Решение по делу № 2-235/2024 от 03.02.2025

№ 2-6(3)/2025

УИД 64RS0028-03-2024-000295-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 февраля 2025 г. р.п. Горный

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Епифановой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Крюковой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ТМА к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ о признании недействительными в части правил страхования жизни, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

установил:

истец ТМА обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховщик), финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ (далее финансовый уполномоченный КВВ) о признании недействительными в части правил страхования жизни, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни сроком на 3 месяца. Страховая премия по договору ставила 2 000 000 руб. Страховым риском являлось дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования. Он является как страхователем, так и застрахованным. Согласно информации с сайта страховщика, срок, в течение которого должна быть произведена страховая выплата составляет 10 дней с момента подачи заявления. Информация о таком сроке также была озвучена сотрудником страховщика по телефону. ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением страхового случая - дожития застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования, он обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая путем направления почтового отправления, которое получено страховщиком ДД.ММ.ГГГГ. Страховая выплата в размере 2 085 000 руб. была произведена ДД.ММ.ГГГГ, то есть страховщиком нарушен срок выплаты страхового возмещения. Возникшие правоотношения регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей» <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию неустойка в размере 60 000 руб. в день с ДД.ММ.ГГГГ. Претензия о выплате неустойки направлена страховщику ДД.ММ.ГГГГ, на которую ДД.ММ.ГГГГ страховщиком дан ответ об отказе в выплате. Он обратился с заявлением о взыскании неустойки к финансовому уполномоченному, решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований отказано, мотивировав наличием в правилах страхования условий, согласно которым общий срок выплаты страхового возмещения составляет более 80 дней. О таких условиях и сроках он в известность поставлен не был.

На основании изложенного, истец просит признать недействительными (неприменимыми к условиям договора) п. 10.8 - 10.11 Правил страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ТМА неустойку за нарушение срока страховой выплаты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 480 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ТМА о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещен, его представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. В письменных возражениях просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме либо оставить без рассмотрения по тем основаниям, что истцом пропущен срок, установленный ч. 3 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», для обращения в суд с настоящими требованиями к ответчику. Истец добровольно заключил договор страхования, был ознакомлен с условиями услуги страхования. Страховщик своевременно осуществил страховую выплату, исполнив свои обязательства перед страхователем в полном объеме, в соответствии с договором страхования. В связи с отсутствием оснований для удовлетворения основного требования истца, производные требования удовлетворению также не подлежат. В случае удовлетворения каких-либо требований, ходатайствует о снижении неустойки и штрафа согласно ст. 333 ГК РФ.

Ответчик финансовый уполномоченный КВВ о времени и месте судебного заседания извещен, в суд не явился, возражений не представил.

Третье лицо ТЛВ о времени и месте рассмотрения дела извещена, в судебное заседание не явилась, заявлений и ходатайств не представила.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу положений ч. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

Согласно ч. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Из статьи 168 ГК РФ следует, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ТМА и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор добровольного страхования с выдачей полиса <Номер> по программе страхования «Смарт Плюс» (далее - договор страхования) со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования жизни с фиксированными выплатами, утвержденными приказом <Номер>-ОД (далее - Правила страхования). Застрахованным лицом по договору страхования является ТМА

Договором страхования по программе страхования «Дожитие с возвратом взносов в случае смерти застрахованного» приняты следующие риски: «Смерть Застрахованного по любой причине», «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия».

Размер страховой суммы по риску «Смерть застрахованного по любой причине» установлен в сумме фактически уплаченных страховых взносов по программе страхования, по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия оговора страхования» - 2 085 000 руб., по риску «Смерть застрахованного, наступившая в результате дорожно-транспортного происшествия» - 200 000 руб. Общий размер страховой премии по договору страхования составляет 2 000 000 руб. Выгодоприобретателем по договору страхования является ТМА, а на случай его смерти - ТЛВ

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получено заявление ТМА о выплате страхового возмещения по договору страхования в связи с наступлением страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования». ДД.ММ.ГГГГ истец уведомлен о необходимости дослать заявление на страховую выплату и реквизиты. ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поступило заявление ТМА на страховую выплату по установленной форме с указанием банковских реквизитов.

ДД.ММ.ГГГГ страховщиком составлен страховой акт.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплатило страховое возмещение ТМА по договору страхования в размере 2 085 000 руб., что подтверждается платежным поручением <Номер>.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получено требование ТМА о выплате неустойки, в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения, на которое письмом <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уведомила истца об отсутствии оснований для выплаты неустойки.

Истцом заявлено требование опризнании недействительными (неприменимыми к условиям договора) п. 10.8 - 10.11 Правил страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», согласно которым.

