Решение по делу № 2-309/2025 от 16.01.2025

УИД 63RS0007-01-2024-003854-08

Дело № 2-309/2025 (2-3431/2024)

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 января 2025 г. г.о. Самара

Волжский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Тимагина Е.А., при секретаре судебного заседания Алимовой А.М., с участие истца Ф.Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ф.Д.А. к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Ф.Д.А. обратился в суд с данным иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «МТС-Банк» (далее – Банк) путем подписания заявления аналогом собственноручной подписи заключен кредитный договор № №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ему нецелевой потребительский кредит для физических лиц. Перед заключением кредитного договора ему было сообщено, что кредитный договор будет заключен без дополнительных договоров страхования. спустя 2 месяца с момента заключения кредитного договора, зайдя в свой личный кабинет ПАО «МТС-Банк», он обнаружил наличие задолженности в том числе: 500 000 руб. - сумма основного долга по кредитному договору; 84 254 руб. - сумма страховой премии по Полису - оферте добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 31А; 146 419 руб. - сумма страховой премии по Полису - оферте добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 28А. Считает, что ДД.ММ.ГГГГ, при заключении кредитного договора от его имени неизвестным липом были подписаны заявления на страхование, согласно которым он выразил согласие заключить договоры страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» (далее – страховщик), были заключены договоры страхования на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, а также выданы Полис - оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 31А; Полис - оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 28А. Страховыми рисками определены: смерть застрахованного лица в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-ой и / или 2-й группы в течение срока страхования; временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, ликвидация организации либо прекращения деятельности ИП или сокращение численности или штата работников организации, ИП. Страховая премия составила 84254 руб. и 146419 руб., соответственно. Начало течения действий договоров страхования исчисляется с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным Полисе - оферте рискам. Срок действия договоров страхования составляет 60 месяцев. Полагает, что Полис - оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 31А и Полис - оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 28А от ДД.ММ.ГГГГ оформлены в электронной форме от его моего имени простой электронной подписью, которая была получена неизвестным лицом на соответствующем сайте в сети «Интернет», используемым Банком для заключения гражданско-правовых сделок. Лично им посредством представления подписи на бумажном носителе заявления на добровольное оформление услуги страхования в ПАО «М№ - Банк» от ДД.ММ.ГГГГ не подписывались. Обмен данными электронными документами с подтвержденной усиленной электронной подписью также не осуществлялся; сертификат ключа проверки электронной подписи не составлялся. Считает данную услугу навязанной. Кроме того, достоверная информация об условиях страхования ему предоставлена не была, что является нарушением положений ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». ДД.ММ.ГГГГ он в адрес страховщика направил заявление о расторжении Договора страхования жизни и здоровья № Программа 31А от ДД.ММ.ГГГГ. Затем ДД.ММ.ГГГГ им направлено повторное заявление с просьбой расторгнуть договор страхования жизни и здоровья № Программа 31А от ДД.ММ.ГГГГ и возвратить страховую премию в размере 100%, то есть 84 254 руб. ДД.ММ.ГГГГ ответным письмом страховщик уведомил его об отказе в удовлетворения заявления. ДД.ММ.ГГГГ страховщик ответным письмом уведомил его меня о том, что уплаченная страховая премии не подлежит возврату. Полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 31А от ДД.ММ.ГГГГ является расторгнутым. Однако расторжение договора страхования не влечет возврата премии согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ. По его обращению решением службы финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № отказано в удовлетворении обращения. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу в счет возврата страховой премии денежные суммы 84 254 руб. и 146419 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 230673 руб., компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

В судебном заседании истец Ф.Д.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо ПАО «МТС-Банк», Финансовый уполномоченный С.В.Н., Управление Роспотребнадзора по <адрес>, извещенные надлежащим образом о дате, месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание представителей не направили. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просило о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, от иных лиц ходатайств не поступало.

Руководствуясь ст. ст. 48, 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом (подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пункт 1 статьи 1 ГК РФ закрепляет принцип свободы договора в качестве одного из основополагающих принципов гражданского законодательства. Основанный на ст. ст. 8, 34, 35 Конституции Российской Федерации данный принцип конкретизирован в ст. 421 ГК РФ, которая определяет его правовое содержание: свобода заключения, изменения и расторжения договора, свобода выбора вида договора, а также свобода определения сторонами условий договора. Так, в соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Таким образом, согласно указанной норме право на самостоятельное определение сторонами условий договора может быть ограничено лишь законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В п. 1 ст. 935 ГК РФ определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В ч. 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе) определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Согласно п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ Ф.Д.А. обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета № №.

ДД.ММ.ГГГГ между Ф.Д.А. (заемщик) и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на сумму 739073 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 22,9% годовых. Данные обстоятельства истцом не оспариваются.

ДД.ММ.ГГГГ между Ф.Д.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 31А на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения договора.

Договором страхования предусмотрены риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-ой и / или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»).

Страховая сумма составила 739073 руб., страховая премия – 84254 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Ф.Д.А. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования и выдан полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 28А на срок 60 месяцев.

Договором страхования предусмотрены риски: временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «ВУТ ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация ВС»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, ликвидация организации либо прекращения деятельности ИП или сокращение численности или штата работников организации, ИП, ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»).

