Дело № 2-4324/2022

УИД 36RS0004-01-2022-004602-21

2.211 - Прочие исковые дела -> прочие (прочие исковые дела)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 октября 2022 г. город Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Калининой Е.И.,

при секретаре Бисиловой Л.А-М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» части страховой премии за неиспользованный период в рамках договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 от 20 мая 2022 г. требования заявителя были удовлетворены, взыскана страховая премия в размере 46711, 23 руб.

ООО «СК «Ренессанс Жизнь», считая незаконным указанное решение в связи с тем, что финансовым уполномоченным неправильно применены нормы материального права. Просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования от 20 мая 2022 г. № У-22-46404/5010-004.

В судебное заседание ООО «СК «Ренессанс Жизнь» своего представителя не направило, о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела извещались надлежащим образом, о чем в деле имеются сведения.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, извещался о дате и времени его проведения надлежащим образом в установленном законом порядке, о причинах неявки суду не сообщил, с просьбой об отложении судебного разбирательства не обращался. Ранее предоставил письменные объяснения, в которых просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Заинтересованные лица ФИО1 и представитель ПАО «МТС - Банк» в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещались надлежащим образом в установленном законом порядке.

Таким образом, суд, руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившегося заинтересованного лица.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ, предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 февраля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ, в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04 июня 2018 г. № 123-ФЗ, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Исходя из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 г. №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г., в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем объеме, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным, суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 20 мая 2022 г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций и негосударственных пенсионных фондов принято решение №У-22-46404/5010-004 о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 46711 руб. 23 коп.

Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО1 от 22 апреля 2022 г. № У-22-46404 с требованием о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере 46 654 рубля 11 копеек.

Финансовым управляющим было установлено, что 15 марта 2021 г. между заявителем ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» был заключен кредитный договор <***> (далее - Кредитный договор). 15 марта 2021 г. между ФИО1 и финансовой организацией ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 1000862706 по программе 6 со сроком действия 60 мес. с 15 марта 2021 г. по 13 марта 2026 г. Договор страхования был заключен в соответствии с полисными условиями по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом № 190405-04-ОД (далее - Полисные условия). В соответствии с заключенным договором страхования, размер страховой премии составил 57600 руб., размер страховой суммы 200000 руб. Согласно справке № 22-7620668 от 19 февраля 2022 г., выданной ПАО «МТС-Банк», задолженность по кредитному договору по состоянию на 27 сентября 2021 г. полностью погашена.

21 февраля 2022 г. ФИО1 отправлено письмо в финансовую организацию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, а также с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования в размере 46654 руб. 11 коп. Согласно сведениям, полученным с официального сайта курьерской службы, письмо по заказу № 496-025837098 получено финансовой организацией 22 февраля 2022 г. 01 марта 2022 г. финансовая организация письмом № 3504/2022 уведомила ФИО1 об отказе в возврате части страховой премии.

21 марта 2022 г. ФИО1 отправила письмо в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением об отказе от договора страхования, а также с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования в размере 46654 руб. 11 коп.. Согласно сведениям, полученным с официального сайта курьерской службы, письмо по заказу № 496-026575742 получено Финансовой организацией 22 марта 2022 г.. 30 марта 2022 г. ООО «СК «Ренессанс Жизнь» письмом № 5428/2022 уведомила заявителя об отказе в возврате части страховой премии.

Из положений, предусмотренных п.1 ст. 934 ГК РФ, следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск- гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункт 1 статьи 958 ГК РФ, действие договора страхования от несчастных случаев, прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца первого пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий по заключенному Договору страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено страхователем но адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Оплаченная страховая премия возвращается страховщиком страхователю в безналичной форме течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления страхователя об отказе от Договора страхования.

Согласно пункту 11.1.3 Полисных условий действие Договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.2.2 Полисных условий установлено, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашения кредита.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Договор считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

Согласно пункту 11.3 Полисных условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании пункта 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

