УИД №

Дело № 2-24/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 06 марта 2025 года

Кировский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Мезениной А.В.,

при секретаре судебного заседания Плотниковой Н.С.,

при участии ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору с потенциальных наследников,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от 09.02.2021 по состоянию на 19.02.2024 (включительно) в размере 53709,05 рублей, в том числе основной долг – 35069,93 рублей, проценты – 18639,12 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1811,27 рублей.

Требования мотивированы тем, что 09.02.2021 между ПАО Сбербанк и К. был заключен кредитный договор № на сумму ....... рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под ....... % годовых. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору. Начиная с 09.07.2021 гашение кредита прекратилось. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ К. умерла. Предполагаемым наследником умершего заемщика является ФИО3 За период с 09.07.2021 по 19.02.2024 по кредитному договору образовалась задолженность в размере 53709,05 рублей. При получении кредита заемщик был подключен к программе страхования жизни. Страховая компания отказала в страховой выплате.

Определением суда в протокольной форме от 18.09.2024 к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени судебного заседания, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направило, в письменных возражениях указывает, что договор страхования был заключен в отношении застрахованного лица только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, основания для произведения страховой выплаты отсутствуют.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании не участвовал, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, возражений или ходатайств не направил.

Ответчик ФИО1 в предварительном и судебном заседании пояснял, что вступил в наследство после смерти К., возражал против удовлетворения требований, просил не взыскивать задолженность солидарно, учесть договор страхования.

Представитель ответчика ФИО1 возражает против взыскания задолженности солидарно, дополнительно пояснил, что страховая компания не выполнила взятые на себя обязательства. Считает, что со стороны истца имеется злоупотребление правом, так как была возможность запросить сведения о состоянии здоровья заемщика.

Суд, заслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, установил следующее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно части 1 статьи. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании части 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (абзац 2 части 2 статьи 218 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из части 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу статьи 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с положениями статей 1141, 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно статье 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять способами, указанными в статье 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (пункт 1 статьи 1153 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

По правилам пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с пунктом 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (пункт 59 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, после смерти должника по договору кредита (займа) к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, объем таких обязательств, за который отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Судом по материалам дела установлено, что 09.02.2021 между ПАО Сбербанк и К. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил К. кредит в сумме ....... рублей по ДД.ММ.ГГГГ под ....... % годовых. Денежные средства заемщик просила зачислить на счет № (л.д. 119, 221-225).

Кредитный договор состоит из индивидуальных условий кредитования и общих условий, подписан в электронном виде простой электронной подписью.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется договором банковского обслуживания, к которому К. присоединилась 29.05.2017 (л.д. 113-114).

09.02.2021 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн», заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи (л.д. 117-118).

Согласно справке о зачислении суммы кредита на счет клиента № банком выполнено зачисление кредита 09.02.2021 в сумме 46391,75 рублей. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредиту в полном объеме (л.д. 119).

В справках о движении денежных средств имеются сведения о том, что до 15.01.2024 заемщиком периодически вносились платежи по кредитному договору (л.д. 85-109).

Из расчета задолженности по договору № от 09.02.2021 следует, что по состоянию на 19.02.2024 задолженность составляет 53709,05 рублей, в том числе просроченные проценты – 18639,12 рублей, просроченный основной долг – 35069,93 рублей.

При получении кредита заемщик была подключена к программе добровольного страхования жизни и здоровья. Заявление о присоединении к программе добровольного страхования пописано К. электронной подписью.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик К. умерла, причина смерти – ....... (том 2 л.д. 39, 74, 75 ).

По информации отдела ЗАГС наследником первой очереди после смерти К. является сын ФИО3 (том 2 л.д. 39).

Нотариусом Пермского городского нотариального округа П. заведено наследственное дело к имуществу К. Наследниками, обратившимися за принятием наследства по завещанию, является сын ФИО3, внук ФИО1

В состав наследственного имущества К. входят ....... (том 2 л.д. 116-117).

