Дело № 2-3576/2025
34RS0004-01-2025-0054908-74
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации (России)
Красноармейский районный суд г. Волгограда
в составе председательствующего судьи Мурашкиной И.А.,
при секретаре Мельниковой Л.А.,
с участием представителя заявителя ФИО1,
представителя Службы финансового уполномоченного ФИО2,
09 декабря 2025 года в городе Волгограде, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк России об отмене решения финансового уполномоченного,
УСТАНОВИЛ:
ПАО Сбербанк России обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 20 августа 2025 года.
В обоснование исковых требований указано, что указанным решением удовлетворены требования ФИО3 о взыскании с ПАО Сбербанк России денежных средств в сумме 7266 руб. Считают, что решение вынесено при неправильном применении норм материального права и за пределами компетенции финансового уполномоченного.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».
В судебном заседании представитель истца ФИО1 просила исковые требования удовлетворить, считает, что финансовый уполномоченный при рассмотрении требований потребителя вышел за пределы предоставленных ему полномочий, так как спор должен был быть рассмотрен судом. Кроме того, действующее законодательство не содержит запрета на предоставление банком скидки к процентной ставке в случае приобретения заемщиком дополнительных услуг. ФИО3 при заключении кредитного договора добровольно подписал заявление на приобретение дополнительных услуг – <данные изъяты> только на этих условиях клиент и банк согласились вступить в обязательства. Дополнительная услуга по подключению <данные изъяты> является возмездной сделкой, пакет услуг является единым и неделимым, стоимости включенных в пакет услуг опцией не подлежат оценке по отдельности, они не являются делимыми. Учитывая, что Банк свои обязательства по договору на обслуживание <данные изъяты> в период с 19.09.2024г. по 18.09.2025г. выполнил в полном объеме, предоставив Клиенту весь комплекс услуг, обязательства сторон за первый год обслуживания прекращены надлежащим исполнением и не могут быть возвращены в силу закона.
Представитель Службы финансового уполномоченного ФИО2 в судебном заседании просил отказать в удовлетворении требований, указав на то, что требования потребителя удовлетворены в соответствии с требования закона и в пределах компетенции финансового уполномоченного.
ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив представленные в судебное заседание доказательства, суд считает заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО Сбербанк России и ФИО3 заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО3 предоставлен кредит в размере 5636000 руб. сроком на 360 месяцев (л.д. 26-34).
Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 4,60% годовых. В случае расторжения (прекращения действия) договора об обслуживании пакета услуг <данные изъяты>отсутствия платы за обслуживание пакета услуг <данные изъяты> процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении (прекращении действия) договора об обслуживании пакета услуг <данные изъяты>отсутствии платы за пакета услуг <данные изъяты> на 1 (один) процентный пункт. При этом размер процентной ставки по кредитному договору не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка РФ, установленной на дату заключения кредитного договора, увеличенной на 2 процентных пункта.
В пункте 10 договора указано о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора кредита, обеспеченного ипотекой: договор об открытии лицевого счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования/счета (при его отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита); договор счета эскроу заемщика для расчетов по договору участия в долевом строительстве, а также документ, содержащий поручение на перечисление (возврат) денежных средств со счета эскроу на текущий счет заемщика/титульного созаемщика, открытый у кредитора, в случаях, предусмотренных законодательством РФ; договор с ООО «Домклик» об оказании услуг по оплате стоимости объекта недвижимости по документу-основанию (далее договор оказания услуг); договор с <данные изъяты> об оказании услуг <данные изъяты>; договор страхования объекта (ов) недвижимости, оформляемого (ых) в залог в соответствии с п. 4.4.2 Общих условий кредитования, на условиях, определяемых выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор о проведении оценки (об оказании услуг по оценке) объекта (ов) недвижимости; договор об обслуживании пакета услуг <данные изъяты>
ДД.ММ.ГГГГ. ФИО3 подписана дополнительная информация к заявлению-анкете для оформления жилищного кредита, в котором содержатся сведения о предложении заявителю за отдельную плату дополнительной услуги <данные изъяты> стоимостью 28682 руб. 80 коп. (л.д. 36).
Из информации об условиях добровольного страхования следует, что стоимость страхования – 21416 руб. 80 коп., страховщиком является ООО «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 35).
В заявлении на заключение договора об обслуживании пакета услуг <данные изъяты> ФИО3 дал согласие на списание финансовой организацией суммы в размере платы за обслуживание пакета услуг <данные изъяты> со счета (л.д. 41-42).
