Дело № 2-3465/2022 УИД 74RS0017-01-2022-004489-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Максимова А.Е.,

при секретаре Еникеевой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ., о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 111 570,09 руб., в том числе: основной долг – 100 000 руб., проценты – 10 999,59 руб., пени – 115,34 руб., задолженность по перелимиту – 455,16 руб., задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 116 299,27 руб., в том числе: основной долг – 109 128,25 руб., проценты – 7 171,02 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 341 000 рублей на срок 60 месяцев под 18% годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, однако заемщик свои обязательства не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет 116 299,27 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым был предоставлен кредит в сумме 100 000 рублей на срок 360 месяцев под 24% годовых. Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик свои обязательства не исполнил. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность составляет 111 570,09 руб., с учетом снижения суммы штрафных санкций.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 умер. Банком нотариусу ФИО5 направлено требование для наследников о досрочном погашении обоих кредитов (л.д. 5-6).

Определением Златоустовского городского суда ДД.ММ.ГГГГ (л.д.65) к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Интересы несовершеннолетнего ответчика ФИО1 в процессе представляет её законный представитель ФИО3 (мать).

В судебное заседание представитель Банка ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом (л.д.71), просил дело рассмотреть в отсутствие представителя (л.д.6).

Ответчик ФИО1, её законный представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела судом извещены надлежащим образом (л.д. 69, 71-77).

В представленном суду заявлении законный представитель ответчика ФИО4 просит применить последствия пропуска Банком срока исковой давности, отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме (л.д. 75).

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК), в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений п. 1 ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК договор о карте является смешанным по своей правовой природе договором и содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (ч.1 ст. 850 ГК). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК).

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в ВТБ24 (ЗАО) с анкетой-заявлением, в котором просил выдать ему кредит в сумме 850 000 руб. на срок 60 месяцев, при этом не выразил своё согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни (л.д. 24-25). В тот же день Банк дал согласие на предоставление ФИО2 кредита в сумме 341 000 руб. сроком на 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. под 18% годовых с погашением кредита аннуитетными платежами в сумме 8 659,16 руб. 25 числа каждого месяца, установив пени за просрочку обязательства по кредиту 0,6% в день от суммы невыполненных обязательств. Кредитному договору присвоен №. ФИО2 был уведомлен о полной стоимости кредита, ознакомлен и согласен с Правилами кредитования по продукту «Кредит наличными», обязался соблюдать условия договора, что подтверждается его подписью (л.д. 26-30).

Наличные денежные средства в сумме 341 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ. зачислены на лицевой счет ФИО2 Денежными средствами ФИО2 при жизни распорядился по своему усмотрению, однако обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. допускал просрочки ежемесячных платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. платежи не поступали. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная задолженность ФИО2 по кредитному договору № составила 116 299,27 руб. (л.д. 31-35).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. ФИО2 обратился в ВТБ24 (ЗАО) с анкетой-заявлением, в котором просил выдать ему кредитную карту MasterCardStandart, открыть банковский счет для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере 100 000 руб. (л.д. 8-9).

Согласно условиям предоставления и использования банковской карты Банком ВТБ (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ. №, заключенному между и ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), ФИО2 был установлен лимит кредитования 100 000 рублей под 24% годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Полная стоимость кредита – 32,22% годовых. Согласно расписке (л.д. 11) ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. была получена международная банковская карта №. Дата окончания платежного периода - 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем. За неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств по кредитному соглашению заемщик уплачивает неустойку (пеню) в размере 0,8 % в день от суммы невыполненных обязательств (п.12 договора) (л.д. 10-11).

За период с ДД.ММ.ГГГГ. были совершены расходные операции с использованием карты по снятию наличных и оплате покупок за счет кредитных банковских средств, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 15-23).

ФИО2 своей подписью в анкете-заявлении и Индивидуальных условиях подтвердил, что в рамках договора о карте ознакомлен, понимает, согласен с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), в соответствии с которыми при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат, комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК, для погашения указанных плат, процентов, комиссий (л.д. 12-14).

ФИО2 принятые на себя обязательства по погашению кредита с лимитом овердрафта надлежащим образом не исполнял. Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ФИО2, о чем свидетельствует указанный расчет задолженности.

Согласно ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти (л.д.52 оборот).

Свои обязательства по погашению в полном объеме кредитных обязательств перед Банком на момент своей смерти ФИО2 не исполнил, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. его задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 111 570,09 руб., в том числе: основной долг – 100 000 руб., проценты – 10 999,59 руб., пени – 115,34 руб., задолженность по перелимиту – 455,16 руб., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. составляет 116 299,27 руб., в том числе: основной долг – 109 128,25 руб., проценты – 7 171,02 руб. Расчеты задолженности (л.д. 15-23, 31-35) произведены Банком арифметически верно, в соответствии с условиями договоров, заключенных с ФИО2, судом проверены.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес наследников заемщика требование о досрочном погашении кредитов, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по кредитному договору № составила 114 963,14 руб., по договору №,65 руб. Наследникам ФИО2 предложено погасить задолженности в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ., договоры расторгнуты в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 36).

До настоящего времени задолженность по кредитным договорам не погашена. Доказательств того, что ответчиками после обращения истца в суд с настоящим иском полностью или частично исполнены обязательства по кредитным договорам не представлено.

По смыслу положений ст.418 ГК смертью должника прекращается такое обязательство, которое может быть исполнено исключительно при его личном и непосредственном участии, либо иным образом связано с его личностью.

