Дело № 2-8723/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

[ДД.ММ.ГГГГ]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Гараниной Е.М., при секретаре судебного заседания Меньшове С.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО [Б ] к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

АО [Б ] обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что [ДД.ММ.ГГГГ] между АО «[Б ]» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор [Номер]. Договор заключён в порядке, предусмотренном статьями 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ - путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в Заявлении клиента от [ДД.ММ.ГГГГ] и основанного на Условиях предоставления и обслуживания кредитов [ ... ]», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора. В Заявлении от [ДД.ММ.ГГГГ] Клиент просил Банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере 141154 рублей 94 копейки путём зачисления суммы кредита на счёт клиента. В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: Заявление; Условия; График платежей. Согласно Договору кредит предоставляется Банком клиенту путём зачисления суммы кредита на Счёт клиента и считается предоставленным в момент такого зачисления. Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счёт [Номер] и [ДД.ММ.ГГГГ] предоставил сумму кредита в размере 141 154 рублей 94 копейки, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта Клиента. При заключении Договора стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита – 1462 дней ([ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]), процентная ставка по договору 36 % годовых. В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых договором. По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в Графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий. В нарушение своих договорных обязательств погашение задолженности Клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта [Номер]. В соответствии с Договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив клиенту с этой целью Заключительное требование. Банк выставил клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 132353 рублей 28 копеек не позднее [ДД.ММ.ГГГГ], однако требование Банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом Заключительного требования Банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в Заключительном требовании за каждый день просрочки. Таким образом, задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет 132 353 рублей 28 копеек, из которых: 109219 рублей 88 копеек - основной долг; 18733 рублей 40 копеек - начисленные проценты; 0,00 руб. - начисленные комиссии и платы; 4400 рублей - плата за пропуск минимального платежа. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по [ДД.ММ.ГГГГ]. Вследствие неисполнения Клиентом взятых на себя договорных обязательств, Банк был вынужден обратиться к мировому судье с требованием о взыскании задолженности в порядке приказного производства. Впоследствии вынесенный по требованию Банка судебный приказ был отменен в связи с возражениями Клиента относительно его исполнения. Просит: взыскать с ФИО1, в пользу АО [Б ] сумму задолженности по договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 132 353 рублей 28 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3847 рублей 07 копеек.

Представитель истца АО «[Б ] в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель просил рассмотреть дело без его участия ([ ... ]

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие ([ ... ] В материалах дела имеется заявление ответчика о применении к заявленным требованиям последствий пропуска срока исковой давности [ ... ]

С учетом положения статей 113, 116, и 167 ГПК РФ суд считает, что судом приняты все меры к надлежащему извещению ответчика о дате рассмотрения дела по существу.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу. Такой вывод не противоречит положениям ст.6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, неявку лиц в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При изложенных обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждено, что [ДД.ММ.ГГГГ] между ЗАО «[Б ]» и ФИО1, был заключён кредитный договор [Номер], в соответствии с условиями которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в сумме 141 154 рублей 94 копейки, сроком на 1462 дней ([ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ]), с условием о начислении 36 % годовых за пользование заемными денежными средствами путем зачисления денежных средств на счет заемщика, а заемщик обязался осуществлять погашение задолженности по кредиту ежемесячными платежами в соответствии с графиком платежей [ ... ]

Договор заключен путем совершения Банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от [ДД.ММ.ГГГГ], основанного на Условиях предоставления потребительских кредитов «[ ... ]», Графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями Договора ([ ... ]

Во исполнение договорных обязательств банк открыл ответчику банковский счёт [Номер] и [ДД.ММ.ГГГГ] предоставил ответчику сумму кредита в размере 141 154 рублей 94 копейки, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует выписка из лицевого счёта клиента ([ ... ]

Исполнение кредитных обязательств должно было осуществляться ежемесячно с даты, указанной в графике ([ ... ] равными по сумме платежами 5590 рублей, (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от суммы предыдущих платежей), последний платеж [ДД.ММ.ГГГГ] в размере 4801,58 рублей.

Кроме того, при заключении договора потребительского кредита между истцом и ЗАО [ ... ], [ДД.ММ.ГГГГ] ООО [ ... ] заключила с ФИО1 договор страхования [Номер] финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщика по кредитному договору, где страховая премия –составила 21154,94 рублей.

