Дело № 2-232/2025 (2-2003/2024)

УИД 74RS0037-01-2024-002459-97

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Сатка 19 февраля 2025 года

Саткинский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Патракова Е.Б.,

при секретаре Николаевой Ю.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество

установил

Акционерное общество «ТБанк (далее по тексту ООО «ТБанк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № в сумме 415 936 руб. 61 коп., обращении взыскания на заложенное имущество – транспортное средство марки BMW X5, идентификационный № c начальной продажной ценой на торгах в размере 1433 000 руб. 00 коп., взыскании расходов по уплате госпошлины в размере 32 898 руб. 00 коп., расходы по уплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля в размере 1000 руб.

В обосновании иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор потребительского кредита № в офертно-акцептной форме. По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит, а Ответчик в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор залога автотранспортного средства. Составными частями кредитного договора и договора залога являются Общие условия кредитования (содержатся в Условиях комплексного банковского обслуживания физических лиц) размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru/ на дату заключения договора, Тарифный план, График регулярных платежей, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также Заявление-Анкета (Заявка) Заемщика. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик свои обязательства не исполнял, допускал просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушил условия договора. ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг договор и потребовал погасить всю задолженность, в установленные сроки ответчик сумму задолженности не погасил, в связи с чем банк обратился в суд.

В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в письменном заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, о причинах не явки не сообщил.

Привлеченный судом в качестве третьего лица без самостоятельных требований представитель АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушанья дела извещен.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, частично.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии с положениями ст.ст.819, 820 ГК РФ, по кредитному договору, заключенному в письменной форме, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от ДД.ММ.ГГГГ наименование изменено на АО «ТБанк» (л.д. 229).

Как видно из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком (заемщиком) был заключен кредитный договор № в офертно-акцептной форме. Сумма кредита или лимит кредитования, срок действия договора, срок возврата кредита акцептуется заемщиком в момент оформления заявки и указывается в письме, которое прилагается к настоящим Индивидуальным условиям, либо в Интернет-Банке/Мобильном Банке. Срок 60 месяцев, сумма кредита 1 000 000 руб. (л.д. 11) Процентная ставка 21,9 % (п. 4 Индивидуальных условий л.д. 187). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячные регулярные платежи количество платежей определяется сроком возврата кредита. Размер платежа указан в графике платежей и/или в заявке на кредит, которые прилагаются к настоящим индивидуальным условиям. (п. 6 Индивидуальных условий л.д.187) Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения определяется Тарифным планом (п. 12 Индивидуальных условий л.д. 187).

По условиям данного Кредитного договора Банк предоставил кредит Тариф по продукту «Автокредит» Тарифный план КНА 7.0 (рубли РФ) (л.д.188), сумма кредита от 100 000 рублей до 3 000 000 рублей, срок кредита от 12 месяцев до 5 лет, процентная ставка от 7,9% до 21,9% годовых, плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка рассчитывается индивидуально, штраф за неоплату Регулярного платежа 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога 0,5% от первоначальной суммы кредита.

Правила применения тарифов: Плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков Банка погашается ежемесячно в составе Регулярных платежей в дату погашения очередного Регулярного платежа. Плата рассчитывается в зависимости от суммы первоначально выданного кредита и составляет: 0,79% от суммы в размере до 150 тыс. рублей (не включительно); 0,69% от суммы в размере от 150 тыс. рублей до 300 тыс. рублей (не включительно); 0,5% от суммы в размере от 300 тыс. рублей. Плата увеличивается до суммы, кратной одному рублю. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии, выплачиваемой страховой компании. Включение в Программу возможно по желанию Клиента. За нарушение сроков оплаты Банк вправе взыскать штраф в размере, указанном в п. 3, с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается от просроченного платежа и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. Начисляется ежедневно на просроченную часть Кредита и просроченные проценты за пользование Кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Штраф рассчитывается для каждого Договора индивидуально и уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть Кредита проценты за период нарушения обязательств не начисляются. Плата за невыполнение условий залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного Регулярного платежа, начиная со второго Регулярного платежа, в случае, если к указанной дате Клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору, в том числе при не предоставлении Клиентом автомобиля в залог Банку и/или при предоставлении Банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям Банка; в случае, когда договор залога автомобиля не заключен, в том числе в результате признания его незаключенным и/или недействительным, а равно при прекращении договора залога автомобиля по вине Клиента; а также в случае продажи и/или иного отчуждения автомобиля без согласия Банка и/или в случае предоставления автомобиля в последующий залог без предварительного письменного согласия Банка. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии Задолженности.

