Дело 2-2317/2023

УИД № 26RS0030-01-2023-003005-14

РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2023 года ст. Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего, судьи - Дождёвой Н.В.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи – Микейловым К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении Предгорного районного суда Ставропольского края без использования средств аудио-фиксации гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности и взыскании судебных расходов,

установил:

ПАО «Совкомбанк», в лице полномочного представителя обратилось в Предгорный районный суд <адрес> с исковыми требованиями имущественного характера к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5042834380) от ДД.ММ.ГГГГ, а также расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № (5042834380), по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 82 043 рублей 43 копеек на срок 2 288 дней с процентной ставкой под 33,00% /33,00% годовых по безналичным/наличным.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", ввиду чего все права и обязанности ПАО КБ "Восточный", в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

В период пользования кредитом ответчик исполнял взятые на себя обязательства ненадлежащим образом, что привело к образованию задолженности в общей сумме 148 984 рублей 51 копейки, из которых: просроченная ссудная задолженность – 82 043 рубля 43 копейки; просроченные проценты за пользование кредитом – 53 800 рублей 29 копеек, комиссия за смс-информирование – 13 140 рублей 79 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 940 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 940 дней. До настоящего времени ответчик не погасил образовавшуюся задолженность.

Обратившись в суд, просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности по кредитному договору № (5042834380) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 148 984 рублей 51 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 179 рублей 69 копеек.

Участвующие по делу лица извещались публично путем заблаговременного размещения в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информации о времени и месте рассмотрения дела на интернет-сайте Предгорного районного суда <адрес>, а также заказным письмом с уведомлением.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, не возражает против вынесения заочного решения.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.

Вместе с тем, до начала рассмотрения дела по существу, по информационно-справочной службе суда от ответчика поступило заявление о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, в связи с истечением которого просит в иске отказать. Также просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Учитывая, что явка стороны в судебное заседание является правом, а не обязанностью, с учетом положений ч. 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным, рассмотреть заявленные требования в отсутствие не явившихся лиц.

Проанализировав доводы искового заявления, возражения ответчика, изучив материалы гражданского дела, руководствуясь положениями статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об обязанности доказывания обстоятельств по заявленным требованиям и возражениям каждой стороной, об отсутствии ходатайств о содействии в реализации прав в соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также требованиями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об определении судом закона, подлежащего применению к спорному правоотношению, суд по существу спора приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд обосновывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании части 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникших правовых отношений) Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО "Восточный экспресс Банк" с заявлением о заключении соглашения о кредитовании счета №, в рамках которого между ОАО "Восточный экспресс Банк" и ФИО1 заключен договор кредитования путем подписания и одобрения банком заявления клиента о заключении договора кредитования. Вид кредита - кредитная карта Первая, номер счета 408178**********0293, лимит кредитования 100 000 рублей, срок возврата - до востребования, проценты за пользование кредитом – 33,0 % годовых, платежный период - 25 дней, льготный период - 56 дней. Минимальный обязательный платеж в погашение кредита состоит из: 10 процента от лимита кредитования, рассчитанного на конец Расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченных процентов за пользование предоставления кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; пени, начисляемой за превышение кредитного лимита (неразрешенного овердрафта); суммы начисленных штрафов (при их наличии).

ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта заемщиком была активирована и использовалась с целью расходования заемных средств, предоставляемых банком, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Подписав договор кредитования, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования, и просила признать их неотъемлемой частью оферты.

Банк выполнил свои обязательства по договору. Факт предоставления ФИО1 кредита в предусмотренном договором размере не оспаривался ответчиком.

В силу приведенных выше правовых норм, после заключения кредитного договора и получения суммы кредита у ответчика возникла обязанность возвратить сумму кредита и уплатить проценты на нее в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

ФИО1, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, в нарушение условий заключенного с ним соглашения, ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату суммы долга и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем образовалась задолженность. Последний операция по счету осуществлена ДД.ММ.ГГГГ.

В качестве доказательства по делу истцом представлен в суд расчет задолженности по договору, заключенному с ФИО1, из которого следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № (5042834380) от ДД.ММ.ГГГГ составила 148 984 рублей 51 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 82 043 рубля 43 копейки; просроченные проценты за пользование кредитом – 53 800 рублей 29 копеек, комиссия за смс-информирование – 13 140 рублей 79 копеек. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 940 дней; просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2 940 дней. До настоящего времени ответчик не погасила образовавшуюся задолженность.

Таким образом, из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства, вытекающие из спорного кредитного договора, не выполняет.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) ответчиком истцу уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Пункт 5.2 Общих условий договора потребительского кредита предусматривает право Банка потребовать от заемщика в одностороннем (несудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Условиями кредитного договора также предусмотрено право Банка потребовать досрочного погашения задолженности в случаях возникновения просроченной задолженности, а также при нарушении клиентом условий соглашения, заключенного между сторонами.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ "Восточный" (ПАО "Восточный экспресс Банк") реорганизован в форме присоединения к ПАО "Совкомбанк", ввиду чего все права и обязанности ПАО КБ "Восточный", в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО "Совкомбанк" в порядке универсального правопреемства.