Установлено, что в нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно, то есть в соответствии с Графиком, не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта [Номер].

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, Банк вправе по собственному усмотрению потребовать от Клиента полностью погасить задолженность перед Банком, направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Банк выставил Клиенту заключительное требование от [ДД.ММ.ГГГГ], содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 132353 рублей 28 копеек не позднее [ДД.ММ.ГГГГ], однако требование Банка Клиентом не исполнено [ ... ]

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ] составляет 132 353 рублей 28 копеек, из которых: 109219 рублей 88 копеек - основной долг; 18733 рублей 40 копеек - начисленные проценты; 0,00 руб. - начисленные комиссии и платы; 4400 рублей - плата за пропуск платежей по графику. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита по [ДД.ММ.ГГГГ] [ ... ]

Не доверять представленному истцом расчету задолженности у суда оснований не имеется. Произведенный расчет ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривался, иного расчета не представлялось.

В установленный срок ответчик задолженность не погасила, в связи с чем, истец обратился к мировому судье судебного участка [Номер] [Адрес] судебного района [Адрес] с заявлением о выдаче судебного приказа, на основании которого [ДД.ММ.ГГГГ] вынесен судебный приказ [Номер] о взыскании с ФИО1 в пользу АО [Б ] задолженности по кредитному договору. Определением мирового судьи от [ДД.ММ.ГГГГ] указанный судебный приказ отменен по возражениям ФИО1 [ ... ]

Ответчик, не оспаривая факт заключения кредитного договора и пользования кредитными средствами, возражая против иска, указала на пропуск истцом срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 год N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Между тем в соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно материалам дела, кредит был предоставлен ответчику на 1462 дней с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] с ежемесячной выплатой в сумме 5590 руб.. Таким образом установлена периодичность платежей, последний платеж должен был быть осуществлен в [ДД.ММ.ГГГГ] в сумме 4801.58 руб. [ ... ]

Ответчик произвел последний платеж в погашение кредита [ДД.ММ.ГГГГ]. в сумме 2222,52 руб., что подтверждается расчетом задолженности [ ... ]

Следовательно, с [ДД.ММ.ГГГГ]. (с даты платежа в неполном объеме) Банку стало известно о нарушении права неисполнением ответчиком обязательств по погашению кредита.

В соответствии с Условиями предоставления кредитов "[ ... ]", задолженность клиента - все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, сумму начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом, сумму комиссий за расчетное обслуживание, сумму плат, предусмотренных договором, сумму начисленной неустойки, за исключением суммы комиссии за кассовое обслуживание.

Заключительное требование - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по усмотрению банка, в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных Условиями, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении задолженности.

Согласно пункту 6.3 Условий в случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности, направив требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование.

Согласно пункту 6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности перед банком при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

Как следует из материалов дела, заключительное требование выставлено ответчику [ДД.ММ.ГГГГ], со сроком уплаты задолженности до [ДД.ММ.ГГГГ], которая до настоящего времени не погашена. Данное требование представлено истцом.

С исковым заявлением истец обратился в суд [ДД.ММ.ГГГГ]. [ ... ]

Обращению в суд с иском предшествовало обращение к мировому судье за судебным приказом.

Определением мирового судьи судебного участка [Номер] [Адрес] судебного района [Адрес] от [ДД.ММ.ГГГГ] отменен судебный приказ от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] года о взыскании с ФИО1 в пользу истца задолженности по указанному выше кредитному договору, в связи с поступлением от должника возражений относительно исполнения судебного приказа ([ ... ]

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С учетом наличия требования о досрочном истребовании задолженности по договору от [ДД.ММ.ГГГГ]., которое изменяет порядок исполнения кредитных обязательств, отсутствия платежей после [ДД.ММ.ГГГГ]., периода действия судебного приказа с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ] суд приходит к выводу, что исковые требования заявлены в суд с пропуском срока исковой давности, и уважительные причины пропуска срока отсутствуют, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении иска о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].

При таких обстоятельствах, исходя из положений ч. 3 ст. 98 ГПК РФ, у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований АО [Б ]» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд г. Н. Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.М. Гаранина.

Мотивированное решение составлено [ДД.ММ.ГГГГ].