В течение 60 (шестидесяти) календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком заявления на страховую выплату с приложением всех надлежаще оформленных документов (последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов), предусмотренных пунктом 10.3 настоящих Правил страхования, страховщик:

- в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт;

- в случаях, предусмотренных п. 8.3.4 настоящих Правил страхования, а также, если по фактам, связанным с наступлением события, имеющего признаки страхового случая, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, назначена дополнительная проверка. Возбуждено уголовное дело или начат судебный процесс, до окончания проверки, расследования или судебного разбирательства, либо устранения других обстоятельств, препятствующих выплате, принимает решение об отсрочке страховой выплаты, о чем в срок 15 (пятнадцать) рабочих дней извещает застрахованного (выгодоприобретателя). Извещение об отсрочке страховой выплаты может быть доведено до выгодоприобретателя путем направления СМС-сообщения, по электронной почте, посредством почтовой или телефонной связи, либо иным способом, указанным в п. 5.12 Правил страхования;

- в случае отсутствия правовых оснований для осуществления страховой выплаты принимает решение об отказе в страховой выплате, о чем в срок 3 (три) рабочих дня письменно сообщает застрахованному (выгодоприобретателю) со ссылками на нормы права и/или условия договора страхования (п. 10.8 Правил страхования).

Страховщик имеет право принять решение об осуществлении страховой выплаты или об отказе в страховой выплате при отсутствии некоторых документов, указанных в п. 10.3 настоящих Правил страхования, при условии достаточности полученных документов для принятия решения (п. 10.9 Правил страхования).

При не предоставлении лицом, обратившимся за страховой выплатой, банковских реквизитов. А также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке, страховщик приостанавливает срок осуществления страховой выплаты до предоставления ему недостающих сведений, о чем уведомляет обратившееся лицо (п. 10.10 Правил страхования).

Если договором страхования не предусмотрено иное, при принятии страховщиком положительного решения о страховой выплате она осуществляется в течение 20 (двадцати) рабочих дней с даты составления страхового акта путем перечисления денежных средств на банковский счет получателя. Днем выплаты считается день списания денежных средств с расчетного счета страховщика (п. 10.11 Правил страхования).

Договор страхования заключен путем акцепта страхователем страхового полиса. Акцептом страхового полиса в соответствии со ст. 438 ГК РФ является оплата страхователем страховой премии единовременно на расчетный счет страховщика в день выдачи полиса. Акцептуя полис, истец выразил желание заключить договор страхования и подтвердил, что он получил полную и достоверную информацию об условиях договора страхования.

Ключевой информационный документ, а также памятка подписаны истцом простой электронной подписью, чем он подтвердил, что до заключения договора страхования получил полную и достоверную информацию о договоре страхования, в том числе об условиях и рисках, связанных с его исполнением, ознакомлен с содержанием ключевого информационного документа, все положения которого ему разъяснены и полностью понятны, экземпляр ключевого информационного документа в письменной форме получил.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме

Вручением Правил страхования согласно договору страхования является ознакомление с ним на официальном сайте страховщика. По требованию страхователя страховщик обязан выдать Правила страхования на бумажном носителе. Сведений о предъявлении такого требования истцом страховщику, в материалах дела не имеется.

В договоре страхования содержатся все существенные условия, в том числе, порядок осуществления страховой выплаты.

Доводы истца об отсутствии осведомленности об условиях заключенного с ответчиком договора страхования, в том числе о порядке и сроках страховой выплаты, опровергаются материалами дела.

На сайте страховщика имеются сведения о том, что «Выгодоприобретатель получит выплату адресно в течение 10-ти дней* после подачи заявления и всех необходимых документов.» «* срок выплаты выгодоприобретателю может быть увеличен в соответствии с условиями страхового договора».

Представленная истцом аудиозапись телефонного разговора истца с сотрудником ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» также подтверждает данные сведения. Более того из аудиозаписи следует, что сотрудник страховщика сообщил истцу, что в договоре страхования строк выплаты указан 20 и 60 дней.

Доказательств того, что истец не был согласен с условиями договора страхования, имел намерение внести в него изменения, или не получил полисные условия или памятку к договору страхования, был введен в заблуждение относительно природы сделки не представлено. Доказательств понуждения к заключению договора страхования, в нарушении ст. 56 ГПК РФ также не представлено. Таким образом, истец добровольно, в силу ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями.

Таким образом, оснований для признания недействительными (неприменимыми к условиям договора) п. 10.8 - 10.11 Правил страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а соответственно для удовлетворения требований истца в данной части, не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу неустойки за нарушение срока страховой выплаты по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 480 000 руб. из расчета 60 000 руб. в день.

Решением финансового уполномоченного № <Номер> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ТМА к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования отказано.

