УИД 19RS0001-02-2023-000870-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года Дело № 2-1542/2023

Абаканский городской суд в <адрес> в составе:

председательствующего Кондратенко О.С.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании заложенности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее ООО «Филберт», общество) обратилось в Абаканский городской суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 301 070 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 24,90 % годовых. Банк во исполнение условий договора предоставил ответчику денежные средства в сумме 301 070 рублей. Ответчик в нарушение условий кредитного договора надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 325 850 рублей 04 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 278 686 рублей 31 копейка., задолженность по процентам – 39 763 рубля 73 копейки, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 7 400 руб. В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключен договор уступки права требования (цессии) № У77-21/0670, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в отношении ФИО1 уступлено ООО «Филберт». С даты заключения договора цессии до даты подачи заявления платежей от ответчика, в счет погашения долга, не поступало. В связи с неисполнением ответчиком взятых на себя обязательств, просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 325 850 рублей 04 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 458 рублей 50 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «Филберт», не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, не явился при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела. От ответчика имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие и возражающего против удовлетворения исковых требований, по тем основаниям, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения с настоящим иском.

Суд с учетом ч.4, 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 на основании заявления о предоставлении потребительского кредита заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику сумму кредита в размере 301 070 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых.

В соответствии с п. 1.8. Условий предоставления потребительских кредитов (Общие условия договора потребительского кредита), Клиент возвращаем Банку кредит, уплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Пунктом 3.1. Общих условий договора предусмотрено, что клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежных средств в сумме, не менее суммы платежа.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по договору осуществляется Банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность; В дату платежа: просроченные проценты, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность, проценты, основной долг, комиссии (п. 3.5. Общих условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

Как следует из п. 17 Индивидуальных условий, заемщик подтвердил, что согласен на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с условиями и тарифами.

При заключении кредитного договора заемщик располагал полной информацией о кредитном продукте и принял на себя все права и обязанности, определенные в индивидуальных условиях договора потребительского кредита по программе «потребительский кредит» и изложенные в Общих условиях договора потребительского кредита, на основании чего суд приходит к выводу о достижении сторонами спора соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и, как следствие, о заключении между истцом и ответчиком кредитного договора в надлежащей форме, с соблюдением всех его существенных условий.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что между сторонами заключен кредитный договор, по которому каждая из сторон приняла на себя соответствующие обязательства.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. В силу со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 надлежащим образом обязанности по погашению кредита не исполняет.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств по договору осуществил последний платеж ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно расчету задолженности по кредитному договору, задолженность составляет сумму в размере 325 850 рублей 04 копейки, из которых задолженность по основному долгу – 278 686 рублей 31 копейка, задолженность по процентам – 39 763 рубля 73 копейки, задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 7 400 руб.

В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключён договор об уступке прав (требований) № У77-21/0670.

В соответствии с договором об уступке прав (требований) Банк (цедент) передает, а ООО «Филберт» (цессионарий) принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками – физическими лицами кредитным договорам с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. К цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми правами (требованиями), право требование уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков. Перечень и размер передаваемых прав указывается в реестре уступаемых прав (требований), сформированном на дату перехода прав (требований) (Приложение №) (п. 1.1. и п. 1.2. Договора).

Согласно выписке из акта приема-передачи прав (требований) к Договору уступки прав (требований), цедент передает цессионарию, в том числе, право требования по кредитному договору, заключенному с ФИО1

Уведомлением, направленным ООО «Филберт» в адрес должника ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, сообщило о состоявшей уступке прав (требований) по кредитному договору.

В п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ФИО1 выразил согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или Договору третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона (п. 1). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 385 ГК РФ должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.

В силу п. 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Положениями ст. 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Согласно ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №218-ФЗ "О кредитных историях", регулирующей порядок предоставления информации в бюро кредитных историй, информация, определенная ст. 4 данного Закона, в бюро кредитных историй передается источником формирования кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг (п. 1), в отношении заемщиков, давших согласие на ее представление (п. 3), при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика (п. 4). Представление источниками формирования кредитной истории информации, определенной ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй в соответствии с настоящей статьей не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны (п. 6).

Согласно ст. 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации.

На основании ст. 13 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" осуществление банковских операций производится только на основании лицензии выдаваемой Банком России в порядке, установленном Федеральным законом.

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как разъяснено в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами Гражданских дел РФ о защите прав потребителей", разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

При этом суд учитывает, что обращаясь к Банку с заявлением-о предоставлении кредита ответчик был ознакомлен с Условиями кредитного договора, и имел возможность выразить несогласие с передачей прав требований по кредитному договору, чего сделано не было.

Таким образом, личность кредитора для заемщика не может быть признана имеющей существенное значение по мотивам, касающимся сохранения информации и сведений, являющихся тайной, которые не подлежат разглашению третьим лицам, не указанным в законе.

Кроме того, уступка права (требования) по возврату кредита и уплате процентов юридическим лицам, не являющимися кредитными организациями, не противоречит Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности". Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступить права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Права, перешедшие по договору уступки прав (требований) от банка к истцу не относятся к числу банковских операций, указанных в ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № "О банках и банковской деятельности". Не предусмотрен договором уступки прав (требований) переход от банка к истцу права осуществления банковской деятельности.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о наличии у ООО «Филберт» права на обращение в суд с данным иском.

Возражая против удовлетворения исковых требований, сторона ответчика указывает на пропуск истцом срока исковой давности, проверив данные доводы, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 указанного Кодекса.

В силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Условия кредитного договора предусматривали исполнение обязательств по кредитному договору по частям (ст. 311 ГК РФ).

В связи с чем, течение срока исковой давности по требованию о взыскании кредитной задолженности начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как установлено в судебном заседании, неисполнение обязательств по кредитному договору у ответчика возникло с ДД.ММ.ГГГГ, кредитный договор заключен на срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Общество обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ (о чем имеется конверт), ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ по заявлению ООО «Филберт» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 325 850 рублей 04 копейки. Судебный приказ мирового судьи на основании поступившего возражения должника был отменен определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, с ДД.ММ.ГГГГ началось течение срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по спорному договору, который истекает ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим иском Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется конверт.

Поскольку с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, следовательно срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с февраля 2019 по май 2019 у истца является пропущенным.

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика задолженность за период с мая 2019 по май 2021, так как срок исковой давности за данный период истцом не пропущен.

Как видно из графика платежей за период с февраля 2019 по апрель 2019 сумма основного долга составляет 14 555 рублей 07 копеек, сумму процентов- 15 378 рублей 93 копейки, данные суммы необходимо вычесть соответственно из суммы основного долга и процентов.

Из расчета задолженности видно, что комиссия начислена с июня 2019 года, в пределах срока исковой давности.

Таким образом, размер задолженности составит 295 916 рублей 04 копейки, из них задолженность по основному долгу – 264 131 рубль 24 копейки (278 686,31- 14 555,07), задолженность по процентам – 24 384 рубля 80 копеек (39 763,73 -15 378,93), задолженность по иным платежам, предусмотренным договором – 7 400 рублей.

Учитывая, что ответчик допустил существенное нарушение условий кредитного договора, им неоднократно нарушались сроки внесения ежемесячных платежей, суд считает исковые требования общества о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу ООО «Филберт» подлежит взысканию задолженность по кредиту в размере 295 916 рублей 04 копейки.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворенных требований, с ответчика в пользу ООО «Филберт» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 6159 рублей 16 копеек, которые подтверждаются платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Филберт» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Филберт» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 295 916 рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6159 рублей 16 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.

Председательствующий О.С. Кондратенко

Мотивированное решение изготовлено и подписано 16 марта 2023 года.