Характер вытекающего из кредитного договора обязательства свидетельствует о том, что оно может быть исполнено без участия самого должника лицами, которые в силу закона или договора несут обязанность по его долгам, в частности, наследниками в пределах стоимости принятого наследственного имущества, либо страховщиком по договору личного страхования в пределах страховой суммы.

Поскольку ФИО2 договоры страхования при кредитовании не заключались, ответственность по его долгам возлагается на наследников.

Согласно ст. 1110 ГК при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК).

Согласно ст. 1175 ГК наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 58, 59, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства; смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из ответа нотариуса нотариального округа Златоустовского городского округа Челябинской области ФИО5 на запрос суда, после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, заведено наследственное дело № (л.д. 51-63).

Наследником имущества умершего является дочь ФИО1, отец ФИО2 отказался от наследства.

В состав наследственной массы после смерти ФИО2 входит следующее имущество:

- ? доли в праве собственности на жилой дом, площадью 60,3 кв. м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 864 743 руб.;

- ? доли в праве собственности на земельный участок, площадью 1159 кв. м, кадастровый №, расположенный по адресу: <адрес> кадастровой стоимостью 487 950,59 руб.

25.09.2018г. ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство по закону на указанное имущество.

С учетом ранее взысканных с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» денежных средств, вошедших в наследственную массу как долги наследодателя в сумме 119 628,80 руб. (решение Златоустовского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ. по делу № – л.д. 67-68), стоимость наследственного имущества, в пределах которого может быть произведено взыскание по настоящему делу, составляет 556 718 руб., исходя из расчета: (864 743 руб. + 487 950,59 руб.) : 2 – 119 628,80 руб.

Поскольку оставшаяся на момент рассмотрения дела стоимость наследственного имущества 556 718 руб. превышает общую сумму задолженности по кредитным договорам №№ и № (116 299,27 руб. + 111 570,09 руб. = 227 869,36 руб.), требования Банка ВТБ (ПАО) являются обоснованными.

На момент рассмотрения дела ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, достигла возраста 17-ти лет.

В силу п.1 ст. 21 ГК способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность) возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Вместе с тем, гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом (ст. 24 ГК) и законодатель не сделал в этом смысле исключения для несовершеннолетних или недееспособных граждан.

В соответствии со ст. 36 ГПК гражданская процессуальная правоспособность есть в равной мере у всех граждан. При этом способность своими действиями осуществлять процессуальные права, выполнять процессуальные обязанности и поручать ведение дела в суде представителю (гражданская процессуальная дееспособность) принадлежит в полном объеме гражданам, достигшим возраста восемнадцати лет. Права, свободы и законные интересы несовершеннолетних в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет, защищают в процессе их законные представители. Однако, суд обязан привлекать к участию в таких делах самих несовершеннолетних. (ч.1,3 ст. 37 ГПК).

В соответствии с ч. 1 ст. 64 Семейного кодекса Российской Федерации защита прав и интересов детей возлагается на их родителей. Родители являются законными представителями своих детей и выступают в защиту их прав и интересов в отношениях с любыми физическими и юридическими лицами, в том числе в судах, без специальных полномочий.

ФИО4, являясь законным представителем несовершеннолетней ФИО1 (копия свидетельства о рождении – л.д. 54), соответчиком по заявленным исковым требованиям не выступает, а лишь обязана защищать интересы своей дочери в суде в силу ст. 37 ГПК.

Таким образом, требование о взыскании кредитной задолженности с ФИО1 является законным.

Возражая против удовлетворения заявленных требований, законный представитель ответчика ФИО4 сослалась на пропуск Банком срока исковой давности, как основание для отказа в удовлетворении исковых требований.

В силу п. 3 ст. 1175 ГК кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

На основании п. 1 ст. 196 ГК общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре Судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2015), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 26.06.2015г.

Из представленного Банком требования (л.д. 36, 62) следует, что Банк уведомил наследников ФИО2 о необходимости погасить задолженность по обоим кредитам не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование доведено до сведения ФИО4 нотариусом ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 62-64).

Согласно вышеуказанному требованию по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у заемщика ФИО2 уже имелась задолженность по кредитным договорам, которая была досрочно истребована Банком.

Учитывая, что 27.07.2018г. нотариус уведомила законного представителя ФИО1 – ФИО4 о том, что Банк досрочно потребовал от наследников заемщика погасить задолженность по кредитным договорам, срок исполнения обязательств кредитором был изменен.

В силу п. 1 ст. 810 ГК течение срока исковой давности необходимо исчислять с даты, определенной требованием Банка о досрочном возврате задолженности по кредитным договорам, то есть с 28.06.2018г., но поскольку само требование вручено ответчику позднее - ДД.ММ.ГГГГ., такой датой является ДД.ММ.ГГГГ.

С иском в суд Банк обратился ДД.ММ.ГГГГ (конверт - л.д. 47), то есть с пропуском срока исковой давности, который истёк ДД.ММ.ГГГГ. (ДД.ММ.ГГГГ. + 3 года).

Учитывая изложенное, а также положения действующего гражданского законодательства о сроке исковой давности, исковые требования о взыскании задолженности по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ. и № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенным с заемщиком ФИО2, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со статьей 98 ГПК, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат взысканию в пользу истца понесенные им расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил :

В удовлетворении исковых требований Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 111 570 рублей 09 копеек и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 116 299 рублей 27 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий А.Е. Максимов