РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 апреля 2023 года г.Москва

Таганский районный суд г.Москвы в составе

председательствующего судьи Киселёвой Н.А.,

при секретаре Корсаковой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-796/2023 по иску ФИО1 (паспортные данные) к ПАО Банк ВТБ (ИНН <***>) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ, в обоснование которого указал, что между сторонами заключен кредитный договор от 11.04.2019 <***> на сумму 2 914 798 руб., дата возврата 11.04.2024 г. В тот же день, ФИО1, на основании заявления на включение в число участников программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» предоставлена услуга страхования. Страховая премия за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору <***> в размере 314 798 рублей оплачена. В связи с досрочным погашением кредита, истец направил ответчику заявление о прекращении договора страхования и о возврате страховой премии, которое осталось без удовлетворения. Истец считает, что с досрочным полным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала. Договор страхования в таком случае подлежит прекращению досрочно в силу закона. Учитывая изложенное, истец просит суд взыскать с ответчика в свою пользу стоимость услуг по обеспечению страхования в размере 202 738 рублей, штраф в размере 106 369 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала по доводам письменных возражений и дополнений к ним.

Представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен.

Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, находит иск не подлежащим удовлетворению на основании следующего.

Из материалов дела следует, что между сторонами заключен кредитный договор №625/0000-1020440 от 11.04.2019 года на сумму 2 914 798 руб., дата возврата 11.04.2024 г. В тот же день, ФИО1, на основании заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО «Банк ВТБ» предоставлена услуга страхования. Истец застрахован по договору коллективного страхования, заключенного между ответчиком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В сумму кредита <***> включен платеж в размере 314 798 рублей за обеспечение страхования по договору страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» (страхователь) и ООО СК «ВГБ (страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Лайф+» Страховая премия за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору <***> в размере 314 798 рублей оплачена из суммы предоставленного Банком истцу.

Истец погасил задолженность по кредиту, в связи с чем 21.01.2021 кредитный договор от 11.04.2019 <***> закрыт.

Как следует из приложенных к иску документов, обращение истца о возврате части страховой премии адресовано ООО СК «ВТБ Страхование».

В ответ на указанные обращения ООО СК «ВТБ Страхование» ответило отказом, однако впоследствии страховая компания дала дополнительный ответ, в котором согласилась осуществить возврат части страховой премии и истребовала дополнительные документы, полные банковские реквизиты и наименование.

Истец с требованием к Банку о добровольном возврате денежных средств не обращался.

Договор коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 регулирует взаимоотношения, возникшие между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», в отношении лиц, застрахованных на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукт «Финансовый резерв».

Подписав заявление, истец подтверждает, что приобрел услуги по страхованию добровольно, своей волей и в своем интересе, ознакомлении с Условиями страхования.

В соответствии с пунктом 2.1 договора страхования объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.1); неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 2.1.2).

Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в список застрахованных, представленный страхователем страховщику по форме согласно Приложению № 3 к договору (п. 2.2 договора страхования).

Приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

22.01.2018 года истцом подано заявление о включении в число участников страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

22.01.2018 года истец подключен к Программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Профи» в ВТБ (ПАО) по страховым рискам: «смерть в результате НС и Б», постоянна утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни/потеря работы.

Срок страхования: с 23.01.2018 по 23.01.2023.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ГК РФ в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, в также на заключение договора личного страхования как страхователя в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством.

Таким образом, истец добровольно подписал Кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, возражений против данного условия Договора не предъявил, имел возможность заключить договор с банком и без данного условия.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, сели письменное предложение заключить договор принято и порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью,

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно п. 4.3 договора страхования страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (Приложение № 4 к договору), составленного на основании бордеро (списка застрахованных) за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки предоставления и согласования бордеро и акта определены в п. 7 договора страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Пунктом 5.5 договора страхования предусмотрено, что страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам по иным, чем страховой случай (например, смерть причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала.

Как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного пр причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно п. 6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока исполнения, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала.

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) (п. 6.2 Условий): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхование; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Таким образом, в соответствии с условиями договора страхования, при досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя (п. 2 ст. 958 ГК РФ уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит, если иное не установлено в договоре страхования.

В соответствии с условиями страхования досрочное погашение задолженности по кредитному договору не является основанием для досрочного прекращения договора страхования. Возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, не прекратилось по причине досрочного погашения кредита, В связи с чем, оснований для прекращения договора в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Оценивая указанные обстоятельства, исходя из буквального толкования условий договора, суд приходит к выводу, что истцом добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных условиях, он не был лишен возможности заключить кредитный договор с банком без заключения договора страхования, либо отказаться от заключения кредитного договора и обратиться в иную кредитную организацию.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России), которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1), в том числе если страхователь отказался от договора добровольного страхования до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5), а если страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, то страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (пункт 6).

Таким образом, обязанность по возврату денежных средств возложена на страховщика ООО СК «ВТБ Страхование».

Условиями договора коллективного страхования не предусмотрено безусловное право страхователя при досрочном возврате кредита отказаться от договора страхования и требовать возврата денежных средств, уплаченных банку и страховщику.

Вопреки доводам истца, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Возможность смерти застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, установления инвалидности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни не отпала. В виду чего, досрочное погашение кредита само по себе не прекратило действие договора страхования в отношении истца.

Таким образом, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные) к ПАО Банк ВТБ (ИНН <***>) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Таганский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: