Копия
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИФИО1
дело №
УИД 43RS0№-76
02 сентября 2025 года г.Белая Холуница Кировской области
Слободской районный суд Кировской области (г.Белая Холуница) в составе председательствующего судьи Черных О.Л.,
при секретаре судебного заседания Трапезниковой Д.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску коммерческого банка «Хлынов» (акционерное общество) (далее – АО КБ «Хлынов») к ФИО2 <данные изъяты> о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним и судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО КБ «Хлынов» обратилось с иском к ответчику ФИО2 о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по ним и судебных расходов. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО КБ «Хлынов» на основании заявления ФИО2 предоставлен кредит по карте с кредитным лимитом <***> в размере 20000 руб., срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 29% годовых. В соответствии с п.п.4,6 Индивидуальных условий договора на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 49% годовых; установлена обязанность заемщика ежемесячно вносить на Картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщиком свои обязательства не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составила 20101 руб.13 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых – 3652 руб. 33 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 49% годовых – 773 руб. 34 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 15675 руб. 46 коп. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о возврате задолженности в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договор не расторгнут. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между АО КБ «Хлынов» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 67039 руб. 11 коп. на потребительские цели со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование кредитом в размере 23% годовых. В соответствии с п.п.4,6 Индивидуальных условий договора за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты в размере 35% годовых; установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика. Однако заемщиком свои обязательства не исполнены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составила 68997 руб. 94 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 23% годовых – 7974 руб. 02 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 35% годовых – 210 руб. 11 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 60813 руб. 81 коп. ДД.ММ.ГГГГ должнику направлено требование о возврате задолженности в полном объеме, а также предложение о расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако, до настоящего времени задолженность не погашена, договор не расторгнут. Просит суд расторгнуть вышеуказанные кредитные договоры, взыскать с ответчика задолженность по ним в вышеуказанных суммах, а также взыскать с ответчика проценты по ставкам, установленным данными договорами за пользование кредитом сверх сроков, и начисленных на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее вступления в силу решения суда, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб., почтовые расходы в сумме 480 руб.
В судебное заседание представитель АО КБ «Хлынов» по доверенности ФИО5 не явилась, просила о рассмотрении дела без ее участия, выразила согласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, отложить рассмотрение дела, рассмотреть дело в свое отсутствие и с участием своего представителя не просил, возражений на иск не представил.
В соответствии со ст.233 ГПК РФ, учитывая согласие истца, дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно требованиям статей 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиям закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.ст.329,330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В судебном заседании установлено, что на основании кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был предоставлен кредит, по условиям которого истец предоставил ответчику кредитную карту с кредитным лимитом 20000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, с установлением процентной ставки за пользование суммой кредита в размере 29% годовых, на просроченный основной долг – 49 % годовых, тарифный план <данные изъяты>л.д.29-30).
В соответствии с п.п.3.4.1, 3.4.2 Общих условий кредитования физических лиц (л.д.20-23,32-39), банк предоставляет заемщику кредит типа «Овердрафт» при совершении заемщиком любой расходной операции на сумму, превышающую остаток собственных средств на текущем счете либо при их отсутствии; заемщик вправе осуществлять операции по текущему счету, несмотря на отсутствие или недостаток денежных средств на текущем счете (кредитование счета). Кредит типа «Овердрафт» считается предоставленным в момент осуществления банком расходной операции с текущего счета на сумму, недостающую для проведения платежа или для выдачи наличных денежных средств. Овердрафт предоставляется в пределах кредитного лимита, установленного в индивидуальных условиях.
Согласно п.6 Индивидуальных условий предоставления кредита по карте с кредитным лимитом, заемщик обязан ежемесячно, в сроки согласно настоящему пункту вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца и подлежит внесению заемщиком на картсчет в текущем месяце в такие сроки, чтобы внесенная сумма была зачислена Банком на картсчет не позднее последнего календарного дня этого месяца. Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, необходимая к ежемесячному внесению заемщиком на картсчет. Определяется ежемесячно как сумма задолженности заемщика по комиссиям за обслуживание карты, комиссиям за выпуск карты, процентам, неустойкам, штрафам по овердрафту, просроченной задолженности и части задолженности по овердрафту (в размере 3,0% задолженности) по состоянию на начало дня 1-го числа месяца. Информация о размере минимального платежа доводится до заемщика при его обращении в любой офис банка, либо способом, предусмотренным в строке 16 (на усмотрение банка). Заемщиком на картсчет может быть внесена сумма, превышающая минимальный платеж. Заемщик обязан полностью погасить задолженность по договору перед банком не позднее даты окончания срока действия договора, указанной в настоящих Индивидуальных условиях. По договору предоставляется льготный период оплаты до 120 дней, в соответствии с п.3.5.4. Общих условий.