Согласно пункту 11.4 Полисных условий в остальных случаях досрочного расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Обращаясь в суд с заявлением, финансовая организация поясняла, что не согласны с доводами финансового управляющего о применении к сложившимся между сторонами положений ч. 12 ст. 11 и ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)», поскольку договор страхования не является в данном случае обеспечительной мерой по отношению к кредитному договору от 15 марта 2021 г. заключенному между страхователем и ПАО «МТС-Банк». Поясняют, что 15 марта 2021 г. между страховщиком и ФИО1 был заключен именно договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита. договор страхования заключался на основании устного заявления, путем акцепта страхователем договора страхования, подписанного страховщиком и врученного страхователю лично, либо путем направления на указанный страхователем адрес электронной почты. акцептом Полиса (договора) является оплата страхователем страховой премии. Договор страхования заключен в соответствии с ранее поименованными Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 05 апреля 2019 г., утвержденных приказом № 190405-04-0д (ранее и далее - Полисные условия). Договор страхования заключен при посредничестве Агента ООО «МТС-Банк» действующего на основании Агентского договора № 88456 от 17 марта 2020 г.

Договор страхования был подписан страхователем собственноручно и выдан страхователю на руки вместе с приложениями к договору страхования. Подписанием договора страхования страхователь подтвердил ознакомление в полном объеме/согласие/получение на руки Полисных условий. В связи с чем финансовая организация полагает, что оснований допускать, что услуга страхования была навязана страхователю и/или он не был ознакомлен с условиями предоставляемой страховщиком услуги страхования (в том числе с порядком досрочного расторжения Договора страхования и возврата страховой премии), не имеется.

Кроме того, как поясняет заявитель, финансовый уполномоченный, вынося оспариваемое решение, пришёл к неверному выводу о том, что, ввиду того, что сумма страховой премии по оспариваемому договору страхования была включена в полную стоимость кредита, то на нее начислялись проценты по кредиту, а значит, договор страхования является обеспечительным по отношению к кредитному договору. Между тем, на ошибочность этого довода уже неьхднократным образом подтверждалась разъяснительными письмами банка России Центральный Банк. Сам по себе факт включения страховой премии в полную стоимость кредита не является самостоятельным основанием для признания договора страхования обеспечительным и только если факт заключения договора страхования, чья страховая премия была включена в ПСК, влияет на процентную ставку или срок кредита, могут служить основанием для признания договора страхования обеспечительным.

Однако, суд полагает не согласиться с данными утверждениями.

В соответствии с положениями части 12 статьи 11 Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая.

Из части 2.4 статьи 7 Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пункта 4 ранее поименованных Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что размер процентной ставки составляет 22,5% годовых.

Годовая процентная ставка увеличивается на 5,0 % при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по Программе 5.

Рассматриваемый договор страхования заключен по программе 6.

Как указано в заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счёта <***> от 15 марта 2021 г. Заявитель просил ПАО «МТС-Банк» открыть текущий счет в рублях (далее - Счет-1), а также счет-2 в соответствии с условиями раздела 2 Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счёта, и осуществить перевод суммы предоставленного кредита со Счета-1 на счет-2.

Из Кредитного договора следует, что для погашения кредита заявителю ПАО «МТС-Банк» был открыт Счет №.

Согласно пункту 2.2 Заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счёта, заявитель просил ПАО «МТС-Банк» «оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовых организаций (Страхование заемщиков потребительских кредитов) Финансовой организации по Программе 6 (риски «Смерть по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I и II группы» и «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»), страховая премия по которой составляет 57600 руб., и по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), страховая премия по которой составляет 12000 руб., а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования со Счета-1 по следующим реквизитам:

Сведения и реквизиты для перечисления банком суммы кредита страховой компании:

Сумма средств, подлежащая перечислению: 69600 руб. (шестьдесят девять тысяч шестьсот рублей ноль копеек); Назначение платежа: Перечисление по КД №ПНН510844/810/21 от 15.03.2021 в части оплаты страховой премии по договорам страхования 1000862706, 1000862705. Наименование получателя: ООО «СК «Ренессанс Жизнь»; ИНН: <***>; Банковский счет №; Банк получателя: АО «РАЙФФАЙЗЕНБАНК»; БИК: 044525700; Корреспондентский счет: №».

Сумма средств, подлежащая перечислению: 69 600 рублей 00 копеек (шестьдесят девять тысяч шестьсот); назначение платежа: перечисление по КД <***> от 15.03.2021 в части оплаты страховой премии по договорам страхования 1000862706, 1000862705.

Как следует из заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счёта и кредитного договора заявителю предоставлен кредит на общую сумму 269600 руб., денежные средства были направлена на Счет-1. Оплата страховой премии по договору страхования осуществлена с счета-1, то есть, как верно установил финансовый управляющий в постановленном решении, за счет кредитных средств.

