РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 декабря 2023г. г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Хрусталевой Т.Б., при секретаре судебного заседания Кривенчуке А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании просроченной задолженности, образовавшейся за период с ****год по ****год включительно в размере 50446,27 руб. из которых 47806,40 руб. – основной долг, 2317,24 руб. – просроченные проценты, 322,63 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы, судебных расходов по оплате госпошлины в размере 1713,39 руб.

В обоснование исковых требований указано, что ****год между ФИО2 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 50000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного Договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО). Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащийся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита, далее по тексту – ПСК, до заключения договора кредитной карты, пут ем указания ПСК в тексте Заявления – Анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У. от 13 мая 2008г. «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК вытекающие из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа),ё заключенным до дня вступления его в силу). Предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. Согласно п 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием № 266-П от 24 декабря 2004г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт. Осуществляется, также без использовании банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступление в кредитную организацию реестра операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей Ответчика. Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязанности уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренным Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.В случае неисполнении или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором. Поскольку обязательства по кредитному договору Ответчик исполнял ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения задолженности вносил нерегулярно и в недостаточном объеме. В связи с чем истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по Договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с ****год по ****год включительно в размере 50446,27 руб. из которых 47806,40 руб. – основной долг, 2317,24 руб. – просроченные проценты, 322,63 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежаще, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте проведения судебного заседания, направила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что представитель банка, предложивший ей получить кредитную карту, заверял ее, что пользоваться данной картой не обязательно и если она долгое время ее не буду активировать, она автоматический аннулируется. ****год в отдел полиции № 8 МУ МВД России «Иркутское» поступило заявление представителя АО «Тинькофф Банк» с просьбой возбудить уголовное дело в отношении нее по ст. 159 УК РФ. По факту данного обращения в отделе полиции № 8 МУ МВД России «Иркутское» было принято решение об отказе в возбуждении уголовного дела в отношении нее в связи с отсутствием состава преступления и о выделении материала для рассмотрения вопроса о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 306 УК РФ за заведомо ложный донос. О наличии у нее задолженности по кредиту я узнала от сотрудников полиции в связи с поступившим заявлением представителя АО «Тинькофф Банк». Никаких счетов-выписок-документов, содержащих информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в ее адрес из АО «Тинькофф Банк» не поступало. Узнав о задолженности, она направила обращение в АО «Тинькофф Банк» с просьбой провести проверку. Также написала заявление в ОП № 8 МУ МВД России «Иркутское» с просьбой о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств в сумме 47747,40 руб. с принадлежащей ей кредитной карты. ****год следователем СО № 8 СУ МУ МВД России «Иркутское» было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.З ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица. В банк АО «Тинькофф Банк» ею был сделан запрос о движении денежных средств по кредитной карте. В ответе на запрос из АО «Тинькофф Банк» Исх. № от ****год видно, что с момента получения мной кредитной карты с ****год по ****год никаких операций не совершалось. Все операции были совершены в период с ****год по ****год с номера № —<адрес> и номера № — <адрес>. В данных республиках она и ее родственники никогда не были. О существовании данной кредитной карты мои родственники узнали только после обращения представителя банка в полицию с заявлением. В марте 2022 г. по почте поступил судебный приказ № от ****год из судебного участка <...> с решением взыскать с нее 50446,27 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 856,69 руб. в пользу АО «Тинькофф Банк». Ею было подано заявление об отмене данного судебного приказа по причине того, что полученной мной кредитной картой она никогда не пользовалась, не активировала ее, денежные средства с нее не снимала, покупки данной картой не осуществляла. ****год <...> ФИО4, рассмотрев мои возражения, вынесено определение об отмене судебного приказа № от ****год.Согласно требований АО «Тинькофф Банк», указанных на официальном сайте АО «Тинькофф Банк» tinkoff.ru, «для активации карты необходимо проверить баланс карты, позвонить в банк и сказать роботу «Активировать кредитную карту», активировать ее в мобильном приложении Тинькофф или на сайте банка. Если карту не активировать в течение полугода, банк может аннулировать кредитный лимит. Процесс активация карты через полгода становится более сложным». Ни одно из перечисленных действий по активации карты ею выполнены не были. Также согласно требований АО «Тинькофф Банк» срок действия кредитных карт составляет три года, после чего необходимо подавать заявление в АО «Тинькофф Банк» о перевыпуске кредитной карты. Данное заявление она никогда не писала. Из приведенной выше выписки из АО «Тинькофф Банк» с указанием операций по полученной кредитной карте видно, что в течение более пяти лет полученная кредитная карта не активировалась, никаких операций по ней не производилось. Так как у неизвестных мне людей появилась возможность доступа к моей кредитной карте, следствием чего стало хищение денежных средств с принадлежащей кредитной карты можно сделать вывод, что сотрудниками АО «Тинькофф Банк» были нарушены требования ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990 N395-1 (ред. от 14.07.2022) "О банках и банковской деятельности". В ****год из АО «Тинькофф Банк» поступил телефонный звонок ее внуку ФИО1, который будучи введенным в заблуждение выплатил АО «Тинькофф Банк» 2100 руб. Вечером этого же дня обсудив сложившуюся ситуацию со ней, он подал обращение на сайте АО «Тинькофф Банк» с просьбой вернуть ему ошибочно переведенные денежные средства. Просит в иске отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования договора займа, если иное не предусмотрено ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние (многосторонние) сделки могут заключатся способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, в соответствии с которыми письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, в том числе уплата соответствующей суммы).

