56RS0006-01-2022-000714-21

Дело № 2-8/2023 ( №2-552/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 января 2023года с.Беляевка

Беляевский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Занездровой К.В., при секретаре Арьковой С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала –Поволжский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Поволжский банк ПАО Сбербанк (далее- истец, ПАО Сбербанк, Банк, Кредитор) обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ответчику ФИО1 (далее- ФИО1), указав, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО10, <данные изъяты>. (далее- Заемщик), был заключен договор (эмиссионный контракт №-Р-483195166) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта № а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно по частям ( оплата суммы обязательного платежа) или полностью ( оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 24 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Согласно п.4.2.3 Общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора Банк имеет право досрочно требовать оплаты Общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется погасить ее.

В ходе досудебного урегулирования вопроса по погашению задолженности Банком было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик умер, что подтверждается справкой из реестра наследственных дел.

По данным Банка предполагаемым наследником умершего является: <данные изъяты> ФИО1 (далее- ответчик).

В течение срока действия кредитного договора платежи производились с нарушениями условий договора, последнее погашение по кредиту произведено в ДД.ММ.ГГГГ

В связи с изложенным, за ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, согласно расчету цены иска: просроченный основной долг – 79017,47 руб.; просроченные проценты — 26006,84 руб.

Для урегулирования вопроса в досудебном порядке ответчику направлено извещение с требованием банка о досрочном погашении задолженности.

Данное требование до настоящего времени не исполнено.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331,401,807, 809-811,819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), ст.ст. 131,132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее-ГПК РФ) истец просил суд :

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитной карте № в сумме 105024,31 руб., в том числе: просроченный основной долг – 79017,47 руб.; просроченные проценты — 26006,84 руб.. а также, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере -3300,49руб.

В судебном заседании представитель истца не присутствовал, истец извещен надлежаще о времени и месте судебного заседания, в письменном заявлении, адресованном суду, представитель истца по доверенности ФИО3 просила проводить судебное заседание в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще о времени и месте судебного заседания, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщила, об отложении не просила; в письменном ходатайстве от ДД.ММ.ГГГГ. просила суд применить срок исковой давности и отказать в иске.

В порядке, установленном ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 3 статьи 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 809 ГК РФ, проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежных средств. При этом согласно пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно статье 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено судом и следует из материалов дела, - между ПАО Сбербанк России и ФИО2 (далее- Заемщик, Клиент, ФИО2) в офертно-акцептной форме на основании заявления Заемщика от ДД.ММ.ГГГГ., на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненного и подписанного Заемщиком, акцептованного подразделением ПАО Сбербанк Саракташское ОСБ 4232 был заключен договор (эмиссионный контракт №-Р-483195166) на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ПАО Сбербанк с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Во исполнение заключенного договора Заемщику была выдана кредитная карта №, а также открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, на который предоставлены денежные средства с лимитом кредитования 20000руб. сроком на три года, с повышением лимита задолженности по карте в порядке, предусмотренном ст. 3.1 Условий.

Согласно индивидуальным условиям договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляются ежемесячно по частям ( оплата суммы обязательного минимального платежа в размере 5% от размера задолженности) или полностью ( оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте; для целей расчета началом кредитования считается 1-е число каждого месяца, дата формирования отчета- 1-е число каждого месяца. Задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.

Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых; плата за пользование картой за каждый последующий год, кроме первого, в размере 750руб в год.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Согласно п.5.2.8 Условий кредитования, -в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора Банк имеет право досрочно требовать оплаты Общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется погасить ее, а также возвратить карту.

Согласно раздела 2 «Термины» Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк,-

«Клиент (заемщик)»- физическое лицо, заключившее с Банком Договор, имеющее счет карты в Банке и являющееся Держателем основной карты;

«Обязательный платеж»- минимальная сумма, на которую Клиент обязан пополнить Счет карты до наступления даты платежа, который рассчитывается, как 5% от суммы Основного долга…

«Общая задолженность на дату Отчета» -задолженность Клиента перед Банком на дату Отчета, включающая в себя Основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, платы, рассчитанные в соответствии с тарифами Банка за Отчетный период по дату формирования Отчета включительно.

