Уникальный идентификатор дела 25RS0003-01-2024-004330-33

Дело № 2-1040/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Южно-Сахалинск 27 февраля 2025 г.

Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области в составе:

председательствующего судьи Ретенгер Е.В.,

при секретаре Оберемок М.В.

с участием

представителя истца, действующего на основании доверенности № от 30 апреля 2024 года ФИО1,

ответчика, действующего в своих интересах и в интересах несовершеннолетних ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетних о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО Сбербанк обратился в <данные изъяты> с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте №) за период с 30 ноября 2023 г. по 25 июня 2024 г. в размере 567 760 рублей 38 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 878 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании заявления банком ФИО3 была выдана кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций на счету карты. С данными документами ФИО3 был ознакомлен и обязался их выполнять. Подпись заемщика в заявлении на получение карты и в индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты осуществлена в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 23 апреля 2011 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. 20 декабря 2022 г. должник самостоятельно подключил к своему номеру телефона № услугу «Мобильный банк». 20 декабря 2022 года должником в 04:39 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение карты. 20 декабря 2022 года в 04:44 должнику была одобрена цифровая кредитная карта с лимитом 390 000 рублей. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20 декабря 2022 года должнику поступило сообщение об активации цифровой карты МИР 5954. Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Обязательства заемщика по кредитному договору перестали исполняться. К имуществу умершего заведено наследственное дело, однако наследники каких-либо мер к урегулированию вопроса о погашении задолженности не приняли. Задолженность по состоянию на 05 августа 2024 года составляет 567 760 рублей 38 копеек.

Протокольным определением от 17 октября 2024 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечена законный представитель ФИО4, ФИО5 - ФИО2

На основании определения <данные изъяты> от 17 октября 2024 года гражданское дело было передано по подсудности в Южно-Сахалинский городской суд.

Представитель истца в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, полагая, что проценты подлежат начислению по истечению шести со дня смерти заемщика.

Выслушав пояснения представителя истца, ответчика, исследовав письменные доказательства, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности суд приходит к следующему:

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По смыслу положений статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ, то есть в случае совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы).

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО3 на получение кредитной карты ПАО «Сбербанк России» в соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Сбербанк России», Памяткой Держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на предоставление кредитной карты, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО «Сбербанк России» физическим лицам, являются составными частями договора, между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты с предоставленным кредитным лимитом 390 000 рублей.

Согласно заявлению на получение кредитной карты, ответчиком получена кредитная карта <данные изъяты> по эмиссионному контракту № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

23 апреля 2011 года должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

20 декабря 2022 г. должник самостоятельно подключил к своему номеру телефона № услугу «Мобильный банк».

20 декабря 2022 года должником в 04:39 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение карты.

20 декабря 2022 года в 04:44 должнику была одобрена цифровая кредитная карта с лимитом 390 000 рублей.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20 декабря 2022 года должнику поступило сообщение об активации цифровой карты МИР 5954.

Банк исполнил обязанность по предоставлению Кредита, в свою очередь ответчик доказательств, подтверждающих погашение кредита суду, не предоставил.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее Условия), для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты в соответствии с Договором Банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты (п. 5.2 Условий).

Согласно пункту 5.1 Условий, банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользования кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней (п. 5.3 Условий).

Если до даты платежа клиент не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета (пункт 5.4 Условий).

Ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанного в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в Индивидуальных условиях (пункт 5.6 Условий).

Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» установлена сумма возобновляемого лимита 390 000 рублей (п.1.1), процентная ставка за пользование кредитом – 25,4 % годовых на сумму основного долга за пользование кредитом. При выполнении Клиентом условий предоставления Льготного периода проценты за пользование кредитом исчисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях по ставке 0% годовых (п. 4 Индивидуальных Условий).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 % годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией указанной в Отчете. Расчет суммы Обязательного платежа и суммы Общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями (п.7 Индивидуальных условий).

В силу статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Доказательств погашения суммы задолженности стороной ответчика, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, не представлено.

