Решение по делу № 2-5209/2022 от 13.10.2022.

Дело № 2-5209/2022

22RS0068-01-2022-005146-03

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 октября 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Неустроевой С.А.,

при секретаре: ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также «Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 460 000 руб. под 20,50% годовых. Выдача кредита произведена путем зачисления на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по счету. Заключенный между сторонами договор состоит из Индивидуальных и общих условий потребительского кредита. В нарушение условий договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ, которое до настоящего времени не исполнено. Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 328 439 руб., в том числе основной долг – 328 439 руб., проценты за пользование кредитом – 21 963 руб. 40 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 168 427 руб. 32 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 486 руб. 91 коп, комиссия за направления извещения 396 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 520 712 руб. 63 коп., в в том числе основной долг – 328 439 руб., проценты за пользование кредитом – 21 963 руб. 40 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 168 427 руб. 32 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 486 руб. 91 коп, комиссия за направления извещения 396 руб.

Представитель истца ОО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседании не явилась, извещена надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила письменные возражения, согласно которым считает, что исковое заявление подлежит частичному удовлетворению, а именно в части взыскания неоплаченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ до дня вынесения решения суда.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ч. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Частью 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 435, ч.1 ст. 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в силу положений ст.ст. 1 и 17 указанного закона, поскольку договор заключен после 01.07.2014.

В соответствии с положениями ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно п. 9 ст. 5 данного закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 460 000 руб. на срок 60 месяцев, под 20,50% годовых.

В дату заключения договора Банком произведено предоставление суммы кредита путем зачисления суммы в размере 460 000 руб. на счет ответчика, что подтверждено выпиской по счету.

Сторонами определены количество, размер и периодичность платежей для погашения задолженности по кредитному договору – ежемесячно, равными платежами в размере 13 416 руб. 81 коп. в соответствии с графиком погашения задолженности по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей 60. Дата перечисления первого ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

Пунктом 8 Индивидуальных условий определены способы исполнения обязательства: размещения сумм ежемесячных платежей на счете в течение процентного периода любым способом по выбору заемщика.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами кредитного договора в соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ.

Заключенный между сторонами договор содержит все существенные условия, соответствует закону и не оспорен сторонами по каким-либо основаниям.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. Ответчиком данное обстоятельство не опровергнуто.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок 30 дней с момента направления требования, которое ответчиком не исполнено.

До настоящего времени задолженность по кредитному договору не погашена, что не оспорено в судебном заседании.

В соответствии с расчетом истца, размер задолженности заемщика составляет 520 712 руб. 63 коп., в том числе основной долг – 328 439 руб. 00 коп., проценты за пользование кредитом – 21 963 руб. 40 коп., убытки банка (неоплаченные проценты) –168 427 руб. 32 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 486 руб. 40 коп, комиссия за предоставление извещений 396 руб..

Представленный расчет задолженности по основному долгу, процентам (в том числе после выставления заключительного требования) судом проверен, признан арифметически верным, ответчиком не оспорен. В порядке ст.56 КПК РФ контррасчет требований ответчиком не представлен.

Требование о взыскании с ответчика процентов после выставления заключительного требования является обоснованным в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге и их размер не может быть уменьшен.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 2.3. Общих условий договора проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его представления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

В силу п. 3 Раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходы в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходы, понесенные банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В силу Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца процентов после выставления заключительного требования, учитывая, что на дату вынесения решения сведения о погашении задолженности отсутствуют.

В части требований о взыскании штрафа суд учитывает следующее.

На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

По правилам ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По смыслу данной нормы закона неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, т.е. неустойка имеет штрафную правовую природу.

В соответствии с условиями договора п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения срока внесения ежемесячного платежа, банк вправе взимать штраф в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (с 1 до 150 дня). За просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности ответчик несет ответственность в виде штрафа в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с 1 дня до полного погашения просроченной задолженности.

Согласно ч.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2000 №263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Расчет неустойки (1 486 руб. 91 коп.) истцом произведен верно, судом проверен.

Учитывая, что неустойка рассчитана в соответствии положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», фактические обстоятельства дела, период просрочки и размер задолженности, суд не усматривает оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки.

На основании вышеизложенного, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

С ответчика ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 520 712 руб. 63 коп.

Ответчик в ходе рассмотрения дела не представил доказательств погашения долга как полностью, так и в части.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу банка суд взыскивает расходы по уплате госпошлины в размере 8 407 руб. 13 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № №, выдан <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность 520 712 руб. 63 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 8 407 руб. 13 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А. Неустроева