Из части 4.1 статьи 6 Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в пункте 3 и подпунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Принимая во внимание, что оплата страховой премии в данном конкретном случае была осуществлена за счет кредитных средств, а также, что целью получения кредита, в том числе, являлась и оплата страховой премии по договору страхования, суд, полагает доводы заявителя, опровергнутыми. Напротив, имеются основания считать, что Финансовый уполномоченный справедливо пришел к обоснованному выводу о том, что размер страховой премии был включен в расчет полной стоимости кредита.

В пункте 2.2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета указано «прошу оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовых организаций (Страхование заемщиков потребительских кредитов) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Программе 6 (риски «Смерть по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I и II группы» и «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»), страховая премия по которой составляет 57600 руб., и по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), страховая премия по которой составляет 12000 руб., а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования со Счёта-1 по следующим реквизитам».

Таким образом, ФИО1 была лишена права отказаться от заключения Договора страхования, не отказываясь при этом от заключения договора страхования по программе 5.

Суд полагает согласиться с выводами финансового уполномоченного, о том, что используемый кредитной организацией способ формулирования в заявлении условия о предоставлении кредита и открытии банковского счета, в части заключении иных договоров мог ввести потребителя финансовых услуг в заблуждение относительно того, на что он может рассчитывать при отказе от страхования в связи с досрочным погашением кредита, и не позволил, в данном конкретном случае, сделать осознанный выбор о необходимости заключения договоров страхования.

У ФИО1, по убеждению суда, сложилось представление, что страховые услуги приобретаются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а отказ от их приобретения может повлиять на принятие кредитором решения о заключении кредитного договора или на отдельные условия предоставления потребительского кредита.

Принимая во внимание, положения части 2.4 статьи 7 Закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), Суд считает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору.

Согласно договору страхования размер страховой суммы составляет 200000 руб.

Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле указанной в договоре страхования. При этом, по рискам «Смерть по любой причине», «Инвалидность Застрахованного I и II группы» размер страховой выплаты составляет 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиков платежей. По риску «Дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам» размер страховой выплаты составляет три ежемесячных платежа по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком погашения задолженности по кредитному договору, начиная с месяца, следующего после даты наступления страхового случая, но не более 50000 руб. в месяц и не более 6 (шести) ежемесячных платежей за весь срок действия Договора страхования. Общий размер выплат по одному страховому случаю по договору страхования не может превышать 3 (трех) ежемесячных платежей по Кредитному договору.

Соответственно, договор страхования прекращает свое действие с момента подачи заявления о расторжении, с приложением документов, предусмотренных памяткой. Договор страхования был заключен на срок с 15 марта 2021 г. по 13 марта 2026 г., что составляет 1825 дней. Заявление о возвращении части страховой премии поступило в финансовую организацию ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 22 февраля 2022 г. Соответственно, за период с 15 марта 2021 г. по 22 марта 2022 г. страховая премия не подлежит возврату. Страховая премия подлежит возврату с 23 февраля 2022 г. по 13 марта 2026 г., то есть за 1480 дней. В связи с чем, Финансовый уполномоченный произведя расчет, который суд полагает нормативно обоснованным и арифметически грамотным, пришёл к верному выводу о том, что ФИО1 подлежит возвращению часть страховой премии в размере 46711 руб. 23 коп. (расчет: 57600 руб. (страховая премия) / 1 825 дней (срок страхования) х 1480 дней (неиспользованный срок страхования). Таким образом, обязательство ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по осуществлению возврата части страховой премии ФИО1 в размере 46 711 рублей 23 копейки, возникло на основании законного и обоснованного решения постановленного Финансовым уполномоченным. При этом, Финансовому уполномоченному ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не были предоставлены документы, в подтверждение обратного.

С учетом приведенных норм права, и, принимая во внимание, что ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в добровольном порядке не было исполнено обязательство по выплате части страховой премии ФИО1., суд считает, что требования ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным и необоснованным решения финансового уполномоченного, не подлежат удовлетворению, оснований для отказа во взыскании страховой премии, не имеется.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании незаконным решения от 20 мая 2022 г. финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2, вынесенного по результатам рассмотрения обращения от 22 апреля 2022 г. № У-22-46404 ФИО1 в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь», которым были удовлетворены требования ФИО1 о взыскании страховой премии в размере 46711 (сорок шесть тысяч семьсот одиннадцать) рублей 23 копейки, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.И. Калинина

Решение в окончательной форме изготовлено 02.11.2022г.