Страховая сумма составила 1464 119 руб., страховая премия – 146 119 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Ф.Д.А. направил страховщику заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии в связи с ненадлежащим информированием об услуге страхования. Заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ согласно квитанции №.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил страховщику заявление об отказе от договора страхования и о возврате страховой премии в связи с ненадлежащим информированием об услуге страхования и праве отказаться от услуги страхования. Заявление получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ согласно квитанции №.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик письмом № уведомил истца о расторжении договора страхования (полис-оферта добровольного страхования жизни и здоровья № Программа 31А) и отказе в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Ф.Д.А. обратился в Службу финансового уполномоченного в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным С.Т.М. по результатам обращения Ф.Д.А. принято решение № У№ об отказе в удовлетворении его требований о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховой премии в связи с не предоставлением достоверной информации по договору страхования и неустойки. Требование Ф.Д.А. о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» компенсации морального вреда оставлено без рассмотрения.

Разрешая заявленные требования и отказывая в их удовлетворении, суд руководствуясь вышеприведенными нормами права, Правилами страхования, на основании которых заключены договоры страхования, Указаниями Банка России №№-№ установив значимые для дела обстоятельства, исходя из заявленных требований, исследовав и оценив в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ обстоятельства по делу и имеющиеся в деле доказательства, исходит из того, что истец обратился к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии по истечении 14-дневного срока, установленного Правилами страхования и Указанием №-У, то есть по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором страховщик обязан был возвратить страховую премию в полном объеме.

Истец подписал заявление на перечисление страховой премии. Оплачивая страховую премию, истец акцептовал договор страхования и подтвердил ознакомление с Правилами страхования.

В материалах дела ответчиком представлен Ключевой информационный документ, содержащий всю необходимую информацию по добровольному страхованию. В данном документе разъяснено право заявителя на возврат страховой премии в размере 100% в случае отказа от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа страхователя от договора страховых событий, имеющих признаки страхового (-ых) случая (-ев) и страховых выплат по договору; отказа от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования при условии отсутствия страховых событий, имеющих признаки страхового (-ых) случая (-ев) и страховых выплат по договору; отказа об договора страхования, заключенного при предоставлении потребительского кредита (займа) в случаях полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, обязательств по такому договору при условии страховых событий, имеющих признаки страхового (-ых) случая (-ев) и страховых выплат по договору.

Также данный документ содержит указание на то, что при отказе от основных страховых рисков по истечении 30 календарных дней процентная ставка по кредиту увеличится на 5% (с 22,9% годовых до 27,9% годовых).

Из договора страхования следует, что истец с условиями полиса-оферты и Правил страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, полис-оферту, включая Ключевой информационный документ, Правила страхования получил и распечатал на бумажном носителе. Следовательно, истец был проинформирован и ознакомлен с услугой по страхованию.

Истец, заключив договор страхования и уплатив страховую премию, подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в договоре страхования и Правилами страхования.

Таким образом, доводы истца о не предоставлении ему информации об услуге страхования, судом отклоняются.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Ф.Д.А. и ПАО «МТС-Банк» заключен кредитный договор № № путем подписания заявления аналогом собственноручной подписи (АСП) заемщика, об использовании которого стороны договорились в рамках заключения между ними договора комплексного обслуживания (ДКО).

Дополнительно ПАО «МТС-Банк» сообщил следующие сведения для подтверждения факта подписания кредитной документации посредством АСП:

документ, подтверждающий факт заключения ДКО: Заявление № от ДД.ММ.ГГГГ;

материалы, подтверждающие факт заключения договора в рамках ДКО: - хеш от «Заявление на предоставление кредита»: 6се3а3167bba2deb5d52dae06c31feb41975c813933bfcea8dar5a20502fff039926044ac070d8195b61e5b09ed2f67256b5d2da825af44b2d0c94bb84dc;

хеш от «Согласие на страхование»: ffdee01f64c34552b9011a5bfade63bec5702081f558c21fd9bad8944ec69bac5a8e1ad26228e21e4c74f902f50c4946b6d87e6723ccc4d9e923de06c7ce5795;

Ф.И.О.: Ф.Д.А.;

дата и время смс-сообщения с АСП: ДД.ММ.ГГГГ 12:12:52;

основной номер мобильного телефона заемщика: <***>;

дата и время подписания документации кодом АСП: ДД.ММ.ГГГГ 12:13:15;

АСП, отправленный заемщику: 1804;

АСП, полученный в ответ: 1804;

Номер телефона, указанный в ПАО «МТС-Банк» совпадает с номером телефона, который истец сообщил в своем Обращении Финансовому уполномоченному и в исковом заявлении.

При указанных обстоятельствах не подтверждаются доводы истца о том, что договоры страхования заключены не им, а то его лица иным неизвестным третьим лицом.

Доводы искового заявления о том, что к спорным правоотношениям подлежат применению положения п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей несостоятельны, поскольку основаны на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Из текста закона следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что неустойка за несвоевременный возврат истцу денежных средств страховщиком не может быть взыскана по правилам пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, на чем настаивает истец.

С учетом того, что судом не установлены обстоятельства, связанные с нарушением ответчиком прав истца как потребителя в рамках договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Ф.Д.А. к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме через Волжский районный суд <адрес>.

Судья: Е.А. Тимагин

Решение составлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Е.А. Тимагин