14.12.2021 ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на квартиру по <адрес>, кадастровая стоимость ....... рублей (том 2 л.д. 142).

16.12.2021 ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию на квартиру по <адрес>, кадастровая стоимость ....... рублей (том 2 л.д. 143).

Таким образом, принимая во внимание, что наследники умершей К. приняли наследство, то на ответчиках также лежит обязанность по оплате задолженности наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Возражений по расчету задолженности и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиками не представлено (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), в связи с чем у суда не имеется оснований сомневаться в правильности представленного истцом расчета.

Согласно выписке из ЕГРН и свидетельств о праве на наследство кадастровая стоимость квартиры по <адрес>, составляет 1507464,6 рублей, кадастровая стоимость квартиры по <адрес> составляет 1150938,79 рублей. Иной оценки наследственного имущества в материалы дела не представлено.

Таким образом, стоимости имущества, перешедшего в порядке наследования к каждому из наследников, достаточно для удовлетворения заявленных исковых требований.

Отклоняя доводы представителя ответчика о взыскании задолженности по кредитному договору с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Пунктом 2 статьи 9 Закона определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный страховщиком бланк заявления на страхование имеет такое же значение, как письменный запрос, в связи с чем, сведения, содержащиеся в заявлении на страхование, относятся к существенным обстоятельствам, которые должны были быть отражены К. при заключении договора страхования.

Таким образом, положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечении страховщику возможности наиболее точного определения вероятнее наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивал страховщиком при заключении договора страхования.

Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья.

На момент подключения к программе страхования 09.02.2021 К., было ....... лет.

По условиям страхования в отношении К. могло быть применено только базовое страховое покрытие, в связи с тем, что ее возраст превышал ....... лет и имелось ....... (пункты 2.1.1., 2.1.2. заявления). В базовое страховое покрытие входит единственный страховой риск: «Смерть от несчастного случая» (пункт 2.1 Заявления).

Также в договоре страхования указано, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лица, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (том 1 л.д. 34-37).

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что по договору № от 09.02.2021 смерть К. не является страховым случаем, так как на момент подписания заявления в договоре у застрахованного было ограничено количество рисков в связи с нахождением в группе риска: возраст ....... лет. Основания для признания заявленного события страховым случаем отсутствуют (л.д. 115).

Поскольку заемщик на момент смерти была застрахована по программе базового страхового покрытия, страховым случаем по которому признается только смерть, наступившая в результате несчастного случая, а также учитывая, что причиной смерти К. явилось ......., оснований для удовлетворения заявленных исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности не имеется.

Разрешая доводы представителя ответчика о том, что задолженность по кредитному договору не может быть взыскана в солидарном порядке, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из материалов дела следует, что каждый из наследников – ФИО3 и ФИО1, приняли наследство, стоимость которого превышает размер задолженности в целом. Учитывая, что наследственного имущества достаточно для удовлетворения требований о взыскании задолженности, оснований для отступления от принципа солидарного взыскания и определения пропорции не имеется.

С учетом изложенного, поскольку у К. перед ПАО Сбербанк на момент смерти имелась непогашенная задолженность по кредитному договору № от 09.02.2021, то указанная задолженность подлежит солидарному взысканию с наследников умершего заемщика, принявших наследство, которые в силу закона несут ответственность по долгам наследодателя.

В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в размере 1811,27 рублей, что подтверждается платежным поручением от 27.02.2024 № (л.д. 32).

Поскольку иск удовлетворен полностью, то с ответчиков ФИО3, ФИО1 солидарно в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1811,27 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО3 ФИО1 В.П. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН <***>) в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору № от 09.02.2021, заключенному с К., по состоянию на 19.02.2024 (включительно) в размере 53 709,05 рублей, в том числе основной долг – 35069,93 рублей, проценты – 18 639,12 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 811,27 рублей.

В удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми.

Судья А.В. Мезенина

Мотивированное решение составлено 20.03.2025.