В соответствии с временными тарифами по обслуживанию пакета услуг ежегодная плата за обслуживание указанного пакета составляет 1630 руб. + 0,48 процента от размера кредита (от лимита кредита) на дату выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг (л.д. 59-61).
19.09.2024г. на основании распоряжения ПАО Сбербанк со счета ФИО3 удержаны денежные средства в сумме 28682 руб. 80 коп. в счет платы за пакет услуг (л.д. 34).
22.07.2025г. ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о возврате денежных средств в сумме 28682 руб. 80 коп.
25.07.2025г. ПАО Сбербанк в удовлетворении требований ФИО3 отказано.
25.07.2025г. ФИО3 обратился в ПАО Сбербанк с претензией с аналогичными требованиями.
29.07.2025г. ПАО Сбербанк отказало ФИО3 в удовлетворении требований.
11.08.2025г. между ПАО Сбербанк и ФИО3 было заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от 19.09.2024г., в соответствии с которым были внесены изменения в Индивидуальные условия:
пункт 4 договора изложен, в частности, в следующей редакции: «4,60 % годовых. В случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя на 1 процентный пункт»,
в пункте 10 изменена обязанность заключения договора о предоставлении пакета услуг на заключение договора страхования жизни и здоровья заявителя на условиях, определяемых выбранной заявителем страховой компанией из числа соответствующих требованиям финансовой организации;
пункт 24 изложен в следующей редакции: положения пунктов 2.1.1.1, 2.1.1.2 и 2.1.2 не применяются, прочие положения пункта 2.1 применяются в части, не противоречащей порядку предоставления кредита, изложенному в Индивидуальных условиях.
ФИО3 обратился в Службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании с ПАО Сбербанк денежной суммы в размере 28682 руб.80 коп., удержанных ПАО Сбербанк в счет оплаты стоимости пакета услуг <данные изъяты>, об обязании заключить с заявителем дополнительное соглашение о замене обязанности приобретения подписки пакета услуг <данные изъяты> на обязанность приобретения полиса страхования жизни и здоровья.
Решением Службы финансового уполномоченного от 20.08.2025г. частично удовлетворены требования ФИО3, с ПАО Сбербанк в его пользу взыскана денежная сумма в размере 7266 руб., в удовлетворении оставшейся части требований отказано (л.д. 6-10).
При принятии решения Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что плата за пакет услуг в размере 28682 руб. 80 коп. включает в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 21416 руб. 80 коп. (0,38 процента от суммы кредита), плату за услугу <данные изъяты> в размере 5636 руб. (0,1 процента от суммы кредита), а также плату в размере 1630 руб.
Также сделан вывод о том, что при заключении с заявителем кредитного договора ПАО Сбербанк в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, было получено согласие заявителя на подключение пакета услуг <данные изъяты> заявителю предоставлена вся необходимая информация о предоставляемой услуге, а также возможность отказаться от нее, в связи с чем оснований полагать, что приобретение пакета услуг было навязано финансовой организацией заявителю при заключении кредитного договора, отсутствуют.
В связи с чем финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что требование заявителя о взыскании денежных средств, удержанных финансовой организацией в счет оплаты услуги по страхованию, удовлетворению не подлежат. В данной части решение не обжалуется.
Принимая решение о взыскании денежной суммы за услугу <данные изъяты>, стоимость которой определена в размере 0,1 процента от размера кредита на дату его выдачи, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права заявителя.
Принимая решение о взыскании денежной суммы в размере 1630 руб., финансовый уполномоченный исходил из того, что ни в Тарифах, ни в Условиях Домклик не указано, за что именно берется данная плата.
Суд считает выводы финансового уполномоченного в части взыскания с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 денежной суммы в размере 7266 руб. верными и основанными на нормах права.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действовавшим в момент его заключения.
Частями 1 и 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (выполнение, приобретение).
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставление потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в п. 3 ч. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на представление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.
В соответствии с разделом 3 Условий обслуживания пакета услуг Домклик (л.д. 59-61) Пакет услуг включает в себя: услуга Банка <данные изъяты> по жилищному кредиту; «страхование жизни и здоровья клиента – заемщика/титульного созаемщика по Жилищному кредиту»; подписка СберПрайм.