На основании пунктов 1, 4 статьи 57 Гражданского кодекса Российской Федерации реорганизация юридического лица (слияние, присоединение, разделение, выделение, преобразование) может быть осуществлена по решению его учредителей (участников) или органа юридического лица, уполномоченного на то учредительным документом. При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица.

В силу пункта 2 статьи 58 Гражданского кодекса Российской Федерации при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Указанную выше сумму задолженности истец просил взыскать с ответчика.

Ответчик, возражая против иска, заявил о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям и просил, применив последствия пропуска Банком срока исковой давности, в удовлетворении иска отказать.

Разрешая данное ходатайство ответчика, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. 2 ст. 200 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как установлено ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

По кредитным картам срок исковой давности отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, то есть при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяем максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

При этом клиент сам выбирает, когда и какие суммы брать и когда погашать, поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты, а это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства, является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств, отсутствуют.

Держатель карты обязан ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как процент от суммы основного долга, но не менее установленного условиями, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга, на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.

Срок кредита в форме овердрафт - это период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Таким образом, условия заключенного сторонами договора предполагают погашение задолженности путем внесения обязательных минимальных ежемесячных платежей, а в случае предъявления требования о досрочном погашении - путем единовременного погашения. Однако данные условия не исключают то обстоятельство, что с момента пропуска очередного минимального платежа у кредитора возникает нарушенное право, которое может быть защищено в судебном порядке.

С учетом разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 24 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 43 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства (абз. 2 п. 2 ст. 200абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с кредитным договором, ответчик обязался для погашения кредита вносить минимальные ежемесячные платежи, лимит кредитования 100 000 руб., минимальный платеж 10% от лимита кредитования, рассчитанного на конец расчетного периода. Максимальный размер минимального ежемесячного платежа составляет 13 403 рубля.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, срок исковой давности следует исчислять отдельно по каждому предусмотренному договором обязательному платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче заявления о выдаче судебного приказа.

Из представленной в дело выписки по счету усматривается, что последняя операция по пополнению счета в счет исполнения кредитных обязательств по кредитной карте была произведена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, из указанной выписки по счету усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Банком произведен перенос остатков по счетам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год и списана задолженность ФИО1 за счет резерва по КД № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 043 рублей 43 копеек, которая и является, согласно расчета задолженности просроченной ссудной задолженностью.

При этом, судом установлено, что с октября 2014 года, Заемщик прекратил исполнять кредитные обязательства, а у Кредитора возникло право предъявить требование об исполнении обязательства.

Как следует из заявленных истцом требований, просроченная задолженность у ответчика возникла ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, датой образования задолженности по кредитному договору № (5042834380) от ДД.ММ.ГГГГ является ДД.ММ.ГГГГ, с этой даты банк узнал о нарушении его права на получение надлежащего исполнения по кредитному договору.

Следовательно, в случае не поступления денежных средств в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, суд учитывает, что ПАО "Восточный экспресс банк", а в последующем и ПАО "Совкомбанк" был вправе обратиться за принудительным взысканием задолженности в пределах общего срока исковой давности, составляющего 3 года, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из исследованных судом материалов гражданского дела, взыскатель - ПАО "Совкомбанк" ДД.ММ.ГГГГ обратился к мировому судье судебного участка № <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (5042834380) от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном случае к мировому судье с заявлением о взыскании суммы задолженности по кредитному договору истец обратился за пропуском срока исковой давности по всем платежам. По последнему платежу от ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, тогда как с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № (5042834380) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 135 843 рублей 72 копеек, который впоследствии был отменен на основании определения мирового судьи судебного участка № <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с поступившими от должника ФИО1 возражениями.

Обращение к мировому судье судебного участка № <адрес> за выдачей судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, не свидетельствует об обстоятельствах влекущих перерыв течения срока исковой давности, так как обращение истца к мировому судье поступило за пределами трехлетнего срока исковой давности.

При этом, с настоящим иском в суд истец обратился посредством почтового отправления ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении более 6-ти месяцев после отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований ПАО "Совкомбанк" о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № (5042834380) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 148 984 рублей 51 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 82 043 рубля 43 копейки; просроченные проценты за пользование кредитом – 53 800 рублей 29 копеек, комиссия за смс-информирование – 13 140 рублей 79 копеек, удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в связи с отказом в удовлетворении исковых требований, не подлежат возмещению истцу и понесенные им судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5042834380) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год в размере 148 984 (сто сорок восемь тысяч девятьсот восемьдесят четыре) рублей 51 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 82 043 рубля 43 копейки; просроченные проценты за пользование кредитом – 53 800 рублей 29 копеек, комиссия за смс-информирование – 13 140 рублей 79 копеек; а также взыскании расходов по оплате госпошлины в размере 4 179 рублей 69 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в течение одного месяца, со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Предгорный районный суд Ставропольского края.

Судья «подпись» Н.В. Дождёва

Мотивированное решение изготовлено в окончательной форме 5 октября 2023 года.