14RS0035-01-2022-013982-82

Дело № 2-8699/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Якутск 31 октября 2022 года

Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Ефимовой Л.А., при секретаре Файзрахманове Е.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя, указав в обоснование требований, что ____ между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в сумме 1 578 000 руб. на 60 месяцев под 17,9% годовых. Кроме того, истцом было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 284 040 руб. Срок страхования – 60 месяцев. Обязательства заемщика были полностью исполнены ____, следовательно, необходимость в страховании отпала. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Поскольку истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ____ по ____ (664 дня), часть страховой комиссии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования подлежит возврату. С данным требованием истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований о возврате денежных средств, уплаченных за страхование, истцу было отказано, с чем истец также не согласен. Просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 180 752,73 руб., неустойку в размере 180 752,73 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 4 320 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1, надлежащим образом извещенная не явилась. Представителем истца по доверенности ФИО2 заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие стороны истца.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что условиями договора не предусмотрен возврат оплаты страховой премии при погашении кредита, просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представители третьих лиц АНО «СОДФУ», ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», надлежащим образом извещенные, в судебное заседание не явились. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ____ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 1 578 0000 руб. сроком на 60 месяцев под 17,9% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных договором.

Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив истцу кредит в указанном размере.

____ ФИО1 подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО "Сбербанк России". ФИО1 была ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается ее собственноручной подписью.

В соответствии с заявлением на страхование от ____, в отношении ФИО1 между ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" (страховщик) и ПАО "Сбербанк России" (страхователь), на основании соответствующего соглашения заключен договор страхования, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, а также справкой ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», согласно которой ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Как следует из выписки из реестра застрахованных лиц, общий срок действия договора страхования определен с ____ по ____, датой начала течения срока страхования истца, является ____.

____ ФИО1 полностью исполнила обязательства по кредитному договору.

____, ____ ФИО1 обращалась в ПАО "Сбербанк России" с претензиями о возврате части страховой премии, указывая, что задолженность по кредитному договору погашена полностью досрочно, однако, ответ на претензии истцу не поступил.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ____ в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, отказано.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Статьей 927 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 Гражданского кодекса РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Положениями ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Исходя из ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора добровольного личного страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда ее здоровью или ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению такого договора страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Положениями ст. 423 ГК РФ установлено, что договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

В соответствии со ст. 32 Закона о защите прав потребителей, п. 1 ст. 782 ГК РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (статья 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 8 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования от ____, ФИО1 согласилась внести плату за участие в Программе страхования в размере 284 040 руб., рассчитанную по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления (равная сумме кредита – 1 578 000 руб.) х тариф за участие в Программе страхования, который составляет 3,60% годовых х количество месяцев срока страхования по рискам согласно п. 3.2 заявления (срок страхования – 60 месяцев) /12.

Таким образом, ФИО1 Банку уплачивалась стоимость услуги, в которую входила компенсация расходов Банка на уплату страховой премии.

В соответствии с п. 7.1 заявления, выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на Дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В пункте 7.2 заявления указано, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, о чем ФИО1 была проинформирована, что подтверждается ее подписью.

Согласно этому же пункту стороны пришли к соглашению о том, что участие в Программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления заемщика, при этом возврат денежных средств в размере платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случае: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

С заявлением об отказе от договора добровольного страхования ФИО1 обратилась по истечении четырнадцати календарных дней со дня его заключения.

Согласно п. 1 Условий участия в Программе страхования, плата за подключение к Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом Банку в случае участия в Программе страхования.

В Памятке к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с которой ознакомлена ФИО1, о чем свидетельствует ее подпись, указано, что договор страхования заключается между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» выступает страховщиком, ПАО Сбербанк – страхователем, клиент ПАО Сбербанк – застрахованным лицом.

Таким образом, из материалов дела не следует, что дополнительные услуги были навязаны Банком истцу, и до обращения в суд ФИО1 потребовала от Банка какую-либо дополнительную информацию относительно платы за подключение к программе страхования, которая была предоставлена истцу при заключении договора, являлась достоверной и обеспечивала возможность принятия заемщиком осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.

По условиям договора добровольного страхования, заключенного с истцом, размер страхового возмещения не связан с наличием долга по кредитному договору, после прекращения обязательств по кредитному договору и наступления страхового случая страховая выплата не зависит от размера задолженности по кредитному договору и выплачивается в том же размере застрахованному лицу, а в случае его смерти – его наследникам.

Условия прекращения страхования и осуществления возврата страховой премии были индивидуально согласованы с застрахованным лицом (истцом), в договоре страхования не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Условия договора страхования в указанной части сторонами не оспорены, являются действующими, закону не противоречат.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При таких обстоятельствах, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, исковые требования подлежат отказу в удовлетворении.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении иска ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Саха (Якутия) путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Якутский городской суд Республики Саха (Якутия).

Судья Л.А. Ефимова