В соответствии с п. 3.2 условий клиенту предоставляется дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту в соответствии с действующими в банке условиями, установленными на дату одобрения заявки на получение жилищного кредита. Дисконт к процентной ставке по жилищному кредиту применяется в течение действия договора при условии внесения ежегодной платы за обслуживание пакета услуг. Предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.
Из пункта 3.3 Условий следует, что клиенту предоставляется услуга «страхование жизни и здоровья клиента – заемщика/титуального созаемщика по жилищному кредиту». Информация о страховой компании, а также условия и ограничения предоставления услуги (условия страхования) размещены на официальном сайте банка. Срок страхования – 1 год с даты заключения договора. По окончании срока страхования заключается новый договор страхования на тот же срок (если иное не установлено условиями страхования) при условии внесения клиентом платы за обслуживание пакета услуг с даты внесения указанной платы за очередной расчетный период. Предоставление услуги прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.
В соответствии с пунктом 3.4 Условий в рамках пакета услуг клиенту партнером банка предоставляется подписка СберПрайм. Информация о партнере, а также условия предоставления подписи СберПрайм размещены на официальном сайте банка, а также на сайте в сети Интернет. Подписка СберПрайм предоставляется с даты заключения договора на период действия договора. Подписка СберПрайм прекращается с даты отключения пакета услуг или блокировки пакета услуг.
В соответствии с Тарифами ежегодная плата за обслуживание пакета услуг составляет 1630 руб. + 0,48 процента от размера кредита, в том числе: за услугу <данные изъяты> в размере 0.1 процента от размера кредита на дату выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг; за страхование жизни и здоровья заемщика/титульного созаемщика в размере 0.38 процента от размера кредита на дачу выдачи кредита/от остатка ссудной задолженности (от лимита кредита, если лимит выдан в части) на дату пролонгации пакета услуг.
Таким образом, Тарифы услуг включают в себя страховую премию за страхование жизни и здоровья заемщика в размере 21416 руб. 80 коп., плату за услугу <данные изъяты> в размере 5636 руб., а также плату в размере 1630 руб.
На основании статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами РФ, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителей условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом РФ предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополни тельных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами РФ, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Положениями статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия потребительского кредита (займа) согласованные кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям названного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Поскольку услуга <данные изъяты> является ничем иным, как согласованием между Банком и ФИО3 существенного условия договора потребительского кредита – окончательного размера процентной ставки, что, в свою очередь, являлось предусмотренной законом обязанностью кредитной организации в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и не могло являться отдельной услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ с учетом того, что услуга не создавала для заемщика отельного имущественного блага, осуществлялась кредитной организацией в своих интересах за счет заемщика, являлась для заемщика – потребителя финансовой услуги дополнительными расходами, и совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, все издержки банка, возникшие при их совершении, должны компенсироваться посредством предоставления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту, при этом действия банка по выдаче кредита и установлению процентной ставки недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, потому что такие действия банка не имеют под собой самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивный результат, не связанный с получением потребителем кредита, то возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре не соответствует закону, такое условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей.
В соответствии с Тарифами, стоимость услуги <данные изъяты> в рамках пакета услуг определена в размере 0,1 процента от размера кредита на дату его выдачи.
Таким образом, дополнительная плата за кредит установлена в твердой сумме и не зависит от фактического срока пользования кредитом, что противоречит существу кредитных отношений и нарушает права заявителя.
ПАО Сбербанк, внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушило право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой банком услуге при заключении кредитного договора.
Таким образом, с кредитной организации в пользу потребителя подлежит взысканию плата за услугу <данные изъяты> в сумме 5636 руб., а также денежная сумма в размере 1630 руб., по которой ни в Тарифах, ни в Условиях <данные изъяты> не указано, за что именно берется данная плата.
Также судом установлено, что финансовый уполномоченный рассмотрел требования ФИО3 о возврате платы за оказанную услугу, т.е. требования потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм, не превышающих 500000 руб., что прямо предусмотрено положениями ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в связи с чем доводы истца о том, что финансовый уполномоченный вышел за пределы своей компетенции, судом отклоняются, как основанные на неправильном толковании закона.
На основании изложенного выше, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления ПАО Сбербанк России (ИНН №, ОГРН №) о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от 20 августа 2025 года отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Красноармейский районный суд г. Волгограда в течение месяца со дня составления мотивированного решения.
Мотивированное решение составлено 19 декабря 2025 года.
Председательствующий И.А. Мурашкина