Согласно предоставленному Банком расчету, задолженность за период с 30 ноября 2023 г. по 26 июня 2024 г. составляет 567 760 рублей 38 рублей.

Из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно ч.1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (пункт 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В силу части 1 статьи 1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что 19 марта 2024 года с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО2, действующая в интересах несовершеннолетних ФИО4, ФИО5

Таким образом, лицами принявшими наследство после смерти ФИО3 являются: ФИО2 (супруга), ФИО4 (ребенок умершего), ФИО5 (ребенок умершего).

Согласно абз. 2 п. 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). По смыслу названных разъяснений речь идет о договорных процентах (ст. 809 ГК РФ), которые являются по своей правовой сути платой за пользование кредитными денежными средствами, их уплата является обязательством заемщика, возникшим в силу договора, и данное обязательство переходит к наследникам в порядке универсального правопреемства. В пункте 10 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 04 июля 2018 года) разъяснено, что в отличие от процентов за просрочку исполнения денежного обязательства проценты за пользование суммой займа подлежат уплате наследниками заемщика с момента открытия наследства. Учитывая изложенное доводы ответчика ФИО2 в части того, что проценты за пользование займом подлежат начислению по истечении шести месяцев со дня смерти заемщика, основаны на не верном толковании действующего законодательства.

В силу указанных разъяснений обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства.

При таком положении ответственность по неисполненному обязательству заемщика перед ПАО Сбербанк солидарно несут наследники заемщика за счет наследственного имущества в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно п. 1 ст. 18 Гражданского кодекса РФ способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

В соответствии со ст. 37 Гражданского процессуального кодекса РФ способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности и поручать ведение дела в суде представителю (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме гражданам, достигшим возраста восемнадцати лет.

Исходя из системного толкования приведенных норм, исполнение обязательств несовершеннолетних, возникших в связи с принятием наследства, могут быть возложены только на их законных представителей, поскольку они в установленном законом порядке осуществляют распоряжение имуществом несовершеннолетних, принадлежащих им на праве собственности.

Вместе с тем, взыскание задолженности с законного представителя должно производиться за счет имущества несовершеннолетнего наследника, поскольку по указанным обязательствам своим имуществом законный представитель не отвечает.

Согласно ответу нотариуса ФИО от 10 сентября 2024 г. открыто наследственное дело № после умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 В состав наследственного имущества вошло следующее имущество:

- ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру с кадастровым номером № по <адрес>;

- денежные средства на вкладах, счетах, открытых на имя умершего в АО «ТБанк», с процентами, ценные бумаги.

Установив, что обязательство по кредитному договору в полном объеме не исполнено, принимая во внимание, что по долгам наследодателя отвечают его наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, обязательство по кредитному соглашению с личностью должника неразрывно не связано и Банк может принять исполнение обязательства от любого лица, руководствуясь ст. ст. 309, 310, 810, 1112, 1175 Гражданского кодекса РФ, учитывая, что наследственного имущества достаточно для удовлетворения требований Банка, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков, принявших наследство ФИО3 солидарно в пределах стоимости наследственного имущества в пользу истца задолженности по кредитной карте за период с 30 ноября 2023 г. по 25 июня 2024 г. в размере 567 760 рублей 38 копеек.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно пункту 19 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» не подлежат распределению между лицами, участвующими в деле, издержки, понесенные в связи с рассмотрением требований, удовлетворение которых не обусловлено установлением фактов нарушения или оспаривания прав истца ответчиком.

Суд признает расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 8 878 рублей подлежащими взысканию с ответчиков в пользу истца по 2 959 рублей 33 копейки с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО4, ФИО5 в лице законного представителя ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>.), ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (<данные изъяты>.), ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> в лице законного представителя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>.) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№) задолженность по кредитной карте в размере 567 760 рублей 38 копеек за счет наследственного имущества ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ, умершего ДД.ММ.ГГГГ, в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты>.), ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> в лице законного представителя ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (№) расходы по оплате государственной пошлины по 2 959 рублей 33 копейки с каждого.

Решение суда может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Южно-Сахалинский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Дата составления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Е.В. Ретенгер