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом и добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Положения ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливают необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Окончание срока действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение (часть 4 настоящей статьи).

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Проанализировав все имеющиеся в материалах дела доказательства, поскольку требование о досрочном погашении всей задолженности по договору кредитования, ответчиком не исполнено, а доказательств обратного материалы дела не содержат, суд приходит к выводу об удовлетворении требований иска.

В силу ч. 3 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации законом или договором может быть предусмотрено, что окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств сторон по договору.

Договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства.

Суд приходит к выводу, что в случае неприемлемости условий договора кредитования, с которыми заемщик при заключении договора ознакомлен под роспись, заемщик вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, заемщик (ответчик) осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по возврату предоставленных заемщику денежных средств, уплате процентов, а в случае нарушения обязательств, уплаты банку неустойки, штрафных санкций. Вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях договора была доведена банком до заемщика, что подтверждается подписями ответчика, доказательств обратного суду ответчиком (заемщиком) не представлено, ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Частью 1 ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что, если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Правила пункта 1 настоящей статьи соответственно применяются и в случаях, когда должник в силу закона или договора несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства независимо от своей вины.

Оснований для применения к настоящим правоотношениям положений ст. 404 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не находит. Учитывая требования закона, суд не может снизить проценты за пользование кредитом, так как проценты, уплачиваемые заемщиком по договору кредитования в размере и порядке, определенным ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Довод ответчика о несогласии с суммой процентов за пользование кредитом, суд признает несостоятельными, поскольку процентная ставка, ее размер относится к числу существенных условий кредитного соглашения, который не подлежит снижению в судебном порядке при условии неизменности существенных условий договора кредитования, что возможно лишь по соглашению сторон договора при изменении его условий.

Данный довод ответчика не влияет на законность решения суда и основан на неверном толковании фактических обстоятельств по делу, а также норм материального права. Ошибочность суждений ответчика, основанная на субъективном восприятии кредитных обязательств, не может быть учтена судом, как идущая вразрез с условиями кредитного договора, тогда как в судебном заседании достоверно установлено, что в расчетах, предоставленных истцом, учтены все суммы, которые были перечислены ответчиком в счет погашения задолженности, расчет судом проверен, он является правильным, поскольку согласуется с условиями кредитного договора и не противоречит требованиям закона, в то время как ответчиком своего расчета не представлено.

Более того, доводы ответчика о тяжелом материальном положении не принимаются судом, поскольку заключение договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом заимодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик ФИО1 - по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Состояние здоровья, изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Кроме того, документов, подтверждающих отсутствие дохода, невозможность его получения, отсутствие имущества, на которое может быть обращено взыскание, ответчиком суду представлено не было.

Таким образом, сумма, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк», составляет 298 392,39 рублей, в том числе: просроченная ссудная задолженность 96 733,79 рублей; просроченные проценты 201 658,60 рублей, что подтверждается расчетом задолженности.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска в суд оплачена государственная пошлина в доход государства в размере 6 183,92 рублей, что подтверждается платежным поручением *** от ......, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов по уплате государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ...... г.р., уроженки ****, паспорт серия *** ***, выданный **** ......., код подразделения ***, зарегистрированной по адресу: ****, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору *** (***) от ...... в размере 298 392 (двести девяносто восемь тысяч триста девяносто два) рубля 39 копеек.

Взыскать с ФИО1, ...... г.р., уроженки ****, паспорт серия *** ***, выданный **** ......., код подразделения ***, зарегистрированной по адресу: ****, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 183 (шесть тысяч сто восемьдесят три) рубля 92 копейки.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Тулунский городской суд Иркутской области.

Судья К.В. Соломатова

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2022 г.

Судья К.В. Соломатова