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу прямого указания п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из материалов дела, ****год ФИО2 обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой на оформление договора кредитной карты, контактный номер телефона указала №

По условиям договора ФИО2 должен быть предоставлен кредитный лимит в размере 300 000 руб. для совершения операций покупок. При выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20 % годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,50 % годовых. При выполнении указанного условия заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

В заявлении ответчик подтвердила получение кредитной карты № лично. В графе «Я не хочу подключить услугу SMS-Банк и получать сообщения на мобильный телефон по всем совершенным операциям с использованием карты» отметку не поставила, соответственного услуга SMS-Банк была подключена к номеру ее телефона №

Согласно ответу ПАО «МТС» ФИО2 принадлежал абонентский № в период с ****год по ****год.

Существенные условия договора содержатся в документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора: заявлении-анкете, Тарифах, Общих условиях. Факт ознакомления заемщика с условиями УКБО (со всеми приложениями) и тарифами до заключения договора подтвержден подписью заемщика в заявлении-анкете.

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания, утвержденных решением Правления от 29.04.2016, в п. 3.12. указано, что кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.

К каналам дистанционного обслуживания относятся: контактный центр банка, осуществляющий обслуживание по телефону; интернет-банк, мобильный банк и иные каналы обслуживания в Интернет, в том числе через приложения, размещенные на интернет-сайтах Партнеров банка, и сервисы передачи сообщений; СМС-инфо, СМС-банк, СМС-запросы (п. 4.1.).

В рамках дистанционного обслуживания банк предоставляет клиенту информацию по Универсальному договору, направляя ее по контактным данным клиента, указанным в заявлении –анкете (п. 4.2.).

Для совершения клиентом операций через дистанционное обслуживание используются коды доступа и/или аутентификационные данные (п. 4.3.).

В пункте 4.9.1. указано, что клиент может воспользоваться услугами банка по телефонному обслуживанию клиентов для получения новых кредитов, выпуска кредитных карт, открытия картсчета, накопительного счета и выпуска расчетных карт, размещения вклада, а также других услуг, предоставляемых банком.

Клиент соглашается, что использование персональной информации и кодов доступа является надлежащей и достаточной идентификацией и аналогом собственноручной подписи клиента (п. 4.9.2.).

****год представитель АО «Тинькофф Банка» ФИО6 обратился в ОП № 8 МУ МВД РФ «Иркутское» с просьбой провести проверку в порядке ст. 144-145 УПК РФ в отношении ФИО2, так как в 2021 году по кредитной карте, выданной ФИО9, были совершены операции, в результате которых образовалась задолженность. На ****год материальный ущерб, причиненный АО «Тинькофф Банк» составлял 50234,36 руб.

Постановлением УУП ОП № 8 МУ МВД РФ «Иркутское» ФИО7 от ****год в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159 УК РФ по основаниям предусмотренным п.2 ч.1 ст. 24 УПК РФ отказано, в связи с отсутствием состава преступления.

Отказано в возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст. 306 УК РФ в отношении ФИО6 на основании п.2 ч.1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием состава преступления.

Также, ****год в ОП № 8 МУ МВД России «Иркутское» обратилась ФИО2 по факту хищения ее имущества.

В ходе проверки было установлено, что в период времени с ****год по ****год более точное время следствием не установлено, неизвестное лицо, находясь в точно неустановленном следствием месте, с банковского счета, прикрепленного к банковской карте № АО «Тинькофф Банк», тайно похитило денежные средства, принадлежащие ФИО2, причинив тем самым последней значительный ущерб в размере 47747,40 руб.

****год следователем СО № 8 СУ МУ МВД России «Иркутское» возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица.

****год ФИО2 постановлением следователя СО № 8 СУ МУ МВД России «Иркутское» признана потерпевшей по уголовному делу №.

Постановлением старшего следователя СО № 8 СУ МУ МВД России «Иркутское» от ****год предварительное следствие по уголовному делу № приостановлено. Поручено о/у ОУР ОП-8 МУ МВД России «Иркутское» принять оперативно-розыскные меры к установлению лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого по данному уголовному делу.

Из выписки по счету, предоставленной АО «Тинькофф Банк» по кредитной карте №***6174 следует, что ****год произведена оплата на сумму 3102,12 руб. тел. №, ****год на сумму 3137,22 руб. тел. №, ****год на сумму 3137,22 руб. тел. №, ****год на сумму 3981,70 руб. тел. №, ****год на сумму 3726,28 руб. тел. №, ****год на сумму 3115,22 руб. тел. №, 21.04.2021на сумму 3107,22 руб. тел.№, ****год на сумму 3054,18 руб. тел. №, ****год на сумму 3077,23 руб. тел. №, ****год на сумму 3071,23 руб. тел. №, ****год на сумму 3776,74 руб. тел. №, ****год на сумму 3559,57 руб. тел. №, ****год на сумму 3033,24 руб. тел. №, ****год на сумму 3017,25 руб. тел. №.

Таким образом, судом установлено, что банковские операции осуществлялись при помощи телефонных номеров, не привязанных к счету, открытому к кредитной карте №, выданной ФИО2

SMS-Банк по условиям договора был привязан к номеру телефона ответчика №. Истцом доказательств активации кредитной карты ответчиком, получения ею кредитных средств суду не представлено.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что стороной истца факт передачи кредитных средств ответчику не доказан, что в силу п. 1 ст. 807 ГК РФ свидетельствует о незаключенности договора о кредитной карте сторонами, в связи с чем основания для взыскания с ответчика задолженности по договору о кредитной карте в размере 50446,27 руб. у истца отсутствуют.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

С учетом того, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворению не подлежат, в удовлетворении требований о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины также следует отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований АО «Тинькофф Банк» (ИНН №) к ФИО2 (паспорт №) о взыскании задолженности по договору о кредитной карте № за период с ****год по ****год в размере 50446,27 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1713,39 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента вынесения решения суда.

Судья Т.Б. Хрусталева

Мотивированное решение составлено 27 декабря 2023г.