В соответствии с ч. 1 ст. 23 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати календарных дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. Копия обращения в суд подлежит направлению финансовому уполномоченному.

Решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ, соответственно истец вправе обратиться в суд и заявить требования к ОО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки за нарушение срока страховой выплаты по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Настоящее исковое заявление ТМА поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, было направлено заказной почтовой корреспонденцией согласно конверта ДД.ММ.ГГГГ, то есть, в установленный ч. 3 ст. 25 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» срок.

Таким образом, вопреки доводам ответчика оснований для оставления искового заявления ТМА без рассмотрения не имеется.

Согласно ст. 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 1 ст. 401 ГК РФ установлено, что лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

В соответствии с пунктом 3 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования (как личного, так и имущественного), договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О защите прав потребителей», подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пунктом 3 ст. 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О защите прав потребителей» установлено, что за нарушение предусмотренных статьей 31 настоящего закона сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 данного закона.

Следовательно, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая при наличии условий, необходимых для наступления гражданско-правовой ответственности, подлежит взысканию в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, то есть при наличии противоправного поведения. Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Из Правил страхования следует, что застрахованный при наступлении страхового случая по страховым рискам «Дожитие», «Дожитие до дат» для получения страховой выплаты обязан предоставить следующие документы, подтверждающие факт наступление страхового случая: документ, удостоверяющий личность получателя страховой выплаты; заявление на страховую выплату установленной страховщиком формы с указанием полных банковских реквизитов получателя страховой выплаты; застрахованный обязан подтвердить факт дожития до даты окончания срока страхования (лично явиться к страховщику или предоставить возможность представителю страховщика засвидетельствовать это); копию свидетельства о постановке на учет в налоговом органе получателя6 страховой выплаты (п. 10.3 Правил страхования).

Страховщик имеет право отсрочить выплату в случае отсутствия реквизитов и иных сведений, необходимых для осуществления выплаты и/или необходимости направлять запросы в компетентные органы (п. 8.3.4 Правил страхования).

При непредоставлении лицом, обратившимся за страховой выплатой, банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке, страховщик приостанавливает срок осуществления страховой выплаты до предоставления ему недостающих сведений, о чем уведомляет обратившееся лицо (п. 10.10 Правил страхования).

В случае выявления факта предоставления страховщику комплекта документов не в полном объеме и/или предоставления страховщику ненадлежащим образом оформленных документов, предусмотренных пунктом 10.3. Правил страхования, страховщик в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты выявления факта сообщает застрахованному (выгодоприобретателю) о выявленном факте с указанием перечня недостающих и/или ненадлежаще оформленных документов (п. 10.7 Правил страхования).

Страховщик использует следующие способы взаимодействия для предоставления информации страхователю: смс-уведомления, электронные сообщения, мобильное приложение, электронную почту, почтовую, телеграфную, телефонную связь, курьерскую службу, личный кабинет (п. 5.12 Правил страхования).

Как следует из копии дела № <Номер> представленной финансовым уполномоченным, ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» получено заявление ТМА о выплате страхового возмещения по договору страхования по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования».

ТМА был проинформирован ответчиком о необходимости предоставления документов, предусмотренных п. 10.3 Правил страхования ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, предусмотренного п. 10.7 Правил страхования. Таким образом, срок рассмотрения заявления о страховом возмещении следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Правил страхования страховщик в случае признания произошедшего события страховым случаем составляет страховой акт в течение 60 (шестидесяти) календарных дней со дня, следующего за днем получения страховщиком заявления на страховую выплату с приложением всех надлежаще оформленных документов (последнего из необходимых и надлежащим образом оформленных документов), предусмотренных пунктом 10.3 Правил страхования (п. 10.8 Правил страхования).

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со ст. 193 ГК РФ в случае, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Поскольку истец обратился в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением на страховую выплату ДД.ММ.ГГГГ, страховая выплата, согласно условий договора страхования, должна быть осуществлена до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК «Ренессанс Жизнь» составлен страховой акт, ДД.ММ.ГГГГ выплачено страховое возмещение ТМА по договору страхования в размере 2 085 000 руб., то есть в срок, установленный договором страхования.

Таким образом, требование истца о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки за нарушение срока страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 480 000 руб. удовлетворению не подлежит.

В силу положений ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, данным в п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О рассмотрении судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

В соответствии со ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ <Номер> «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с отказом в удовлетворении требований о признания недействительными п. 10.8 - 10.11 Правил страхования, взыскании неустойки за нарушение срока страховой выплаты, отсутствуют правые основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа, так как не установлено нарушение прав истца как потребителя.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ТМА (ИНН <Номер>) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <Номер>), финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов КВВ (паспорт <Номер>) о признании недействительными в части правил страхования жизни, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд Саратовской <Адрес>.

Судья