ОКТЯБРЬСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД ГОРОДА КИРОВА

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

от 15 августа 2022г. по делу 2-2270/2022

43RS0002-01-2022-001779-79

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

председательствующего судьи Стародумовой С.А.,

при секретаре Сильвеструк А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кирове гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. В обоснование требований указало, что согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита <***> от 24.11.2020 ФИО1. был предоставлен кредит в сумме 888 779 руб. 01 коп. на потребительские цели, со сроком возврата до 24.11.2027. За пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 9,5 % годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, начисляются проценты по ставке 21,5% годовых. В пункте 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвратить кредит, и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Начисление процентов за пользование кредитом проводится банком ежемесячно, начиная со дня следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2. Общих условий договора потребительского кредитования). Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Однако, как следует из выписки, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 18.02.2022 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 851 781 руб. 69 коп., в том числе, задолженность по уплате процентов по ставке 9,5% годовых – 28 712 руб. 45 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 21,5 % годовых –3 185 руб. 04 коп., задолженность по просроченному основному долгу –819 884 руб. 20 коп. Дополнительно истец просит взыскать по кредитному договору сумму задолженности по процентам по ставке 21,5 % годовых, начисленным на сумму просроченного основного долга, за период с 19.02.2022 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда. Начисление процентов по договору прекращается после вступления в силу решения суда о расторжении договора. В случае погашения ответчиком суммы основного долга до вступления в силу решении суда проценты не будут начислены, тем самым права ответчика не будут нарушены. В соответствии с п. 5.2.3 Общих условий, банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже просрочка будет незначительной. Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была рассчитывать при заключении договора. 13.01.2022 должнику направлено требование о погашении имеющейся задолженности в полном объеме, расторжении кредитного договора в течение 5 календарных дней, однако до настоящего времени ответа не поступало. Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении. Просит расторгнуть кредитный договор <***> от 24.11.2020, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» сумму задолженности по кредитному договору <***> от 24.11.2020 по состоянию на 18.02.2022 в сумме 851 781 руб. 69 коп., в том числе, задолженность по уплате процентов по ставке 9,5% годовых – 28 712 руб. 45 коп., задолженность по уплате процентов по ставке 21,5 % годовых –3 185 руб. 04 коп., задолженность по просроченному основному долгу –819 884 руб. 20 коп., а также проценты по ставке 21,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 19.02.2022 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в силу решения суда, а также расходы по оплате госпошлины в размере 11 717 руб. 82 коп.

Истец АО КБ «Хлынов» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, направил возражения на отзыв ответчика, из которых следует, что кредитор обратился в суд в разумный срок, и когда это стало возможно по действующему законодательству. Кроме того, ответчик обращался в банк относительно прекращения обработки персональных данных, об отказе от взаимодействия, однако главный вопрос о погашении задолженности не решался. Просил исковые требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен, доводов на иск не представил, ранее представил возражения, в которых указал, что не согласен с суммой процентов по кредитному договору и процентами по ставке 21,5%. Сумма процентов по ставке 9,5% несоразмерна периоду просрочки, с расчетом ее не согласен. Проценты по ставке 21,5% подлежат начислению сверх срока, а кредит подлежит возврату до 24.11.2027, соответственно, не подлежат применению. Кроме того, он уведомил банк, что прекратил оплату по причине трудного материального положения, а также с просьбой обратиться в суд, однако банк ему отказал. Просил в удовлетворении исковых требований о взыскании процентов за просрочку и процентов по ставке 21,5% до даты вступления решения суда в законную силу отказать.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п.1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ), если законом или договором не установлено иное, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что на основании кредитного договора <***> от 24.11.2020 ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 888 799 руб. 01 коп. на потребительские цели, со сроком возврата до 24.11.2027.

В пункте 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору определен в графике платежей (Приложение 1 к договору). Согласно графику платежей срок уплаты ежемесячно последнего числа каждого месяца, общая ежемесячная сумма платежа 14 549 руб., из расчета процентной ставки 9,5 %.

Начисление процентов за пользование кредитом проводится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2. Общих условий договора потребительского кредитования).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий за пользование кредитом установлена процентная ставка по кредиту в связи с согласием заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья устанавливается в размере 9,5 %,. Процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе, установленных графиком – 21,5% годовых.

В соответствии с п. 5.2.3 Общих условий, банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию в случае, если заемщик допустил возникновение просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и/или начисленных процентов, даже просрочка будет незначительной.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушения условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд после неполучения ответа в срок, указанный в предложении.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается копией выписки по счету.

Однако, как следует из выписки, условия кредитного договора заемщиком нарушались неоднократно, платежи производились не в срок и не в полном объеме, первый период просрочки имел место 31.01.2021 года, последнее частичное внесение платежа в погашение кредита 11.10.2021, что подтверждается выпиской по счету.

13.01.2022 ответчику направлено требование о досрочном истребовании кредита в сумме 842 680 руб. 01 коп. с уплатой в течение 30 дней с даты отправки требования и предлагает расторгнуть договор <***> от 24.11.2020 в течение 5 дней с момента получения данного требования (л.д. 26).

За период с 24.11.2020 года по 18.02.2022 сумма общей задолженности ФИО1 составляет 851 781 руб. 69 коп., в том числе, задолженность по уплате процентов по ставке 9,5% годовых – 28 712 руб. 45 коп. (97705,88-68993,43), задолженность по уплате процентов по ставке 21,5 % годовых - 3 185 руб. 04 коп., задолженность по просроченному основному долгу –819 884 руб. 20 коп.(л.д.29).