В соответствии с п. 4.1.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России Клиент обязан досрочно погасить по требованию банка сумму основного долга вместе с причитающими процентами за пользование кредита, указанную в соответствующем письменном уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих Клиентом договора.

При заключении вышеуказанного кредитного договора Заемщиком ФИО2 договор страхования жизни не заключался (т.1 л.д.6-16).

Индивидуальные условия в совокупности с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк ( далее- Условия), Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам,- являются заключенным между Банком и Клиентом Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставлением Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету (далее- кредитный договор, Договор, п.4.1 Условий).

Со всеми вышеуказанными документами Заемщик был ознакомлен и обязался их исполнить, о чем свидетельствует подпись Заемщика в Индивидуальных условиях.

Таким образом, Заемщик заключил с ПАО "Сбербанк России" Договор кредитной карты на условиях, содержащихся в вышеуказанных документах.

Вышеуказанные условия Кредитного договора Заемщиком не оспаривались, расчеты с применением карты производились.

Таким образом, как следует из вышеуказанных доказательств, Банк исполнил свои обязательства по Договору в полном объеме.

Однако обязательства Заемщика по Договору, в соответствии с его условиями, не исполнялись.

ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т.1 л.д.57,59,64).

После смерти Заемщика стала образовываться задолженность, ДД.ММ.ГГГГ. платежи в погашение кредитного обязательства по вышеуказанному договору не вносились.

Смерть заемщика в силу ст. 418 ГК РФ не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Согласно статье 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности, что предусмотрено частью 1 статьи 1112 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (далее - Постановление), следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В пункте 61 Постановления указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Как следует из материалов дела после смерти Заемщика нотариусом ФИО6, заведено наследственное дело № (т.1 л.д. 62-90), согласно которого единственным наследником умершего Заемщика является <данные изъяты> ФИО1(т.1 л.д.57.58), которая унаследовала имущество умершего Заемщика, указанного в свидетельствах по праве на наследство по закону:

-1/2 долю жилого дома, <данные изъяты>, находящегося по адресу: <адрес>, рыночной стоимостью на дату смерти согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 262202,00 руб.(т.1. л.д.76,180);

-1/41 долю в праве общей долевой собственности на земельный участок, <данные изъяты> кадастровый № (единое землепользование), находящегося по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир здание администрации <адрес>. Участок находится примерно в <данные изъяты> от ориентира по направлению на юг. Почтовый адрес ориентира: <адрес> «Б», на землях сельхозназначения; предоставленного для сельскохозяйственного назначения; рыночной стоимостью на дату смерти согласно заключению эксперта от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 290338руб. (т.1 л.д.82, 86,180-181).

-ружье гладкоствольное <данные изъяты> М№, рыночной стоимостью на дату смерти 11080руб. (т.1 л.д.74,77).

Кроме того, из сообщений ИФНС от ДД.ММ.ГГГГ. и кредитных организаций следует, что на день смерти заемщик имел имущество в виде денежных средств на счетах в следующих размерах (т.1 л.д.111-112,122. 150,161):

5,98руб. на счете № в <данные изъяты>

3,86 руб. на счете № в <данные изъяты>

0,00руб. на счете № в <данные изъяты>

141,17руб. на счете № в <данные изъяты>

637,96руб. на счете № в <данные изъяты>

4,01руб. на счете № в <данные изъяты>

всего денежных средств на счетах на общую сумму 792,98руб.

Стоимость всего наследственного имущества на день смерти наследодателя составляет 564412,98руб.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Договору кредитной карты ДД.ММ.ГГГГ. в адрес ответчика ФИО1 было направлено требование ( претензия) о досрочном возврате суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 104482,37руб. в срок до ДД.ММ.ГГГГ., врученное адресату ДД.ММ.ГГГГ. ( т.1. л.д.23-24).

Требование Банка до вынесения настоящего решения ответчиком не исполнено.

Согласно расчету, прилагаемому к иску, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составляет сумму 105024,31 руб., в том числе: просроченный основной долг – 79017,47 руб.; просроченные проценты — 26006,84 руб.

Суд с данным расчетом согласен, т.к. он основан на условиях заключенного Договора, подтверждается выпиской со счета карты, отчетами по кредитной (банковской) карте (т.1 л.д.26-34).

При этом суд отклоняет доводы ответчика о пропуске истцом 3-х летнего срока исковой давности, т.к. заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ., поскольку они основаны на неправильном понимании и применении норм материального права, регулирующих срок исковой давности.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (п.1 ст.196 ГК РФ).

В порядке п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Абзац второй пункта 1 статьи 810 ГК РФ применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, устанавливает срок для добровольного исполнения обязательства по возврату суммы займа, который начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней, если иное не предусмотрено договором; поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении указанного срока после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа по договору.

Как установлено судом, срок действия Договора не установлен; Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств в совокупности со следующими условиями: возврата карты в Банк; погашения в полном объеме «общей задолженности», включая платы, предусмотренные тарифами Банка; завершению мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета-карты ( п.10.4. Условий).

Таким образом, 3-х летний срок исковой давности о взыскании задолженности по требованиям Банка надлежит исчислять в соответствии с вышеуказанной нормой абз.2 п.1 ст. 810 ГК РФ по истечении срока, предоставленного для добровольного исполнения предъявленного Банком требования о возврате всей суммы кредита, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ

Истец обратился с настоящим иском в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанцией об отправке искового заявления по системе ГАС Правосудие.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что 3-х летний срок исковой давности для взыскания задолженности в сумме в сумме 105024,31 руб., в том числе: просроченный основной долг – 79017,47 руб.; просроченные проценты — 26006,84 руб.. истцом не пропущен.

Учитывая, что смерть Заемщика не влечет прекращения обязательств по заключенному им Кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества; исходя из того, что общая стоимость наследственного имущества превышает размер долга наследодателя по рассматриваемому Кредитному договору, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию долг Заемщика по рассматриваемому Кредитному договору в полном объеме в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Иные доводы ответчика о том, что с Заемщиком был заключен договор добровольного страхования, суд отклоняет за необоснованностью, поскольку, как установлено судом, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному Договору договор добровольного страхования с Заемщиком не заключался.

Таким образом, исковые требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее- ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исходя из изложенного, учитывая размер удовлетворенных судом исковых требований истца материального характера, судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 3300,49руб., понесенные при подаче иска, подлежит возмещению ответчиком в полном объеме.

Кроме того, на проведение судебной оценочной экспертизы были понесены расходы за счет средств федерального бюджета в размере 10000руб. (т.1 л.д.154).

Согласно определению суда от ДД.ММ.ГГГГ. расходы на проведение экспертизы подлежат возмещению сторонами в порядке ст. 103 ГПК РФ.

Учитывая, что решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика, не освобожденного от уплаты процессуальных издержек, в доход федерального бюджета подлежат взысканию процессуальные издержки на оплату судебной экспертизы в размере 10000руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала– Поволжский банк ПАО Сбербанк- удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>: <адрес>, паспорт №, выданный ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения № в пользу ПАО Сбербанк, ОГРН <***>, ИНН <***>

- в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитной карте № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 105024,31 руб., в том числе: просроченный основной долг – 79017,47 руб.; просроченные проценты — 26006,84 руб.;

-судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3300,49руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ., место рождения: <адрес>, паспорт №, выданный ОВД <адрес> ДД.ММ.ГГГГ., код подразделения №, в доход федерального бюджета судебные издержки по оплате экспертизы в размере 10000руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Беляевский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Полный текст решения изготовлен : 23.01.2023г.

Судья К.В. Занездрова