Досрочное погашение Задолженности, включая начисленные проценты, комиссии и штрафы, допускается только после предварительного уведомления от Клиента о предполагаемом погашении. При частичном досрочном погашении Клиент не освобождается от оплаты следующего Регулярного платежа по графику.

Исполнение обязательств Заемщика по договору обеспечивается залогом автотранспортного средства (п.10 Индивидуальных условий л.д.187)

В пункте 14 Индивидуальных условий подписанных ответчиком указано, что он согласен с условиями комплексного банковского обслуживания размещенными на сайте tinkoff.ru/

Факт предоставления кредита в размере 1 000 000 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.72-186). Вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и с ДД.ММ.ГГГГ допускал просрочку ежемесячных платежей, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности (л.<...>).

Согласно п.4.3.5 Общих условий кредитования Банк имеет право в соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по каким- либо платежам по договору( л.д.205)

ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответчику Заключительный счет о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д.7об.). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Истцом предоставлен расчет задолженности к договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выписку по лицевому счету, из которых следует, что задолженность составила 415 936 рублей 61 копейка, их которых сумма основного долга 364 919 руб. 68 коп., проценты 23 671 руб. 97 коп., пени 7344 руб. 96 коп., страховая премия 20000 руб.

Представленный истцом расчет задолженности является арифметически верным, подтверждается материалами дела, соответствует условиям кредитного договора, и не опровергнут ответчиком ФИО1, не представлены доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, свидетельствующие об отсутствии у него задолженности перед истцом либо о наличии задолженности в меньшем размере.

При таких обстоятельствах истец вправе потребовать возврата суммы задолженности с причитающимися процентами верно рассчитанных, исходя из условий договора и внесения ответчиком платежей в его погашение.

Карточкой учета транспортного средства подтверждается, что автомобиль марки BMW X5, идентификационный №, год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, гос.№ на день рассмотрения дела в суде зарегистрирован за ФИО1

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу разъяснений, содержащихся в п. 52 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" обращение взыскания на предмет залога не допускается, если допущенное должником нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенной вещи.

Согласно п. 55 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 "О применении судами правил о залоге вещей" под суммой неисполненного обязательства для целей определения незначительности нарушения и ее соразмерности стоимости предмета залога следует понимать объем обоснованно предъявленного к взысканию денежного требования, включая сумму основного долга, проценты, неустойку и др. (ст. 337 ГК РФ).

Если требование об обращении взыскания на предмет залога предъявлено наряду с требованием о полном досрочном исполнении обеспеченного залогом денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, сумму неисполненного обязательства для целей установления незначительности нарушения и определения ее соразмерности стоимости предмета залога составляют размер всего обеспеченного залогом требования - остаток основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты и т.д.

Истцом предоставлено заключение о рыночной оценке автомобиля BMW X5, идентификационный №, которая составила по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 1433 000 рублей (л.д. 218-225).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ответчик нарушал исполнение кредитных обязательств, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, следовательно, совокупность условий при которых нарушение признается незначительным отсутствует и требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению

Требование истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества- автомобиля BMW X5 в размере 1433 000 рублей не подлежит удовлетворению, ввиду следующего.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен статьей 350.2 Гражданского кодекса Российской Федерации и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Согласно положениям статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, такие действия относятся к компетенции судебного пристава.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 32898 рублей 00 копеек, расходы по оплате оценки заложенного автомобиля в сумме 1000 рублей.

Руководствуясь ст. ст.194-199, ст.235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» (ИНН<***>) к ФИО1 (паспорт №) удовлетворить, частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 415 936 рублей 61 копейку, в том числе: основной долг 364 919 рублей 68 копеек, проценты 23 671 рубль 97 копеек, пени 7 344 рубля 96 копеек, страховая премия 20000 рублей, а также расходы по уплате госпошлины 32 898 рублей 00 копеек, расходы по оплате оценки заложенного автомобиля 1000 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество - легковой автомобиль BMW X5, идентификационный №, определив способом реализации данного транспортного средства - публичные торги с установлением начальной продажной стоимости на торгах судебным приставом-исполнителем в соответствии с ФЗ "Об исполнительном производстве".

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Саткинский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Б.Патракова

Мотивированное решение составлено 24 февраля 2025 года.