Как разъяснено в абзаце третьем пункта 15 совместного постановления Пленумов Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из расчета расчет долга на просроченный основной долг по процентной ставке 21, 5 % годовых произведен с 01.02.2021 года с момента нарушения условий договора, не соблюдением ответчиком срока внесения очередного платежа согласно графику в полном объеме, что предусмотрено условиями договора при нарушении внесения платежей по графику (л.д.29).

Таким образом, следует учитывать, что повышенные проценты за пользование кредитом состоят из платы за пользование кредитными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

В рассматриваемом случае повышение названных процентов 9,5% годовых до 21,5% годовых, то есть на 12% годовых, представляет собой меру гражданско-правовой ответственности должника за нарушение обязательства.

При таких обстоятельствах проценты в размере 9, 5% годовых, предусмотренные условиями договора займа, являются процентами за пользование займом (статья 809 ГК РФ), которые подлежат уплате с момента выдачи займа и до момента фактического возврата займа. Доводы ответчика о несоразмерности несостоятельны, поскольку данные условия договора определены сторонами.

Проценты свыше данной ставки, являются по своей сути штрафной санкцией за неисполнение заемщиком обязательства по возврату заемных средств в установленные сроки согласно графику. Оснований для снижения и освобождения от уплаты повышенных процентов суд не усматривает, полагает, что размер процентов и сумма соразмерны последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательства погашения ответчиком имеющейся кредитной задолженности в материалах дела отсутствуют.

Требование банка от 20.12.2021 о полном досрочном погашении долга и расторжении договора в течение 5 календарных дней с момента получения данного требования, ответчиком не исполнено.

Проанализировав расчет задолженности по основному долгу и процентам по состоянию на 18.02.2022, представленный истцом, выписку по счету, суд приходит к выводу, что при расчете задолженности банком применены ставки по процентам за пользование кредитом, а также проценты за нарушение условий договора, установленные кредитным договором, данный расчет проверен, признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен.

Таким образом, расчет, представленный истцом, принимается судом.

Суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении кредитного договора <***> от 24.11.2020 и взыскании с ответчика кредитной задолженности подлежит удовлетворению, поскольку допущенные ответчиком нарушения условий договора суд признает существенными.

Суд расторгает кредитный договор <***> от 24.11.2020, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1

С ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» подлежит взысканию кредитная задолженность по состоянию на 18.02.2022 года согласно расчету истца в размере 851 781 руб. 69 коп., а также задолженность по процентам по договору по ставке 9,5% в сумме 28 712 руб. 45 коп., и проценты по ставке 21,5% в сумме 3 716,52 руб.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 16 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, взыскание процентов за пользование займом до дня фактического его возврата, то есть на будущее время, предусмотрено действующим законодательством. Таким образом, с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 9, 5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 19.02.2022 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

В пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Таким образом, взыскание повышенных процентов до дня фактического возврата суммы долга, по требованию истца не далее даты вступления решения в законную силу, не противоречит требованиям действующего законодательства и суд не находит оснований для отказа в их удовлетворении.

Вместе с тем, суд считает, что к возникшим правоотношениям необходимым применить Постановление Правительства РФ № 497 от 28.03.2022 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям подаваемым кредиторами», принятое в соответствии с п.9.1ФЗ «О несостоятельности (банкротстве), которое вступило в силу со дня его официального опубликования – 01.04.2022 и действует в течении шести месяцев. В п.1 Постановления указано, что введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В силу пп.2 п.3 ст. 9.1 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в связи с введением тотального моратория на возбуждение дел о банкротстве также наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона, в том числе не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей.

В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 года N 44 "О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в исковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)") и, в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.

В силу указанных выше норм и разъяснений вышестоящего суда мораторий вводится в отношении практически всех юридических и физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей (за исключением проблемных застройщиков и лиц, заявивших об отказе от применения в отношении них моратория), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества или нет и действует только на долги, возникшие до 01.04.2022, что же касается пени, неустоек, штрафов, то до 01.10.2022 они не начисляются на задолженность по требованиям, возникшим до 01.04.2022.

На основании изложенного, учитывая заявленные требования истца о взыскании повышенных процентов, суд, учитывая, что проценты превышающие ставку по договору относятся к штрафным санкциям, полагает подлежащим взысканию с ответчика ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» процентов по договору в размере 12 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, начиная с 19.02.2022 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда, за исключением периода действия моратория с 01.04.2022 до 01.10.2022 года. При этом суд разъясняет истцу право на обращение с таким требованием в отношении дней просрочки после завершения моратория.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная сумма государственной пошлины в размере 11 717 руб. 82 коп.

Руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Иск АО КБ «Хлынов» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от 24.11.2020, заключенный между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 24.11.2020 по состоянию на 18.02.2022 в сумме 851 781 руб. 69 коп., в том числе, задолженность по просроченному основному долгу - 819 884 руб. 20 коп., проценты по ставке 9,5% годовых – 28 712 руб. 45 коп., проценты по ставке 21,5 % годовых –3 185 руб. 04 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 9, 5 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 19.02.2022 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» повышенные проценты в размере 12 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга, за период с 19.02.2022 по день фактического исполнения обязательств, но не далее дня вступления в законную силу решения суда, за исключением периода моратория с 01.04.2022 до 01.10.2022.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по оплате госпошлины в размере 11 717 руб. 82 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд города Кирова в течение одного месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья С.А. Стародумова

Мотивированное решение изготовлено 22.08.2022

Решение11.09.2022