Пунктом 12 Индивидуальных условий и п.6.1 Общих условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), порядок их определения. В случае невнесения минимального платежа банк вправе приостановить проведение операций заемщика с использованием карты и ее реквизитов до момента погашения задолженности по картсчету и потребовать от заемщика погашения суммы задолженности в полном объеме. Текущая сумма задолженности, подлежащая погашению в соответствии с настоящим пунктом, определяется на момент погашения. При ненадлежащем исполнении заемщиком обязанности по внесению минимального платежа в срок, предусмотренный кредитным договором, основной долг, в размере суммы, которая не была внесена заемщиком в установленные сроки, на картсчет вносится на счета просроченной задолженности. Проценты на сумму просроченного основного долга начисляются по ставке, установленной для просроченного основного долга, размер ставки указан в п. 4 индивидуальных условий (49 %).
В соответствии с п.5.3.1,5.3.2,5.3.3,5.3.6 Общих условий заемщик обязуется: использовать кредит по целевому назначению согласно п.11 Индивидуальных условий (потребительские цели); осуществлять возврат кредита в установленные Индивидуальными условиями сроки; уплатить проценты, установленные Индивидуальными условиями, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, начисленные банком в порядке и в сроки, установленные Индивидуальными условиями; обеспечить поступление денежных средств на текущий счет в сумме, достаточной для осуществления минимального платежа в счет возврата кредита и уплаты начисленных за его пользование процентов (л.д.32-39).
Кроме того, по кредитному договору №–2023Ф16 от ДД.ММ.ГГГГ ответчику был предоставлен кредит в сумме 67039 руб. 11 коп. на потребительские цели на срок до ДД.ММ.ГГГГ, установлена процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья сроком на 60 месяцев в размере 23%. В случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней размер процентной ставки по выданному кредиту увеличивается до 28% годовых. Процентная ставка увеличивается с первого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком – 35% годовых (п.п.1,2,4 Индивидуальных условий) (л.д.17-18).
В соответствии с п.п.4.1.1,4.1.7 Общих условий кредитования физических лиц, по потребительским кредитам платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются в виде равных ежемесячных платежей (аннуитетными платежами), включающих в себя промежуточный платеж по погашению ссудной задолженности, а также сумму начисленных процентов, за исключением первого и последнего платежей, которые могут отличаться от всех остальных платежей в большую или меньшую сторону. Размер ежемесячного платежа указывается в строке 6 Индивидуальных условий, а также доводится до заемщика в Графике платежей. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется в последний день месяца путем списания Банком денежных средств с текущего счета Заемщика, указанного в п.9 Индивидуальных условий (по кредитному договору <***> счет №, по кредитному договору <***> счет №) на основании поручения/согласия (заранее данного акцепта) заемщика, указанного в п.19 Индивидуальных условий или иного поручения по счету/счетам (л.д.20-23).
Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <***> - количество, размер и периодичность (сроки) платежей по договору или порядок определения этих платежей определяются в графике платежей, порядок расчета которых указан в п.4.1.6 Общих условий и в Графике платежей, размер ежемесячного платежа – 1902 руб., первый и последний платеж могут отличаться в большую или меньшую сторону, дата первого платежа – ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно п.п.4.1.2,4.1.3,4.1.4,4.1.5 Общих условий кредитования физических лиц начисление процентов за пользование кредитом производится Банком на сумму ссудной задолженности по кредиту ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита по день окончательного возврата кредита включительно. Процентный период устанавливается с первого по последнее число текущего месяца с учетом п.п.4.1.4. и 4.1.5. При этом за базу берется действительное число календарных дней в месяце и году. Первый процентный период устанавливается со дня, следующего за датой заключения договора, по дату осуществления первого ежемесячного платежа включительно. Первый ежемесячный платеж, в том числе проценты за первый процентный период, уплачивается заемщиком в месяце, следующем за месяцем предоставления кредита, если иная дата не предусмотрена Индивидуальными условиями. Последний процентный период устанавливается с первого дня месяца, в котором истекает срок действия договора до даты окончания срока действия договора.
В соответствии с п.5.2.7 Общих условий в случае невозвращения кредита в срок Банк вправе взыскать сумму предоставленного кредита, начисленные в соответствии с договором проценты, предъявленную заемщику и не оплаченную им сумму комиссии за пролонгацию договора и издержки, связанные с принудительным взысканием долга.
Пунктом ДД.ММ.ГГГГ Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения Заемщиком срока погашения очередного платежа, а также при невыполнении Заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, либо при утрате обеспечения, предоставленного в соответствии с настоящим договором, или ухудшения его состояния по обстоятельствам, за которые Банк не отвечает, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов, а также иных выплат, причитающихся Банку в соответствии с условиями настоящего договора, и возврата карты, направив заемщику письменное уведомление посредством почтовой связи по адресу, указанному в заявлении, а также Банк вправе списывать сумму задолженности без дополнительного распоряжения заемщика с любых счетов и (или) вкладов Заемщика, открытых в Банке, на основании поручения/согласия (заранее данного акцепта) заемщика, данного в п.19 Индивидуальных условий.
Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, предоставив кредитные средства в полном объеме Заемщику, что подтверждается выписками по лицевым счетам (л.д.25-28,41).
Вопреки условиям кредитных договоров ФИО2 свои обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитным договорам неоднократно нарушал (вносил платежи не в срок и не в полном объеме), в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в его адрес требования о досрочном расторжении кредитных договоров и возврате сумм кредитов (л.д.43).
Доказательств исполнения ответчиком своих обязательств в полном объеме суду не представлено.
Из представленных истцом расчетов задолженности по кредитам следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 20101 руб. 13 коп., из них: по основному долгу – 15675 руб. 46 коп., по уплате процентов – 4425 руб. 67 коп.; по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ - 68997 руб. 94 коп., из них: по просроченному основному долгу – 60813 руб. 81 коп., по уплате процентов – 8184 руб. 13 коп. (л.д.24,40).
Указанные расчеты согласуются с условиями кредитных договоров, ответчиком не оспорены, контррасчеты ответчиком не представлены. Доказательств, свидетельствующих о возврате суммы по кредитам и причитающихся процентов за их пользование, также не представлено. Расчет процентов сделан на основании согласованных сторонами условий договоров.
Условия кредитного договора об установлении повышенной процентной ставки являются согласованной сторонами ответственностью за неисполнение обязательств. Заемщик подписал кредитный договор и был согласен с его условиями, в связи с чем не мог не понимать, что неисполнение им своих обязательств перед кредитором влечет увеличение размера задолженности.
Условия договора, расчет взыскиваемых платежей соответствуют требованиям ст.ст.810, 811 ГК РФ, а требования о возврате долга – ст.ст.309, 310, 330 ГК РФ, в связи с чем, исковые требования АО КБ «Хлынов» о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитным договорам суд находит законными и обоснованными.
Истец также просит взыскать с ответчика по кредитным договорам <***> в его пользу проценты по ставке 49% годовых и № – <данные изъяты> по ставке 35% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда (так как после вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора прекращается начисление процентов).
Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2 ст.809 ГК РФ).
Поскольку ответчиком обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам не исполняются, в том числе, и после предъявления требования истца о взыскании задолженности по договорам, следовательно, данное требование является обоснованным и подлежит удовлетворению.
Как следует из п.2 ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам банк в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности в полном объеме от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении договоров.
Указанное обстоятельство в силу положений ст.450 ГК РФ влечет расторжение вышеуказанных кредитных договоров, поскольку допущенное ответчиком нарушение договоров является существенным.
Исходя из суммы просроченного долга, длительности периода просрочки исполнения обязательств по возврату кредитных средств ответчиком, соотношения основного долга и размера процентов за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, расторжение кредитных договоров и взыскание повышенных процентов, начисленных на сумму просроченного долга на будущее время, только до даты вступления решения суда в законную силу, суд не усматривает оснований для снижения размера повышенных процентов по договорам в соответствии со ст.333 ГК РФ, поскольку их размер является соразмерным последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Согласно ст.94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами.
Истец АО КБ «Хлынов» просит взыскать почтовые расходы на оплату почтовой корреспонденции в размере 480 руб. 00 коп., данная сумма подтверждена списками внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ №, от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.44-51).
Исходя из смысла ст.ст.94,98 ГПК РФ, разъяснений, содержащихся в п.5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», суд признает подлежащими возмещению ответчиком судебные издержки на почтовые расходы в полном объеме.
Истцом при подаче иска в суд уплачена госпошлина в сумме 4000 руб., что подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д.6).
Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ГПК РФ данная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 234-237 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Иск Коммерческого банка «Хлынов» (акционерного общества) удовлетворить.
Расторгнуть кредитные договоры <***> от ДД.ММ.ГГГГ и <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО2 <данные изъяты>.
Взыскать с ФИО2 <данные изъяты>, родившегося ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>, паспорт <данные изъяты> ТП УФМС России по <адрес> в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения <данные изъяты>
- задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 20101 (двадцать тысяч сто один) руб.13 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 29% годовых – 3652 руб. 33 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 49% годовых – 773 руб. 34 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 15675 руб. 46 коп.;
- проценты по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 49% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства;
- задолженность по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68997 (шестьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто семь) руб. 94 коп., из них: задолженность по уплате процентов по ставке 23% годовых – 7974 руб. 02 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 35% годовых – 210 руб. 11 коп., задолженность по просроченному основному долгу – 60813 руб. 81 коп.;
- проценты по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ из расчета 35% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу либо если обязательство будет исполнено ранее – по день фактического исполнения обязательства;
- судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 4000 (четыре тысячи) руб.;
- почтовые расходы в сумме 480 (четыреста восемьдесят) руб. 00 коп.
Ответчик вправе подать в Слободской районный суд <адрес>) заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья подпись О.Л. Черных
Копия верна: судья О.Л. Черных
секретарь